Končni vodnik za nakup stanovanja • Part-Time Money®

SPred več leti sem se končno ustalil in se odločil za nakup stanovanja, potem ko sem 10 let preživel kot najemnik (in živel na 10 različnih mestih!). Z ženo sva bila navdušena, da bova končno dobila »svoje mesto«. Če pogledamo nazaj, so bile stvari, za katere bi želel, da bi jih vedeli, preden smo začeli nakupovati dom.

Nakup stanovanja je intenziven in pogosto čustveno nabit proces. Če niste previdni, je enostavno porabiti več, kot si lahko privoščite. Lahko pa na koncu vzamete dolgoročno hipoteko in plačate na tisoče dolarjev končnih stroškov, da ugotovite, da vaš novi dom ne ustreza vašim potrebam.

Čeprav je nakup stanovanja lahko strašljiv, lahko svoje strahove ublažite tako, da poznate svoje stvari. V tem članku se boste naučili, kako se odločiti, ali je pravi čas za nakup. Naučili se boste, kako najti hišo, ki si jo lahko privoščite, in izbrati ustrezen hipotekarni izdelek.

Če pričakujete, da se bo v vašem življenju kmalu zgodila velika sprememba, boste morda morali počakati na nakup stanovanja. Če pa menite, da bi vaš dom lahko zadovoljil vaše potrebe vsaj pet let, bi bil nakup zdaj smiseln. Poskrbite, da bodo vaše finance v redu, tako da izboljšate svojo kreditno oceno in prihranite za polog in stroške zapiranja. Upoštevajte tudi prednosti in slabosti 15-letnega vs. 30-letno hipoteko. Končno pridobite več ponudb ali uporabite primerjalno nakupovalno platformo, kot je

Posojilno drevo.

Ali naj sploh kupim stanovanje?

Pred kratkim sem prebiral novo knjigo Douga Warshauerja, Če sem tako pameten, kam je šel ves moj denar?, in je opozoril na nekaj, s čimer se težko prepirem.

V bistvu pravi (v izmišljeni pripovedi knjige), da bi morali naslednji ljudje najeti svoje domove. Nekdo, ki:

• Ni poročen, vendar se namerava poročiti
• Nima otrok, vendar načrtuje kmalu (kot smo bili leta 2007)
• Ima otroke, a si želi več
• Načrti za kmalu selitev
• Ima službo s pričakovanji selitve

Skupna nit v vseh teh scenarijih je spremeniti. Sprememba v vašem življenju lahko včasih pomeni spremembo vrste ali lokacije doma, ki ga potrebujete. Ko kupujete in prodajate nepremičnine, jih imate pošteno znatni transakcijski stroški.

Zato, če pričakujete, da se bodo stvari kmalu spremenile za vas, ne pojdite od najema do nakupa. Počakajte, da se prah usede. In potem, če ni drugih sprememb na obzorju, opravite nakup. Po tem vzorcu se boste počutili veseli, da niste kupili doma.

Posledice prehitrega nakupa

Če boste prehitro kupili, obstaja nekaj možnih negativnih posledic:

1. Izgubite denar pri transakciji

Razen če naletite na kakšen redek trg, kjer domovi cvetijo s svetlobno hitrostjo, boste morate ostati v svojem domu nekaj let, preden izboljšana vrednost prehiti stroške nakupa in prodaja. (Hiša običajno ni dobra kratkoročna naložba).

Nakup doma tik pred večjo življenjsko spremembo bi vas lahko postavil na mesto, kjer morate izbrati udobje pred denarjem. Če izberete udobje (tj. Prodate in kupite nekaj drugega), obstaja velika verjetnost, da boste izgubili denar.

2. Naključni najemodajalec

Če kupujete prezgodaj in morate prodati le nekaj let pozneje, boste morda ugotovili, da doma ne morete prodati, ne da bi pri tem izgubili veliko denarja. Takšen scenarij prisili ljudi v tisto, kar bi rekel kot naključno stanje lastnika. Namesto da bi prodali svoj dom, ga spremenite v enoto za najem.

Preberi več:Moja prva nepremičnina za najem: Ni res velika naložba

3. Ujet v neprijetni hiši

Če se ne odločite za prodajo in izgubo denarja ali postanete najemodajalec, je vaša zadnja možnost, da ostanete v hiši. Če je vaša hiša premajhna za vašo družino ali predaleč od vaše nove službe, vam bo morda le nekaj časa neprijetno. V Dougovi knjigi priporoča, da jo izstopite, dokler lahko, in vso dodatno prihranko vržete v hipoteko.

Kdaj morate kupiti?

Po vsem tem se morda zdi, da je nakup stanovanja rezerviran le za najbolj dolgočasne ljudi (t.j. ljudi, ki le redko, če sploh kdaj, doživijo spremembe v svojem življenju). Resnica pa je, da se večina od nas preseli v zgodnji odraslosti, preden se ustali v karieri in izbere področje za vzgojo svojih otrok.

Warshauer v svoji knjigi daje splošno priporočilo, da v svoji hiši ostanete 10 let, preden prodate. Prav ima, da lahko prepogosto gibanje uniči vaše bogastvo. Vendar je po mojem mnenju 10 let malo ekstremno.

Drugi strokovnjaki priporočajo, da hišo kupite le, če nameravate v njej ostati vsaj 5 let. Ponavadi se bolj nagibam k temu splošnemu pravilu. Verjetnost, da bo vaš dom po petih letih vreden več, kot ste ga kupili, je velika. In to pomeni, da je verjetnost, da boste morali pri prodaji "pojesti" denar, "nizka".

Toda nakup hiše je včasih več kot le bogastvo. Nakup stanovanja vključuje želje in potrebe. Če kupujete dom, ko finančno ne bi smeli, bodite pripravljeni sprejeti finančne posledice tega.

Če se odločite za najem, upoštevajte, da je to verjetno najboljša finančna odločitev, ki bi jo lahko sprejeli.

Razumeti svoje finance pred nakupom stanovanja

Govorili smo o splošnih vrstah ljudi, ki bi morali kupiti ali najeti dom. Nato se poglobimo v to, kako se lahko finančno pripravite na tisto, kar bo verjetno eden največjih nakupov v vašem življenju.

Izboljšajte svojo kreditno oceno

Kot samozaposlena družina potrebujemo našo kreditno oceno in razmerje med dolgom in dohodkom biti čim bolj trdni, kadar koli zaprosimo za hipoteko. Zato tri mesece, preden začnemo izpolnjevati hipotekarno vlogo, za nakupe uporabljamo samo svojo debetno kartico.

Nauči se več:Izboljšajte svojo kreditno oceno z našim Ultimate Guide to Credit

Zakaj to počnemo? Kot sem rekel, potrebujemo našo kreditno oceno in razmerje dolga za optimizacijo. Ironično je, da nam takšna uporaba kreditnih kartic pomaga ohraniti dober rezultat. Toda v tem primeru bi nam poročanje o velikem ravnovesju škodilo. Naj razložim.

Kako lahko stanje kreditne kartice vpliva na vašo hipotekarno vlogo

Ko vi (ali posojilodajalec) zahtevate, da si ogledate vašo kreditno oceno, se trenutni podatki v vašem poročilu vključijo v formulo za točkovanje kredita. Vprašanje za imetnike kartic, ki zaračunavajo velike stroške, sicer pa so odgovorni, je, ko različni posojilodajalci sporočijo podatke birojem.

Finančne institucije poročajo vaše podatke kreditnim birojem ob različnih obdobjih v mesecu. Datum poročila izdajatelja kartice je popolnoma izven našega nadzora. Vsem, ki nam želijo posoditi denar, bi se lahko zdelo, da imamo posojila, preden poravnate stanje na izpisku, kot da imamo velik znesek dolga po kreditni kartici.

Povezano:17 zmagovalnih nasvetov in trikov za zakonito odpravo dolga s kreditno kartico (za vedno!)

Vse to se je pokazalo lansko poletje, ko smo refinancirali svoje sedanje mesto. Tudi potem, ko ste posojilodajalcu povedali, kako smo vsak mesec odplačali kreditno kartico (in jim celo pokazali svojo posojilodajalec je od nas zahteval, da popolnoma zapremo račun, da bi zadostili potrebnim prihodkom do dolga razmerje.

Smejal sem se jim, potem pa spoznal, da mislijo resno. Da se temu izognemo, smo odplačali posojilo za avto z nizkimi obrestmi. Toda ko sem šel naprej, sem se odločil, da ne bom tvegal. Tako smo nekaj mesecev pred prijavo za stanovanjsko posojilo prenehali uporabljati svojo kreditno kartico in priporočam, da to storite tudi vi.

Koliko si lahko privoščite za dom?

Mnogi ljudje mislijo, da bodo samo v primeru dobre zaposlitve s stalnim dohodkom v naslednjih 30 letih lahko odplačali hipoteko, brez težav. Toda nakup hiše, ki si je ne morete privoščiti, je nevarna past, ki vas lahko drago stane.

Čeprav hipoteka na splošno velja za "dober dolg", je dolg še vedno dolg, saj gre za posojilo, zavarovano z vašo hišo, ki sčasoma gradi lastniški kapital. Z dolgom pa prihajajo določena tveganja.

Nakup preveč hiše je lahko drag

Nakup preveč hiše je zanesljiv način, da svoje odraslo življenje začnete "bogato s premoženjem" in "revno z denarjem".

Mnogi ambiciozni prvi kupci stanovanj nimajo prihranjenega denarja za polog. In pogosto sploh nimamo jasne predstave, koliko si lahko privoščimo. Za mnoge od nas samo vemo, da želimo biti polnoletni in z nakupom stanovanja razglasiti svojo finančno neodvisnost!

Banka vam lahko "vnaprej odobri" hipotekarni znesek. In lahko pomisli to pomeni, da si lahko privoščite mesečno plačilo. Če pa si ne vzamete časa za spremljanje porabe in se držite realnega proračuna, kako lahko zares zagotovo veste, kaj si lahko privoščite za hipoteko?

Veliko bolj verjetno boste kupili preveč hiše in se na koncu naučili zelo drage lekcije. Nočete biti v svojih dvajsetih ali tridesetih letih, obtičali v hiši brez denarja, da bi šli ven in počeli stvari.

Bolje je kupiti manjšo hišo z manjšim mesečnim plačilom. Potem vam bo še ostalo denar za uživanje v življenju.

Banka ni vaš proračun

Resnica je, da banka želi le zaslužiti z obrestmi za vaše posojilo. Nepremičninski posrednik pa želi od prodaje odšteti provizijo.

Vi ste odgovorni za plačilo hipoteke v začetku meseca - nihče drug. Zato se ne nagovarjajte na hipoteko, ki si je ne morete privoščiti!

Vzemite si čas, da raziščete svoje možnosti in se najbolje odločite za svojo situacijo. To lahko vključuje ali ne vključuje tudi nakup hiše zdaj. Pomembno je tudi, da ustvarite proračun, ki je realističen za vaš življenjski slog.

Nauči se več:Priprava proračuna - lažji in pametnejši način

Koliko morate prihraniti pred nakupom?

Da se ne boste ujeli v nakup preveč hiše, morate ustvariti skladen načrt in proračun za vse, kar vključuje najem hipoteke.

V idealnem primeru bi morali prihraniti vsaj 20% ali več za polog za svoj novi dom. Na koncu boste plačali veliko manj denarja za plačila obresti in se izognili plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI).

Preberi več:Prvi časovnik? Zmanjšajte stroške svojega prvega doma

Vendar je treba opozoriti, da lahko dobite običajno posojilo s kar 5% popusta. S posojili FHA, VA in USDA se lahko kvalificirate, da boste dali še manj (ali pa sploh nič).

Ko se odločite, koliko nameravate odložiti, ne pozabite upoštevati stroškov zapiranja. Ti se običajno gibljejo med 3% in 5% cene posojila.

In tu so še davki na nepremičnine in zavarovanje lastnika stanovanja, ki se lahko vnaprej zahtevajo ali pa tudi ne. Če ne, bo to dodano k vašemu celotnemu hipotekarnemu plačilu.

Kje najti denar za polog

Kam se torej obrnete in poiščete ves ta denar? Izbirate lahko med številnimi metodami, od katerih ima vsaka svoje prednosti in slabosti.

• Programi pomoči pri predplačilu (DPA): Po vsej državi je več kot 2000 teh programov. Za več informacij o zahtevah glede upravičenosti, pogojih in razpoložljivosti na vašem območju, si oglejte ta priročnik Freddie Mac.
• Hipoteke "Piggyback": Tu namesto enega vzamete dva posojila. Vaše prvo posojilo bo 80% vašega nakupa stanovanja, drugo posojilo bo 10%, vi pa boste položili 10%. Ta posojila v bistvu prepolovijo polog, ki ga boste morali plačati, da se izognete PMI. Več o hipotekarnih hipotekah iz CFPB.
• Izposoja od sebe: Lahko si izposodite od svojih 401K. Toda to je tvegana ideja, saj lahko izgubite dobiček. Enako pravilo velja za sklad za nujne primere. Izogniti se boste želeli za polog v plačilu ali pa bi bili na koncu v negotovem finančnem položaju.
• Prejem darila v gotovini za polog: Če imate prijatelje ali družino, ki vam želijo pomagati pri iskanju lastništva doma, jih vsekakor razmislite o tem! Toda posojilodajalec bo moral videti darilno pismo kot dokaz, da denar ni posojilo.
• Staromodna metoda: Najboljša izbira, ki jo vidim, je ustvarjanje denarja s kombinacijo zmanjšanja dolga in stroškov ter povečanja dohodka. Ta počasna in enakomerna metoda lahko traja nekaj časa in truda, vendar bi morala dati najboljše rezultate na dolge razdalje.

Povezano:Kako kupiti hišo brez (ali nizkega) denarja

Prednosti in slabosti 15-letne ali 30-letne hipoteke

Kako se odločite, ali boste šli za 15 ali 30 let? Večina ljudi seveda ne plača 30-letne hipoteke. Vendar ni bilo vedno tako. Pravzaprav so bile 15-letne hipoteke norma in še vedno so v mnogih drugih državah.

30-letna hipoteka se je pojavila po veliki depresiji, ko je stanovanjski trg propadel. Takrat so bile 30-letne hipoteke smiselne, ker so ljudje tako dolgo živeli v svojih domovih in 30 let pokrivali tipična leta zaslužka povprečnega delavca v ZDA.

Danes ne morete doseči, da bi ljudje ostali v domu več kot 5-10 let. Toda hipoteka je še vedno prisotna in še vedno najbolj priljubljena. Tu so prednosti vsakega.

Prednosti 15-letne hipoteke

Če razmišljate o 15-letni hipoteki ali refinanciranju, je tu nekaj ugodnosti, ki jih boste uživali:

• Boljše cene: Ker si denar izposodite v krajšem časovnem obdobju, bodo posojilodajalci podaljšali veliko nižjo obrestno mero za vašo hipoteko. To seveda povzroči prihranek zneska obresti, ki ga plačujete v primerjavi s 30-letno hipoteko.
• Plačajte glavnico hitreje: Pri 15-letni hipoteki bo vaše prvo hipotekarno plačilo vključevalo veliko več glavnice, kot bi jo zagotovilo 30-letno hipotekarno plačilo. In v petih letih boste dejansko plačali dostojen znesek glavnice. S 30-letno hipoteko res plačujete samo obresti prvih 5 let.
• Manj plačane skupne obresti: Pri enakih pogojih boste za daljši rok posojila plačali več obresti. S 15-letno hipoteko skrajšate rok posojila. Tako boste v času trajanja posojila plačevali manj obresti.
• Konča z: Zadnja korist, za katero vem, je čustveno zadovoljstvo, ki ga prinaša lastništvo vašega doma. 15-letna hipoteka bi vas lahko pustila brez hipoteke, preden vaši otroci ne hodijo v šolo. Predstavljajte si, kaj bi lahko storili z dodatnim denarjem, potem ko hipoteke ni več.

Prednosti 30-letne hipoteke

Medtem ko 15-letne hipoteke ponujajo veliko ugodnosti, imajo 30-letne hipoteke dve glavni stvari:

• Nižja plačila: Če podvojite rok odplačevanja, boste običajno uživali v bistveno nižjih mesečnih plačilih s 30-letno hipoteko, kljub višji obrestni meri.
• Prilagodljivost: Kratkoročno boste imeli zaradi manjših plačil več denarnega toka. Vedno pa se lahko odločite za refinanciranje 15-letne hipoteke. Začetek s 30-letno hipoteko vam prinaša takojšnjo proračunsko korist, hkrati pa pustite odprta vrata za kasnejše zmanjšanje pogojev posojila (in upajmo, da bo obrestna mera).

Vsekakor sem tehtal 15-letno možnost, ko smo kupovali naš dom. Lahko bi privoščili plačilo. Toda na koncu smo želeli prilagodljivost, ki jo prinaša 30-letna hipoteka.

Prav tako smo rekli, da bomo vsako leto le plačali več glavnice, da bomo v 15 letih učinkovito prekinili posojilo (čeprav te obljube nismo dobro izpolnili).

Razumeti posojilo s spremenljivo obrestno mero

Tako se sliši spremenljiva obrestna mera: obrestna mera, ki se s časom spreminja. To je nasprotje fiksne obrestne mere, ki sčasoma ostaja enaka.

Z vidika potrošnikov spremenljive obrestne mere same po sebi niso slabe. So le bolj tvegani. S produktom s spremenljivo obrestno mero tvegate, da bi se obrestna mera lahko tako spremenila, da vaša hipoteka ni več dostopna.

Za prilagoditev povečanemu tveganju posojilojemalca posojilodajalci ponujajo nižje začetne obrestne mere za svoja posojila s spremenljivo obrestno mero kot njihovi izdelki s fiksno obrestno mero. Običajno je vredno razmisliti o posojilih z variabilno obrestno mero le, če pričakujete, da se bodo obrestne mere kmalu znižale. Ker pa trenutno vidimo zgodovinsko nizke hipotekarne obrestne mere, bo zaklepanje vaše obrestne mere verjetno najbolj smiselno.

Povezano:Najboljše hipotekarne cene za samozaposlene

Če pa v svojem domu ne nameravate ostati dlje od 5 do 7 let, razmislite o tem, da vzamete 5/1 ARM ali 7/1 ARM. Pri teh hipotekah je vaša obrestna mera prvih 5 ali 7 let fiksna, nato pa se hipoteka spremeni po spremenljivi obrestni meri.

Posojila ARM ponujajo nižje obrestne mere kot 30-letna fiksna posojila, zato bi jih bilo vsekakor vredno razmisliti za prve kupce stanovanj, ki kupujejo "začetni" dom.

Kako najti dobrega posojilodajalca

Pogosto ima vaš nepremičninski posrednik enega ali več posojilodajalcev, ki jih priporoča. Čeprav so osebne napotitve lahko odličen začetek, boste vseeno želeli nakupovati po lastni ceni. Če bi od posojilodajalca enake kakovosti lahko dobili veliko boljšo obrestno mero, bi to želeli vedeti, kajne?

Na žalost je lahko poskušanje klicev vsakega posojilojemalca posebej za ponudbo tečajev dolgotrajen proces. Na srečo zdaj obstajajo spletne primerjalne nakupovalne platforme, kot so Posojilno drevo kar vam lahko prihrani veliko časa.

Z Lending Tree lahko primerjate več hipotekarnih posojilodajalcev hkrati. V nekaj minutah vam lahko drevo posojil prikaže stopnje, pogoje, pristojbine, stroške zapiranja in drugo.

Prav tako si lahko ogledate stopnjo priporočila vsakega posojilojemalca in morebitne "značke", ki jih je morda zaslužil. Lahko celo preberete nepristranske ocene strank. Začnite iskanje hipotekarnega posojilojemalca z drevesom posojil.

Pridobite pismo o odobritvi hipoteke

Preden iščete nov dom, je pametno iti po pismu o predhodni odobritvi. Vaš nepremičninski posrednik lahko celo zahteva, da ga imate, preden se obrnete na vas. Enako lahko velja za prodajalca.

Večina pisem o odobritvi velja 90 dni. Večina jih je predmet popolnega, uradnega zavarovalnega pregleda, ko je dom sklenjen s pogodbo. Torej, če dobite hipotekarno pismo za predhodno odobritev, ne jamči v celoti, da bo vaše posojilo uspelo. Ampak to je najboljši korak naprej, razen če imate 100% gotovine.

Če želite povečati možnosti za predhodno odobritev: prihranite velik polog, izboljšajte svojo kreditno sposobnost, in izboljšajte razmerje med dolgom in dohodkom z odplačilom dolga, refinanciranjem dolga in povečanjem svojega dohodek.

Naj omenim tudi, da so stvari lahko težje, če ste samozaposleni, saj za posojilodajalca ne boste imeli W-2 ali plače. V večini primerov bodo želeli videti dve leti davčnih napovedi kot dokaz o sposobnosti vašega podjetja, da vas podpira.

Kaj morate upoštevati pri nakupu svojega doma

Preden se odločite za prvotna tla iz trdega lesa in granitne plošče ter ponudite to novo hišo, si vzemite čas in res ugotovite, ali bo hiša za vas primerna.

3 stvari, na katere morate biti pozorni pri nakupu stanovanja

Vzemite si čas, da resnično ugotovite, ali se bo dom zdaj in v prihodnosti dobro prilegal. Zaščitili se boste pred vabo "sijočega" doma, zaradi katerega se boste po poti počutili nezadovoljni. Pri nakupu hiše morate biti pozorni na tri stvari.

Strukturna vprašanja

Strokovni pregled naj bi odpravil vse večje težave s hišo. Težava pri zanašanju teh podatkov na inšpekcijo pa je v tem, da ste se do takrat že odločili za ponudbo.

To pomeni, da ste si morda že začeli predstavljati, da živite v hiši, in ste vloženi v to, da boste mesto dobili. To lahko privede do tega, da se odrežete velikim strukturnim vprašanjem, ki bi morale biti kršitelj dogovora.

Namesto tega je pomembno, da se prepričate, da vaš ogled ne gleda le na najboljše lastnosti hiše. Vsi bi morali biti pozorni na pomanjkljivosti doma. Tudi laik lahko prepozna nekatere pomembne opozorilne znake, kot so razpoke v temelju in madeži vode na stropu ali stenah.

Prav tako je dobro, da si ogledate slaba popravila (lepilni trak je na splošno dober pokazatelj) in dokaze o odloženem vzdrževanju. Ali obstaja tesnjenje, ki se v kopalnici odpravi? Ali so žlebovi polni? Vse to lahko nakazuje, da lastniki niso skrbeli za svoj dom.

Preberi več:Kaj morate upoštevati, preden zaprete svojo naslednjo hišo

Vprašanja glede bivanja

Torej, medtem ko je nekaterih vprašanj glede bivanja skoraj nemogoče predvideti, medtem ko potujete po domu, mnogih ni. Ko se na primer sprehajate po hiši, si predstavljajte, da jo morate očistiti. Zaradi tega bi lahko z ogromnim lestencem znova premislili o lepoti dvonadstropnega vhoda. To bo skoraj zagotovo velika bolečina.

Poleg tega razmislite o vzdrževanju doma. Če vas ideja o poslikavi novega doma povzroči depresijo, je morda dobro, da se premaknete na drugo. Tudi če nikoli ne nameravate uporabljati čopiča sami, bodo tudi stanovanja, ki jih je težko barvati (in vzdrževati), dražja.

Zadnja miselna vaja, ki jo je treba opraviti, je zamisliti, koliko bo stalo ogrevanje ali hlajenje doma. Na splošno je večji dom, dražje bo ogrevanje. Ogledate si lahko tudi stopnjo izolacije na podstrešju ter starost hiše in HVAC sistema. Vse to vam lahko da boljšo predstavo o tem, koliko ogrevanja za ugriz boste vzeli iz svojega proračuna.

Sosedska vprašanja

Čeprav imamo vsi idejo o tem, kakšna sosedska vprašanja si moramo zastaviti, preden se preselimo v nov dom, to ne pomeni, da vedno končamo na mestih, ki nam bodo všeč.

Ko si boste imeli priložnost ogledati hišo, si oglejte okolico. Pojdite na sprehod po bloku. Oglejte si, kako so vaši bodoči sosedje okrasili svoje domove.

Poiščite dokaze o sosedstvu in prijaznosti. Nekateri dobri kazalci so stvari, kot so otroška umetnost na pločniku, ljudje, ki se ukvarjajo z vrtnarjenjem ali sedijo na sprednjih verandah, lastniki psov na sprehodih itd.

Občutite tudi podjetja v soseski. Ali odražajo vrste krajev, ki bi jih radi obiskali? Ali boste lahko poskrbeli za svoje potrebe blizu doma?

Nazadnje preverite kriminal v vaši okolici z orodjem, kot je SpotCrime.

Nasveti za prve kupce stanovanja

Ker se trenutno ponujajo najnižje obrestne mere, verjetno nikoli ni bil boljši čas za nakup vašega prvega doma (tako sem ljubosumen).

Toda samo zato, ker imate to v svojo korist, to ne pomeni, da morate izključiti zdravo pamet, ko gre za zmanjšanje drugih stroškov. Tukaj je nekaj načinov, kako lahko za svoj prvi dom porabite manj.

• Letno plačajte nekaj stroškov: V interesu posojilojemalca je, da od vas zahteva, da mesečno plačujete vse svoje stroške (davek na nepremičnine, zavarovanje itd.). Morda pa boste imeli možnost, da letno sami plačate te stroške. Tako boste lahko denar obdržali celo leto in vam ga delali. Prav tako se boste morda lahko izognili plačilu obrokov.
• Prizadevajte si za velik polog: Bolj ko znižate ceno stanovanja, manj boste plačali obresti v času trajanja posojila. Z znižanjem vsaj 20% se boste izognili temu nadležnemu hipotekarnemu zavarovanju (PMI).
• Razmislite o opremljanju doma, ko greste: Ni vam treba iti ven in nabrati kup dolga z visokimi obrestmi, da bi vsako sobo v hiši napolnili s pohištvom. Vzemite si čas za dokončanje sob. Uporabljajte poceni ali staro pohištvo, dokler ne prihranite dovolj za stvari, ki jih želite.
• Spoznajte zaupanja vrednega nepremičninskega posrednika: Za priporočila nepremičninskih posrednikov vprašajte svoje prijatelje in družino. Ali pa samo poglejte okoli, da vidite, kateri nepremičninski posrednik ima največ oglasov na vašem območju.
• Naredite svojo raziskavo: Preberite knjige o postopku nakupa doma. Nastavite opozorila Zillow za spremljanje vseh novic ali oglasov za prodajo in najem v naši soseščini. In ne pozabite raziskati najboljših hipotekarnih obrestnih mer na vašem območju.
• Kupujte res nizke hipotekarne obrestne mere: Uporabite orodja za primerjalno nakupovanje, na primer Posojilno drevo, da zagotovite najnižjo možno stopnjo. Le nekaj odstotnih točk lahko izbriše na tisoče dolarjev obresti v času trajanja posojila.

Prav tako se prepričajte, da nakupujete po najboljših stopnjah zavarovanja doma. Oglejte si naš vodnik po zavarovanju izvedeti, kako najti najboljšo ponudbo za zavarovanje lastnika stanovanja.

Težko vprašanje, ki si ga morate zastaviti po nakupu stanovanja

Pandemija koronavirusa je v Združenih državah povzročila veliko brezposelnost in mnogi lastniki stanovanj čutijo ščepec. Da, obstajajo začasni zvezni programi potrpežljivosti. Toda mnogi ljudje so zaskrbljeni, kaj sledi.

Nekateri lastniki stanovanj so pod vodo. Skrbi jih, kako dolgo bo trajalo premik od negativnega lastniškega kapitala do pozitivnega. Drugi nimajo samo negativnega kapitala, ampak imajo tudi težave pri plačilih.

Zaradi težkih odločitev je možnost strateškega neizpolnjevanja obveznosti (tj. Odhoda od hipoteke) vse bolj privlačna. Toda ali je to nekaj, kar morate storiti?

Bi morali kdaj razmisliti, da bi se oddaljili od hipoteke?

S strogo finančnega vidika je lahko strateška privzetost v nekaterih primerih smiselna. Če imate težave pri plačilu hipotekarnih posojil in ne morete refinancirati svoje hipoteke ali je spremeniti, se lahko zdi, da je rušenje neizogibno.

Zato se nekateri odločijo, da ne bodo več plačevali hipoteke. Z zaostankom lahko traja od treh mesecev do več kot eno leto, da se odvzem izvršbe izvede. To pomeni, da bi lahko nekaj mesecev brezplačno živeli v svojem domu - in prihranili tisto, kar bi plačali pri hipoteki.

Drugi, zaskrbljeni glede tega, kako dolgo bi lahko trajalo, da se stanovanjski trg okrepi, bi se lahko odločili za zmanjšanje svoje izgube zdaj z odhodom, namesto da bi še naprej plačevali hipoteko brez gradnje pravičnost. Spet drugi se ne želijo spoprijeti s težavami pri prodaji (ali oddaji stanovanja v najem), če so v položaju, ki od njih zahteva selitev. Strateška privzetost jih lahko reši doma.

Vendar pa se je treba zavedati, da ima rubež velik vpliv na vašo kreditno sposobnost. Izterjava lahko zniža vašo kreditno oceno za kar 200 ali 300 točk. Po odvzemu blaga lahko traja dve ali tri leta, da se bo vaš kreditni rezultat vrnil na raven, na kateri bi lahko celo razmišljali o nakupu novega doma.

Moralni premisleki o strateški privzetosti

Ko razmislite o finančnih posledicah odhoda od doma, morate preučiti, ali menite, da je strateška privzetost moralna možnost. Za nekatere je preprosto, če ima odhod večjo finančno korist.

Za druge pa se na neplačilo obveznosti gleda kot na moralni problem. Konec koncev, ko odidete, prekinete pogodbo. Ne izpolnjujete konca pogodbe. Moralno, ali je prav, da si izposodite tako veliko vsoto denarja in se strinjate, da ga boste vrnili, samo da se odrečete, ker obžalujete svojo odločitev?

Zdi se, da večina ljudi meni, da je odvzem denarja sprejemljiv, če res nimate druge možnosti. Če vas prisilijo v to, ustvarite situacijo, v kateri lahko iskreno rečete, da ste storili vse, da bi se izognili zasegu, vendar brez uspeha.

Spodnja črta

Med davki na nepremičnine, pristojbinami lastnikov stanovanj (HOA), popravili in vzdrževanjem trate so lahko resnični stroški lastništva doma šokantni, če niste finančno pripravljeni. In niso vsi lastniki stanovanj.

Če se odločite, da boste z lastništvom doma nadaljevali, vam lahko premislek o vsem, kar je opisano v tem članku, pomaga najti pravi dom za vaše finančno stanje in osebne potrebe. Ne pozabite si vzeti časa za nakupovanje za najboljšo ponudbo ali uporabiti orodje za primerjavo posojilodajalcev, kot je Posojilno drevo.

Fotografiral Gus Ruballo na Unsplash