Ustvarjanje lestve potrdila o vlogi (CD)

Danes sem mislil, da bom povedal, kar vem o postavitvi lestvice potrdila o depozitu ali lestve CD -ja. Skratka, lestev za zgoščenke je niz CD -jev, v katere bi lahko vlagali in ki naj bi potekli na zaporedne datume, ko denar z iztekajoče se zgoščenke se uporabi za reinvestiranje v drugo zgoščenko, eno obdobje starejšo od najstarejše zgoščenke, ki je trenutno v lestve. Ste še zmedeni? V redu, naredimo korak nazaj in se pogovorimo o delovanju CD -jev. Potem bom skočil v lestvično strategijo zgoščenk.

Kaj so potrdila o depozitu?

Potrdila o vlogah ali CD-ji so kratkoročni naložbeni produkt, ki ga ponuja večina bančnih institucij. So nekako kot varčevalni račun, le da so ne kot tekočina in plačajo ceneje, fiksna obrestna mera. Tekočina pomeni, kako enostavno lahko dobite denar ali koliko je denar na voljo. CD -ji imajo določen rok zapadlosti in ne postanejo likvidni, dokler se rok ne izteče (dospe). To je razlog, da lahko plačajo nižjo obrestno mero kot običajna varčevalni račun. Enostavno trgujete z likvidnostjo za višje obresti. Večji interes je seveda tisto, kar si vsi želimo.

Vsak od nas pa ima glede likvidnosti različne potrebe. Nekateri potrebujejo denar naslednji mesec. Drugi ga ne potrebujejo nekaj let. Tisti, ki ga več let ne potrebujejo, bodo imeli koristi od višje obrestne mere. Toda, kot boste videli pri lestvici, lahko sčasoma dosežete svoje visoke obrestne mere in svojo likvidnost. Dobre stvari pridejo k tistim, ki čakajo. 🙂

• Nekatere najboljše cene CD -jev najdete v Ally Bank. Obiščite njihovo spletno stran, če želite izvedeti več o njihovi različni ponudbi zgoščenk.

Pri CD -jih je veliko možnosti. Rok zapadlosti CD -ja je od 1 meseca do 5 let. Tipična ponudba je 3-mesečna, 6-mesečna, 1-letna in 5-letna. Kateri CD vam ustreza, je odvisno od številnih dejavnikov. Največja od zgoraj omenjenih je vaša potreba po likvidnosti.

Kaj pa, če sredstva z CD -ja predčasno dvignete? To je ne-ne, razen če je nujno potrebno. Če boste CD predčasno unovčili, boste verjetno morali plačati kazen in/ali izgubiti nekaj obresti. Tu je izdelava lestve za CD -je res smiselna. Uživate lahko v ugodnostih višjih obresti, pridobljenih na vaših prihrankih, brez večjega zmanjšanja likvidnosti.

Razložena je strategija razvrščanja zgoščenk

V redu, nastavimo lestev za CD. Najprej morate ugotoviti, kakšno vrsto lestve želite. Ali ima ta lestev velike stopnice (letno) ali ima veliko, manjših stopnic (mesečno).

Če je v enem letu največ, kar lahko prenesete brez vseh svojih sredstev, potem je mesečna lestvica prava za vas. Če je ta denar samo dodatni prihranki če vas ne moti čakati 5 let, lahko naredite letno lestvico. To je lahko dobra izbira za ljudi, ki so zelo nagnjeni k tveganju in ne želijo biti na razburkanem borznem trgu.

Za naš primer recimo, da izberete letno. To je vseeno najhitrejša nastavitev. Naredite nekaj raziskav in poiščite najbolje plačane 5 -letne, 4 -letne, 3 -letne, 2 -letne in 1 -letne zgoščenke. Bankrate.com ima lep seznam. Prihranek razdelite na petine in kupite 5 zgoščenk s po 1/5 denarja. Vaši CD -ji bodo videti nekako tako (recimo, da vložite 5000 USD):

• 5 -letni CD - 1000 USD @ 4%
• 4 -letni CD - 1000 USD @ 3,5%
• 3 -letni CD - 1000 USD @ 3,0%
• 2 -letni CD - 1000 USD @ 2,5%
• 1 -letni CD - 1000 USD @ 2,0%

Na tej točki se lahko samo usedete in se sprostite, saj veste, da z vašim denarjem zaslužite dostojno in znižate inflacijo obresti in jih jamči banka, ki izda CD -je. Po enem letu bodo vaši računi videti tako ti nadaljujte s strategijo lestve:

• Na novo kupljen 5 -letni CD - 1000 USD @ 4%
• 5 -letni CD (zdaj zrele le 4 leta) - 1000 USD @ 4%
• 4 -letni CD (zdaj zrele le 3 leta) - 1.000 USD pri 3,5%
• 3 -letni CD (zdaj sta zreli le 2 leti) - 1.000 USD @ 3,0%
• 2 -letni CD (zdaj le 1 leto do zorenja) - 1.000 USD pri 2,5%
• Dozorel (in unovčen) 1 -letni CD - 1.000 USD @ 2,0% 0 Denar se uporablja za nakup novega 5 -letnega CD -ja.

Tako se začne vrtenje lestve. Ko vam poteče denar, se porabite za nakup novega 5 -letnega CD -ja. Zato po petih letih in petih kombinacijah zapadlosti in nakupa na lestvici ne boste imeli nič drugega kot 5 -letne cene CD -jev. Varen, varen denar, lepa, visoka donosnost, ki dozori v enoletnih presledkih. Woohoo!

Prednosti CD lestve

Kot lahko vidite po delovanju zgoščenk in po strategiji, obstaja veliko razlogov, zakaj bi želeli imeti lestev za zgoščenke:

• CDji so FDIC zavarovana do 250.000 dolarjev. Vaš denar ne gre nikamor. Ne morete se je dotakniti, dokler CD ne dozori.
• Zgoščenke plačuje obrestne mere nekoliko nad njihovim spletom, varčevalni račun z visokim donosom kolegi. In kot je omenjeno zgoraj, daljša je stopnja zapadlosti, višja je stopnja.
• Na koncu boš zadel sladko točko (ko vaš prvotni najstarejši CD postane zrel) in začeli boste videti, kako hitrosti CD-jev na dolgi rok zorijo ena za drugo. Nikoli nisem tega počel, vendar se moraš počutiti odlično, ko prideš do te točke. Vedno visoka obrestna mera.
• Lestve za CD -je res sveti, ko tečaji padajo. Še vedno zaslužite velike obresti, medtem ko trenutni trg ponuja vse nižje obrestne mere. Trenutno so tečaji na zgodovinsko nizki ravni. Zato nastavitev tega zdaj morda ni najboljša ideja. Kljub temu so stopnje CD-jev v veliki meri boljše od varčevalnih računov z visokim donosom, zato bi vam bilo morda še vedno smiselno.

Imate uspešno CD lestev? Naj zdaj začnem eno?

O Philipu Taylorju, CPA

Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.

Delo s krajšim delovnim časom je ustvaril leta 2007, da bi delil svoje nasvete o denarju in bil odgovoren (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.