Varčevanje za upokojitev je za večino Američanov glavna finančna prioriteta. Ljudje danes običajno živijo dlje in potrebujejo veliko denarja za udobno upokojitev. Trend odmika od pokojninskih načrtov z določenimi prejemki je odgovornost za pokojninsko varčevanje preložil na posameznike. Tukaj je nekaj idej, kako vlagati za upokojitev.
V tem vodniku:
Nasveti za vlaganje za upokojitev
Ko gre za vlaganje, morate najti vrste naložb, časovni razpored in znesek denarja, ki vam bo prinesel želeno upokojitev. Tukaj je nekaj mojih nasvetov za vzpostavitev naložbene strategije za upokojitev:
- Pripravite si razporeditev sredstev, ki ustreza vaši situaciji.
- Uporabite sredstva s ciljnim datumom ali druge upravljane račune, če ne morete sprejemati lastnih naložbenih odločitev.
- Upoštevajte vse svoje naložbene račune, ko pripravljate strategijo razporejanja sredstev za upokojitev.
- Kjer je mogoče, kupujte poceni naložbe, kot so indeksni skladi.
- Avtomatizirajte svoje prihranke, na primer z načrtom 401(k), kadar je to mogoče.
- Ne tvegajte preveč, vendar se ne izogibajte delnicam. Mlajši vlagatelji imajo dolgo obdobje do upokojitve. Toda tudi tisti v 50-ih in 60-ih letih običajno potrebujejo rast, da zagotovijo, da ne bodo preživeli svojega denarja.
- Izkoristite nadomestne prispevke, če ste stari 50 let ali več.
- Bodite prilagodljivi in se sčasoma prilagajajte.
Pojdimo globlje v naš vodnik.
Čas je ključnega pomena. Začnite zgodaj
Prej ko začnete vlagati za upokojitev, več denarja boste imeli, ko bo čas za dvig sredstev. Čas je eden največjih zaveznikov, ki jih imate pri varčevanju za upokojitev. Uporabi "čudež« sestavljene rasti v vaših pokojninskih prihrankih.
Denar, ki ga vložite, ko ste stari 20 let, je denar, ki ga v idealnem primeru ne boste porabili še 40 let. V tem času raste na trgu. V preteklosti se je delniški trg v povprečju vračal za 10 % na leto. To vključuje vzpone in padce časov, kot je velika recesija. Prej ko lahko investirate, več časa ima za preživetje padcev in rast med vzponi. Ne poskušajte časovno določiti trga; namesto tega se odločite za čas v trg.
Razvijte strategijo upokojitvenih naložb zase
Preden začnete vlagati, določite, koliko boste potrebovali za udobno upokojitev in si zastavite cilj. Če imate v mislih zastavljen cilj, vam pomaga zagotoviti, da ste na pravi poti. Omogoča vam, da določite, katere naložbe narediti.
Vzemite si nekaj časa, da sami ugotovite vizijo velike slike upokojitve. Ni vam treba napovedati vsake podrobnosti prihodnosti, toda če veste, kaj želite, vam bo pomagalo oblikovati strategijo.
Razmisliti o:
- Kje želite živeti, davki in življenjski stroški
- Kako pogosto, če sploh, boste potovali
- Če boste imeli otroke in jim boste pomagali pri stvareh, kot je financiranje študija na fakulteti ali nakup hiše
- Če boste ob upokojitvi prinesli kaj denarja (prek zaposlitve s krajšim delovnim časom)
- Vaše stanovanje: Ali boste zmanjšali ali nadgradili? Ali boste čas razdelili med države?
- Pri kateri starosti se boste upokojili in koliko časa mislite, da boste upokojeni
Če želite zagotoviti, da se boste upokojili s potrebnim zneskom denarja, razmislite o najemu finančnega načrtovalca Facet bogastva. To edinstveno podjetje za finančno načrtovanje vas povezuje z a namenski certificirani finančni načrtovalec (CFP) ki si bo prizadeval za vaše najboljše interese.
Vrste naložb
Obstaja pet vrst naložb, ki jih lahko naredite, da ustvarite naložbeno strategijo za upokojitev. Denar, vložen za upokojitev, je treba obravnavati kot dolgoročne naložbe.
1. delnice
Na borzi je veliko možnosti. Ti lahko kupiti posamezne delnice, vzajemni skladi, indeksni skladi, skladi za ustvarjanje dividend, delnice modrih žetonov in drugo. Kateri bodo najboljši, je odvisno od tega, kako daleč ste od upokojitve, honorarjev in kje vlagate.
Preden kupite delnice, preberite naše vodnik za vlaganje v delnice. Prepričajte se, da razumete, kaj kupujete in kako to vpliva na vaš dolgoročni načrt.
2. Obveznice
Obveznice so način posojanja denarja ločenemu subjektu. Občinske obveznice so na primer posojila, ki jih daste mestu ali občini. Obveznice so ponavadi manj volatilne kot delnice in imajo lahko veliko nižje stopnje donosa. Vendar je stopnja donosa stabilna, saj imajo obveznice določeno obrestno mero, ki jo plačate ves čas veljavnosti obveznice. Ko gre za načrtovanje upokojitve, so obveznice bolj zanesljiv dohodek.
Obrestne mere obveznic nihajo, ko Federal Reserve spremeni obrestne mere, zato bodite pozorni na to.
3. Anuitete
Druga možnost, ki je na voljo v številnih oblikah, je rente. Anuitete so pogosto vključene v naložbe, vendar so dejansko oblika zavarovanja. Pri takojšnjih rentah na primer plačate zavarovalnici pavšalni znesek gotovine in prejemate redna mesečna plačila ob upokojitvi.
S spremenljivo rento je vaš denar vložen v portfelj vašega dizajna. Če želite dobiti enak zajamčen donos, lahko dodate tako imenovano "jahač« ali jamstvo za plačilo. Kolesarji imajo dodatne pristojbine in vsak ima svojo formulo za izračunavanje vaših plačil. Anuitete so pogosto draga možnost za vaš upokojitveni portfelj, zato jih mnogi ljudje ne upoštevajo. Vendar jih imajo mnogi drugi radi zaradi zagotavljanja mesečnih izplačil ob upokojitvi.
4. Nepremičnina
Vsi potrebujemo nekje živeti in vlagatelji v nepremičnine računajo na to dejstvo, da bi zaslužili denar. Zbiranje upokojitve za prijavo najema je privlačno za mnoge ljudi. Vlaganje v nepremičnine je lahko zelo donosna, vendar vključuje tudi na splošno višje vnaprejšnje stroške in tekoče stroške vzdrževanja izboljšav doma, davkov na nepremičnine in hipoteke. Najem nepremičnin je najboljša za ljudi, ki imajo sami nekaj mojstrskih veščin ali imajo denar, da najamejo ljudi za popravilo ali upravljanje nepremičnine.
Če želite vlagati v nepremičnine, ne da bi sami kupili in upravljali nepremičnino, lahko uporabite storitev množičnega financiranja, kot je CrowdStreet ali vlagati v nepremičninske investicijske sklade (REITs).
5. gotovina
Skoraj vsak finančni svetovalec svetuje, da nekaj denarja hranite v gotovini, še posebej, ko ste blizu upokojitve (poiščite dobre Paladin vlaganje). Gotovina je kralj, in ko gre za v sili, ga ni mogoče premagati. Koliko denarja želite obdržati, bo odvisno predvsem od vaše tolerance tveganja. Tisti, ki cenijo več stabilnosti, bodo morda želeli ohraniti do enoletne življenjske stroške v gotovini. Tisti, ki so bolj strpni do tveganja, bodo dobro imeli štiri mesece življenjskih stroškov v gotovini.
To so le nekatere možnosti upokojitvenih naložb, vendar predstavljajo glavne načine za oblikovanje razpršenega naložbenega portfelja.
Razmislite o pomoči Robo svetovalca
Robo svetovalci ponujajo dobro in enostavno alternativo za upokojitveno vlaganje. Običajno ponujajo portfelj nizkocenovnih ETF-jev ali drugih naložb na podlagi vaših odgovorov na vprašalnik Robo svetovalca. Običajno ponujajo tako obdavčljive račune kot račune IRA.
Nekatere storitve ponujajo tudi dostop do svetovalca v živo. Tudi večji skrbniki, kot sta Vanguard in Schwab, ponujajo storitev, podobno robotskemu svetovalcu. Stroški, ravni storitev in znesek, ki ga morate vložiti, se razlikujejo glede na svetovalca Robo. Večina ne zaračunava provizije za trgovine in imajo nizke letne provizije. Ker so vse te storitve različne, naredite domačo nalogo in raziščite, preden investirate s katerim koli Robo svetovalcem. Izboljšanje, na primer daje nasvete glede upokojitve kot fiduciar in nedavno dodane človeške svetovalce, ki vam lahko pomagajo pri vašem računu za upokojitev.
Prispevajte k pokojninskim načrtom, ki jih sponzorira delodajalec
Za mnoge ljudi delodajalci 401(k) načrt je njihovo primarno sredstvo za pokojninsko varčevanje. Če imate 401(k), običajno ponuja a meni naložb, med katerimi lahko izbirate, kot so vzajemni skladi. Običajno ponudba načrtov vključuje sredstva, ki predstavljajo številne razrede sredstev. Skladi lahko vključujejo tako aktivno upravljane sklade kot indeksne sklade. Indeksni skladi spremljati stvari, kot je indeks S&P 500 ali skupna uspešnost ameriških ali mednarodnih borz.
Nekateri načrti lahko ponujajo možnosti upravljanega računa, kot so sredstva s ciljnim datumom ali računi, ki temeljijo na tveganju. Ti služijo kot izbira na enem mestu za tiste, ki ne želijo izbirati lastnih naložb.
Številni načrti ponujajo tako tradicionalno možnost 401 (k), kjer so prispevki plačani na podlagi pred obdavčitvijo, kot možnost Roth. Z Rothom plačate davek na dohodek, ki ga vložite, nato pa dvignete svoj denar na podlagi davka.
Če imate 401(k) ali drug upokojitveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec, prispevajte kolikor je mogoče do najvišjih dovoljenih vrednosti. Če vam delodajalec ponudi skladna sredstva, poskrbite, da boste prispevali dovolj, da si boste prislužili celotno tekmo. Navsezadnje je to v bistvu brezplačen denar. Začnite z določenim zneskom, tudi če lahko prispevate le majhen odstotek svoje plače, in ta znesek vsako leto vsaj nekoliko povečajte. Nekateri načrti ponujajo samodejno funkcijo, ki vam omogoča, da vsako leto povečate prispevek.
Vsako leto lahko prispevate le do določenega zneska za svoj 401(k). Za leto 2020 so te omejitve:
- 19.500 $ za mlajše od 50 let
- 26.000 $ za tiste, ki so stari 50 let ali več kadar koli med letom
Investirajte v tradicionalno ali Roth IRA
Poleg načrta, ki ga sponzorira delodajalec, lahko tudi prispevajo k IRA (individualni pokojninski račun).
- IRA so na voljo kot tradicionalni in Roth računi. Letna omejitev prispevkov za leto 2020 je skupaj 6000 USD na obeh računih. Tisti, ki so stari 50 let ali več, lahko prispevajo dodatnih 1000 $.
- Tradicija IRA prispevki se plačajo pred obdavčitvijo, ob upoštevanju določene dohodkovne meje za tiste, ki so vključeni v pokojninski načrt pri delu. Ob upokojitvi plačate davek na vse dvige.
- Roth IRA prispevki se plačujejo na podlagi obdavčitve, spet ob upoštevanju določenih dohodkovnih omejitev. In ob upokojitvi dvignete svoj denar neobdavčeno.
- IRA na splošno ponujajo široko paleto naložbenih možnosti, vključno s posameznimi delnicami, obveznicami, skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF-ji), in vzajemni skladi.
- IRA so odlična sredstva za pokojninsko varčevanje za prispevke in dobra destinacija za podaljšanje pokojninskega načrta.
Kot pri vsakem drugem naložbenem računu mora vaša razporeditev sredstev temeljiti na vašem časovnem obdobju do upokojitve in vaši toleranci tveganja. tudi, razmislite o razporeditvi sredstev v druge račune, ki jih morda imate. IRA na splošno ponuja več možnosti kot 401 (k) in druge vrste pokojninskih računov. To pomaga vašim prizadevanjem za vlaganje pri upokojitvi.
Če ste samozaposleni, lahko investirate tudi v posebno vrsto računa IRA, imenovano a SEP IRA. To delodajalcu omogoča, da prispeva do 25 % sredstev za zaposlene, vključno za samostojne delavce in izvajalce. In če imate lastno podjetje ali ste zakonec, ki sodeluje v podjetju, ali poslovni partner, lahko ustanovite a solo 401(k).
50 let ali več? Izkoristite prispevke Catchup
Čeprav bi morali vsi začeti vlagati za upokojitev čim prej, je dobra novica, da lahko presežete običajne meje prispevkov, če ste starejši od 50 let. Z uporabo teh prispevkov prihranite več za upokojitev, ko se bližate upokojitvi. Zneski prispevkov se razlikujejo glede na leto. Za leto 2020 je skupna omejitev prispevkov za osebe, stare 50 let in več, 7.000 $ za IRA in 26.000 $ za 401 (k) s.
Vlaganje za upokojitev je dolgoročno prizadevanje. Ponovno preglejte svojo strategijo vlaganja v upokojitev nadur in se prepričajte, da ste na pravi poti, da dosežete svoje upokojitvene cilje.
Odprite sklad za ciljni datum
Sredstva za ciljni datum je lahko zelo učinkovit način vlaganja za upokojitev. To so strokovno vodena sklada vse v enem, ki so dodeljena vlagatelju, ki se bo upokojil na ali blizu ciljnega datuma, navedenega na skladu. Na primer, sklad s ciljnim datumom 2040 je namenjen vlagatelju, ki se bo upokojil leta 2040 ali približno tako.
Sredstva s ciljnim datumom so osnovna sestavina mnogih načrtov 401(k). Običajno jih ponujajo družbe vzajemnih skladov in vlagajo v mešanico skladov tega podjetja. Vanguard, Fidelity in T. Rowe Price, med drugim, vsi ponujajo sredstva s ciljnim datumom. Vsa sklada s ciljnim datumom imajo drsno pot.
Ta formula določa najboljšo razporeditev sredstev skladov skozi leta za ljudi določene starosti. Ko se bližaš upokojitvi, se razporeditev zalog zmanjša. Lahko vlagate v sklad s ciljnim datumom, katerega ciljni datum je prej ali dlje od načrtovanega datuma upokojitve. Skladi z daljšim datumom imajo večjo alokacijo v delnice.
Sredstva s ciljnim datumom lahko kupite tako, da odprete posredniški račun pri upravitelju skladov ali spletnem posredniku za popuste, kot je E*TRGOVINA. Lahko pa jih kupite neposredno pri ponudnikih skladov, čeprav so vaše izbire morda bolj omejene in boste morda morali narediti minimalno naložbo v sklad. Pazite na visoke pristojbine, saj se cene razlikujejo.
Spodnja črta
Najboljši portfelj za upokojitev je verjetno kombinacija zgornjih naložbenih možnosti in jih je mogoče uporabiti ta brezplačna orodja načrtovati. Nobena posamezna naložba ni trajno varna diverzifikacijo vam bo dobro služil. In ko se približujete upokojitvi, lahko nekatere vrste naložb postanejo primernejše od drugih.
Začnite s tem, kar si zamislite zase ob upokojitvi, in to uporabite za izgradnjo naložbenega portfelja, v katerem se počutite dobro.