Obstaja odličen razlog, zakaj je Lending Club trenutno največji enakovredna posojilna mreža, odgovoren za posojila v višini več kot 13 milijard USD od septembra 2015.
Posojilojemalci uživajo boljše obrestne mere, kot bi jih lahko našli v banki, posojilodajalci pa prejemajo donose, ki bi jih bilo težko ponoviti z bolj tradicionalnimi naložbami.
Natančneje, posojilodajalci so od junija 2007 zaslužili povprečen donos 9,65%.
Ne glede na to, ali ste novinec ali izkušen vlagatelj, je Lending Club lahko dober dodatek k vašemu portfelju. Če želite postati vlagatelj kluba za posojila, morate vedeti naslednje:
Izpolnjevanje zahtev
Vsi se ne morejo kvalificirati za vlagatelje v Lending Club. Zakonodaja Marylanda in Ohia prepoveduje vsakršno vlaganje v Lending Club in Aljaska, Massachusetts, New Mehika, Severna Karolina in Severna Dakota državljanom dovoljujejo le trgovanje z bankovci in ne vlaganje neposredno. (Več o platformi za trgovanje z zapiski Lending Club spodaj).
Poleg tega morajo vlagatelji izpolnjevati zahteve glede ravni dohodka svoje države. V večini držav je ta zahteva bruto letni dohodek najmanj 70.000 USD in neto vrednost 70.000 USD ali več, čeprav imajo tisti z neto vrednostjo večjo od 250.000 USD potrebo po dohodku odrekel.
Kalifornija je edina država z drugačno zahtevo - minimalni letni dohodek znaša 85.000 USD vlagatelji pa morajo imeti tudi neto vrednost 85.000 USD ali več, ali pa neto vrednost večjo od $200,000. Druga možnost je, da lahko Kalifornijci, ki ne izpolnjujejo zahtev glede dohodka ali neto vrednosti, vložijo 2.500 USD ali manj v posojilne klubske zapiske.
Vsem vlagateljem je prepovedano vložiti več kot 10% njihove neto vrednosti v bančne zapise Lending Club.
Kako deluje vlaganje v posojilni klub
Ko odprete račun vlagateljev pri Lending Clubu, lahko začnete vlagati s samo 25 USD. Za določitev, katere opombe izberete za izdelavo portfelja, imate dve možnosti:
- Ročno vlaganje - brskate in izbirate določena posojila.
- Samodejno vlaganje - Nastavili ste svoja merila naložbe in Lending Club bo samodejno oddajal vaša naročila, ko bodo najdene opombe, ki ustrezajo vašim merilom.
Kot z vsa vlaganja, pametno je razširiti svoj portfelj posojilnega kluba, da se zaščitite pred tveganjem, da posojilojemalec ne bo izpolnil obveznosti. Ker podjetje poudarja ves svoj promocijski material, je neplačilo neizogiben vidik posojanja. Posojilni klub ni banka in zato vaš denar ni zavarovan s strani FDIC, zato se splača zagotoviti, da je denar, ki ga vlagate, dobro razpršen.
Za lažjo diverzifikacijo Lending Club razvršča posojila s črko od "A" do "G", da približa tveganje posojilojemalca v primeru neplačila. Medtem ko posojila A ponujajo manjše tveganje neplačila, imajo tudi precej nižje stopnje donosa za vlagatelje. Glede na lastno Lending Club zgodovinski podatki, Posojila razreda A v povprečju znašajo 5,2%donos, posojila razreda E v povprečju 9,54%, posojila razreda F in G skupaj v povprečju 9,01%.
Pogoji posojila za Obveznice so določeni na 36 mesecev ali 60 mesecev. Kredit za posojila prejema mesečna plačila glavnice in obresti od posojilojemalcev v času trajanja posojila. Ta plačila se izplačajo vlagateljem, ko so prejeta. Po prejemu mesečnega izplačila lahko vlagatelji kadar koli dvignejo ali reinvestirajo denar.
Platforma za trgovanje z opombami
Ena od možnih pomanjkljivosti, da postanete vlagatelj kluba za posojila, je dejstvo, da je vaš denar vezan za celotno obdobje posojila. Vendar Folio Investing, registrirani posrednik-trgovec, ponuja platformo za trgovanje z bankovci za posojanje klubskih zapiskov. Na tej platformi lahko vlagatelji kupujejo in prodajajo trenutne zapiske drug drugemu in drug od drugega, kar vlagateljem ponuja možnost, da uresničijo nekaj likvidnosti svojih naložb.
Platforma za trgovanje z notami omogoča tudi potencialnim vlagateljem na Aljaski, v Massachusettsu, v Novi Mehiki, na severu Carolina in North Dakota za vložitev denarja v Lending Club, saj sta v teh državah dovoljena trgovanja, vendar je vlaganje ne.
Nakup Obveznic na trgovalni platformi je za kupce brezplačen in jim daje možnost nakupa Obveznic pod vrednostjo ali z bližjim datumom zapadlosti. Prodajalec mora za prodajo bankovca na trgovalni platformi plačati transakcijsko provizijo, ki je enaka 1% kupnine.
Povezano:Vlaganje v likovno umetnost z mojstrovinami (naš pregled)
Pristojbine in davki
Posojilni klub zasluži s pobiranjem posojilojemalcev in vlagateljev. Natančneje, vlagatelji plačajo 1% pristojbine za storitev za vsako prejeto plačilo. Ne plačate provizije, če vaš posojilojemalec zamudi plačilo, kar pomeni, da so prihodki podjetja neposredno povezani z denarnim tokom vlagateljev - kar pojasnjuje nekoliko stroge zahteve Lending Club glede posojilojemalci.
Poleg pristojbin boste morali biti pripravljeni tudi na dejstvo, da bodo obresti in druga plačila na vašem računu kluba za posojila običajno obdavčljiv kot redni dohodek. Dobra novica o obdavčljivi naravi računov posojilnih klubov je dejstvo, da boste morda lahko zahtevali izgubo v davčnem obračunu, če kateri koli od vaših zapiskov bremenite za zamudo pri plačilu.
Nobena provizija, samostojno usmerjena IRA posojilnega kluba
Poleg splošnih naložb je Lending Club odprl tudi račune za upokojitev brez provizije-kar pomeni, da lahko z modelom enakovrednih sodelavcev uživate v davčno ugodnih naložbah.
IRA-je, ki jih samostojno usmerja Lending Club, upravlja EntrustCAMA in vam omogočajo vlaganje v stvari, kot so nepremičnine, plemenite kovine, zemljišča, podjetja in dolg (npr. Posojilnice kluba). Samodejno usmerjeni računi vam ponujajo priložnost za diverzifikacijo z vlaganjem v netradicionalne naložbe. IRA-ji za samopomoč, ki jih vodi klub za posojanje, so na voljo v številnih različnih sortah, vključno s tradicionalno IRA, Roth IRA, SEP IRA ali Simple IRA. Lahko naredite tudi prevračanje IRA.
Čeprav so ti izdelki brezplačni, morate za ohranitev statusa brez provizije izpolniti nekaj minimalnih vrednosti. Račun morate odpreti s 5000 USD in to stanje ohraniti eno leto. V drugem letu morate pred koncem leta doseči bilanco v višini 10.000 USD, nato pa to ravnotežje vzdrževati vsako leto, da se pristojbine ne zadržujejo. Če teh minimalnih vrednosti ne dosežete in jih ne vzdržujete, se boste soočili z letno pristojbino v višini 100 USD.
Če se odločite za naložbo v posojilni klub IRA, ne pozabite, da je vaš prispevki v vseh vaših IRA so omejeni na 6000 USD letno.
Googlov pečat odobritve
Za vse potencialne vlagatelje, ki so še vedno malo nervozni glede posojil medsebojnih partnerjev, lahko partnerstvo med Googlom in Lending Club pomaga odpraviti strahove.
Morda se spomnite, ko je Google, iskalnik (in vse ostalo), ki ga vsi poznamo in ljubimo, leta 2013 kupil manjšinski delež (manj kot 7%) LendingClub Corp. Nakup so opravili za skupno ceno 125 milijonov dolarjev. Nakup je bil opravljen po vrednotenju 1,55 milijarde dolarjev, kar je bilo veliko višje od prejšnjih cenitev.
Od takrat sta Google in Lending Club sodelovala posojila do 600.000 USD preprodajalcem, ponudnikom storitev in svetovalcem, povezanim z Googlom. Tovrstno lastniško financiranje je podobno načinu, kako GM daje kredite trgovcem z avtomobili - to je vzajemno koristna naložba, ki lahko izboljša bistvo vsi trije igralci, saj Google že pozna posojilojemalce, Lending Club obravnava zavarovanje in nekatere Googlove ogromne denarne rezerve je mogoče popraviti uporaba.
Navsezadnje je partnerstvo med Googlom in Lending Club odličen znak za zaupanje v model posojanja medsebojnih kolegov, ki ga ponuja Lending Club.
Nadaljujte z branjem:
006: Doseganje finančne neodvisnosti (in sreče) v 30 -ih letih z Brandonom, norim fientistom
Najboljše aplikacije za samodejno varčevanje (in vlaganje) za zaokroževanje prihrankov leta 2021
033: Nehajte skrbeti za denar z J. David Stein iz Denarja za ostale
Ali bi morali sodelovati pri načrtu nakupa zalog zaposlenih v vašem podjetju?
Emily Guy Birken je nagrajena pisateljica, avtorica, trenerka denarja in strokovnjakinja za upokojitev. Njene štiri knjige vključujejo Pet let pred upokojitvijo, Izberite svojo upokojitev, Naj socialna varnost dela za vas, in Odpravite finančni stres zdaj.