Nzavarovanje o napaki «je strogo opredeljeno kot katera koli vrsta zavarovanje voznikov v katerem zavarovana oseba plača za lastno izgubo v nesreči s strani lastne zavarovalnice, ne glede na to, čigava krivda je bila nesreča.
Poleg tega pokrajinski in državni zakoni v Kanadi, Avstraliji in Združenih državah omejujejo pravice vsakogar, zavarovanega po načelu "brez krivde", da od druge strani zahteva finančno izterjavo.
Kako razumevanje, kaj je zavarovanje brez napak in kako deluje, vpliva na vas? Prvič, razumevanje zakonov o avtomobilskem zavarovanju brez napak v vaši državi vam lahko pomaga primerjati najboljše avtomobilsko zavarovanje ponudbe in izberite ne samo najboljšo ceno, ampak tudi pokritost, ki bo najbolje ustrezala vašim potrebam. Preberite, če želite izvedeti vse o tem, kako deluje avtomobilsko zavarovanje brez napak, nato pa to novo pridobljeno znanje dobro uporabite in prihranite denar.
Razlogi za zavarovanje brez napak
Glavni razlogi za začetek zavarovanja brez napak so bili:
- Olajšajte hitro plačilo žrtvam nesreč.
- Izogibajte se dragim civilnim tožbam, v katerih je treba ugotoviti, katera oseba je povzročila nesrečo.
Vsak voznik bi za svoje izgube plačal lastno zavarovalnico. Zavarovalnice bodo ugotovile, kateri voznik je bil kriv, in ta voznik bi bil uvrščen med večje tveganje, kar bi dvignilo premijo tega voznika.
Kako to vidijo zavarovalnice
Teoretično bi bila lahko zavarovalnica voznika, ki ni kriv, v slabšem položaju podjetje bo izplačalo povračila, za katera ne bo moglo zaračunati višje premije izdatki. Vse zavarovalnice pa bi morale imeti približno enako število voznikov, ki so krivi in ne, in takšna pomanjkljivost bi izravnala stroške vseh plačil za vse nesreče.
Zavarovanje brez napak v ZDA
Mnoge zvezne države v ZDA še vedno imajo sistem odgovornosti, ki temelji na "tradicionalnem deliktu", ki poudarja dokazljivo malomarnost. Vendar pa jih ima vsaj ducat držav sprejel zakone o avtomobilskem zavarovanju brez napak ki omejuje finančno izterjavo zdravstvenih stroškov in izgubo plač žrtvi nesreče od drugih voznikov, ki so bili udeleženi v nesreči, samo na tiste zneske, ki jih ne krije lastno zavarovanje žrtve. Kar zadeva "bolečino in trpljenje", lahko žrtev nesreče zahteva finančne nagrade le, če je ocenjena kot "resna".
Pragovi za zavarovanje brez napak
"Hudo" poškodbo lahko opredelimo na dva načina, bodisi kot denarni znesek, imenovan "količinski prag" za zdravstvene stroške ali subjektivna ocena poškodbe, imenovana "kvalitativni prag". Ko je ta prag dosežen, se lahko začne pravni postopek gospodarske izgube.
Številka kot prag
"Količinski prag" je bil uveden v kanadski provinci Saskatchewan in v naslednjih zveznih državah ZDA:
- Havaji
- Minnesota
- Massachusetts
- Utah
- Kentucky
- Kansas
- Severna Dakota
Tak prag se mora sčasoma zvišati, da se ujema z inflacijo, ali pa število postane neuporabno. Možna pomanjkljivost, ko je ta prag v veljavi, se zdi, da so žrtve nesreč in njihovi zdravniki spodbujeni povečati zdravstvene stroške, da bi dosegli ta prag z dodajanjem nepotrebnih in nepotrebnih testov postopke.
Subjektivni prag
"Kvalitativni prag" je bil uveden v kanadski provinci Ontario in v naslednjih zveznih državah ZDA:
- Pennsylvania
- New Jersey
- New York
- Michigan
- Florida
Ta prag odpravlja potrebo po usklajevanju z inflacijo in spodbudo za pomnoževanje zdravstvenih stroškov za dosego določenega zneska.
Vendar se zdi, da subjektivna narava tega vrednotenja vodi do več besed, ki jih je treba opredeliti ali prepustiti razlagi sodišča. Na primer, "smrt" je nedvoumna. Toda kakšna količina "izkrivljenosti" velja za veliko? Ali se takšno merilo razlikuje med starim in mladim ali med moškim in žensko?
Recimo le, da imata oba praga prednosti in slabosti, in pustimo pri tem.
Trenutno stanje brez napake
Med letoma 1970 in 1975 je štiriindvajset držav in več kanadskih provinc sprejelo neko obliko zakona o krivdi za zavarovanje voznikov. Edina "čista" zakonodaja brez napak velja v kanadskih provincah Manitoba in Quebec.
V več ameriških zveznih državah ima potrošnik izbiro pri nakupu ali obnovi zavarovalne police bodisi "polna delikta", tradicionalna metoda dokazovanja malomarnosti, bodisi "omejena delikta", drugače znana kot brez napak. Privzeta vrednost, pri kateri se potrošnik ne odloči tako ali drugače, je v nekaterih državah »popolna delikta«, v drugih pa »omejena delikta«.
Zavarovanje pred trkom
Medtem ko razpravljamo o zavarovanju brez napak, je treba razlikovati med zavarovanjem odgovornosti in zavarovanjem pred trkom. V nesreči lahko poškodujete vaš avto, avto drugega voznika, drugega voznika in drugo lastnino.
Zavarovanje pred trkom vedno plača popravila vašega avtomobila, ne glede na situacijo. Če nimate zavarovanja pred trkom in imate nesrečo, potem stroške popravila ali zamenjave avtomobila plačate sami. Zavarovanje pred trkom nikoli ne izplača popravil avtomobila drugega voznika ali premoženja - za to je namenjeno zavarovanje odgovornosti.
Zavarovanje odgovornosti
V svojem vozilu morate v ZDA ali Kanadi vedno imeti zavarovanje odgovornosti.
Če za oba voznika velja zavarovanje brez napak, bo zavarovanje odgovornosti krilo le materialno škodo in drugemu vozniku, ker bo zavarovanje vsakega voznika, če obstaja, pokrilo njihovo škodo avto.
Če zavarovanje brez napak ne velja, bo zavarovanje odgovornosti krivega voznika plačalo škodo na vozilu, ki ni kriv. Če je napaka 50/50, potem zavarovanje odgovornosti za vozilo sploh ne pride v poštev popravilo, vsako voznikovo zavarovanje pred morebitnim trkom pa bo plačalo za škodo, ki jo povzroči voznik avto.
Odgovornost in brez napak
A pri drugem vozniku nismo niti upoštevali zdravstvenih stroškov - na tem področju se številke hitro povečujejo. Lekcija, ki se je tu treba naučiti, je, da je obvezni minimum zavarovanja odgovornosti, tudi če ni krivde ne zadostujejo za kritje možnih skupnih stroškov škode na vozilu in zdravstvenih stroškov, ki izhajajo iz nesreča.