Kakšne so slabosti povratne hipoteke?

Eno od "orodij" za upokojitev, ki se trenutno oglašuje, je obratna hipoteka.

Ideja je naslednja: veliko ste vložili v svoj dom in ustvarili kapital.

Zdaj lahko svoj dom uporabite za financiranje upokojitve. Z obratno hipoteko vam banka vsak mesec plača (ali pa dobite pavšalni znesek) in vam ob upokojitvi priskrbi dohodek.

Seveda, obratna hipoteka je pravzaprav posojilo; treba ga je vrniti z obrestmi. Povratna hipoteka pa se ne vrne, dokler hiša ni prodana.

Čeprav so povratne hipoteke lahko mamljive, je pomembno, da v to ne skočite. Previdno razmislite o pomanjkljivostih, ki jih lahko prinese povratna hipoteka.

Visoke provizije in obresti

Ko dobite povratno hipoteko, boste plačali visoke pristojbine in visoke obresti. Ker vaš dohodek ni pomemben in vaš kredit pri povratni hipoteki praktično ni problem, boste zanj plačali. Znesek povratne hipoteke je skoraj v celoti odvisen od lastniškega kapitala, ki ga imate v svojem domu. Vendar pa to prinaša stroške.

Mnoge zaračunane pristojbine - od pristojbin za izdajo posojila do drugih stroškov - so precej visoke. Tudi obrestna mera za povratno hipoteko je običajno precej boljša, zlasti v primerjavi z druga stanovanjska posojila na podlagi lastniškega kapitala. Videli boste veliko razliko med lastniškim kapitalom in količino denarja, ki ga dejansko prejemate.

Kaj se zgodi z vašimi dediči?

Nekaterih ljudi ne zanima posebej, s kakšnim premoženjem bodo imeli njihovi dediči, morda pa vas bo zanimalo, kaj se zgodi z vašim premoženjem. Če imate hipoteko na domu, jo morate odplačati, ko umrete.

To pomeni, da je treba vaš dom prodati, če želite odplačati posojilo, ali pa, če želijo dom ohraniti v družini, bodo morali vaši dediči zbrati denar za poplačilo posojila. To lahko znatno zmanjša denar, ki ga dobijo vaši dediči.

Morda boste morali vrniti povratno hipoteko

Na žalost za vas smrt ni edina stvar, ki sproži zahtevo po poplačilu vaše povratne hipoteke. Če v domu ne živite več kot eno leto, morate začeti odplačevati povratno hipoteko - ali pa hišo prodati. To pomeni, da če boste morali v dolgotrajno oskrbo, se boste morali začeti pripravljati za poplačilo povratne hipoteke.

Poskus odplačila povratne hipoteke lahko prav tako poveča vaš dobiček, če se odločite prodati svoj dom, da lahko zmanjšate svojo velikost. Če do smrti ne živite v hiši, se lahko obratna hipoteka spremeni v pravo težavo.

Je posojilodajalec ugleden?

Končno morate biti pozorni na prevare. Zvezna stanovanjska uprava odobri nekatere posojilodajalce za povratne hipoteke, kar lahko omeji nekaj vašega tveganja. Vendar pa vsi posojilodajalci niso ugledni in povratne hipoteke ponujajo vse vrste priložnosti za prevarante.

Morda boste šli po povratno hipoteko - samo zato, da boste napolnjeni s še višjimi provizijami, skoraj oderuškimi obrestmi in celo celo izigrani iz hiše. To je nekaj velikih tveganj, ki jih je treba sprejeti.

Pri povratnih hipotekah je veliko pomanjkljivosti, zato jih je treba v mnogih primerih uporabiti le kot zadnjo možnost. Obstaja veliko drugih orodij za upokojitev, na katere se lahko najprej obrnete.

O Mirandi Marquit

Miranda Marquit je avtorica, novinarka in nagrajena pisateljica osebnih financ. Njeno delo je na voljo v The Hill, Investopedia, Student Loan Hero, US News & World Report, The Huffington Post in mnogih drugih prodajnih mestih.