To je ena mojih umazanih malih skrivnosti: sem blogerka za osebne finance in hči uglednega finančnega načrtovalca, a kljub temu moji pokojninski prihranki niso niti blizu.
Še slabše je. Dokler sem bil star približno 27 let, dejansko nisem imel nobenega pokojninskega prihranka, razen nekaj denarja, ki ga je moj razdraženi oče namenil zame v IRA.
Stvar je v tem, da komajda sem sam v tem čolnu, ki ga je treba počasi reševati. Vsi smo žrtve lastne inercije, ko gre za pokojninsko varčevanje. Zelo enostavno je načrtovati, da bi se s tem vprašanjem spoprijeli še kakšen dan in seveda ta dan za veliko nas nikoli ne pride.
Moči, ki so, se dobro zavedajo človeške težnje po odlašanju, tudi če škodujemo lastnim interesom. Zato je Kongres leta 2006 sprejel zakonodajo, ki delodajalcem omogoča samodejno vključitev zaposlenih v programe 401 tisoč. Ti avtomatski programi vzamejo 3% do 6% vsake plače kot prispevek za upokojitev, razen če se zaposleni ne odloči.
To je sistem uporabe vztrajnosti za zmago, ki močno vpliva. Po podatkih iz leta 2011 članek iz Forbesa,
"Za zaposlene v načrtih z avtomatskim vpisom je povprečna stopnja udeležbe 82% v primerjavi s povprečno stopnjo udeležbe le 55% za zaposlene v načrtih brez samodejne včlanitve."
Vendar tudi te velike izboljšave ne zadostujejo za zagotovitev udobne upokojitve. Prihranki 3% -6% preprosto ne bodo dovolj za kritje stroškov upokojitve, zato je boj proti inerciji izogibanja pokojninskemu varčevanju bistvenega pomena. Tu so tudi trije načini največji odlagalec na svetu lahko povečajo njihove pokojninske prihranke:
1. Vzemite stran od Stephena Coveyja
Morda poznate Coveyja kot avtorja 7 navad visoko učinkovitih ljudi. Eden od njegovih številnih spoznanj v tej knjigi je razčlenitev skupnih nalog na štiri vrste:
- nujno in pomembno
- pomembno, vendar ne nujno
- nujno, a ni pomembno
- niti nujno niti pomembno.
Skoraj vedno skrbimo za nujne stvari - krize, roke itd. Toda pomembna, a ne nujna opravila - na primer varčevanje za upokojitev - se običajno dajo na zadaj in nato nanje popolnoma pozabijo.
Za boj proti tej inerciji Covey priporoča, da razporedite svoje pomembne, a ne nujne naloge, saj bodo le te resnično določile, ali izpolnjujete svoje življenjske cilje.
Kar se tiče varčevanja pri upokojitvi, ni dovolj, da preprosto pustite, da vaš samodejni prispevek v višini 401.000 ostane v stabilnem stanju. Redno morate ponovno ocenjevati svoje potrebe in prihranke. To pomeni, da razporedite čas za delo na naslednjih dveh predlogih.
Ni dovolj vedeti, da jih morate narediti. Dajte si rok za delo na njih in vnesite ta datum in čas v svoj Google koledar. Naj bo to običajen zmenek s samim seboj (ali s svojim finančnim načrtovalcem) in ne boste 65-letnik preklinjali svojega 30-letnika, ker ni nič naredil.
2. Povečajte 401 tisoč prispevkov
To je verjetno najbolj očitna metoda imeti dobro upokojitev, ampak to je tako, kot bi rekli: "manj jesti in telovaditi je najbolj očiten način za hujšanje." Samo zato, ker vsi vemo, kaj moramo početi, ne pomeni, da je to enostavno.
Po besedah Jane Bennett Clark iz Kiplinger,
"Namesto da bi se zadovoljili z odložitvijo plače od 3% do 6%, bi morali odložiti vsaj 10%, do najvišji letni znesek (19.500 USD za leto 2020 in, če ste stari 50 let ali več, še 6500 USD kot dohitke) prispevek). "
Eden od načinov, kako se s tem spoprijeti, ne da bi imeli občutek, da 10% ugrizne naenkrat, je postopoma povečujte svoj prispevek 1% ali 2% na leto, dokler ne dosežete svojega cilja prihranka. To vam bo pomagalo ohraniti življenjski standard brez inflacije v življenjskem slogu, saj boste na splošno lahko še vedno odnesli del vsakoletnega zvišanja, medtem ko boste še vedno dosegli svoje cilje.
Če natančno veste, kdaj se začne vsakoletno zvišanje, načrtujte dan in uro, ko se boste obrnili na kadrovsko službo glede zvišanja prispevka, da bo enostavno poskrbeti za to.
Stephen Covey bi to odobril.
3. Ne dajajte vseh jajc v košarico 401K
Tu se stvari za res inercijsko vezane posameznike nekoliko zapletejo. Prispevek k 401K ni le enostaven (zlasti če je samodejen), na splošno od vas zahteva najmanj odločitev.
Vendar pa zanašanje v celoti na program 401K ali preprosto prevzem privzetih naložb, ki jih ponuja ta program, ni nujno najboljši način za pridobivanje bogastva.
Na primer, mlajši delavci, ki so na začetku svoje kariere, na splošno zaslužijo veliko manj, kot bodo kasneje v svoji karieri - in zato plačati manj davkov zdaj, kot bodo kasneje. To pomeni, da bi bil račun Roth IRA, ki se financira z dolarji po obdavčitvi, lahko veliko boljše pokojninsko sredstvo za mlade delavce. Po mnenju Davida K. Randall iz Forbes,
"Z Roth IRA dolarji vstopijo po plačilu davkov, vendar se ob upokojitvi odpravijo brez davka, ko bodo verjetno dohodek in stopnje davka na dohodek bistveno višji."
Pametno je, da mladi delavci izkoristijo 401K svojega delodajalca in odprejo Roth IRA in max prispevkov.
Če raje drgnite tla z lastno zobno ščetko, kot da porabite čas, da vse to ugotovite sami, je čas, da pokličete finančnega načrtovalca.
Morda imate občutek, da finančni načrtovalci so samo za bogate, vendar to preprosto ne drži. A Pooblaščeni finančni načrtovalec vam lahko pomaga določiti najboljše ukrepe za upokojitev in vam svetuje, kaj lahko storite, da bodo vaši finančni cilji uresničljivi.
Vsaj 401k morate opraviti s preverjanjem kakovosti, na primer kaj ponuja Blooom. Lahko vam pomagajo pri upravljanju vašega načrta za majhno mesečno naročnino. To je morda boljši pristop, če šele greste.
Spodnja črta
Pot do pokojninskega varčevanja ni posebej težka. Težava je, da se nam zdi, da bo pretežko. Da bi se izognili lenejšim vidikom sebe, moramo do teh odločitev ravnati enako kot do delovnih in družinskih obveznosti.
Načrtujte čas za delo pri varčevanju ob upokojitvi, načrtujte samodejno povečanje naših 401 tisoč prispevkov in se izobražujemo, bodisi če boste prebrali ali se obrnili na finančnega svetovalca, bodo vse naloge, za katere boste veseli, da ste jih opravili prej in ne kasneje (ali celo nikoli).
Nadaljujte z branjem:
Najboljši kalkulatorji za upokojitev [Koliko boste potrebovali za upokojitev?]
(VFORX) Eden čudovitih skladov, ki jih uporabljam za vlaganje v našo upokojitev leta 2040
10 razlogov, da se znebite rit in začnete Roth IRA
7 stvari, ki jih morate narediti pred vložitvijo + brezplačen kontrolni seznam za davčno pripravo
Emily Guy Birken je nagrajena pisateljica, avtorica, trenerka denarja in strokovnjakinja za upokojitev. Njene štiri knjige vključujejo Pet let pred upokojitvijo, Izberite svojo upokojitev, Naj socialna varnost dela za vas, in Odpravite finančni stres zdaj.
Živjo, jaz sem Philip Taylor (alias "PT"), CPA, bloger in ustanovitelj FinCon.
Začetek stranskega vrveža je v mojem življenju pripeljal do neverjetnih sprememb.
S strokovno ekipo in to stran uporabljamo za delitev strasti do poslovanja, osebnih financ, naložb, nepremičnin in še več.
Naše poslanstvo je, da vam pomagamo izboljšati svoje življenje z odkrivanjem in povečanjem ideje o honorarju ali malem podjetju.