Evo, kako preživeti s prihodkom 400.000 USD na leto

instagram viewer

Ta teden je CNBC objavil a zgodba o tem, kako družina, ki zasluži 400.000 dolarjev, ni bogata in bi komaj preživela v visokih življenjskih stroških.

Ne bom omagal samega proračuna (z eno izjemo), kot da rečem, da vsebuje nekaj napak.

Kaj bom naredil, bom razložil, zakaj je to narobe, z razlago, kako je nekdo lahko ne samo preživel, ampak tudi uspeval, ko zaslužite več kot šestkratnik povprečnega dohodka gospodinjstva.

Izpodbijte svoje domneve

Preden se spustimo v podrobnosti, me pri tem proračunu nekaj moti. Ne gre za številke, ampak za to, kaj predstavljajo številke.

Dve zamisli potisneta to namišljeno družino tako blizu "roba".

Najprej obstaja ideja o hedonski tekalni stezi. Teorija pravi, da ko dobiš lepe stvari, se dobri občutki, ki jih dobiš od tega, hitro izpraznijo. Če jih želite dobiti nazaj, morate porabiti več. To je zakaj se nekdo, ki zasluži 90.000 dolarjev na leto, morda ne počuti bogatega. Za ta občutek nenehno potrebujete več stvari - zato nenehno kupujete več stvari.

Druga ideja je, da je sreča v nekem smislu relativna. Počutite se uspešno, ko vam gre bolje kot naslednji osebi. To spodbuja to idejo "slediti Jonesovim". Ko živite na dragem območju, vidite drage stvari, ki jih verjetno nimate. Zato se ta proračun tako močno fiksira med Gap vs. Gucci in Toyota Highlander vs. Land Rover. (mimogrede, Toyota Highlander je še vedno drag avto, začne se pri 35.000 USD - to ni proračunski avtomobil, kot je Yaris, pri 15.000 USD)

Težava s temi primerjavami, ki jo socialni mediji še povečujejo, je v tem, da nenehno vidite vrhunce vseh. Vidite neverjetne počitnice ene družine in dragi avto druge družine in... dobite idejo.

Ne naredite poštene primerjave - skupno življenje s celotnim življenjem. Vse ali nič. Če ste to storili, verjetno obstajajo vidiki njihovega življenja, ki jih ne želite. Si želite neverjetnih počitnic, vendar morate delati 80-urni delovni teden? Ali želite njihov dom v višini 2 milijona dolarjev, vendar morate med tednom odleteti iz mesta, ker se posvetujete?

To vodi v naslednji razdelek ...

Morate narediti kompromise

Primer proračuna je pokazal, da je par lahko v celoti prispeval 39.000 USD za 401 (k), prispeval 18.000 USD za načrt 529, pa tudi plačal dnevno varstvo in vrtca za njuna dva otroka. Oh, živijo v hiši za 2 milijona dolarjev s hipoteko v višini 1,6 milijona dolarjev (80.952 dolarjev na leto pri hipotekarnih plačilih). Vsako leto dajo 3000 dolarjev v dobrodelne namene.

Dejstvo je, da vsega tega ne morete narediti hkrati.

Ne morete prihraniti 57.000 USD na leto in trditi, da se borite.

Moja prijateljica Paula Pant, ki vodi odličen blog in podcast Privoščite si karkoli, uporablja stavek, ki mi je zelo všeč: "Privoščiš si lahko vse, ne moreš pa si privoščiti vsega."

Lahko imate hišo za 2 milijona dolarjev. V vrtcu in vrtcu lahko imate dva otroka. Pokojnino lahko v celoti financirate. Na 529 načrt na leto lahko prispevate 9.000 USD na otroka. 3.000 dolarjev lahko podarite v dobrodelne namene.

Toda vseh teh stvari ne morete storiti in se nato pritoževati, kako komaj ste mimogrede. Ni iskreno.

Kot bi bil nekdo v bifeju in se pritožuje, da nima dovolj želodca za vso okusno hrano.

Bodite pametnejši glede svojih davkov

Vem, da je bil primer proračuna hitro sestavljen, da bi ponazoril točko - vendar je zaradi enostavnosti potrebno nekaj svobode, zaradi česar je težko sprejeti.

To ni bedak (ker je velik posel), vendar je primer proračuna pokazal družino, ki je vsako leto za hipoteko plačevala 80.952 dolarjev, pri tem pa je odštela standardno. Glede na to, kako amortizacija deluje, ni jasno, koliko od tega zneska so odbitne obresti, vendar pričakujem, da bo to več kot standardni odbitek 24.400 dolarjev.

Če dodate še druge odbitke, se zdi standardni odbitek še slabša izbira.

Štiričlanska družina, ki zasluži 400.000 dolarjev, ne plačuje toliko davkov. Je primeren kot primer in pomaga zgodbi, vendar je njihova davčna stopnja previsoka.

Če razčlenite svoje odbitke in izkoristite vse davčne ugodnosti za otroke (davek na varstvo otrok) kredit, odvisni HSA itd.), verjetno govorite bližje 20 -odstotni efektivni davčni stopnji na zvezni ravni (igrajo z Preprost kalkulator dohodnine Nerdwallet da se prepričate sami). Nato dodate še 5-6% nazaj za državne in lokalne davke (ne pozabite, visoki življenjski stroški!) In ste pri ~ 25%.

Lahko bi rekli "Oh, 5-6% ni velika stvar", vendar je razlika letno več kot 20.000 USD po obdavčitvi-kar je ogromno. In to ne upošteva drugih odbitkov, ki jih morda imajo, vendar niso prikazani v primeru!

Kratkoročno zožite svoj proračun

Recimo, da sprejemate proračun in da par živita na finančnem robu (ne upoštevajte 57.000 dolarjev, ki jih vsako leto prihranijo v smeri upokojitev in izobraževanje) - veliko ljudi iz leta v leto živi na tem robu precej manj (in ne morejo zmanjšati upokojitve prispevke).

Izziv za te družine je, da ko zaslužite 60.000 USD na leto, zmanjšate svoje stroške za 10% bo veliko manj kot nekdo, ki je vajen proračuna, ki ga poganja 400.000 dolarjev dohodek.

Ampak v redu, to igro bomo igrali, ker se vsak dan igrajo precej manj premožni Američani, v resnici pa tej družini ni treba živeti tako še več let. Imajo vrstice, ki se končajo v nekaj letih.

Ko imaš otroke v vrtcu, je kot da bi plačal eno leto fakultete. Toda otroci, tako kot šola, niso vedno v vrtcu. Tam so pet do šest let, potem pa končajo in ta denar dobiš nazaj v svoj proračun.

Ne povezujte visokih dohodkov z bogastvom

Visok dohodek vam lahko pomaga postati bogat, vendar z visokim dohodkom ne postanete bogati.

Bogatstvo je izraz, ki marsikomu pomeni veliko stvari, zame pa ima samo en pomen - imeti visoka neto vrednost.

Biti bogat pomeni, da ste se izognili finančni težnosti.

Težko je reči s proračunom, bolj kot posnetek dogajanja na bančnem računu te družine, vendar vemo, da so njihove edine naložbe v pokojninske račune in 529 načrt. To vemo, ker nimajo naložbenega dohodka, ki ima pogosto ugodno davčno obravnavo.

Če bi imeli obdavčljiv posredniški račun z delnicami Indeksni sklad Vanguard 500 (VFIAX), bi vsako leto prejemali prihodke od dividend. Kvalificirani dohodek od dividend je obdavčen po stopnjah dolgoročnih kapitalskih dobičkov, kar je veliko nižje od vaših davčnih stopenj. Ta dohodek lahko porabijo ali, in to je bolje, ga reinvestirajo, da se njihovo imetje poveča.

Sčasoma je lahko ta denarni tok izredno dragocen in jim omogoča fleksibilnost v proračunu.

Če imate visok dohodek, ga morate prihraniti več, da vam bo deloval.

Prekinite dobrodelno darovanje

Dobrodelnost je pomembna, še posebej, če zaslužite 400.000 dolarjev na leto, ne pa tudi, če ogroža vaše finančno stanje. Ne vemo, kakšno je stanje njihovih skladov za nujne primere (vemo, da nimajo dolga), če pa je vaš letni denarni tok le 34 USD na leto, ste na robu.

Ko govorim o kompromisih, to žal pomeni tudi dobrodelno dajanje. Bolje, da vzamete ta denar, ga vložite in nato kasneje, ko ste v boljše finančno stanje (še posebej, če odbitek sploh ne dobite, ker upoštevate standard odbitek).

Če vložite denar, podarite naložbo in dobili boste še boljšo davčno obravnavo. Ko podarite dragocene zaloge, odštejete vrednost zaloge v času donacije - ne vaše osnove stroškov. Če kupite delnico za 50 USD in se dvigne na 100 USD, jo podarite in dobite dobrodelni odbitek 100 USD, čeprav ste plačali le 50 USD.

(to ni argument, da bi morali vsi odreči dobrodelne namene - če pa ste tako blizu finančna prednost, da na prihodku v višini 400.000 USD ostane le 34 USD, bi morali te donacije odložiti, dokler ni vaša blazina večji)

Vklopljeno Twitter, Chris Mamula iz Ali se lahko še upokojim? rekel: "Odvrnil bi se pri ideji, da bi par, ki daje 3 tisoč dolarjev 400 tisoč dolarjev (0, 75% dohodka), tam zmanjšal ..." in želel sem posodobiti objavo, da bi nekoliko pojasnil - ne bi zmanjšal dobrodelnosti dajanje prvi. Najprej bi odrezal nekaj takega kot počitnice. Dobrodelno dajanje je le primer nečesa, kar bi lahko zdaj odložili, medtem ko okrepite svoje finančno stanje, da boste kasneje lahko dali še več.

Tej mitski družini želim povedati ...

Če nekdo zasluži 400.000 dolarjev na leto in se muči, mi je do vas. Nočem zanikati izkušenj nikogar, vendar ste prostovoljno vstopili v ta zapor. Ne glede na to, ali ste bili prisiljeni zaradi pritiskov družbe ali pričakovanj vrstnikov in družine, ste se odločili za to.

Ko sem bil mlajši, sem kupil tudi pripoved. Moral bi se pridno učiti, dobiti dobre ocene, vpisati in končati dobro fakulteto, nato pa se zaposliti. Delajte na tem delovnem mestu, napredujte, zaslužite več denarja, ustvarite družino itd. S tem ni nič narobe. Pravzaprav je to odlična pot.

Skozi vse življenje nam govorijo te zgodbe o tem, kaj naj bi počeli. Vprašajte odraslo osebo, ki ni poročena - kako pogosto jih sprašujejo o zmenkih in kdaj se bodo poročili? Vprašajte par brez otrok - kako pogosto jih vprašajo o tem, da bi imeli otroke?

Če zaslužite 400.000 dolarjev na leto, je jasno, da ste pametna oseba, ki je pred vami izkoristila priložnosti za finančni uspeh.

Vsak dan si vzemite le nekaj trenutkov, da razmislite, ali ste uporabili svoj pamet, ambicije in vožnjo v želeni smeri - ali pa samo sledite zgodbi, za katero so drugi pisali ti.

click fraud protection