Kako sestaviti obdavčljiv naložbeni portfelj

Opomba urednika: To je članek Jeffa Rosea, ki je napisal knjigo Vojaški financ. Ker je Jeff CFP, sem ga prosil, naj deli svoje misli o oblikovanju obdavčljivega naložbenega portfelja - kar upam, da bom storil v bližnji prihodnosti. Tukaj je Jeff ...

Priznajmo si, plačevanje davkov je velika napaka.

Zato so finančni načrtovalci, kot sem jaz ljubijo davčne naložbene račune. Ponujajo vam možnost, da na učinkovit način (tj. Izogibanje davkom) namenite denar za prihodnost.

Na žalost davčna uprava omejuje, koliko lahko vsako leto prispevate na račun z davčno ugodnostjo. Boo IRS! To velja za Roth IRA (moja najljubša), tradicionalno IRA in vaš upokojitveni načrt pri delu (401k, 403b, TSP itd.).

Vem, da tukaj navajam očitno, toda če ste sposobni maksimirati vse svoje pokojninske račune, potem ste kar dobri.

Ko pa dosežete svojo mejo, je čas, da to storite začnite obdavčljivo vlagati z oblikovanjem obdavčljivega naložbenega portfelja.

Povečajte (in uporabite) svoje bogastvo pred upokojitvijo

Obdavčljivi naložbeni račun vam omogoča, da povečate svoje bogastvo - in ga uporabite brez kazni pred upokojitvijo. Ko strankam razlagam koncept, jim rečem, da je to kot varčevalni račun v vaši banki. Edina (velika) razlika je, da ste

vlagali v veliko različnih stvari ki jih vaša banka ne more zagotoviti.

Seveda imate več dostopa do teh sredstev; v kaj vlagate. Ker imate več dostopa, ne boste imeli enakih davčnih ugodnosti, kot jih ponujajo vaši pokojninski računi.

Pravzaprav, ko boste prodali svoje naložbe na teh računih, boste potencialno plačali davek na dobiček od kapitala (nekoliko bomo podrobneje razložili).

Nekakšna škoda. Toda kot vedno govorim ljudem, plačilo davka, ker ste zaslužili, morda ni zaželeno, je bolje, kot da izgubite.

Vaš obdavčljivi naložbeni račun vam lahko zagotovi vir bogastva, ki ga lahko izkoristite zdaj, če ste pripravljeni plačati davke na dohodek zdaj. Tu je nekaj možnosti, ki jih imate pri oblikovanju obdavčljivega naložbenega portfelja:

Delnice in vzajemni skladi

Skoraj vsakdo lahko odpre račun pri spletno posredništvo s popustom in vlagati v delnice in/ali vzajemne sklade. Razmislite lahko celo o dividendah, ki se redno izplačujejo, poleg možnosti povečanja kapitala.

Imel sem veliko strank, ki so z leti zelo dobro vlagale v delnice. Kaj je bil ključ do njihovega uspeha? Vlagali so v delnice, ki so jim bili znani, in poskrbeli za raznolikost, ko je njihovo bogastvo raslo.

Občasno boste slišali zgodbo o tem, kako je nekdo dosegel velik uspeh z vlaganjem vsega denarja v eno delnico. Za vsako zgodbo o uspehu, ki jo slišite, obstaja približno 247 zgodb, v katerih so ljudje izgubili rit. Ne bodi eden od teh ljudi.

Če vas skrbi izbira posameznih delnic, vlagajte v vzajemne sklade (vključno z indeksnih skladov) ali v skladih, s katerimi se trguje na borzi (ETF). Dobili boste dostop do raznolikih ponudb, brez tveganj, povezanih s tem vlaganje v posamezne delnice.

Če bi šli po tej poti, bi predlagal, da naredite popolnoma drugačne vzajemne sklade, ki jih imate na svojih 401 tisoč in drugih pokojninskih računih. Na primer, pred kratkim sem govoril z osebo, ki je imela ves svoj denar v pokojninskem skladu za določen datum. Pri vsem mislim na njihov 401k, Roth IRA IN njihov obdavčljivi račun.

Podobno naložbeno strategijo lahko imate na svojem obdavčljivem računu, vendar vam zelo priporočam, da uporabite različne naložbe, da zagotovite večjo raznolikost.

Vzajemno posojanje

Medsebojno posojanje (P2P) je v zadnjih nekaj letih postalo ogromno in nekaj, nad čimer sem zelo navdušen. Redni denarni tok lahko ustvarite tako, da posojate denar svojim vrstnikom.

Spletna mesta, kot sta Lending Club in Prosper poskrbite za financiranje posojil drugih v majhnih korakih po 25 USD. Na ta način ne tvegate veliko denarja za eno posojilo, ki bi lahko prišlo do neplačila. Na spletnem mestu P2P sestavite portfelj zapiskov in redno boste prejemali ugodnosti obresti.

Kaj me pri tem zelo navdušuje? Ker se Dow Jones spogleduje z najvišjimi dosežki vseh časov, oklevam, da bi vložil velik kos denarja. Lending Club preizkušam že več kot tri leta in donos je bil primerljiv s tem, kar bi pričakovali, da boste dobili na borzi. In čeprav obstaja tveganje, sem trenutno bolj samozavesten pri ohranjanju načela s to metodo.

Občinske obveznice

Te so sicer malo dolgočasne, a učinkovite. Mnoge občinske obveznice plačujejo konkurenčne obrestne mere in so kot bonus precej davčno učinkovite. Zvezna vlada ne pobira davkov na obresti iz obveznic "muni", nekatere države pa vam ne bodo zaračunale dohodnine, če ste rezident države, v kateri kupujete obveznice.

Nakup posameznih obveznic ni tako pogost kot nekoč. Ampak še vedno obstaja. Drugi načini za pridobitev neobdavčljivih obveznic so pridobivanje prek vzajemnih skladov ali ETF-jev, npr HYD občinska obveznica ETF z visokim donosom.

Življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti

Porota zame še vedno ni pri tem. Mikavno je poskusiti vlagati z življenjskim zavarovanjem v denarni vrednosti. Čeprav obstaja možnost vrnitve, je pomembno, da stopate previdno. Ta vrsta zavarovanja ni vedno vredna, še posebej, ker je donos tako nizek, da le redko premaga inflacijo.

Ljudje se ne zavedajo, da obstaja več različnih vrst življenjskih zavarovanj v denarni vrednosti, npr. celo življenje, spremenljivo življenje, univerzalno življenje, indeksirano univerzalno življenje. Vse to deluje drugače in branje drobnega tiska je nujno.

Druge naložbe

Vlagate lahko tudi v druga sredstva, kot so mala podjetja in nepremičnine. Te naložbe prihajajo z lastnimi tveganji in običajno potrebujete kar nekaj kapitala. Če ne želite vlagati v posel nekoga drugega, bi lahko vedno vlagali vase, tako da začnete svoj stranski napor.

Poskusil sem z nepremičninami in spoznal, da to ni moja stvar. Kar sem ugotovil, je, da odpiram blog, ki je bil zadnjih nekaj let lep dodaten zaslužek. Bistvo je, da lahko vlagate v veliko različnih stvari. Le ugotoviti morate, kaj vam najbolj ustreza.

Vse te naložbe vam omogočajo, da zdaj zaslužite. Uporabite ga lahko takoj, za karkoli želite. Oblikovanje dobrega obdavčljivega naložbenega portfelja vam lahko omogoči, da povečate svoje bogastvo in dostop do sredstev, ne da bi vas skrbele omejitve, kdaj in kako dvigniti denar.

Ne pozabite pa, da je to obdavčljiv račun.

Plačevanje davkov na vaš portfeljski zaslužek

Ker ne izkoriščate davčno ugodnega računa, boste morali, ko jih boste uresničili, plačati davek na svoj dobiček iz portfelja. To pomeni, da ko zaslužite obresti, od tega plačate davek. Ko prodate delnico z dobičkom, plačate davek na zasluženi denar.

Del izgradnje dobrega obdavčljivega naložbenega portfelja poskuša biti čim bolj učinkovit. Najprej razumejte razliko med dolgoročnimi dobički in kratkoročnimi kapitalskimi dobički.

• Ko prodate sredstvo, ki ste ga imeli eno leto ali manj, se vaš dobiček obdavči po mejni stopnji.
• Če prodate sredstvo, ki je v lasti več kot eno leto, se vaš dobiček obdavči po posebni, nižji stopnji.

Pri nakupu premoženja bodite pozorni in najprej poskusite prodati najstarejša sredstva. Če niste prepričani, kako to storiti, se pogovorite s svojim davčnim strokovnjakom ali posredniškim podjetjem. Pri tem bi morali pomagati.

Nekateri prihodki od naložb so obdavčeni po vaši mejni stopnji, ne glede na to, kako dolgo imate sredstvo. Obresti, ki jih zaslužite z naložbami v obveznice (razen občinskih obveznic), posojilom P2P in denarnimi izdelki, se obdavčijo po vaši mejni stopnji, ne glede na situacijo.

S pravimi sredstvi in ​​s pozornostjo na davčne razmere lahko zgradite portfelj, ki vam prinaša dohodek za takojšnjo uporabo.

Ali obdavčljivo vlagate? Kakšne naložbe uporabljate? Kolikšen odstotek celotnega portfelja vlagate v obdavčljivi račun?