Prednosti in slabosti visokega odbitnega zdravstvenega načrta

General Motors pred kratkim napovedano da gredo k višjim odbitnim zavarovalnim načrtom.

Takšne stvari običajno ne bi bile vredne novic.

Toda tukaj smo sredi bitke zdravstvenega varstva, ki jo nadzoruje vlada.

Zdi se, da ima vsaka novica o zdravstvu vpliv.

Torej bi moralo ti razmislite o prehodu na visoko odbitni načrt, če imate možnost? Kvote so, da če se GM (ki ima tradicionalno zavarovalne načrte "Cadillac"… namenjen igri besed) premakne k višjim odbitkom, bo tudi vaše podjetje.

Zato bi morali biti verjetno pripravljeni sprejeti to odločitev sami, ko bo prišel čas.

Spodaj bom predstavil primer nekoga, ki se je odločil. Navedel bom tudi nekaj prednosti in slabosti take poteze.

Prehod na visoko odbiten zdravstveni načrt: primer

Imam prijatelja, ki je aktualen načrt zdravstvenega zavarovanja (ki pokriva njega in dva otroka) ga stane 614,63 USD/mesec z odbitkom 500 USD in 20 USD doplačila. Razmišlja o novi politiki: 278,08 USD/mesec z odbitkom 5600 USD. Njegov davčni razred je 25%.

Izračuna, da bodo prihranki pri njegovih mesečnih premijah znašali 336,55 USD/mesec, kar je 4.038,60 USD v enem letu. To je neverjeten prihranek samo pri premijah! Razmišlja o uporabi a Varčevalni račun za zdravje (HSA) za prikrivanje razlike v stroških načrta.

Politika	Odbitna cena	Mesečna premija	Letni stroški
Star	$500	$615	$7,380
Novo	$5,600	$278	$3,336
PRIHRANEK	$4,044

A ve, da analize pri tem ne more ustaviti. Upošteva ocenjeno uporabo: v najboljšem primeru pravi, da bi bili njegovi zdravstveni stroški za vse tri ljudi, vključno z zobozdravnikom in recepti, 2.000 USD. Je mlad fant, zato sem prepričan, da je to pošteno.

Po novem načrtu bi moral vseh teh 2000 dolarjev plačati iz svojega žepa ali iz svojega novo odprtega HSA. Tako je 4.038,60 USD premijskega prihranka minus 2000 USD dejanskih zdravstvenih stroškov plus 500 USD davčnih prihrankov z uporabo HSA enako ocenjenim prihrankom v višini 2.538,60 USD na leto. Precej dobro, kajne?

Pravi, da bi bil najslabši scenarij, da ima 5.600 USD+ zdravstvene stroške. Dobi 25 -odstotni prihranek davka, zato bi od 5600 dolarjev odbitka porabil le 4200 dolarjev. Njegov drugi odbitek je bil 500 dolarjev, zato lahko za primerjavo od 4200 dolarjev odšteje 500 dolarjev, da dobi 3700 dolarjev.

Kar bi mu v primerjavi s 4.038 USD (prihranjeno zgoraj) prineslo dejansko razliko v letnih stroških v višini 338,60 USD. V bistvu, čeprav plača celoten odbitek, pride ven.

Moj prijatelj pravi:

»Tudi v 15 -odstotnem razredu bi bil moj najslabši primer, da bi na leto plačal 221,40 USD več, kot bi imel z drugim načrtom, za katerega menim, da je vreden tveganja, ko so prihranki tako veliki. Poleg tega se lahko prevračam iz leta v leto in bi lahko dobil obrestno varčevalni račun za zdravje.

Dokler ga pravilno financiram (razliko v premiji plačam HSA, dokler je nimam, kjer je to potrebno), bi to moralo biti zame odlično finančno stanje. Ko ga v celoti financiram, lahko vzamem denar, ki sem ga porabil za financiranje HSA in ga prihranil, Roth IRAitd. "

Prednosti in slabosti visokega odbitnega zdravstvenega načrta

V redu. Iz primera mojega prijatelja izvlecimo nekaj prednosti in slabosti njegove odločitve:

• Ali boste prihranili pri premijah? V zgornjem primeru je bil odgovor "da" in v veliki meri.
• Kakšna je vaša predvidena poraba? Všeč mi je, kako je moj prijatelj uporabil povprečje in ga nato primerjal z najvišjo ocenjeno porabo. Morda bi bilo smiselno izločiti lanske dejanske stroške, da bi zagotovili večjo perspektivo.
• Ali bi morali zaupati nastavitvi HSA in prispevanju? Zdi se, da moj prijatelj misli, da bi bilo zanj lahko. In se strinjam. Dejstvo, da si za izračun celo vzame čas, kaže, da ima pobudo, da bi prihranil denar. In očitno je imel denar vsak mesec, če je opravljal takšno plačilo. Nekaj ​​jih je pravila o upravičenosti za HSA morate vedeti za. O tem bom lahko razpravljal v poznejši objavi.

Toda kaj je še treba upoštevati?

• Ali z novim načrtom dobivate podobno pokritost? Moj prijatelj ni omenil nekaj stvari, ko je razpravljal o svojem starem načrtu proti novemu. Najvišji letni dopust iz žepa in razlika v dejanskem kritju načrta. Če tega še ni storil, bi se moral vrniti in upoštevati te stvari.
• Ste dovolj zdravi? Če že izčrpavate svoj trenutni načrt in imate resne zdravstvene težave, ki zahtevajo zdravila na recept, verjetnost, da načrt z visoko odbitkom ni za vas.
• Ali boste poskusili zanositi?
• Imate že obstoječe pogoje? V načrtu delodajalca že obstoječi pogoji niso problem. Prehod na visoko odbitni načrt bo povzročil ponovni zagon vašega kritja in zavarovalnica vam bo verjetno zaračunala več za te že obstoječe pogoje.

Kje najti visoko odbiten načrt, združljiv s HSA?

Včeraj zvečer sem opravil nekaj lastnih raziskav, potem ko sem izvedel za stanje svojega kolega zgoraj, in se spotaknil na lepi spletni strani, ki bo hitro ponudila ponudbe za visoko odbitne zavarovalne načrte Združljiv s HSA.

Presenetili so me lepe cene, kakovostne zavarovalnice in hitrost, s katero se je moja ponudba obrnila (v hipu). To se imenuje eHealthInsurance.com.

Kliknite tukaj za hiter dostop do citat o načrtih, združljivih s HSA.

Kakšno je vaše mnenje? Kako se počutite glede zgornje analize, opravljene v primeru mojega prijatelja? Ste ali razmišljate o prehodu na visoko odbitni načrt? Spodaj delite svoje izkušnje…

Fotografija avtorja Mozo Man

O Philipu Taylorju, CPA

Philip Taylor, alias "PT", je CPA, bloger, podcaster, mož in oče treh otrok. PT je tudi ustanovitelj in izvršni direktor konference in sejma industrije osebnih financ, FinCon.

Delo s krajšim delovnim časom je ustvaril leta 2007, da bi delil svoje nasvete o denarju in bil odgovoren (medtem ko odplačilo več kot 75 tisoč dolarjev dolga) in spoznavanje drugih, ki so navdušeni nad prehodom na finančno področje neodvisnost.