NAŠ POVZETEK NAJBOLJŠIH ponudnikov
Povratne hipoteke PREGLEDI DRUŽBE
Odgovore na vsa vaša povratna hipotekarna vprašanja
Preden zaprosite za povratno hipoteko in nekaj svojega domačega kapitala zamenjate za gotovino, se prepričajte, da razumete prednosti in ustvarjalnosti teh ustvarjalnih posojil, vključno z zahtevami za izpolnjevanje pogojev. Ta pogosto zastavljena vprašanja (FAQ) morajo vsebovati večino informacij, ki jih potrebujete za odločitev.
Kako delujejo povratne hipoteke?
Čeprav se lahko ta vrsta posojila zdi kot tradicionalna hipoteka na prvi pogled, obratno hipotekarno posojilo dejansko deluje v nasprotju s katerim koli drugim posojilom. Zakaj? Namesto da bi lastnik stanovanja izplačal hipoteko, posojilojemalec lastniku stanovanja plača z mesečnimi plačili ali pavšalnim zneskom.
Lastniki stanovanj v zameno za ta plačila trgujejo s svojim lastniškim kapitalom, vendar se jim ni treba preseliti in lahko živijo v svojih domovih, dokler lahko.
Kateri so najpogostejši razlogi za povratno hipoteko?
Starejši državljani se obrnejo na hipotekarna posojila, ko so obremenjeni z lastniškim kapitalom in denarjem. Ta posojila posameznikom omogočajo dostop do lastniškega kapitala v svojih domovih, ne da bi jim bilo treba najeti posojilo za stanovanjski kapital ali HELOC in ne da bi morali prodati svoje nepremičnine in se preseliti.
Mnogi ljudje vzamejo povratno hipoteko za dostop do gotovine, s katero lahko plačajo življenjske stroške ali zdravstvene stroške, čeprav ni nenavadno, da se z obratnimi hipotekarnimi sredstvi plačujejo potovanja in druge izkušnje, ki starejšim pomagajo uživati v zlatu leta.
Ali potrebujete dobro kreditno sposobnost za pridobitev povratne hipoteke?
Ker svoj dom uporabljate kot zavarovanje za povratno hipotekarno posojilo, za pridobitev pogojev ne potrebujete dobrega kredita. Zvezna stanovanjska uprava zavaruje hipoteke za pretvorbo lastniškega kapitala ali HECM, zato ta posojila pogosto pojdite k potrošnikom, ki imajo nepopolne kredite, ki bi jim lahko preprečili, da bi se kvalificirali za drugi lastniški kapital izdelki.
Katere so glavne prednosti povratne hipoteke?
Čeprav se ugodnosti povratne hipoteke lahko razlikujejo glede na potrošnika, ta posojila večini njihovih strank omogočajo dostop do številnih ugodnosti. Skupne koristi vključujejo:
- Dostopajte do mesečnih plačil ali pavšalnega zneska denarja v zameno za lastniški kapital
- V svojem domu lahko ostanete, dokler ste sposobni, ne glede na to, koliko lastniškega kapitala imate
- Lahko se kvalificirate z nepopolnim kreditom
- Porabite sredstva, kot želite, brez omejitev, kje lahko uporabite denar
- Lastnik stanovanja ne zahteva mesečnih hipotekarnih plačil
- Lastniki stanovanj lahko s svojim posojilom financirajo stroške zapiranja in druge pristojbine
- Izkupiček iz posojila se ne šteje za obdavčljiv dohodek
- Povratne hipoteke so posojila brez regresa, kar pomeni, da vi in vaši dediči niste dolžni plačati dodatnih stroškov, če znesek posojila presega vrednost vašega doma.
Kakšne so zahteve za povratno hipoteko?
Povratne hipoteke so namenjene starejšim državljanom, ki imajo na voljo veliko lastniškega kapitala. Iz tega razloga morate biti stari 62 let ali več, da izpolnite pogoje za povratno hipoteko, poleg tega pa bi morali imeti precejšen lastniški kapital v nepremičnini, v kateri trenutno prebivate. Za pridobitev povratne hipoteke morate izpolnjevati tudi naslednje zahteve:
- Ne morete zamuditi pri nobenem zveznem dolgu, kot so zvezni davki na dohodek ali študentska posojila
- Morate biti sposobni in pripravljeni plačati za ustrezno vzdrževanje vašega doma, pa tudi za davke na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj
- Vaš dom mora biti v sprejemljivem stanju glede na zahteve vašega posojilodajalca
- Prav tako se morate strinjati, da se boste udeležili svetovanja, ki ga odobri HUD glede vaše upravičenosti do povratne hipoteke in postopka posojila
Katera je najbolj priljubljena vrsta povratne hipoteke?
Najbolj priljubljena vrsta povratne hipoteke je tista, ki jo podpira zvezna vlada. Ta obratna hipoteka, znana kot hipoteka hipotekarnega premoženja (HECM), je zvezna stanovanjska hiša Različica uprave obrnjenega hipotekarnega posojila in ena najbolj povratnih hipotekarnih strank dejansko uporabljajo.
Posojila HECM imajo enake zahteve glede upravičenosti kot katera koli druga obratna hipotekarna posojila in jih lahko uporabite za svoje glavno prebivališče, če živite v enodružinski hiši, hiši z 1 do 4 enotami, v etažni lastnini, odobreni s strani HUD, ali v izdelan doma.
Na kakšne pristojbine morate biti pozorni pri povratni hipoteki?
Ko se prijavite za povratno hipoteko, boste morali plačati pristojbino za udeležbo na svetovanju, odobrenem s strani HUD, za to vrsto posojila. Druge vnaprejšnje pristojbine, ki jih boste morali plačati, vključujejo:
- Začetne pristojbine, ki so omejene na 6000 USD in se plačajo neposredno vašemu posojilodajalcu
- Stroški zapiranja nepremičnin, vključno z ocenjevanjem, iskanjem naslova, raziskavami, inšpekcijskimi pregledi, pristojbinami za snemanje, hipotekarnimi davki, kreditnimi čeki in drugo
- Začetna premija hipotekarnega zavarovanja
Tekoče provizije za povratna hipotekarna posojila vključujejo obresti, vse pristojbine za storitve, ki jih zaračuna vaš posojilojemalec, letne premije hipotekarnega zavarovanja v višini 0,05% zneska vašega posojila in premoženjske dajatve za vaš dom, kot so zavarovanje lastnikov stanovanj, davki na nepremičnine in pristojbine za vzdrževanje in popravila.
Ali obstajajo omejitve glede uporabe prejetih hipotekarnih skladov?
Sredstva iz svoje povratne hipoteke lahko porabite, kakor koli želite, ne glede na to, ali to pomeni, da se razvajate za potovanje po celem svetu ali da porabite nekaj denarja za prenašanje. Številni kupci povratne hipoteke svoja posojila uporabljajo tudi za nakupovanje živil, zdravil na recept in druge račune, s katerimi bi sicer lahko sledili.
Ne glede na to, ali prejemate pavšalni znesek denarja ali se strinjate z mesečnimi plačili, lahko povratne hipotekarne prihodke uporabite, kakor želite.
Ali lahko še vedno prepustite svoj dom svojim dedičem?
Če vzamete povratno hipoteko, se morda sprašujete, ali lahko še vedno prepustite svoj dom svojim dedičem. Odgovor na to vprašanje je težaven.
Lahko prepustite svoj dom svojim dedičem, vendar ti ne bodo prejeli lastnine na nepremičnini brezplačno in jasno, medtem ko imate vzpostavljeno obratno hipoteko. Namesto tega bodo morali za ohranitev vašega doma vrniti vse zneske, dolgovane s posojilom.
Ali bo obratna hipoteka vplivala na moje socialno varnost ali prejemke Medicare?
Velika prednost povratnih hipotek je, da na vaše ugodnosti večinoma ne vplivajo izplačila vaših posojil. Vendar bi lahko obratni hipotekarni skladi vplivali na vašo sposobnost, da se kvalificirate za drugo pomoč na podlagi potreb.
Kdaj je treba vrniti povratno hipoteko?
Obratno hipotekarno posojilo zapade v plačilo, ko lastnik stanovanja umre ali pa se mora zaradi drugih razlogov trajno odseliti iz nepremičnine. Vendar pa dedičem, ki bi lahko podedovali vaš dom, ni treba odplačati povratnega hipotekarnega posojila, da bi pridobili lastninsko pravico na vašem premoženju. Imajo tudi možnost, da prodajo vaš dom in del prihodkov uporabijo za poplačilo povratne hipoteke. Tudi vaši dediči se lahko odločijo, da ne bodo storili ničesar, in dovolite, da ponudnik povratne hipoteke odvzame dom.