Finančna neodvisnost je temelj interneta in skupna želja milijonov ljudi. Za to obstaja celo ime – OGENJ, ki pomeni Finančna neodvisnost, predčasna upokojitev.
Mislim, da večina ljudi razume osnovni koncept. Prizadevate si, da dosežete točko, ko vam ni več treba skrbeti za denar ali ko lahko celo popolnoma prenehate z delom in se predčasno upokojite.
Toda v tem članku bomo razpravljali o mehaniki kako FI? Konec koncev je to le teorija, razen če imate načrt, kako priti tja.
Poglejmo finančno neodvisnost, od faz načrtovanja do strategij, kako priti do tja in prečkati ciljno črto.
Kazalo
- Spoznajte svoje 2 FI številki
- Ugotavljanje, koliko boste potrebovali, ko boste dosegli FI
- Stopnja varnega dviga – aka, pravilo 4%.
- Določanje, kako doseči vrednost vašega portfelja FI
- 7 strategij za dosego vašega portfelja FI
- 1. Ustvarite agresivno varčevalno strategijo
- 2. Izberite pravo naložbeno kombinacijo
- 3. Varčujte in neusmiljeno vlagajte
- 4. Povečajte svoj dohodek
- 5. Naredite prilagoditve na poti
- 6. Naj vas ne moti
- 7. Ponovno prilagodite, ko dosežete FI
- Kako FI: zadnje misli
Spoznajte svoje 2 FI številki
Obstajata dve kritični številki FI:
- Koliko denarja boste potrebovali, da boste živeli v FIRE, in
- Koliko denarja boste potrebovali v svojem portfelju, da ustvarite ta dohodek vsako leto.
OPOZORILO: V tem članku bo veliko matematike, vendar jo bomo obravnavali počasi, da ne boste preobremenjeni.
Ugotavljanje, koliko boste potrebovali, ko boste dosegli FI
Če nameravate doseči FI, zlasti različico za predčasno upokojitev, je nujno, da to številko pravilno določite. Najlažji način za izračun števila je, da začnete s trenutnimi življenjskimi stroški. Za to vajo niso upoštevali vašega dohodka ampak le koliko od tega potrebuješ za preživetje.
Začnite tako, da naredite seznam vseh svojih stroškov in izračunajte te stroške v zadnjih 12 mesecih. To vam bo dalo dobro predstavo o vaših povprečnih mesečnih stroških. Ne pozabite, da je to iskanje trdih številk.
Recimo, da po 12-mesečni analizi stroškov ugotovite, da trenutno živite s 40.000 $ na leto. Odlično, vendar se ne ustavite tam.
Izvedite prilagoditve na podlagi grobih ocen vseh sprememb, ki jih pričakujete v svojem proračunu, ko dosežete FI. Če ste na primer upokojeni, lahko izključite stroške prevoza in vsak mesec potrebujete manj denarja za nova oblačila, kemično čiščenje in jutranje delovanje Starbucksa.
Pomemben dejavnik pri tem je dolg.
Če vaš trenutni proračun vključuje precejšnjo dodelitev za mesečna plačila dolga, lahko znižate svoj dohodek tako, da vključite načrt za popolno odpravo dolgov. Na primer, če ne delate več, verjetno ne boste potrebovali novega avtomobila vsakih nekaj let, kar bo odpravilo posojilo za avto in mesečno plačilo.
V nasprotni smeri boste morda morali povečati določene stroške. Na primer, morda boste želeli dodati dodaten denar za potovanja in hobije, za katere pričakujete, da se bodo razširili, ko boste dosegli svoj cilj.
Recimo, da po prilagoditvah ugotovite, da boste potrebovali 50.000 $ na leto, da dosežete finančno neodvisnost.
Zdaj pa poglejmo, kako priti tja.
Stopnja varnega dviga – aka, pravilo 4%.
The varna stopnja dviga je stopnja, po kateri se lahko vsako leto varno umaknete iz svojega naložbenega portfelja, ne da bi vam kdaj zmanjkalo denarja.
Ljudje, ki se ukvarjajo z osebnimi financami, pogosto označujejo varno stopnjo dviga kot »pravilo 4 %«, ker portfelj, ki zasluži od 6 % do 8 % na leto bo sprejel 4-odstotne letne dvige in pustil dovolj rasti v portfelju, da bo lahko sledil inflaciji.
Zgodovinski donosi S&P 500 podpirajo veljavnost pravila 4 %, kar pomeni, da mora portfelj lastniškega kapitala prinesti potrebnih 6 % do 8 % donosa. Medtem ko izvajate te dvige, se bo vaš portfelj še naprej povečeval, kar bo odpravilo možnost, da vam v življenju zmanjka denarja.
Določanje, kako doseči vrednost vašega portfelja FI
Do zdaj smo določili prvo od dveh številk FI, ki jih boste potrebovali – koliko denarja boste potrebovali za življenje v FIRE – in eno kritično metriko, ki je varna stopnja umika 4%. Oboje bomo potrebovali, da določimo drugo številko FI, ki je koliko denarja boste potrebovali v svojem portfelju za ustvarjanje tega dohodka vsako leto.
Še enkrat, moramo narediti nekaj matematike.
Obstajata dva načina za določitev, koliko denarja boste potrebovali v svojem portfelju v FIRE, oba z uporabo varne stopnje dviga.
Prvi je, da se zahteva letni dohodek deli s 4 %. Drugi je, da se zahteva po letnem dohodku preprosto pomnoži s 25. Vsak izračun bo opravil delo.
Oglejmo si oboje.
Z metodo odstotkov:
Koliko denarja boste potrebovali za življenje v FIRE – kar je 50.000 $ – delite s 4%. Matematična enačba izgleda takole:
50.000 $, deljeno s 4 % (ali 0,04) = 1.250.000 $
Z uporabo metode množenja:
Koliko boste potrebovali za življenje v FIRE – 50.000 $ – pomnožimo s 25. Matematična enačba izgleda takole:
50.000 $ X 25 = 1.250.000 $
Kot lahko vidite, vas oba izračuna pripeljeta do enake velikosti portfelja - 1.250.000 $. Uporaba metode množenja bo verjetno najlažja, vendar lahko izberete kateri koli izračun, ki vam najbolj ustreza.
Z uporabo katerega koli izračuna vidimo, da boste potrebovali 1.250.000 $ v svojem portfelju za ustvarjanje tega dohodka (50.000 $) vsako leto.
Na tej točki zdaj poznate svoji dve številki FI. Zdaj je čas, da ustvarite strategije, ki vas bodo pripeljale do velikosti portfelja, ki jo boste potrebovali, da vam bodo zagotovili želeni dohodek za vse življenje.
7 strategij za dosego vašega portfelja FI
Ni skrivnostne formule za doseganje statusa FI. Toda obstaja veliko strategij, ki jih lahko izvedete, da postane vaša realnost. Obstaja sedem osnovnih strategij in z vsako boste morali izvajati in se zavezati, da boste ostali na pravi poti.
1. Ustvarite agresivno varčevalno strategijo
Ključna je agresija. Ne boste dosegli FI, če prihranite standardnih priporočenih 10 % ali 15 % vaše plače. To vas bo morda pripeljalo do udobne upokojitve pri 65 letih, vendar vam pred tem ne bo približalo finančne neodvisnosti.
Ne, razmišljati boste morali veliko več – na primer 30%, 40%, 50% in celo več vaše plače gre za prihranke in naložbe. Lahko začnete pri, recimo, 20 %, nato pa v naslednjih petih letih povečate na 40 %.
Na primer:
- Odpravite vse nepotrebne stroške v vašem proračunu.
- Vse druge variabilne stroške zmanjšajte vsaj za majhen odstotek. Obrestne mere lahko sčasoma povečate.
- Ko odplačate dolg, ga ne zamenjajte z drugim dolgom.
- Izogibajte se nepotrebnim novim stroškom. Doseganje FI zahteva zdravo dozo discipline.
Če ste po naravi varčna oseba, nič od tega ne bi smelo biti težko ali nenavadno. Če pa niste, se bo počutilo zelo podobno hitri dieti. Potrebovali boste disciplino in dolgoročno predanost pogosto dolgočasni poti samozatajitve. Toda nič, kar je vredno doseči, ni nikoli enostavno.
Morda vam pomaga ostati osredotočen na svoj končni cilj, da dosežete finančno neodvisnost. Vaše čustveno stanje se bo izboljšalo, ko se bo vrednost vašega portfelja kljub ekonomskemu samozatajanju povečala.
Končno bi pomagalo vse prihranke usmeriti v predvideni namen. To je vaš naložbeni portfelj in to je strategija #2.
2. Izberite pravo naložbeno kombinacijo
V današnjem okolju z izjemno nizkimi obrestnimi merami ne boste dosegli FI, če bi svoj denar vložili v varne naložbe, kot so bančni računi ali celo potrdila o depozitu. Donosi so precej pod 1%.
Če želite doseči katero koli različico FI, boste morali vlagati predvsem v delnice. Povprečna letna stopnja donosa 9+ % bo najboljši način za povečanje vašega denarja, čeprav ne bo vsako leto konsistentna.
Toda ne obremenjujte se s faktorjem doslednosti!
Letna povprečna donosnost zalog temelji na uspešnosti v več desetletjih. Ker boste verjetno potrebovali desetletje ali več, da boste dosegli FI, bi moralo 9-odstotno povprečje veljati več let.
Mlajši kot ste, več lahko vlagate v delnice. Na primer, če ste v svojih 20-ih, držanje 80 % do 90 % svojega portfelja v delnicah ne bi bilo nepremišljeno. Navsezadnje boste imeli na voljo veliko desetletij, da nadoknadite medvedje trge, ki so neizogibni na tej poti.
Tukaj je primer.
Stari ste 25 let, zato ste nastavili svoje dodelitve na 80 % delnic in 20 % obveznic.
Če se pričakuje, da bodo delnice zaslužile približno 9 %, bo del delnic vašega portfelja ustvaril povprečni letni donos približno 7,2 % (80 % X 0,09).
S povprečno letno donosnostjo približno 2 % bo 20-odstotna dodelitev obveznic prispevala dodatnih 0,4 % k vašemu celotnemu donosu (20 % X 0,02).
Razporeditev delnic in obveznic bo skupaj ustvarila letni donos v povprečju 7,6 % (7,2 % + 0,4 %).
Z vlaganjem 20.000 $ na leto pri 7,6 % se bo vaš portfelj v 25 letih povečal na nekaj več kot 1.435.000 $. To je malo nad 1,25 milijona dolarjev, ki smo jih določili kot cilj vašega portfelja za doseganje FI. Velika razporeditev delnic je tisto, kar omogoča tovrstno rast portfelja.
Kam vložiti svoj denar
Vlagati boste morali v delnice in obveznice, zato izberite naložbeno platformo, ki lahko sprejme oboje.
Za mnoge bodo idealna izbira skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF). Imetja ETF se ujemajo s priljubljenimi delniškimi indeksi, kot je S&P 500 za NASDAQ 100. Omogočili vam bodo izpostavljenost delnicam, vendar brez izbire.
Enako velja za obveznice. Svojo dodelitev obveznic lahko hranite v ETF-jih, ki temeljijo na indeksih, vezanih na trg obveznic po vaši izbiri.
Če o vlaganju ne veste ničesar, lahko izberete avtomatizirano spletno naložbeno platformo, bolj znano kot a robot-svetovalec. Obravnavali bodo vse podrobnosti naložbe, vključno z gradnjo vašega portfelja, občasnim ponovnim uravnoteženjem in celo ponovnim vlaganjem dividend.
Eden vodilnih robo-svetovalcev je Izboljšanje. Bil je prvi robot-svetovalec in ostaja največji neodvisni robot v panogi. Ne samo, da bo Betterment namesto vas upravljal vaš celoten portfelj z uporabo ETF-jev, ki temeljijo na indeksih, ampak bodo to storili po nizki ceni, običajno 0,25 % na leto. Več o tem v našem Pregled izboljšanja.
Če vam je udobno, da sami izbirate svoje naložbe, lahko sodelujete z razpršenim investicijskim posrednikom, npr Ally Invest. Tam lahko trgujete z delnicami, ETF-ji in celo opcijami brez provizije. Oglejte si naše pregled Ally Invest za več podrobnosti.
Če vam je ljubša hibridna naložbena platforma, kjer lahko izberete svoje naložbe, vendar jih namesto vas vodijo profesionalno, natančno preglejte M1 Finance. Ustvarite lahko več portfeljev, sestavljenih iz posameznih delnic in ETF-jev. Ko to storite, vam M1 Finance zagotovi popolno profesionalno upravljanje vašega portfelja. Še več, ne zaračunavajo provizij niti za izbiro naložb niti za upravljanje portfelja. Ti lahko prijavi se tukaj, ali preberite naše celoten pregled M1 Finance za več informacij.
3. Varčujte in neusmiljeno vlagajte
Ko določite razporeditev prihrankov in portfelj, je naslednji korak, da se zavežete svojemu cilju. Finančna neodvisnost bi lahko trajala 15 ali 30 let – ali ste v tem na dolgi rok?
Morda ne boste mogli toliko prihraniti, še posebej v zgodnjem življenju. Ni problema – ohranite, kar lahko, in vložite v skladu s smernicami iz strategije #2. Toda ko vaš dohodek raste in imate boljši nadzor nad svojim proračunom, lahko postopoma povečate prispevke za prihranke.
Recimo, da se letna plača poveča za 3%. Poskusite povečati svoj prispevek pri varčevanju z 10 % na 13 % po prvem dvigu, nato na 16 % po drugem itd. V samo nekaj letih boste postopoma povečali stopnjo varčevanja na 20%, 30% ali celo veliko več.
4. Povečajte svoj dohodek
Čeprav je končni cilj finančne neodvisnosti zmanjšati ali odpraviti vašo odvisnost od službe, ne odnehaj zgodaj!
Z odpovedjo ne mislim na to, da zapustiš svojo službo, ampak raje čakaš, dokler ne dosežeš svojega cilja.
Dokler ne dosežete FI, bo vaša služba vaš primarni vir dohodka. Koliko boste zaslužili, bo pomembno vplivalo na to, koliko lahko prihranite in kako hitro boste dosegli FI. Več ko boste naredili, bolje bo vse delovalo.
Zaradi tega morate ostati predani svoji karieri, dokler ne pride čas za izstop. To bo pomenilo, da boste najbolje delali, izboljšali svoje veščine in kvalifikacije, se prijavili za napredovanja in naredili vse, kar je mogoče, da bi na tej poti povečali svoj dohodek.
Tako kot lahko povečate svoje prispevke za prihranke z vsakim letnim dvigom plače, lahko prispevke povečate s promocijami in bonusi. Vedno imejte to v mislih in ne "odnehajte" prezgodaj.
Lahko pa razmislite tudi o začetku a stranski vrvež povečati svoj dohodek. To vam ne bo prineslo le dragocenega dodatnega denarnega toka, ampak je lahko osnova vaše kariere ali poslovnega podviga po FI.
5. Naredite prilagoditve na poti
Pot do FI najverjetneje ne bo ravna črta in prečkati boste morali hitrostne ovire.
Na primer, za nekaj časa lahko izgubite službo ali greste skozi fazo z nenavadno visokimi stroški. Sredi nevihte ne boste mogli veliko narediti, zato boste morali razviti strategije za kompenzacijo teh ovir.
Na primer, če ste morali več mesecev zmanjšati prispevke za varčevanje, prilagodite svoj varčevalni načrt, da boste pozneje povečali prihranke, da boste premagali primanjkljaj prispevkov.
Morda boste morali to storiti večkrat od zdaj do FI, zato je dobro biti pripravljen, ko se bo zgodilo.
6. Naj vas ne moti
Izogibanje motnjam je lahko najpomembnejši korak, ker so možne pasti povsod. Živimo v potrošniški družbi in skušnjava je na vsakem koraku. Ne glede na to, ali gre za televizijo, radio, internet ali panoje, je sporočilo vedno enako: kupiti.
Ljudje okoli nas to sporočilo krepijo. Tudi če ste finančno disciplinirani, veliko ljudi ni in bodo z veseljem sledili videz finančne neodvisnosti in ne snov.
To motenje boste morali blokirati, ne glede na to, ali prihaja iz medijev ali ljudi okoli vas. To bo zahtevalo, da se uprete želji, da bi vsakih nekaj let kupili nov avto, zamenjali svoj dom ali se odpravili na eksotične počitnice.
7. Ponovno prilagodite, ko dosežete FI
Ta strategija je lahko nekoliko presenečenje, če domnevate, da dosežete FI pomeni, da boste vse življenje brez doma.
ne boš.
Še vedno bodo enaki izzivi in ovire, s katerimi se soočate, preden dosežete FI. Včasih bodo vaši stroški višji od načrtovanih ali pa bo vaš dohodek od naložb padel.
Zato toliko ljudi še naprej dela v določeni funkciji – v poslu ali drugem poklicu, ki je bolj prijeten in je manj stresen.
V vsakem primeru bo zagotovil vir dohodka, na katerega se lahko zanesete v tistih časih, ko bo vaš denarni tok negativen. To ne pomeni, da bo vaš načrt FI propadel, le da mora biti prilagodljiv glede na okoliščine v resničnem življenju.
Morda boste ugotovili, da obstajajo trenutki, ko vam sploh ne bo treba delati, ali drugi časi, ko boste delali nekaj blizu polnega delovnega časa. Zato je morda bistveno, da ohranite neko sposobnost zaslužka, h kateri se lahko kadar koli vrnete, če je potrebno.
Kako FI: zadnje misli
Upam, da sem vam dal predstavo o času, trudu in disciplini, potrebnih za finančno neodvisnost. Ne pozabite, da se to ne bo zgodilo čez noč – vsaj 15 do 20 let. Če ste se pripravljeni zavezati tako dolgo, je FI morda v vaši prihodnosti. In to je dobro, ker je prihodnost, za katero si je vredno prizadevati.