Medsebojno posojanje

Posojila med vrstniki so se po finančni krizi močno okrepila-in ne po naključju. To je bil čas, ko so se banke odločile, da ne posojajo kogarkoli. Odločitev je odprla priložnost za prosti trg, da ljudem ponudi drug način za izposojo denarja. In takrat je pojav peer-to-peer začel postajati priljubljen.

Obstaja veliko razlogov, zakaj je posojilo P2P tako hitro naraslo. Toda ali je za vas dober vir posojila? Več o tem tukaj pridobivanje posojila kot del vašega procesa odločanja.

Celoten vodnik o medsebojnih posojilih:

Kaj je medsebojno posojanje?

Posojila med enakovrednimi podjetji se lahko ohlapno obravnavajo kot nebančno bančništvo. To pomeni, da gre za proces posojanja in izposojanja, ki poteka brez uporabe tradicionalnih bank. Zato je videti precej drugače kot običajno bančništvo.

Vzajemno posojanje je večinoma spletna dejavnost. Posojilojemalci prihajajo na različna spletna mesta za posojila med enakovrednimi podjetji in iščejo posojila-in boljše pogoje od tistega, kar lahko dobijo prek svoje lokalne banke - medtem ko vlagatelji iščejo posojanje denarja po precej višjih stopnjah donosa od tistega, kar lahko dobijo banko.

Na prvi pogled se lahko zdi, kot da bi višje obrestne mere, plačane vlagateljem enakovrednih posojil, povzročile višje obrestne mere za posojilojemalce, vendar to na splošno ne drži.

Splošno znan kot "P2P", je aranžma, ki "izreže posrednika", bolj znanega kot bankir.

Medsebojno posojanje združuje posojilojemalce in vlagatelje na istih spletnih mestih. Splošno znan kot "P2P", je aranžma, ki "izreže posrednika", bolj znan kot bankir.

Tu je stvar: upravljanje banke stane veliko denarja. Potrebujete fizično bančno poslovalnico, ki jo morate kupiti in vzdrževati. Operacijo morate zaposliti tudi z zaposlenimi, kar zahteva izplačilo več plač in z njimi povezanih zaslužkov. Sledijo nabava in vzdrževanje drage opreme, na primer lastnih računalniških sistemov in programske opreme, pa tudi napredne varnostne opreme.

Zdaj pomnožite stroške te bančne podružnice z več podružnicami in začeli boste razumeti, zakaj lahko plačate 15% za posojilo pri isti banki, kjer boste zaslužili manj kot 1% donos na sredstva, položena na depozit tam. To ni ravno pravična - ali demokratična - finančna ureditev.

Posojila P2P nimajo vseh nepremičnin v bančni podružnici, na stotine ali tisoče zaposlenih ali drage opreme. Iz tega razloga boste morda videli aranžma, ki je bolj podoben 10% obrestnim meram in 8% donosnosti vašega naložbenega denarja.

Posojila v ZDA

Čeprav se je celoten koncept enakovrednega posojanja začel v tretjem svetu pred desetletji, zdaj v ZDA deluje na desetine platform P2P. Večina ljudi je slišala za Prosper in Lending Club, vendar je na ameriškem trgu še nekaj drugih posojilodajalcev.

Nekatera pogostejša spletna mesta za posojila med vrstniki so:

Posojilni klub: največja posojilna platforma P2P

Začelo se je leta 2007, Posojilni klub je od takrat prerasla v največjo platformo za medsebojna posojila na spletu. Do konca leta 2015 je spletno mesto financiralo skoraj 16 milijard dolarjev posojil, od tega več kot 2,5 milijarde dolarjev v zadnjem četrtletju leta. Očitno Lending Club počne veliko stvari prav.

Kot platforma za posojila enakovrednih partnerjev je Lending Club spletno mesto, ki združuje vlagatelje in posojilojemalce, da sestavijo posojila, ki bodo koristila obema stranema. Celoten postopek prijave poteka na spletnem mestu in se lahko zaključi v nekaj minutah. Ko se prijavite za posojilo, vam spletno mesto omogoča povezavo do kreditne karme, kjer lahko začnete spremljati svojo kreditno sposobnost. In denar lahko dobite v samo treh dneh.

Ta zadnja točka je lahko pomembna. Ker toliko posojil, dogovorjenih v klubu Lending Club, vključuje konsolidacijo dolga, posojilojemalci pogosto opazijo povečanje svojih bonitetnih ocen kmalu po odprtju posojila. Razlog za to povečanje je dejstvo, da se količnik posojilojemalčeve dolžniške kreditne kartice zmanjša, potem ko je bilo več kreditnih kartic združenih v eno samo posojilo na platformi.

Na splošno velja, da Lending Club daje osebna posojila v višini do 35.000 USD. Posojila so fiksna in nezavarovana. Pogoji segajo od kratkoročnih do dolgih, potem pa je vaš dolg v celoti poplačan. Obrestne mere se gibljejo od 6,95% letno do najvišjih 35,89% letno, kar je odvisno od vaše bonitetne ocene.

Kreditne ocene so določene glede na vašo kreditno sposobnost in kreditni profil ter vaš dohodek ter znesek in rok posojila.

Platforma zaračunava tudi pristojbino za nastanek kot odstotek zneska posojila, ki si ga izposodite. Te pristojbine za izvor niso nenavadne v prostoru za osebna posojila in lahko še vedno povzročijo letne obresti, ki so precej nižje od tistih, ki jih zaračunavajo kreditne kartice. Vendar pa ni pristojbin za prijavo in kazni za predplačilo.

Čeprav je klub za posojila najbolj znan po osebnih posojilih, dajejo tudi poslovna posojila in zdravstvena posojila (v okviru svojih rešitev za bolnike) načrt), ki se lahko uporablja za medicinske postopke, ki niso zajeti v zdravstvenem zavarovanju, kot so zdravljenje plodnosti in las presaditve.

Če želite več informacij o tem vodilnem podjetju v industriji, si oglejte več v naši poglobljen pregled Posojilnega kluba.

SoFi: študentska posojila in refinanciranja

SoFi, kar je okrajšava za Socialne finance, je postal eden vodilnih virov za refinanciranje študentskih posojil, ki je na voljo povsod. To spletno mesto je skoraj sinonim za študentska posojila, čeprav ponujajo tudi hipoteke in osebna posojila.

Platformo so ustanovili ljudje, ki so blizu fakulteti in dobro poznajo nianse refinanciranja študentskih posojil. To je področje financ, ki ga bančna industrija ne oskrbuje ustrezno. Obstaja le nekaj večjih posojilodajalcev, ki bodo zagotovili refinanciranje študentskega posojila, in SoFi je eden izmed njih.

SoFi je posojilna platforma, kjer se refinanciranje študentskega posojila dodeljuje v veliki meri na podlagi netradicionalnih meril, kot je npr. vrsto poklica, fakulteto ali univerzo, ki ste jo diplomirali, vaš GPA in vaš glavni predmet, pa tudi vaš dohodek in kredit profil. Toda to pomeni, da odobritev posojila ne temelji strogo na dohodku ali kreditu. K odločitvi močno vplivajo merila, povezana z izobraževanjem.

To je pomembno, ker se študentska posojila dodeljujejo skoraj samodejno, vendar pa refinanciranje študentskih posojil zahteva, da izpolnjujete pogoje na podlagi svoje sposobnosti odplačevanja. SoFi meni, da je vaše izobraževanje del dokazov, ki jih lahko poplačate.

SoFi je na voljo tudi sedem dni v tednu, celoten postopek prijave pa lahko zaključite na spletu.

Spletno mesto trdi, da lahko tipični član v povprečju prihrani 14.000 USD zaradi refinanciranja študentskega posojila pri njih.

SoFi trenutno ima obrestne mere za refinanciranje študentskih posojil, ki se gibljejo od 3,50% APR do 7,49% APR za posojila s fiksno obrestno mero in med 2,13% APR in 5,68% APR za posojila s spremenljivo obrestno mero. Lahko tudi refinancirate celoten znesek študentskega posojila, ki ga trenutno imate, saj platforma ne navaja nobenega najvišjega zneska posojila.

Lahko refinancirate tako zasebna študentska posojila kot zvezna študentska posojila, čeprav spletno mesto priporoča, da bodite previdni pri refinanciranju zveznih posojil. To je zato, ker zvezna posojila prihajajo z določeno zaščito, ki ni na voljo pri posojilih iz zasebnih virov, niti z a SoFi refinanciranje. Ceniti morate takšno odprtost in poštenost pri posojilodajalcu katere koli črte!

To je le peščica naraščajočega števila enakovrednih podjetij v Združenih državah.

Prosper: prva platforma za posojanje P2P

Ustanovljeno leta 2005, Prosper je prvo med priljubljenimi spletnimi mesti za medsebojna posojila med vrstniki. Spletno mesto ima več kot 2 milijona članov in je do danes financiralo več kot 5 milijard USD posojil. Platforma deluje na podoben način kot Lending Club, vendar ni enaka.

Tako kot klub posojil tudi Prosper združuje posamezne vlagatelje in posojilojemalce na istem spletnem mestu. Nekateri od teh vlagateljev so velike zaskrbljenosti, na primer Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners in Credit Suisse NEXT Fund. Ta institucionalna udeležba je pomembna sama po sebi; Ker posojila enakovrednih partnerjev hitro naraščajo, se veliki, institucionalni vlagatelji vse bolj aktivno vključujejo v financiranje.

Prosper daje osebna posojila v znesku med 2000 in 35.000 USD. Izkupiček posojila je mogoče uporabiti za skoraj vse namene, vključno z konsolidacijo dolga, izboljšanjem stanovanja, poslovnimi nameni, avtomobilskimi posojili ter kratkoročnimi in premostitvenimi posojili.

Lahko si tudi izposodite denar za posvojitev otroka, nakup zaročnega prstana ali najem "zelenih posojil", ki vam omogočajo financiranje sistemov, ki temeljijo na obnovljivi energiji.

Pogoji posojila se gibljejo od 36 mesecev do 60 mesecev, z obrestnimi merami med 5,99% APR in 36,00% APR. Obrestna mera vašega posojila se izračuna na podlagi vašega Prosperjeva ocena, ki je podoben kreditni oceni Lending Club in temelji na vaši kreditni oceni in kreditnem profilu, trajanju posojila in znesku posojila.

Posojila so obročna posojila s fiksno obrestno mero, kar pomeni, da bo dolg v celoti poplačan do konca roka posojila. Ni kazni za predplačilo in skritih pristojbin, čeprav Prosper zaračunava pristojbine za nastanek, podobne Lending Clubu.

Ponovno se celoten postopek odvija na spletu, kjer lahko v nekaj minutah izpolnite vlogo in pridobite oceno Prosper. Od tega trenutka bo določena vaša obrestna mera in vaš profil posojila bo na voljo potencialnim vlagateljem, ki se bodo odločili za financiranje posojila. Ker se financiranje izvaja v majhnih količinah od več vlagateljev, se posojilo ne bo v celoti financiralo, dokler ne bo zadostnega zanimanja dovolj vlagateljev. Toda ta proces se lahko zgodi le v enem ali dveh dneh.

Več o najstarejših družbah P2P v Združenih državah v naši popoln pregled Prosperja.

PeerStreet: posojila za nepremičnine

PeerStreet jemlje, kar sta Lending Club in Prosper naredila za osebna posojila, in to uporablja za nepremičnine. Peerstreet, ustanovljen leta 2013, se je hitro razširil in njihovo zasebno tržnico je zelo enostavno uporabljati.

Za razliko od drugih podjetij, ki vlagajo svoje vlagatelje v REIT, PeerStreet vlagateljem omogoča neposredno vlaganje v nepremičninska posojila. Posojila niso vaše običajne 30-letne hipoteke, ampak kratkoročna posojila (6-24 mesecev). Posojila so namenjena posebnim situacijam, kot je sanacija nepremičnine, ki jo najemodajalec želi dati v najem.

Letni donosi povprečnega vlagatelja znašajo med 6-12%, naložbe pa lahko začnete že pri 1.000 USD.

PeerStreet prav tako izvaja lastno zavarovanje nepremičnin in ocenjuje vse svoje dajalce posojil.

Slaba stran PeerStreet -a je, da morate biti akreditirani vlagatelj, če želite sodelovati na njihovem trgu. To precej večini malih vlagateljev odpravi, da bi poskušali iskati tega edinstvenega posojilodajalca P2P.

Fundrise: naložbe v nepremičnine

Drug vir množičnega financiranja, ki se ukvarja samo z nepremičninami, je Fundrise. Če iščete način vlaganja v nepremičnine, ne da bi morali opravljati vsakodnevne najemodajalčeve naloge, vlaganje v Fundrise je lahko odličen način, da z nogo stopite pred vrata.

Ena od prednosti vlaganja v Fundrise je, da lahko začnete že pri 1.000 USD. Fundrise uporablja vse manjše prispevke za vlaganje v večja posojila. Fundrise je v bistvu REIT, podjetje, ki ima v lasti nepremičnine, ki ustvarjajo dohodek.

Glede na stran uspešnosti spletnega mesta Fundrise so v letu 2016 imeli 8,76 -odstotni donos.

Ko gledate pristojbine, ima Fundrise 1,0% letno pristojbino. To vključuje vse svetovalne pristojbine in upravljanje premoženja. Čeprav se lahko 1,0% v primerjavi z nekaterimi drugimi naložbenimi potmi sliši kot veliko, ima Fundrise nižje provizije kot drugi REIT.

Izbira Fundrise ima več prednosti. Če njihova donosnost ostane na tekočem, boste morda zaslužili več, kot bi s tradicionalnim REIT -om ali z drugimi spletnimi mesti P2P. Po drugi strani pa bodo te naložbe nekoliko bolj tvegane kot druge možnosti.

Začetek in vlaganje v Fundrise je enostaven. Ustvarite lahko račun in v kratkem začnete vlagati. Tudi če nimate izkušenj z vlaganjem v nepremičnine, vam Fundrise izjemno olajša delo. Pravzaprav imajo zdaj Fundrise 2.0, ki bo namesto vas upravljal vsa vlaganja. Fundrise 2.0 bo izbral e -sklade in eREITS ter razpršil vaše naložbe glede na vaše cilje.

Če želite izvedeti več, si oglejte moj celoten pregled Fundrise.

Finančni krog: poslovna posojila

Finančni krog je mesto medsebojnih posojil za ljudi, ki iščejo poslovno posojilo. To je pomembno, ker bančni sektor trga malih podjetij popolnoma ne podpira.

Ne le, da imajo banke običajno velike zahteve, preden dajo posojilo majhnemu podjetju, ampak imajo tudi prednost pri posojanju večjim podjetjem, ki so bolje uveljavljena. Majhna trgovina z enim moškim ali žensko pogosto ostane na hladnem, ko gre za pridobivanje financ za podjetja.

Platforma je dala več kot 2 milijardi dolarjev posojil več kot 12.000 malim podjetjem po vsem svetu.

Z Finančni krog, si lahko za poslovno posojilo sposodite že za 25.000 USD do 500.000 USD po obrestnih merah, ki se začnejo že pri 5,49% (razpon je med 5,49% in 20,99%). Pogoji posojila so fiksni in se gibljejo od enega leta do petih let. In seveda, Funding Circle ima tudi pristojbino za nastanek, ki je običajno 4,99% zneska posojila, ki ga izposojate.

Denar si lahko izposodite za različne poslovne namene, vključno z refinanciranjem obstoječega dolga, nakupom zalog ali opreme, selitvijo ali širitvijo svojega delovnega prostora ali celo za najem več zaposlenih.

Ena najboljših lastnosti Funding Circle je, da morate biti v poslu le šest mesecev do tri leta. Postopek prijave traja le 10 minut, sredstva pa lahko prejmete v 10 dneh.

Celoten postopek poteka na spletu in dodeljen vam bo lastni upravitelj računa, ki vam bo pomagal skozi postopek. Preberite več o njihovih posojilih za mala podjetja in vlaganju v naše Pregledi Funding Circle.

Upstart: netradicionalni novinec

Nedavni novinec na seznamu enakovrednih spletnih mest, Upstart je začel delovati leta 2014, vendar je že financiral več kot 300 milijonov dolarjev posojil. Upstart ima med glavnimi posojilodajalci enakovrednih družb največ skupnega s SoFi. Všeč mi je SoFi, Upstart podrobneje preuči netradicionalna merila zavarovanja in raje pogleda potencial posojilojemalca, ki vključuje upoštevanje šole, ki ste jo obiskovali, študijskega področja, vašega akademskega uspeha in vašega dela zgodovino.

Upoštevajo bolj tradicionalna posojilna merila, kot sta kredit in dohodek. Glavni poudarek je na tem, da bi ugotovili, kaj imenujejo "bodoči glavni" posojilojemalci. To so posojilojemalci, ki so v zgodnji mladosti, vendar kažejo znake močnega prihodnjega potenciala. Zato platforma skrbno ocenjuje dejavnike, ki prispevajo k prihodnji finančni stabilnosti, in temu primerno daje posojila.

Upstart na primer poroča, da ima povprečni posojilojemalec na platformi oceno FICO 691, an Povprečni dohodek v višini 106.182 USD je 91% verjetnost, da bo diplomiral, 76% pa bo verjetno refinanciral kreditne kartice. Zadnja točka je pomembna - posojilojemalci, ki refinancirajo kreditne kartice, običajno skoraj izboljšajo svoj finančni položaj takoj zaradi znižanja njihovih obrestnih mer, zmanjšanja njihovih mesečnih plačil in pretvorbe revolving dolga v an obročno posojilo.

Zneski posojil se gibljejo od 3.000 do 35.000 USD, s pogoji od treh let do petih let in brez kazni za predplačilo. Spletno mesto trdi, da so njihove stopnje v povprečju 30% nižje od cen drugih posojilodajalcev. Upstart poroča, da so obrestne mere za triletno posojilo povprečno 15%, čeprav se lahko gibljejo od 4,00% do 26,06% za triletna posojila in med 6,00% in 27,32% za petletna posojila. Tako kot drugi posojilojemalci enakovrednih družb, Upstart zaračuna tudi izvorno pristojbino, ki se lahko giblje med 1% in 6% posojila. Vse podrobnosti si oglejte v naši Pregled začetnih posojil.

PeerForm: posojila za posamezna podjetja in mala podjetja

PeerForm je platforma za medsebojna posojila, ki je bila ustanovljena leta 2010 in posoja posameznikom in malim podjetjem. Spletno mesto je do kreditnih ocen nekoliko bolj tolerantno, saj bodo posojilojemalcem dajali posojila z ocenami že pri 600 (večina drugih zahteva oceno sredi šestdesetih let ali bolje).

Podobno kot pri drugih platformah peer-to-peer začnete z dokončanjem preproste spletne aplikacije, ki ne traja več kot nekaj minut. Izberete želeno vrsto posojila in znesek, nato pa se vaša zahteva vnese na seznam posojil na spletnem mestu. Tu se vlagatelji odločijo, da bodo financirali vaše posojilo (postopek lahko traja od enega dneva do dveh tednov). Ko to storijo, se podatki, ki ste jih navedli v prijavi, preverijo in začne se postopek financiranja.

Obrestne mere se gibljejo od najnižjih 6,44% do najvišjih 29,99% in zahtevajo provizijo za nastanek med 1% in 5% zneska posojila. Vendar pa ni pristojbin za prijavo in kazni za predplačilo. Posojila so nezavarovana in ne zahtevajo zavarovanja.

Denar si lahko izposodite za različne namene, vključno z konsolidacijo dolga, poročnim posojilom, izboljšavo doma, zdravstvenimi stroški, selitvijo in selitvijo, financiranjem avtomobila in drugimi.

Zneski posojil se gibljejo med 1.000 in 25.000 USD, vsa posojila pa so za obdobje treh let. Vse podrobnosti o tem odličnem podjetju dobite v naši Ocene Peerform za vlagatelje in posojilojemalce.

Zakaj bi kdo vlagal prek platforme P2P?

Višji donos naložb je močan motivator. To še posebej velja, saj obrestne mere za popolnoma varne, kratkoročne instrumente, kot so skladi denarnega trga in potrdila o vlogi, običajno plačujejo manj kot 1% na leto. In tudi če želite vlagati v dolgoročne vrednostne papirje, da bi dobili višji donos, tudi njih ni. Na primer, 10 -letna menica državne blagajne trenutno plačuje le 1,82% na leto. To je neverjetno nizek donos glede na to, da boste morali denar vezati celo desetletje, samo da ga dobite.

Vaše izbire so: 1. povežite svoj denar z nizkim donosom ali 2. posodite svoj denar z več tveganja in večjo nagrado

Nasprotno pa lahko vlagatelj zlahka dobi 10% donos na portfelj v letu petletna posojila z mešanimi kreditnimi profili z vlaganjem svojega denarja prek vrstnika platformo.

Da, pri vlaganju/posojanju prek platforme P2P obstaja večje tveganje - navsezadnje za vaš denar ni zavarovanja FDIC. Toda obrestna mera je veliko višja kot pri običajnih instrumentih s fiksnim dohodkom, pa tudi dejstvo, da lahko vlagatelj v P2P ustvari svoj portfelj, ki ustreza lastni toleranci tveganja.

Zaradi tega imajo posojilne platforme medsebojnih partnerjev običajno veliko denarja za vlaganja za posojanje. In če ste posojilojemalec, je to za vas zmaga.

Zakaj bi posojilojemalec uporabil P2P?

Če je vlaganje prek spletnih mest enakovrednih za vlagatelje smiselno, obstaja verjetno še več razlogov, zakaj bi posojilojemalec od njega želel dobiti posojilo.

1. Nižje obrestne mere - Odvisno od vrste najetega posojila so obrestne mere na spletnih mestih P2P pogosto nižje od tistih, ki jih lahko dobite pri banki. To še posebej velja, če primerjate stopnje P2P s tistimi, ki jih boste plačali za kreditne kartice in poslovna posojila. Vrne se na platforme P2P, ki imajo nižje stroške poslovanja kot banke. V vseh primerih niso nižje, vendar je vedno vredno preizkusiti skoraj vsako vrsto posojila, ki ga želite vzeti.
2. Slaba kreditna sposobnost, brez težav - Platforme P2P niso posojilojemalci na visoki ravni, vendar pogosto dajejo posojila, ki jih banke ne bodo. Če imate kreditne madeže, vam bodo zaračunali višje obresti, vendar je to morda bolje, če sploh ne morete dobiti posojila.
3. Manj omejujoče - Platforme P2P so veliko manj omejevalne, kar zadeva namen vašega posojila. En primer so poslovna posojila. Posojilojemalec P2P bi vam lahko dal osebno posojilo za poslovne namene, medtem ko banka morda sploh ne želi dati poslovnega posojila pod kakršno koli krinko.
4. Enostavnost uporabe - Celoten postopek izposoje poteka na spletu, zato vam nikoli ni treba zapustiti hiše. Tudi preverjanje tretjih oseb in podpisovanje dokumentov je običajno mogoče opraviti na spletu. Vse, kar morate storiti, je, da jih skenirate, nato pa jim pošljete e -pošto ali jih naložite na portal na spletnem mestu P2P.
5. Hitrost - Celoten postopek posojila, od vloge do prejema sredstev, lahko pogosto rešite v samo dveh ali treh dneh. Nasprotno pa lahko nekatera bančna posojila vlečejo tedne ali celo mesece.
6. Brez osebnih srečanj -Nekateri se počutijo neprijetno, ko za prijavo posojila potrebujejo osebni sestanek, zlasti v banki. Takšni sestanki imajo pogosto občutek fizičnega pregleda in vključujejo zahteve bančnega osebja po informacijah in dokumentih, zaradi katerih se počutite neprijetno. Ko se prijavljate za posojilo prek spletnega mesta enakovrednih sodelavcev, ni osebnih sestankov.
7. Anonimna obdelava - Vlagatelji bodo videli vašo zahtevo za posojilo, vendar pri tem ne boste osebno identificirani. Obstaja majhna nevarnost, da bo sosed, ki dela v banki, imel dostop do vaših podatkov o posojilu, saj P2P ni banka.

Kako deluje

Vsak posojilojemalec enakovreden deluje nekoliko drugače od drugih, vendar obstaja nekaj skupnih korakov v postopku vloge za posojilo.

Koraki vloge za posojilo

• Kratek vprašalnik: Platforma prinaša "mehko kreditno privlačnost" in dodeljena vam je ocena posojila (o tem se bomo poglobili s posameznimi pregledi P2P).
• Ocena posojila: Vaša poizvedba o posojilu bo na voljo vlagateljem, ki bodo pregledali zahtevo za posojilo in ugotovili, ali želijo vlagati po dodeljeni obrestni meri (ki temelji na oceni posojila).
• Interes vlagateljev: Ko bo za vaše posojilo izkazano dovolj zanimanja vlagateljev, bo vaše posojilo primerno za financiranje.
• Dokumentacija: Predložitev dokazila o dohodku in zaposlitvi ter seznam obstoječih dolgov, ki jih nameravate odplačati z novim posojilom (refinanciranja in posojila za konsolidacijo dolga so zelo pogosta pri platformah P2P).
• Pregled vlog: Posojilo se nato prevzame, da se zagotovi, da dokumentacija podpira vaše zahtevke v začetnem vprašalniku; paket bo odobren za financiranje ali pa bo zahtevana dodatna dokumentacija.
• Odobritev financiranja: posojilni dokumenti bodo pripravljeni in poslani v podpis. Sredstva se običajno nakažejo na vaš bančni račun v 24 do 48 urah po prejemu podpisanih dokumentov s strani enakovredne platforme

Čeprav se lahko zdi, da postopek traja nekaj tednov, se bo dejansko zgodil zelo hitro, če ste pripravljeni takoj predložiti vso potrebno dokumentacijo. Ker običajno lahko optično preberete in pošljete podatke po e -pošti, lahko celoten postopek prijave skrajšate na le nekaj dni.

Lastnosti posojila

Znesek odobrenega posojila je običajno med 2000 in 35.000 USD, čeprav lahko posojajo številne platforme višji zneski za različne namene - vse do krepko nad 100.000 USD, odvisno od posojila namen. Za pridobitev pogojev boste običajno morali imeti kreditno oceno sredi šestdesetih let ali višje, čeprav so posojila za tiste z oslabljenim kreditom vse pogostejša. Posojila običajno trajajo med tremi in petimi leti, vendar spet obstaja velika prilagodljivost za različne vrste posojil in iz različnih posojilnih platform.

Platforme P2P običajno ne zaračunavajo prijavnine ali katere koli različne pristojbine, ki jo banke običajno zaračunavajo v zvezi s posojili. Toda ena pristojbina z enakovredna posojila zavedati se morate, da na splošno zaračunavajo pristojbine za nastanek. Predstavljajo lahko od 1% do 5% zneska posojila in se običajno odštejejo od izkupička posojila. Če ste torej odobreni za posojilo v višini 10.000 USD z 2 -odstotno provizijo za nastanek, boste 200 USD odšteli od zneska posojila, ki ga boste prejeli.

Dejanski znesek izvorne pristojbine je tesno povezan z vašim posojilom, ki je v veliki meri (vendar ne v celoti) določeno z vašim kreditnim profilom. Drugi dejavniki vključujejo rok posojila, namen, znesek posojila ter vaš dohodek ali zaposlitev.

Vrste posojil medsebojnih partnerjev

S povečanjem števila posojilojemalcev enakovrednih družb se povečujejo tudi vrste posojil, ki so na voljo prek njih.

Pogoste vrste posojil, ki so na voljo, vključujejo:

• Osebna posojila
• Avto posojila
• Poslovna posojila
• Hipoteke
• Študentska posojila (vključno z refinanciranjem študentskega posojila)
• Posojila za slabe dolgove
• Zdravstvena posojila (za nepokrite zdravstvene stroške)

Vsi posojilojemalci enakovrednih družb ne dajejo vseh teh posojil, pravzaprav je ena platforma običajno specializirana samo za eno ali dve vrsti posojil. Nikoli pa ne predvidevajte, da določena vrsta posojila nekje ni na voljo prek enakovredne platforme; nova spletna mesta prihajajo ves čas, nekatera pa se selijo na prej neraziskano ozemlje.

Naložbe programskih storitev

Ker zanimanje za vlaganje prek spletnih mest enakovrednih postaja vse bolj priljubljeno, je povpraševanje po njih vse večje programske storitve, ki lahko vlagateljem pomagajo pri izbiri posebnih posojil - ali bankovcev -, ki jih želijo vlagati v. Te programske storitve pomagajo pri gradnji, upravljanju, skrbništvu in poročanju za portfelj posojil medsebojnih partnerjev.

Te programske storitve pomagajo pri gradnji, upravljanju, skrbništvu in poročanju za portfelj posojil medsebojnih partnerjev.

Primer takega ponudnika je NSR Invest, ki je lani vstopil na trg storitev programske opreme za vlaganje P2P.

NSR Invest je naložbena platforma za upravljane račune, ki finančnim svetovalcem ponuja naložbena orodja P2P. Uvedli so novo generacijo programske opreme, ki finančnim svetovalcem omogoča, da ustanovijo in upravljajo ločene račune za naložbe, zlasti prek Lending Club. Čeprav je posebna programska oprema nova, NSR Invest od leta 2011 dejansko sodeluje z Lending Club in ima tudi stalne odnose s Prosper Marketplace in Funding Circle.

NSR Invest skorajda ni sam, čeprav je industrija nova. Nekateri bolj vidni storitve vzajemne programske opreme za vlaganje vključujejo:

• Robot za posojanje
• BlueVestment
• Peer Trader
• PeerCube

Vsako od teh podjetij si aktivno prizadeva izboljšati naložbene izkušnje na platformah P2P. Medtem pa bo sam proces posojanja postajal vse bolj poenostavljen in učinkovitejši.

Kljub temu, da se posojila enakovrednih partnerjev v ZDA dogajajo le nekaj let, se praksa hitro povečuje. Ker se splošna udeležba povečuje, bodo skupaj z različnimi vrstami posojil, ki jih bo industrija služila, posojilojemalci enakovrednih bank predstavljali resno konkurenco bankam pri posojanju.

Toda prihodnost je že tu, saj je na stotine tisoč ljudi že najelo posojila prek številnih medsebojno odprtih posojilnih platform. Ste ga že poskusili uporabiti kot vlagatelj ali posojilojemalec?