jazNi dvoma, da je univerzitetna izobrazba ena najdražjih stvari, ki jih boste morali plačati v življenju. Na srečo obstaja veliko pametnih strategij, s katerimi lahko starši in študentje znižajo stroške šole.
Ko razmišljate o tem, kako plačati šolo, morate preučiti vrsto diplome, ki jo boste dobili vi ali vaš študent, koliko stane pridobitev kvalifikacije za določeno kariero ter tipična karierna pot in karierna plača pričakovati.
Stroški šole se lahko zelo razlikujejo, odvisno od tega, kje vaš študent obiskuje, ali lahko dobijo fakulteto kredit v srednji šoli, koliko sami zaslužijo in koliko financirajo s štipendijami in nepovratnih sredstev. Razmislimo o vseh teh dejavnikih in možnostih, ki jih imate za financiranje šolanja svojega otroka.
Je fakulteta še vedno vredna dolga?
Veliko se govori o krizi študentskega posojila in o tem, kako težko se je rešiti izpod teže študentskih posojil.
Po poročanju Forbesapovprečni dolg študentskega posojila za diplomante leta 2018 je bil 29.000 USD. Seveda veliko študentov diplomira z veliko višjim zneskom posojila, drugi pa z manj. Možno je celo pridobiti univerzitetno izobrazbo brez denarja dolga - čeprav to zahteva kar nekaj vnaprejšnjega načrtovanja in trdega dela.
Vprašanje, ali je fakulteta vredna dolga, je zapleteno. Pri odločitvi morate upoštevati več dejavnikov. Vendar se zdi precej jasno, da je bistveno upoštevati donosnost naložbe ali donosnost naložbe.
Minili so časi, ko ste svojega otroka poslali v prestižno šolo samo zato, da bi se "znašel" ali "postal dobro zaokrožen". Poleg tega univerzitetna diploma ni zagotovilo za dobro kariero ali celo službo.
Če želite ugotoviti, ali je fakulteta vredna stroškov in potencialnega dolga, razmislite, koliko bo to stalo v primerjavi s potencialnim zaslužkom študenta. Vaš cilj je v bistvu čim nižje stroške fakultete, hkrati pa pridobiti diplomo za izgradnjo boljše karierne poti in dohodka.
Kako se odločiti, katero šolo obiskovati
Najprej pri izbiri fakultete uporabite zdrav razum. Starši, pomagajte svojim učencem pri pametnih odločitvah!
Za začetek je ponavadi veliko prihranka denarja. Morda se bo zdelo zabavno izbrati najbolj oddaljeno šolo ali tisto, ki je blizu plaže, če pa ni v vaši državi, bodite pripravljeni plačati na tisoče več na leto.
Pomislite na smeri in programe, ki jih ponujajo na fakultetah, o katerih razmišljate. Naredite svoje raziskave in ugotovite, katere šole so znane po tem, da odlično pripravljajo učence na poklicnem področju, ki ga opravljate.
Pomembno je tudi vedeti, da je šola, ki jo obiskujete, pomembna le v nekaj poklicih. Na področjih, kot sta medicina ali pravo, bi bilo morda vredno, če bi šli na bolje uvrščeno šolo. Vendar pa bi bilo morda dobro, če bi poskusili znižati stroške dodiplomskega študija, če pričakujete, da boste morali po tem iti na podiplomsko šolo.
Če ste diplomirali iz osnovne šole, verjetno ne boste imeli veliko koristi od obiskovanja elitne šole. Učiteljsko službo boste lahko dobili v skoraj vseh državah, ne glede na to, kje ste diplomirali, zato zmanjšajte stroške šole.
Na koncu pomislite še malo na vzdušje, kjer bi vam bilo najbolj prijetno. Dobro je pogledati dejavnike, na primer velika ali majhna šola.
Kako izračunati, koliko boste potrebovali za fakulteto
Če ste starš, ste razmišljali, kako boste financirali fakulteto za svoje otroke. Je velik vir stresa. Na srečo obstajajo preprosti koraki, ki vam bodo pomagali izračunati, koliko boste potrebovali.
Ne prezrite upokojitve
Prvo pravilo, ki ga morate upoštevati, če ste starš: na prvo mesto postavite lastne pokojninske prihranke. Če imate dovolj denarja za prihodnje stroške fakultete, se odločite za to.
Morda se zdi sebično, vendar ne pozabite, da lahko otroci vzamejo posojila za plačilo fakultete. Ne morete pa najeti posojil za plačilo upokojitvenih let. Vaši otroci se vam bodo zahvalili, ker ste se udobno nastavili za upokojitev, zato vam ne bo treba živeti v njihovi kleti!
Starši, ne pozabite, da čeprav je univerzitetna izobrazba v večini primerov zagotovo plus, starši nikakor ne zahtevajo plačila za svoje otroke. Vsi imamo zelo različne okoliščine in vsak starš si ne more privoščiti prihranka veliko denarja za stroške fakultete.
Določite cilj varčevanja
Nekateri starši si zastavijo cilj, da 100% prihranijo stroške svojih otrok, drugi pa le prihranite nekaj tisoč dolarjev.
Eno splošno sprejeto vodilo, ki bi si ga lahko prizadevali, je, da prihranite tretjino skupnih stroškov študentskih stroškov do konca srednje šole. Potem lahko upravičeno pričakujete, da boste z vašim prihodkom in dohodkom vašega otroka denarno pretočili še tretjino. Zadnjo tretjino stroškov bi lahko financirali s študentskimi posojili.
Tretjina skupnih stroškov univerzitetnega izobraževanja je še vedno zastrašujoč cilj, vendar je veliko bolj dosegljiv kot 100%.
Karkoli se odločite, da zmorete kot starši, bodite vnaprej s svojimi otroki. Sporočite jim zgodaj, koliko boste plačali. (Dodate lahko tudi kakršne koli določbe, ki so vam všeč, na primer GPA, za katere pričakujete, da jih bodo ohranile, ali od njih zahtevate, da delajo s krajšim delovnim časom skozi šolo.)
Čeprav je lahko razočaranje slišati, da ne boste v celoti plačali študija, je bolje, da to takoj vedo, da lahko ustrezno načrtujejo.
Izračunajte stroške za fakulteto
Če želite ugotoviti približne zneske dolarjev, poiščite na spletu nekaj uporabnih kalkulatorjev za fakultete. Vnesete lahko starost svojega otroka (ren), trenutne stroške šolnine in stroške na potencialni fakulteti ter celo faktor inflacije stroškov. S temi priročnimi kalkulatorji ugotovite, koliko lahko prihranite v času, ki ga imate. CollegeBacker ima odličen kalkulator, ki vam takoj pokaže, kako bodo vaše naložbe v 529 za vašega študenta sčasoma rasle.
5 načinov za varčevanje za fakulteto
1. 529 Varčevalni načrt
529 velja za zlati standard načrtov varčevanja na fakulteti. Rast denarja, ki ga vložite, ne bo obdavčen, vaš otrok pa ne bo obdavčen, ko denar dvigne. Prispevate lahko do 15.000 USD na leto (leta 2020) brez posledic obdavčitve daril. Davek na darila pomeni le, da boste obdavčeni za vse prispevke nad tem zneskom.
Nekaj ključnih vidikov:
- Največ 15.000 USD prispevka na starša na leto
- Zaslužek raste neobdavčeno
- Neobdavčljivi dvigi stroškov kvalificiranega izobraževanja
- Brez omejitev dohodka
Zaslužek pri 529 prispevkih bo narasel neobdavčeno, tako kot v Roth IRA. Glede na to, da boste verjetno prihranili za fakulteto več let, je lahko ta rast precejšnja!
Ko vaš otrok dvigne denar od svojih 529 za stroške kvalificiranega visokošolskega izobraževanja, ne plača davka na ta denar. To je odličen način financiranja višje stopnje davka.
Zavedajte se, da bodo vsi dvigi iz 529, ki se ne uporabljajo za stroške usposobljenega izobraževanja, obdavčeni in poleg vaše običajne davčne stopnje je naložena dodatna kazen. Zato se prepričajte, da bo vaš otrok zelo verjetno obiskoval fakulteto in da bo lahko prihranil od 529, preden začnete prispevati. Če se vaš otrok odloči, da ne bo obiskoval kvalificirane šole, ne boste obtičali pri plačevanju teh kazni.
CollegeBacker
CollegeBacker je brezplačna platforma, ki družinam zelo preprosto vlaga v varčevalni račun 529 za stroške izobraževanja. Njihovo poslanstvo je "narediti fakulteto dostopno za vsako ameriško družino".
Račun 529 lahko za nekoga v 5 minutah nastavite na spletu in nato preprosto začnete varčevati denar za fakulteto brez davka. Pomagajo vam tudi pri ustvarjanju strani za obdarovanje, ki jo lahko delite z ljubljenimi, ki bodo morda želeli prispevati k načrtu.
CollegeBacker je investicijski svetovalec, registriran pri SEC, kar pomeni, da imajo fiduciarno dolžnost, da na prvo mesto postavljajo vaše najboljše interese in ne pobirajo provizij. Priporočali bodo nizke naložbene možnosti in postopoma zmanjševali tveganje za vas, ko se bo otrok približeval šolanju.
Priročen spletni kalkulator je zabavno in enostavno orodje, ki vam lahko pokaže vpliv vsakega dolarja, ki ga vložite v račun 529. Na primer, tukaj je nekaj možnosti za varčevanje za otroka, ki je trenutno star 5 let:
- Če starš prispeva 75 USD na mesec in 2 družinska člana prispevata tudi 5 USD na mesec, bo do starosti fakultete njihov račun imel 21.500 USD
- Če starš prispeva 150 USD na mesec in 4 družinski člani prispevajo tudi 10 USD na mesec, bo do starosti fakultete njihov račun imel 48.100 USD
To orodje vam lahko pomaga prikazati cilje varčevanja vašega otroka. Zneske prispevkov je enostavno prilagoditi takoj in videti, kako to sčasoma vpliva na skupno rast. Uporabite kalkulator skupaj z ocenami o šolnini in stroških za šole v vaši bližini, kar vam bo pomagalo pri sprejemanju informiranih odločitev o varčevanju in izbiri fakultete.
Kot pri vsakem načrtu 529 je denar v CollegeBacker 529 načrtov bo postalo neobdavčeno in jih lahko oprostijo davka za stroške usposobljenega izobraževanja.
2. Varčevalni račun za izobraževanje Coverdell
Coverdell ESA je skrbniški račun z odloženim davkom, ki družinam pomaga prihraniti za stroške fakultete. Uporabljajo se lahko za različne stroške izobraževanja in niso omejeni le na fakulteto. Vse upravičene stroške šole K-12 lahko plačate prek Coverdell ESA.
Družinski člani lahko prispevajo do 2000 USD na leto na otrokov varčevalni račun Coverdell. Če želite izpolnjevati pogoje za prispevek k Coverdell ESA, morate biti pod določeno stopnjo dohodka. K Coverdellu lahko prispeva več ljudi, če skupni znesek ne preseže letne omejitve 2000 USD.
Sredstva, ki ostanejo na računu Coverdell, morajo biti izplačana do starosti 30 let, razen če ima upravičenec posebne potrebe.
Ključni vidiki Coverdell ESA:
- Uporabite za vse ustrezne stroške izobraževanja za K-12
- Največ 2.000 USD prispevkov letno
- Sredstva je treba izplačati do 30. leta starosti otroka
3. Skrbniški računi UGMA/UTMA
UGMA (Zakon o enotnem darilu mladoletnikom) in UTMA (Zakon o enotnem zaupanju mladoletnikom) skrbniški računi ponujajo še eno možnost za varčevanje na fakulteti. To so računi, ki vam omogočajo, da izkoristite nižjo davčno stopnjo za mladoletne otroke, vendar je premoženje del lastnine skrbnika, dokler otrok ne prevzame posesti.
Na teh računih ni omejitev prispevkov in omejitev prihodkov. UTMA dovoljuje samo darovanje osnovnih sredstev, UGMA pa dovoljuje tudi darila, kot so denar, delnice ali življenjsko zavarovanje.
Študent, imenovan kot upravičenec teh računov, se bo izognil davčnim posledicam, dokler ne doseže polnoletnosti, ki je v večini držav 18 ali 21 let.
Sredstva na teh skrbniških računih se običajno uporabljajo za stroške izobraževanja. Nekaj prožnosti pa je, ker lahko donator dvigne sredstva za druge stroške, ki koristijo študentu.
Nekaj je treba upoštevati, da lahko računi UGMA in UTMA kasneje vplivata na upravičenost študenta do zvezne pomoči, kar je lahko problematično.
4. Vaš lasten naložbeni račun
Ko uporabljate svoje naložbene račune za financiranje univerzitetne izobrazbe, vam ni treba skrbeti za omejitve prispevkov ali omejitve dohodka.
Zaslužek na teh računih se obdavči lastniku. Koristi imate, če ohranite nadzor nad sredstvi. Druga dobra prednost je, da v primeru, da se študent odloči, da ne bo obiskoval fakultete ali visokošolskega zavoda, ne boste kaznovani, saj to niso bili računi, povezani s šolo.
Nauči se več:Najboljše aplikacije za samodejno varčevanje (in vlaganje) za zaokroževanje prihrankov
5. Vaš Roth IRA
Uporaba Roth IRA za plačilo študija morda ni idealna. Konec koncev je namenjen upokojitvenemu računu. Lahko pa dvignete denar iz Roth IRA za financiranje dela stroškov vašega otroka.
Plačali boste davek na vse dobičke skladov. Leta 2020 je najvišji prispevek za Roth IRA 6.000 USD na posameznika (ali 7.000 USD, če ste stari 50 let ali več).
Kako prihraniti za fakulteto, če ste začeli varčevati prepozno
Očitno vsi starši svojim otrokom želijo najboljše. Toda okoliščine ne dopuščajo vedno velikih prihrankov na fakulteti. Ne pretepajte se, če imate otroka, ki bo kmalu dopolnil fakulteto in za njihovo izobraževanje nimate veliko denarja.
Še enkrat se prepričajte, da se z otrokom odkrito pogovorite o tem, kaj lahko ali ne morete prispevati k njihovim stroškom šole. Bodite pošteni in jim sporočite, da je plačilo fakultete predvsem njihova odgovornost, ne vaša. Iskreno povedano, to bi jim lahko pomagalo zgraditi značaj in jim dolgoročno pomagati, saj bodo imeli več "kože v igri" glede stroškov fakultete.
Prihranite, kar lahko
Tudi če imate do začetka šole še nekaj let, lahko zdaj prihranite. Vsak kos denarja, ki ga lahko prihranite, bo pomagal pri teh stroških šolanja.
529 je morda vreden, odvisno od tega, koliko časa morate vložiti. S krajšim časovnim okvirom imate veliko manj možnosti za rast svojih naložb.
Liz Weston, avtorica knjige O denarju ni neumnih vprašanj, opozarja na tveganje uporabe 529 na kratki časovni premici. Pravi: »Ne bi imeli prave rasti, zato je davčna ugodnost načrta 529 majhna. Dobili boste omejitve glede porabe denarja in morebitne zaplete pri davčnih napovedih. Če želite na primer uporabiti davčne olajšave za izobraževanje, jih ne boste mogli uporabiti za stroške, ki ste jih plačali z odvzemom 529. "
Z drugimi besedami, razmislite o tveganjih 529, če boste morali v naslednjih nekaj letih dvigniti denar. Za krajše časovne okvire boste morda želeli izbrati varčevalni račun z visokim donosom za šolski sklad vašega otroka.
Pomoč pri vlogah za finančno pomoč
Kot starš lahko svojemu otroku ponudite smernice in motivacijo, da izpolni vse možne vloge za štipendije in štipendije. Vloga za denarno pomoč je lahko za srednješolca skoraj polni delovni čas.
Prepričajte se, da vaš otrok raziskuje štipendije in štipendije, do katerih so upravičeni, ter pravočasno odda svoje prijave.
Če sploh nameravate uporabljati zvezna posojila, je FAFSA (brezplačna aplikacija za študentsko pomoč) nujna. Poiščite podatke iz otrokove šole (ali preverite na spletu) in bodite hitri in natančni pri izpolnjevanju vloge. Šolski svetovalci pogosto ponujajo brezplačno usposabljanje o zaključku FAFSA, če ste zaskrbljeni zaradi tega.
Študentska posojila niso nujno slaba stvar. Dokler se jim razumno približate in jim načrtujete pravočasno vračilo, so lahko resnično dragoceno orodje pri pridobivanju fakultete.
Spodbujajte Wise College in izbiro poklica
Dajte svojim učencem navodila, kako izbrati pravo šolo zanje. Poznavanje njihovega proračuna, vključno s tem, koliko boste prispevali, jim lahko pomaga pri izbiri šole po zmernih cenah nad prvovrstno "statusno" šolo.
Spomnite svojega otroka, da je šola res naložba, zato si morajo prizadevati za cilj stopnje, s katero lahko najdejo dobro kariero. Ni jim treba postati bogati, vendar bi morali uravnotežiti stroške diplome s potencialnimi izplačili za kariero.
Ena možnost, ki bi lahko prihranila denar pri stroških fakultete, je, da vaš otrok del študentskih let živi doma. Morda se jim to ne sliši tako razburljivo kot bivanje v kampusu, toda če bivanje in penzion na mnogih univerzah lahko letnim stroškom dodajo dodatnih 10 tisoč dolarjev ali več, je vsekakor vredno razmisliti!
Končno spodbudite svojega študenta k premišljenemu upravljanju denarja. Pred, med in po fakulteti bodo morali biti odgovorni za denar. Naučite jih, kako ustvarjati in prilagajati svoj proračun iz meseca v mesec.
Preberi več:Najboljša proračunska programska oprema za osebne finance z aplikacijami
Kaj morate vedeti o študentskih posojilih
Stavki, kot je »kriza študentskega dolga«, vas lahko skrbijo pri najemu študentskih posojil. Je pa res mogoče študentska posojila uporabiti kot koristno orodje, ki izboljša življenjsko pot vašega otroka.
Kljub temu je pomembno zmanjšati znesek dolarja, ki si ga boste vi ali vaš otrok sposodili za izobraževanje. To lahko storite na več načinov: študentje, ki delajo s krajšim delovnim časom v srednji šoli ali na začetku lastno majhno podjetje, ki se prijavi za številne štipendije in štipendije ter izbere razumno ceno šolo.
FAFSA
Kot smo že omenili, se želite naučiti pravil o FAFSA (brezplačna prijava za študentsko pomoč) in svojo vlogo oddati čim prej. To bo določilo, koliko pomoči in kakšno pomoč je upravičen do vašega otroka.
Naredite modro izobrazbo in poklicno izbiro
Prepričajte se, da vaš otrok dela na trdnem cilju na veljavnem poklicnem področju. Ko bi porabili toliko denarja za visokošolsko izobrazbo, bi bilo neumno, če ne bi dobili diplome, ki bo vodila do dobrega dohodka.
Poiščite vire, ki vam lahko povedo srednji dohodek za različne poklice. Karkoli vašega otroka zanima, mora ugotoviti, koliko lahko na tem poklicnem področju zasluži.
Imeti jasen načrt izplačila
Preden se sploh podpišete s pikčasto črto za študentska posojila, bi morali vi (ali vaš študent) imeti načrt za njihovo odplačilo. Čeprav ne morete natančno poznati svojih prihodkov in odhodkov po podiplomskem študiju, je zavedanje, kako delujejo načrti izplačil, bistveno.
Poglejte dejavnike, kot je obrestna mera za vaša posojila. Uporabite priročne spletne kalkulatorje, da ugotovite, koliko boste dolžni po štirih letih, koliko bodo verjetno minimalna plačila in dolžina izplačila posojila. Malo se poigrajte s številkami (in jih ponovno preglejte vsako leto med študijem in odplačevanjem), da ugotovite, kako hitro lahko odide študentski dolg.
Odplačevanje študentskih posojil je pomembna odgovornost. Morda se sliši vabljivo, če izberete "odplačilo na podlagi dohodka" ali odložite odplačilo posojila, dokler je možno, vendar je tveganje teh možnosti, da dolg nenehno visi, obresti pa ostanejo kopičenje.
Čim prej izstop iz dolga študentskega posojila je velik korak k ustvarjanju bogastva kot odrasla oseba. Ko torej najemate študentska posojila za fakulteto, jih lahko takoj odplačate!
Povezano:Kako izstopiti iz dolga
Poiščite svojo popolno kombinacijo možnosti financiranja fakultete
V resnici ni enotnega pristopa k plačilu fakultete. Lahko opravite svoje raziskave in se igrate z izbirami, da poiščete popolno kombinacijo možnosti financiranja fakultete.
Verjetno je v vašem interesu, da financirate fakulteto na več načinov. Uporabite lahko kombinacijo naslednjega:
- Štipendije in štipendije (najprej pojdite na te!)
- 529 Varčevalni načrti
- Coverdell varčevalni načrti
- Zvezni delovni študijski programi
- Zvezna študentska posojila
- Drugi računi naložb
Ja, plačevanje fakultete je lahko velika naloga. Od ugotavljanja vrednosti zadolževanja do izračunavanja, koliko bo to dejansko stalo, do odkrivanja najboljših načinov varčevanja, je treba veliko ugotoviti.
Na srečo obstaja veliko odličnih virov in ljudi, ki vam lahko pomagajo pri iskanju zaposlitve pri pridobivanju sebe ali svojega otroka na fakulteti. Z uporabo smernic, obravnavanih tukaj, lahko sprejemate pametne odločitve na fakulteti, ki bodo vodile v svetlo prihodnost.
Kako nameravate plačati šolanje svojega otroka? Kako ste plačali lastno fakultetno izobrazbo?
Slika Ryan Jacobson na Unsplash