Pregled izboljšav 2021: Naložbe Robo-svetovalcev

Posodobitev: Ta obsežen pregled zdaj vključuje najnovejšo revolucionarno storitev za osebno vlaganje, Betterment.

Wko gre za vlaganje, sta rast in povečanje kapitala ključni. Zato je pomembno najti dobro ravnovesje med stroški in vmesnikom, ki je enostaven za uporabo, ki poenostavi vlaganje.

Po mojih izkušnjah, težje je kaj ugotoviti, manjša je verjetnost, da ga uporabite. Tu svetijo robo-svetovalci, ki ugibajo o doseganju prave dodelitve portfelja za vašo toleranco tveganja.

V tem pregledu izboljšav bomo pogledali enega prvih robo-svetovalcev in kako se spopada s konkurenco.

Betterment ponuja ciljno usmerjena orodja za vlaganje, ki vlagateljem pomagajo zgraditi raznolik portfelj in prihraniti za prihodnost. Če imate obdavčljiv račun, vam bo všeč funkcija pobiranja davčnih izgub.

Betterment Digital zaračuna 0,25 odstotka vašega računa in nima minimalnega računa. Betterment Premium zaračuna 0,40 odstotka in ima najmanj 100.000 USD, vendar ponuja neomejen telefonski dostop certificiranim finančnim načrtovalcem.

Bettermentov cilj je privabiti več ljudi, namesto da bi jih parkirali na varčevalnih računih. Podjetje ponuja izjemno preprosto posredovanje s popustom pasivno vlaganje in zavit v vmesnik, podoben Mint.com.

Opomba urednika: Izboljšanje ponuja do 12 mesecev brezplačno novim uporabnikom, ki v 45 dneh odprejo račun z najmanj 250.000 USD prijava pri Betterment.*

Tu so podrobnosti o Bettermentu in o tem, kako se ujema z drugimi svetovalci robota:

O izboljšanju

Izboljšanje je posrednik s pravnega vidika tako kot kateri koli drug spletni posrednik. So registrirani investicijski svetovalec Komisije za vrednostne papirje in borzo (SEC). Njihova posredniška družba Betterment Securities je posrednik-posrednik, ki ga urejata Regulativni organ finančne industrije (FINRA) in SEC.

Denar, ki ste ga vložili v Betterment, ščiti korporacija za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC) na stanju do 500 tisoč dolarjev.

Tako kot drugi naložbeni posredniki tudi SIPC ne pomeni, da ne morete izgubiti denarja, če se trg umakne. To pomeni, da ga zaradi goljufije ali neuspeha ne morete izgubiti Izboljšanje (tj. SIPC ni isto kot Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), zato vam ne daje pravice do iste zaščite).

Betterment je svoja virtualna vrata odprl maja 2010. Leta 2007 ga je ustanovil Jon Stein, nekdanji svetovalec bančne industrije, ki je postal pooblaščeni finančni analitik in diplomiral na poslovni šoli Columbia.

Pristojbine za izboljšanje

V starih časih, Izboljšanje se uporablja za zaračunavanje 0,3 do 0,9 odstotka, odvisno od stanja na vašem računu. Zdaj zaračunavajo od 0,25 do 0,40 odstotka (to je poleg naložbenih stroškov). Tu so razlogi, zakaj so naložbene provizije pomembne.

Vlagatelji nad minimalno bilanco 100.000 USD so prav tako upravičeni do prenosov za naslednji dan in portfelja po meri za to pavšalno provizijo v višini 0,25 odstotka. Če je vaše stanje prenizko za prejemanje želenih storitev, lahko za dostop do teh storitev namesto odstotne pristojbine plačate mesečno pristojbino.

Še dva premisleka:

• Obstoječe stranke se lahko odločijo, da ostanejo pri svojem starem cenovnem načrtu.
• Novi vlagatelji se lahko kvalificirajo do enega leta brezplačno samo za prijavo z novim računom, odvisno od vaše začetne višine depozita. Račun, odprt z depozitom v višini 15.000 USD, vam omogoča en mesec brezplačno, 100.000 USD vam omogoča šest mesecev brezplačno, 250.000 USD pa enoletno brezplačno upravljanje.*

Nove stranke s stanjem več kot 2 milijona dolarjev bodo deležne 0,10 -odstotnega mejnega popusta za del svojega stanja nad 2 milijona dolarjev.

• Za Betterment Digital bodo stranke plačale 0,15 odstotka za del stanja nad 2 milijona USD.
• Za Betterment Premium bodo stranke plačale 0,30 odstotka za del stanja nad 2 milijona USD.

*Vloge je treba vložiti v 45 dneh po odprtju novega računa pri Bettermentu.

Kako deluje Betterment

Eden od razlogov za to Izboljšanje privlači vlagatelje, da poenostavlja ustvarjanje raznolikega portfelja. Mnogi ljudje so preveč zaposleni, da bi se ukvarjali z raziskovanjem naložb, iskanjem razpršenih vrednostnih papirjev in ustvarjanjem mešanice, ki je v skladu z njihovo toleranco na tveganje.

Robo-svetovalec ugiba, kdaj kupiti in prodati vrednostne papirje, kateri skladi imajo boljša razmerja P/E in ali bi morali kupiti ali prodati ob določenem času. Prav tako vam ni treba spremljati portfelja, saj Betterment zagotavlja, da je uravnotežen in dodeljen glede na vaše želje.

Tu je kratek videoposnetek, ki opisuje, kako deluje Betterment:

Ko odprete račun, vam bodo zastavili vrsto vprašanj, ki vam bodo pomagala ugotoviti, koliko tveganja ste pripravljeni prevzeti, in vaše naložbene cilje. Betterment ima lasten lastniški algoritem, ki razporedi vaše naložbe glede na vašo toleranco tveganja in oblikuje ustrezen portfelj.

Betterment ponuja tudi različne vrste računov in druge funkcije, ki poenostavijo postopek za povprečnega vlagatelja.

Vrste računov

Boljše stranke lahko vlagajo v IRA (tako tradicionalno kot Roth), podjetje pa celo podpira SEP IRA in SEP 401 (k) s. To pomeni, da lahko tudi preklopite svojo 401 (k) ali obstoječo IRA na eno z Bettermentom. Tukaj je več informacij o tem, kako to storiti.

Sposobnost vlaganja v IRA prek Betterment-a je pomembna za tiste, ki svoj denar raje vlagajo na račune z davčnimi ugodnostmi. Poleg tega ga lahko uporabite za odpiranje posameznih in skupnih obdavčljivih računov in skladov.

Pobiranje davčne izgube

Če imate obdavčljiv naložbeni račun, lahko nekatere davke, ki jih boste plačali za dobiček, poravnate s pobiranjem davčnih izgub. Če se izvede nepravilno, lahko povzroči kazni, zato ne želite poskusiti, ne da bi to razumeli.

Vendar pa Izboljšanje odstrani ugibanja iz postopka tako, da to stori samodejno namesto vas. Pomagajo vam zmanjšati davčni vpliv vaših obdavčljivih naložb z nakupom in prodajo premoženja v najboljšem času za izravnavo davkov na delnice, ki so se povečale.

Samodejno ponovno uravnoteženje

Ustvarjanje raznolikega portfelja s pravo mešanico sredstev za vašo toleranco tveganja je le prvi korak. Ker se trgi dvigajo in spuščajo, se bo vaša dodelitev sredstev sčasoma spremenila, kar bo odvrglo vaš portfelj.

Če se želite temu izogniti, imate dve možnosti: lahko spremljate svoj portfelj in ga redno uravnotežite, da bo vaša dodelitev sredstev dosledna, ali pa dovolite Izboljšanje to rešite namesto vas, prihranite glavobol. Odlično prihrani čas in vam omogoča, da se osredotočite na druge pomembne naloge.

RetireGuide

Ena lastnost, ki naredi Izboljšanje shine je njihov razdelek za načrtovanje upokojitve. Njihov lastniški algoritem vam bo pomagal ugotoviti, kako agresivni morate biti pri dodeljevanju sredstev in koliko morate vsak mesec prihraniti, da dosežete svoje cilje.

Orodja za finančne napovedi vam pomagajo predvideti, koliko boste imeli ob upokojitvi glede na vaše trenutne navade varčevanja in kako spreminjanje spremenljivk spremeni to enačbo. To je odličen način za vizualizacijo, kako lahko znesek, ki ga prispevate, ali vaša toleranca do tveganja vpliva na vaš dohodek ob upokojitvi.

Prilagodljivi portfelji

Če želite imeti večji nadzor nad dodelitvijo sredstev vašega portfelja, Betterment vam omogoča, da ustvarite lasten prilagodljiv portfelj. Za dostop do te funkcije morate imeti v računu najmanj 100.000 USD.

Če dosežete ta prag, lahko izberete posamezne razrede sredstev in odstotek, v katerega boste vlagali, namesto da bi se odločili za kombinacijo, ki jo predlaga Betterment. Še vedno boste prejeli povratne informacije od Betterment, vendar je vaša končna dodelitev sredstev odvisna od vas.

Dobrodelno dajanje

Betterment vam daje možnost doniranja v dobrodelne namene neposredno iz vašega računa. To je lahko v pomoč pri davkih na kapitalski dobiček, saj se jim oprostijo podarjenih delnic.

Če želite biti na varnem, se posvetujte z davčnim svetovalcem ali finančnim načrtovalcem, ki vam lahko svetuje, kako najbolje ukrepati pri uravnoteženju davkov z dobrodelnimi sredstvi.

Paket finančnih nasvetov

Včasih za pomembne življenjske dogodke potrebujete finančnega svetovalca, vendar ne veste, kam se obrniti. Betterment je pospešil zapolnitev te potrebe, saj ponuja možnost, da se povežete s pooblaščenim finančnim načrtovalcem, da dobite nasvete o določenih vprašanjih.

Betterment ponuja te pakete kot dodatek k drugim storitvam. Za vsako situacijo je nekaj - od začetka vlaganja do načrtovanja upokojitve.

Paketne možnosti vključujejo:

• Začetek - 149 USD
• Finančni pregled - 199 dolarjev
• Načrtovanje fakultete - 199 dolarjev
• Načrtovanje zakonske zveze - 299 USD
• Načrtovanje upokojitve - 399 USD

Kako vlagati z izboljšanjem

Tu se Betterment močno razlikuje od tradicionalnega posredništva. Za tabo odprite Betterment račun in povežete bančni račun, izberete cilj in časovni okvir naložbe. Nato izberete razporeditev sredstev.

Na tej točki Betterment prevzame vse ostalo. Prosto lahko nadaljujete in pustite Bettermentu, da opravi svoje delo.

Vaš denar vlagajo v mešanico skladov, s katerimi se trguje na borzi (ETF), in/ali ETF-jev zakladniških obveznic. Tukaj je več informacij o ETF -jih.

Če nastavite samodejni prenos naložb (zelo priporočljivo), bo Betterment vsak mesec potegnil denar in ga naložil z uporabo prvotne dodelitve sredstev.

Občasno ponovno uravnotežijo vaše naložbe, da ohranite pravilno razporeditev sredstev. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o dodelitvi sredstev.

Celoten seznam sredstev za izboljšanje:

VTI: Vanguard skupni borzni trg
SCHB: Široki trg Schwab v ZDA
ITOT: iShares S&P 1500
VTV: Vanguardna vrednost
SCHV: Schwab ameriška vrednost velikih kapitalov
IVE: indeks vrednosti iShares S&P 500
VOE: Vanguard srednja vrednost
VEA: Vanguard Europe Pacific (EAFE)
SCHF: Schwab International Equity
IEFA: iShares Core MSCI EAFE
VWO: Vanguard Emerging Markets
SCHE: Lastniški kapital družbe Schwab Emerging Markets
IEMG: Razvijajoči se trgi iShares Core MSCI
VBR: Vrednost majhne vrednosti Vanguard
IWS: iShares Russell Midcap Value Index
IJJ: Vrednost iShares Mid-Cap 400
IWN: indeks vrednosti iShares Russell 2000
AGG: iShares Core Združena ameriška obveznica
BND: Vanguard skupni trg obveznic
MUB: Nacionalna Muni Bond iShares
TFI: Občinska obveznica SPDR Nuveen Bloomberg Barclays
VTIP: Vanguard kratkoročni vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo
HYLB: Korporativna obveznica Xtrackers USD z visokim donosom
JNK: SPDR Bloomberg Barclays visoko donosna obveznica
HYG: iShares iBoxx $ Korporativna obveznica z visokim donosom
SHV: kratkoročna državna obveznica iShares
Blizu: iShares kratkoročna obveznica
BNDX: Vanguard Total International Bond ETF
EMB: iShares J.P. Morgan USD Obveznica za nastajajoče trge USD
VWOB: Državna obveznica Vanguard Emerging Markets

Je Betterment pravi za vas?

Čeprav je izboljšanje za nekatere ljudi dobra izbira, za druge ne ustreza.

Aktivni, prefinjeni trgovci lahko rečejo, da Betterment zaduši vlaganje in ne naredi ničesar za izobraževanje vlagateljev. Enostavnost njihovih ponudb pa je lahko v prid zaposlenim lastnikom podjetij, ki želijo, da bi z njihovim vlaganjem upravljal nekdo drug.

Betterment svojo filozofijo zelo jasno predstavi na spletnem mestu. Ponujajo tudi podrobnosti o vsakem ETF -ju, ki so ga uporabili za izdelavo vašega portfelja. Tudi izkušeni trgovci ne morejo dosledno premagati borze. Poskus časovno omejevanja trga ni nič drugega kot igranje na srečo z vašim denarjem.

Enostavno, pasivno vlaganje je lahko vaš prijatelj in premalo ljudi ga uporablja za povečanje naložb. Preveč ljudi poskuša trgovati ali še huje, sploh ne vlagajo.

Izboljšanje prispeva k povečanju števila ljudi s pasivnim slogom vlaganja.

Druga pogosta težava je cenovna struktura, saj je Betterment nekoč veljal za drago. Po njihovi stari ceni je bilo Betterment enostavno premagati, če ste se obrnili na nizkocenovnega ponudnika ETF, kot je Vanguard.

Toda zdaj, ko jim je Betterment znižal pristojbine, so zelo konkurenčni.

Izogibanje provizijam pri vlaganju je pomembno, vendar je bolje, da ljudje vlagajo s preprosto rešitvijo vlagati (čeprav stane več), namesto da bi se izognili vlaganju, ker jih povzroča kompleksnost živčni.

Preverjanje izboljšav in denarna rezerva

Betterment ni več samo "robo svetovalec", so pameten upravitelj denarja.

Preverjanje izboljšav nima pristojbin. Brez mesečnih pristojbin za vzdrževanje, minimalnih stanj in provizij za prekoračitev. Prav tako vam bodo povrnili stroške bankomatov neposredno na vaš račun.

S preverjanjem izboljšav lahko brez težav premikate denar med vsemi svojimi računi za izboljšanje, vključno z naložbami in denarnimi rezervami. Aplikacija vam omogoča, da se s popolno lahkoto prijavite za račun, nakažete sredstva, aktivirate svoje debetne kartice in drugo.

Poiščite vse podrobnosti za preverjanje izboljšav.

Betterment Cash Reserve je denarni račun brez doplačila, ki je zasnovan posebej za denar, ki ga prihranite vsak dan. Ni omejitev glede pogostosti premikanja denarja in ni pristojbin za premik denarja.

Denarne rezerve ne ponujajo določene obrestne mere kot banka. Spremlja stopnjo, ki jo je določil Fed, in pri 0,40% APY* (spremenljivka) zasluži 6X državno povprečje.

Preberite več o Betterment Cash Reserve.

Betterment vs Wealthfront

Če primerjate svetovalce robotov, obstaja velika verjetnost, da boste kot druga možnost naleteli na Wealthfront. Ker sta obe avtomatizirani spletni naložbeni platformi, sta dobra izbira za tiste, ki želijo začeti.

Tako Betterment kot Wealthfront ponujata profesionalno upravljanje portfelja po razumnih in nizkih stroških. Kateri pa pride ven? Oglejte si to primerjavo Betterment vs Wealthfront vam pomaga pri odločitvi, kateri robo-svetovalec najbolje ustreza vašim potrebam.

Betterment proti Vanguard

Ko gre za poceni naložbe, je Vanguard ime, ki se pojavlja povsod, kamor pogledate. Ustanovil ga je John Bogle in ponuja indeksne sklade z nizkimi provizijami, ki vaš denar usmerjajo v povečanje vašega portfelja, namesto da bi plačevali ljudi za upravljanje vaših naložb.

Lahko vlagate v sredstva Vanguarda na ciljni datum in plačate manj kot pri Bettermentu. Kot bonus se ta sredstva samodejno ponovno uravnotežijo, vendar ne pozabite, da vas prisilijo v enega od nekaj petletnih povečevalnih načrtov.

Na Betterment pa računajo, da sta račun Vanguard in izbira sredstev za nekatere vlagatelje preveč zapletena. Njihovo spletno mesto ni zelo uporabniku prijazno ali preprosto za uporabo.

Statistika kaže, da premalo ljudi vlaga v svojo prihodnost. Tu so pogosti razlogi, da ljudje ne vlagajo v pokoj.

Vanguard je namenjen vlagatelju, ki naredi sam, ki želi zmanjšati stroške, hkrati pa ohraniti popoln nadzor nad svojim portfeljem. Betterment izvleče ugibanja iz dodeljevanja portfelja in vam pomaga vložiti denar v skladu s svojimi cilji in toleranco tveganja.

Kateri je boljši? Če želite izvedeti več, pojdite in si oglejte popolno primerjavo Betterment vs. Vanguard.

Povezano: Naš pregled storitev osebnega svetovalca Vanguard: naj človeški svetovalec pregleda vaš načrt

Hitri povzetek: Kaj je všeč pri izboljšanju

Tukaj je kratek povzetek, zakaj Izboljšanje je lahko dobra izbira za vas:

• Zgrajeni so za gladek vmesnik 21. stoletja z malo zapletenosti pri nastavitvi.
• Svojo izbiro skladov omejujejo na verjetno najboljšo izbiro za pasivnega vlagatelja: široke indekse ETF.
• Zelo spodbujajo avtomatizirano vlaganje, kar je najboljši način, da še naprej vlagate.
• Ponujajo naložbe za upokojitev prek IRA.
• Spodbujajo idejo pasivnega, dolgoročnega vlaganja.
• Transparentni so glede svojih pristojbin in so preprosti.
• So zelo tekoči. Svoj denar lahko posredujete v posredništvo in iz njega brez provizije.

Kdo bi moral uporabiti izboljšanje

Če sploh ne vlagate ali nimate IRA, razmislite o Bettermentu, saj vam lahko poenostavi postopek in vas spravi na pravo pot. Izboljšanje je lahko tudi dobra izbira, če iščete kraj, kjer bi prevrnili svojo 401K ali obstoječo IRA.

Če že vlagate v pasivno vlaganje z ETF -ji, primerjajte svoje stroške s pristojbinami Betterment Betterment in storitvami, da vidite, kateri je boljši posel. Zaradi česar je svetovalec robota preprostost njegove ponudbe, zaradi česar je dostopen povprečnemu vlagatelju.

Poskusite Betterment danes in naložite v avto pilot .

O Philipu Taylorju, CPA

Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.

Delo s krajšim delovnim časom je ustvaril leta 2007, da bi delil svoje nasvete o denarju in bil odgovoren (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.