Večino denarnih težav Srednje Amerike je mogoče povzeti z eno samo besedo - zanikanje. Kljub temu, da imajo dostojen dohodek, mnoge družine s srednjimi dohodki brezskrbno trošijo, nabirajo dolgove in nadaljujejo, kot da račun nikoli ne bo prišel.
Toda piščanci se bodo vsaj na koncu pripeljali domov. Kot je zapisal sodelavec Forbesa Andrew Biggs v začetku tega leta, skoraj polovica (45%) delovno sposobnih gospodinjstev sploh nima pokojninskega prihranka. Še huje, po mnenju an analiza iz Nerdwallet.
Prej ali slej bodo te odločitve doletele tiste, ki ne načrtujejo. Ne varčevati za upokojitev na primer pomeni, da v starosti ne preživite nič drugega kot socialno varnost. In ta dolg po kreditni kartici? Če se nič ne naredi, bo le raslo.
Če želite spremeniti stvari - izboljšati svoje finance - se morate s temi vprašanji soočiti naravnost. Namesto da bi živeli v zanikanju, morate postati resnični, ne glede na to, kako boli.
5 denarnih vprašanj, na katere mora vsak odgovoriti
Seveda je takšen govor enostaven. Govoriti sestali se boste kos torte. Toda, kako to storiti? Zdaj je to težko.
Ključ do pridobivanja denarja pa ni raketna znanost. Kot vse drugo je najtežji prvi korak - vendar je od tega veliko, veliko lažje.
Če želite začeti na svoji poti iz zanikanja in do blaginje, morate najprej ugotoviti, "kje ste". Ampak kako? Obrnil sem se na nekaj vrhunskih finančnih svetovalcev, da bi si pomagali pri pomoči potrošnikom. Na katera denarna vprašanja bi morali ljudje odgovoriti in zakaj? Tukaj so povedali:
Vprašanje #1: Koliko prihranim vsak mesec?
Preveč ljudi misli, da prihranijo denar, a nimajo niti najmanjše predstave koliko denar, ki ga skrivajo. Vpisali so se za svoj 401 (k) in izbrali poljuben odstotek, recimo 4%, vendar nimajo pojma, kako se ta odstotek prevede v dolarje. Še huje, tudi oni ne vedo vedno, koliko denarja prihranijo.
To pogosto pomeni, da porabljajo po svoji volji in poskuša da shranite, kar je ostalo, opombe Finančni svetovalec za zdravnike Andrew McFadden. To je napaka, pravi, saj ljudje, ki zavestno ne varčujejo za cilj, pogosto primanjkuje.
"Ljudje, ki zavestno ne varčujejo, na koncu porabijo," pravi.
Če ne veste, koliko prihranite, to pomeni, da tudi ne veste, koliko zapravite. To tudi pomeni, da popolnoma zanikate, kako porabljate svoj dohodek.
Če želite odpraviti to situacijo, razmislite o uporabi mesečnega proračuna ali vsaj sledite svoji porabi in prihrankom. Trdo delaš za zasluženi denar, kajne? Zdaj pa naj vam to trdo dela.
Vprašanje 2: Koliko obresti plačujem vsak mesec?
Dolg je eno področje našega življenja, kjer zanikamo, zanikamo, zanikamo. Ko drugim dolgujete denar, je enostavno narediti majhno minimalno mesečno plačilo in podrobnosti pometati pod preprogo. Prekleto, večina ljudi, ki so zadolženi, niti noče priznati, v kakšnih težavah je, kaj šele, koliko jih ta dolg res stane.
Če želite doseči resničnost svojega dolga, morate ugotoviti, koliko dolgujete in koliko vas dolg stane vsak mesec. To nalogo najlažje izvedete tako, da razčistite vse mesečne račune in obveznosti, nato pa seštejete njihove vsote skupaj s tem, koliko obresti plačujete vsak mesec. Bo ta proces boleč? Verjetno. Ampak, ali bo pomagalo? Veš da.
"Vaša mesečna plačila obresti in zneski so zelo pomembni za količinsko opredelitev," pravi finančni svetovalec iz Seattla Josh Brein.
Zakaj? Ker lahko ta plačila obresti uničijo vaš finančni potencial.
Recimo, da ste dolžni povprečen dolg kreditne kartice v višini 16.061 USD na kartici s 18 -odstotno APR. Čeprav je vaše minimalno mesečno plačilo le 321 USD, več kot 240 USD tega zneska gre neposredno na plačila obresti. Rezultat? Plačujete 321 USD na mesec, vendar le znižate dolg za 80 USD. In to je to samo če ste nehali uporabljati kartico in vmes nabirali več dolgov.
Najboljši način za spopadanje z dolgom je, da se soočite z njimi - nehajte drobiti te račune za kreditne kartice in jih raje začnite brati.
Vprašanje #3: Koliko mojega portfelja je na borzi?
Eno mojih najljubših vprašanj potencialni stranki je, koliko denarja ima na borzi. Ne samo, da je to obremenjujoče vprašanje, ampak večina ljudi nima pojma. Nekateri ugibajo, da imajo zmeren ali konzervativen portfelj, drugi pa niti ne vedo toliko.
To je del razloga, da se ljudje prestrašijo, ko opazimo velike popravke na trgu. Vedo, da imajo denar vložen na več različnih računih, vendar ne vedo, koliko kože imajo v igri. Torej, ko se tržni rezervoarji znižajo za 20% in izgubijo več kot to, nastane panika.
V moji pisarni uporabljamo programsko opremo za združevanje računov Blueleaf za sinhronizacijo vseh računov naših strank na enem mestu. To jim pomaga videti celotno sliko, ko gre za njihov denar, skupaj z natančnim odstotkom, ki ga imajo na borzi, v obveznicah, v nepremičninah in v blagu. S tem znanjem pri roki je pri naših strankah manjša verjetnost, da bo prišlo do panike ali prehitrega premika, ko se bo njihov portfelj kopičil.
"Vedite, kaj imate in zakaj ga imate," pravi Taylor Schulte, finančna načrtovalka in ustanoviteljica Ostanite bogati San Diego. Ko ugotovite razporeditev sredstev, se vprašajte, zakaj ste se odločili za to.
"Če nimate dobrega odgovora, je morda čas, da ponovno preučite svoj finančni načrt," pravi Schulte.
Martin A. Smith, predsednik Wealthcare Financial Group, Inc. ™ iz Bethesde v Marylandu pravi, da je tukaj dober finančni svetovalec zlata vreden.
Če želite ugotoviti primerno stopnjo tveganja - in kakšen odstotek vašega denarja bi moral biti v posebnih naložbah, kot je npr delnice in obveznice - razmislite o sestanku s svojim finančnim svetovalcem za pripravo izjave o naložbeni politiki pravi.
"Namen IPS je predstaviti splošne ali posebne vrednote, potrebe in cilje, ki jih imate za naložbeni portfelj," pravi Smith. Na IPS lahko gledamo tudi kot na način, da naložbeni portfelj pritrdimo na vrednote, potrebe in cilje moje stranke, pravi.
»Če pogledamo v zvezi s tem, postane nepogrešljiv vodnik za premišljene in primerne naložbene odločitve; pa tudi vlagateljem pomagati ugotoviti, ali je tveganje vredno potencialne nagrade. "
Vprašanje št. 4: Kako bi skrbeli za mojo družino, če bi umrl?
Preveč ljudi se tako zaplete v finančno preživetje, da ne gledajo naprej. To še posebej velja, ko gre za nakup življenjskega zavarovanja. Kot sem že pisal, daleč preveč ljudi se zanaša na načrt življenjskega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec ne da bi se zavedali, da ne ponuja ničesar, kar bi potrebovali.
Če nimate dovolj življenjskega zavarovanja, bi lahko svojo družino pripravili v svet škode. Brez vašega dohodka bi se vaša družina zlahka končala v težavah ali celo razpadla. Če se s tem ne želite soočiti, ste vsekakor v zanikanju.
Eden najbolj ljubečih finančnih potez, ki jih lahko naredite za svojo družino, je nakup preprostega in ugodna polica življenjskega zavarovanja. Toda finančni svetovalec David G. Niggel od Ključni partnerji bogastva v Lancasterju, PA predlaga, da najprej postavite nekaj pomembnih vprašanj.
Ali želite na primer svojim otrokom pomagati pri plačilu fakultete? Ali želite, da vaša družina ostane v vašem trenutnem domu? Koliko denarja trenutno zaslužite in koliko časa morate nadomestiti ta dohodek?
Ta in druga vprašanja so dober začetek, ko ugotovite, koliko življenjskih zavarovanj morate kupiti.
Toda poleg teh površinskih vprašanj bi morali poglobiti še v finančne posledice svoje smrti, ugotavlja finančni svetovalec Don Roork iz AssetDynamics Wealth Management v Toledu, Ohio.
Kaj se na primer zgodi, če osebi v vaši družini ob smrti umrete X denarja? Kaj je najhujše, kar se lahko zgodi? Prav tako morate razmisliti, kako želite, da se vaša sredstva dodelijo vašim otrokom. Morda jih imate vsi radi enako, vendar ali to pomeni, da jih ne bi smeli obravnavati edinstveno?
Tudi če nimate velikega portfelja, ne želite, da se otroci prepirajo glede vašega Chevyja iz leta 57 ali česa drugega. Najboljši način, da se izognete zmedi, je, da svoje želje opišete z ustvarjanjem oporoke. Načrtovanje nepremičnin je pomembno tudi zato, ker presega vašo voljo, da bi razpravljali o tem, kdo in kako dobi določene predmete zmanjšali boste davke in kako naj se vaše bogastvo (ne glede na to, kako majhno) prenese na naslednjega generacijo.
Vprašanje: #5: Kdaj se želim upokojiti?
Ker skoraj polovica Američanov nima denarja za upokojitev, je varno domnevati, da nas vsaj polovica zanika. Ne morete delati večno, vendar mnogi od nas nočejo razmišljati tako daleč vnaprej.
Na žalost, če nimate v mislih, je veliko težje shraniti in načrtovati. Brez datuma ali razpona datumov nimate pojma, koliko morate prihraniti ali kakšne donose potrebujete. In kot vsi vemo, neuspeh načrtovanja pomeni tudi načrtovanje neuspeha.
Ko se izvlečete iz zavajajočega spleta zanikanja, je pomembno, da določite, kaj vam pomeni upokojitev, pravi finančni načrtovalec iz Arizone Charles C. Scott.
Ali je vaš cilj opustiti službo, da bi počeli kaj drugega, po čemer ste bolj navdušeni? Ali pa preprosto upate, da se boste izognili težavam in bolečinam, ko boste delali pri nečem, v čemer ne uživate več? Morda je vaš cilj preprosto zbrati dovolj denarja, da boste lahko, če se odločite za upokojitev.
Kakorkoli, nikoli ne boste prišli tja, če nikoli ne začnete razmišljati o upokojitvi prednostno. Ko bo to postalo prioriteta v vašem življenju, vam ne bo preostalo drugega, kot da se lotite dela.
Ne veste, kje začeti? Razmislite o sestanku s finančnim načrtovalcem, ki plačuje le za plačilo, če ga nimate. Če vaš delodajalec ponuja načrt 401 (k) in ga ne izkoriščate, se jutri dogovorite za sestanek s predstavnikom kadrovske službe. Potem se pojavite.
Če se želite nekega dne upokojiti, tega ne morete odlagati. Zavezati se morate cilju, nato pa ukrepati, da ga dosežete. To vključuje več kot le upanje, da boste nekoč zmagali na loteriji, vendar nekaj resničnega razmišljanja in razmisleka. Ko gre za upokojitev, si morate nekaj prizadevati; potrebujete občutek namena. Brez tega boste upokojitev odlagali, dokler ni prepozno.
Zaključne misli
V vsakdanje življenje je tako enostavno, da pozabiš na prihodnost. Na žalost lahko leta minejo kot bi mignil. In če niste previdni, bo prepozno, da si skupaj zagotovite finančno življenje.
Ne nadaljujte z zanikanjem, če obstaja veliko, veliko boljša pot. Ne pozabite, da vam lahko majhne vsakodnevne poteze sčasoma resnično pomagajo, da postanete bogatejši, vendar le, če imate pogum za spremembe.