Vprašajte GFC 006: Izkoristili smo naše kreditne kartice

Marsikdo sploh ne prizna, da je v tej situaciji, vsaj ne javno. Toda gledalec televizije GFC Taylor H. je prišlo čisto, kar pomeni, da se postavlja v položaj, da glede tega naredi nekaj pozitivnega.

Tu je njeno vprašanje:

Jeff,
Kaj svetujete kot najhitrejši in najučinkovitejši način odplačila dolga s kreditno kartico? Z možem sva kupila hišo pred skoraj dvema letoma. Potem ko je bil štiri leta proti kreditni kartici, je naš hipotekarni posojilodajalec priporočil, da ga odpremo, da povečamo vašo kreditno sposobnost in posledično znižamo obrestno mero. Žal smo upoštevali njen nasvet in zdaj imamo vsi največ kartic (skupaj približno 7000 USD)! Povzroča velike finančne obremenitve za naš zakon, če vsak mesec plačujemo več kot minimalno.

Hvala,
Taylor H.

Ne brcaj se, ker si na tem položaju, Taylor. Veliko ljudi se zaplete v to zavezo in to se pogosto zgodi po nakupu hiše. To je vsaj deloma zato, ker je z lastništvom doma skoraj vedno več stroškov kot z najemom. V tvojem primeru ti maj smo ob tem dobili nekaj slabih nasvetov, vendar se bomo o tem pogovarjali.

Poglejmo, kaj lahko storimo, da vse to odpravimo.

Prvi vrstni red poslovanja - Odstranite kreditne kartice

Prva stvar v vsaki krizi je ustavi krvavitev! Ker so kreditne kartice vir (vendar ne vzrok) krvavitve v tem primeru, jih morate odstraniti. To pomeni, da jih postavite nekam izpred oči, kjer jih ne boste zamikali uporabiti.

Na enak način takoj odstranite vsa e -poštna sporočila ali običajno pošto, ki vam bodo ponudila novo kreditno kartico. To je pravi čas, da vam sporočimo, da lahko poraba s kreditno kartico zlahka postane odvisnost. Zadnja stvar, ki jo želite narediti, je odpreti nove kreditne linije.

Zdaj vam govorim, da odložite kreditne kartice, vendar sem posebej ne rečem, da zaprete vrstice. Hipotekarna oseba, s katero ste govorili, je bila pravzaprav na pravi poti, če je kot način priporočila, da vzamete nekaj kreditnih kartic povečanje vaše kreditne sposobnosti. Višja kreditna ocena, ki bo rezultat, vam bo omogočila boljšo obrestno mero pri refinanciranju vaše hipoteke. Kreditne kartice bodo dejansko dosegle ta cilj ko jih odplačate.

Pravi problem niso bile kreditne kartice, ampak tisto, kar sta z možem storila, ko sta ju dobila. O tem bomo govorili v nadaljevanju.

Analizirajte, kako ste prišli na ta položaj

Kreditne kartice ne povzročajo dolgov ljudi - le olajšajo pot do tja. Prepričan sem, da ko je vaš hipotekarni svetovalec priporočil, da dobite nekaj kreditnih kartic, ni mislila, da jih boste povečali. Razlogi, zakaj ste to storili, so nekaj, na kar morate z možem res razmisliti.

Ker sta minili le dve leti, odkar ste odprli račune za kreditne kartice, poiščite izpiske in natančno preglejte, za kaj ste porabili denar.

To bo nakazovalo vsaj dve možnosti in zaradi česar ste se dejansko zadolžili, boste lažje ugotovili, kako se rešiti tega:

1. Ali ste s kreditnimi karticami porabili za nakup nekaj stvari, ki ste jih želeli, a jih v resnici niste potrebovali, ali
2. Ali ste s kreditnimi karticami plačali potrebne stroške, ki jih vaši dohodki niso pokrili?

Če je to številka 1, boste morali obvladati svoje impulze porabe. S kreditnimi karticami lahko kupite tisto, česar si trenutno ne morete privoščiti. Če je njihovo plačilo težava, vam bo verjetno bolje brez v celoti kreditnih kartic.

Če pa je številka 2, je lahko vaša situacija bolj zapletena. To je lahko znak, da nimate dovolj dohodka za preživetje. Na primer, če ste s kreditnimi karticami plačevali živila in komunalne storitve, ker je vaš dohodek pokriva plačilo hiše in druge potrebne stroške, morda so tudi vaši osnovni življenjski stroški visoko.

Previdno ocenite, za katero situacijo gre. Če je to številka 1, morate nadzorovati svoje potrošniške navade. Če pa je to številka 2, boste morda morali resno razmisliti o zmanjšanju osnovnih življenjskih stroškov ali povečanju dohodka, da boste lahko dosegli ravnovesje v svojem finančnem položaju. Prekomerna uporaba kreditne kartice lahko pomeni, da stanje manjka.

Poiščite dodaten denarni tok v svojem proračunu

Zdaj pa pojdimo na mehaniko reševanja dolgov. Če želite to narediti, morate v svojem proračunu ustvariti dodaten prostor za poplačilo dolgov. Navedli ste, da dolgovi povzročajo finančno obremenitev, kar mi pove, da je vaš proračun precej raztegnjen.

Z možem morate sedeti in poglobljeno analizirati, kaj sestavlja vaš mesečni proračun. To vključuje velike in majhne prihodke in odhodke. Morate natančno vedeti, kaj prihajate in kaj se dogaja. To vam bo povedalo, s koliko morate delati. Če ne veste, kje začeti, jih je veliko orodja za pripravo proračuna to lahko pomaga.

Najverjetneje boste morali zmanjšati nekatere stroške. Previdno preglejte vsako vrstico svojega proračuna, da ugotovite, ali so stroški popolnoma nepotrebni ali pa jih je mogoče zmanjšati. Če ni potrebno, prekinite vir stroškov. Če ga je mogoče prerezati, to storite in to hitro.

Poiščite dodatne vire dohodka

Ker so vaše finance tako stisnjene, zmanjšanje proračuna verjetno ne bo prineslo dodatnega denarja, ki ga potrebujete. Eden od vas ali oba boste morda morali razmisliti o iskanju načinov za povečanje svojega dohodka.

Obstajajo tukaj je veliko možnosti. Morda bo kdo od vas našel bolje plačano službo. Ali pa se lahko udeležite bonusnega ali napotitvenega programa pri delu. Če tega ne storite, boste morda morali razmisliti o zaposlitvi s krajšim delovnim časom. Ne, ne bo lahko, vendar bo morda potreben korak, dokler vaše kreditne kartice niso plačane.

Prav tako morate razmisliti, če imate kaj osebnega premoženja, ki ga lahko prodate za nekaj hitrega denarja. Začnite tako, da si ogledate vse, kar ste morda kupili s kreditno kartico. Če ga ne potrebujete, ga poskusite prodati. Verjetno lahko najdete predmete, vredne nekaj sto dolarjev, ki jih lahko prodate v svojem domu, kar lahko začne plačevati s karticami.

Poskrbite, da boste ustrezno prihranili

Večina strategij izplačila dolga ta korak zanemarja. Ker pa je vaše finančno stanje tesno, boste morda morali narediti še dodaten korak.

Če pri analizi vzroka za vaš dolg ugotovite, da morda živite preko svojih zmožnosti, boste morali pred odplačilom kreditnih kartic ustvariti denarno blazino. To vam bo dalo priložnost, da se pri nenadnih finančnih potrebah zanesete na prihranke - namesto na kreditne kartice. Ta denar vstavite v ločen varčevalni račun kjer tega ne vidite pri rednem preverjanju.

Če se lahko znebite odvisnosti, ki ste jo morda ustvarili s svojimi kreditnimi karticami, boste tako prišli do polovice postopka.

Zaposli dolžniško snežno kepo

Kar se tiče odplačevanja vaših kreditnih kartic, mi je všeč metoda snežne kepe. Idejo je izviral Dave Ramsey in jo imenujejo "snežna kepa", ker se začne z majhnimi, a z večanjem naprej narašča.

Kar zadeva kreditne kartice, to pomeni, da morate najprej odplačati najmanjši znesek kreditne kartice. To je priporočljivo, ker bo izplačilo najmanjše kreditne linije najbolj izvedljivo. Ko pa bo ta kreditna linija odpravljena - skupaj z mesečnim plačilom - boste imeli v svojem proračunu še več prostora za poplačilo naslednjega največjega dolga.

To počnete, dokler niso plačane vse vaše kreditne kartice. Vsako izplačilo vam pomaga, da vzamete naslednjo kreditno kartico.

Upam, da bo to pomagalo vaši situaciji Taylor, pa tudi vsem drugim, ki se morda soočajo z isto težavo. Vse kar potrebujete je načrt in to lahko uresničite.