Obstajajo vsi vrste rente, ki so na voljo, vključno z eno za skoraj vsako naložbeno nišo. Če ste zainteresirani za ustvarjanje zajamčenega dohodka brez tveganja za vašo vrednost glavnice, potem bi lahko bili iskali fiksne rente. Plačujejo višje stopnje donosa kot druge naložbe, ki prinašajo obresti, na primer CD-je in sklade denarnega trga, ponujajo pa tudi odložene davke. Niso za vsakogar, lahko pa bi bili pravi za vas.
Kaj so fiksne rente?
Fiksna renta je naložbena pogodba med vami in zavarovalnico, ki družbo zavezuje, da vam bo plačala fiksno rento pod pogoji, določenimi v pogodbi o renti. To je odličen način za varno in stabilno donosnost vaših naložb, zaradi česar so tudi fiksne rente zelo priljubljene med upokojenci.
Fiksne rente so zelo podobne certifikatom o vlogi (CD -ji), ki jih izdajo banke. V rento vložite določeno količino denarja in ta vam plača fiksno obrestno mero. Če se v načrtu naberejo obresti, bo račun narasel, kar bo v prihodnje omogočilo načrtu še več prihodkov od obresti.
Vendar pa obstajajo določeni načini, na katere se fiksna renta razlikuje od CD -ja. Na primer, če predčasno predate fiksno rento, boste na splošno morali plačati a pristojbina za predajo. Ta dajatev lahko poseže v glavno vrednost rente in ne le zmanjša vaš obrestni dohodek, kot je običajno pri zgodnjem umiku kazni na CD -jih. Poleg tega boste morda morali plačati 10 -odstotno kazen za predčasni umik iz davčne uprave, vendar bomo to točko poglobili nekoliko kasneje v tem Članek.
Fiksne rente so lahko v dveh različnih oblikah:
Odložene fiksne rente. Ta vrsta fiksne rente zadrži obrestne prihodke v načrtu, tako da bodo za vnaprej določeno število let prerasli v večji znesek. Po tem lahko začnete jemati distribucije iz načrta, da bi vam zagotovili takojšen dohodek.
Takojšnje fiksne rente. To je fiksna renta, ki vam takoj izplača dohodek. Ugotovite rento in ta vam začne plačevati redni dohodek v skladu s pogoji načrta.
Prednosti rente s fiksno obrestno mero
Fiksne rente prinašajo številne ugodnosti, zaradi katerih so zaželene naložbe, zlasti za tiste, ki so blizu upokojitve. Nekatere od teh prednosti vključujejo:
Zajamčeni donosi obrestnih mer. Fiksne rente lahko zagotovijo zajamčeni dohodek za celotno življenjsko dobo rente. To je zelo drugačno od uspešnosti delnic, kjer se lahko vrednost glavnice in prihodki od dividend sčasoma spreminjajo.
Nizke minimalne zahteve za naložbe. Na splošno lahko pogodbe o fiksni renti kupite že za 1.000 do 10.000 USD. Tako so dosegljivi tako novim kot malim vlagateljem. To še posebej velja, če ste majhen vlagatelj, ki želi diverzificirati svoje naložbe in želite vključiti komponento s fiksnim dohodkom.
Prihodki od obresti so odloženi za davek. Na ta način fiksna renta deluje podobno kot a Roth IRA. Čeprav prispevki v načrt niso davčno priznani, so prihodki od obresti, pridobljeni na podlagi rente, odloženi za davek. To pomeni, da vam od dohodka od obresti ne bo treba plačati davka na dobiček. Davek ne bo potreben, dokler ne začnete jemati izplačil iz rente.
Podobno kot pri drugih vrstah naložbenih načrtov z odloženim davkom morate na splošno počakati na umik iz načrta, dokler niste stari najmanj 59 1/2 let. Če jih boste vzeli prej, ne boste morali plačati le običajne dohodnine ob dvigih, ampak tudi 10% kazen IRS pri zgodnjih dvigih.
(OPOMBA: Čeprav vas nekateri zavarovalniški zastopniki k temu spodbujajo, verjetno ne želite vključiti fiksnih rent v svoj IRA ali drug pokojninski načrt. To je zato, ker so njihovi prihodki že odloženi za davek, zato njihovo vključitev v načrt, ki je tudi odložen za davke, nima pravega namena. Podobno je, zakaj občinskih obveznic ne bi dali na pokojninski račun-dohodek od njih je že neobdavčen.)
Obrestne mere za fiksne rente so običajno višje kot na CD -jih. To še posebej velja v prvem letu rente. Na primer, petletna fiksna renta vam lahko v prvem letu plača nekaj več kot 5%, nato pa v preostalih štirih letih pogodbe 3%. To je bistveno boljše od cen, ki jih lahko dobite s petletno zgoščenko. Seveda se bodo obrestne mere, plačane za fiksne rente, prilagodile glede na trenutno sliko obrestnih mer.
Življenjski dohodek. Fiksno rento lahko nastavite tako, da vam bo zagotavljal dohodek do konca življenja. Ustanovite in financirate rento, nato pa se začne kopičiti dohodek od obresti. Ko se upokojite, lahko rento nastavite tako, da vam bo zagotavljal dohodek do konca življenja. To je še en razlog, zakaj se za upokojitev štejejo za trdne naložbe.
Ali so fiksne rente FDIC zavarovane?
To je področje, na katerem fiksne rente popolnoma odstopajo od CD -jev. Medtem ko CD -ji prihajajo z zveznim zavarovanjem prek FDIC, za do 250.000 USD na vlagatelja, fiksne rente - in vse rente glede tega - nimajo podobnega državnega zavarovanja. Prav tako jih ne krije korporacija za zaščito vlagateljev vrednostnih papirjev (SIPC), ki račune vlagateljev ščiti pred goljufijo ali propadom posredniškega podjetja za naložbe.
Fiksne rente, pravzaprav vse rente, v glavnem "zavaruje" zavarovalnica, ki jih izda, in ne agencija tretjih oseb, kot sta FDIC ali SIPC. To pomeni, da je finančna moč zavarovalnice, ki je izdala rento, izjemno pomembna.
To ni nujno panična situacija. Pojav neuspehov zavarovalnic je v zgodovini ZDA pravzaprav precej redek. In pogosto, ko zavarovalnica to stori, se njeno premoženje in obveznosti razdelijo na druge zavarovalnice, ki delujejo v državi, kjer ima sedež.
Vendar to ne pomeni, da ne smete prezreti moči ali slabosti zavarovalnice, pri kateri želite preživeti rento. Eden najboljših načinov za oceno moči in varnosti zavarovalnice, ki izdaja rento, je preverjanje njihove ocene z A. M. Najboljše. Štejejo za industrijski standard za merjenje finančne integritete zavarovalnic. Izdajajo ocene za več kot 3500 zavarovalnic po vsem svetu. Za zavarovalnice izdajajo ocene, ki segajo od najvišjih A ++ na nizko vrednost F.
Seveda, če vlagate v rento, boste želeli ostati pri podjetjih, ki so na višjem koncu bonitetnega razreda. Vsaj letno preverite oceno pri kateri koli zavarovalnici, v katero vlagate. Ocene posameznih zavarovalnic se lahko bodisi zvišajo ali znižajo, odvisno od uspešnosti družbe.
Poleg finančne moči zavarovalnice izdajateljice ima večina držav poroštvena združenja, ki zagotavljajo določeno raven zaščite za tiste, ki vlagajo v rente. Običajno je omejitev 100.000 USD na rente, če ima vaša država garancijsko združenje. Pri svojem pooblaščencu za državno zavarovanje lahko preverite obstoj garancijskega združenja in višino zaščite, ki jo zagotavlja.
Če vaša država ima omejitev dolarja glede tega, koliko zaščite bo zagotovljeno, morate načrtovati, da svoje rente naložite pri kateri koli posamezni zavarovalnici pod to raven. Če vaša skupna rentna naložba presega raven državne zaščite, morate svoje rente razporediti med več različnih zavarovalnic.
Pri tem morate pri državnem zavarovalnem pooblaščencu preveriti tudi, ali je zaščitna meja ali ne velja za vašo naložbo v eno samo zavarovalnico ali predstavlja skupek vse vaše rente pogodbe. Ker pa je zelo malo verjetno, da bo kakšna zavarovalnica propadla, je še manj verjetno, da bosta propadli dve ali več hkrati.
To ni zavarovanje FDIC, vendar je dovolj blizu, da lahko z zaupanjem vlagate svoj denar v rento.
Tveganja fiksnih rent
Poleg tveganja, da bi zavarovalnica, ki je izdala rento, propadla - kar je seveda zelo majhno tveganje - obstajajo tudi druga tveganja, ki so neločljivo povezana s fiksnimi rentami.
Stroški predaje. Kot je bilo že pojasnjeno, lahko ti stroški dejansko zmanjšajo glavno vrednost vaše rente. Lahko predstavljajo odstotek vrednosti rente, recimo 5%. Na splošno bodo veljali za določen časovni okvir, ki bi lahko trajal več let. Tudi če ne nameravate predati rente v času, v katerem se zaračuna odkupnina, tega zagotovo ne morete vedeti. Življenje ima način, da vrže krivine, in lahko bi obtičali pri plačilu odkupnine v zelo neprijetnem času.
Kazen za predčasni umik. Kot smo že omenili, boste poleg davčne pristojbine, če odplačate svojo rento, še preden dopolnite 59 let, plačali 10 -odstotno kazen za predčasni umik, ki jo je naložila IRS. To je posledica dejstva, da se prihodki od obresti na vašo rento kopičijo na podlagi odloženih davkov. In ker so bile rente določene predvsem zaradi upokojitve, IRS nalaga kazen kot način odvračanja vlagateljev od dviga denarja iz njihovih rent, preden dosežejo ta znesek upokojitvena starost.
Obrestne mere so za omejeno časovno obdobje. Obresti za fiksne rente običajno ne trajajo več kot nekaj let. Na primer, lahko dobite visoko začetno obrestno mero, ki bo veljala eno leto, nato pa bo obrestna mera za preostalo obdobje izrazito nižja. Lahko bi bilo recimo 5% v prvem letu, nato pa bi v naslednjih štirih letih padlo na 2%. Seveda so CD -ji podobni. Čeprav je mogoče dobiti CD -je, ki delujejo 10 let, je večina ponudb za pet let ali manj.
Obrestne mere se ne prilagajajo inflaciji. Ne glede na to, kakšen je donos obrestne mere za fiksno rento, bo ves čas ostal nespremenjen. Toda glede na to, da inflacija skoraj vsako leto zmanjšuje kupno moč, boste morda ugotovili, da obresti dohodek, ki ga prejemate od rente, ko začnete dvigovati sredstva, ne bo več v koraku inflacijo. Seveda to velja za skoraj vsako naložbo s stalnim dohodkom, zlasti za dolgoročne obveznice. In tu nastopijo delniške naložbe, kot so delnice in skladi za naložbe v nepremičnine.
Smrt in preživetje. Ena glavnih prednosti fiksne rente je, da vam lahko prinese dohodek dobesedno do konca življenja. Nasprotna stran te ugodnosti pa je, da se preostala vrednost rente po vaši smrti povrne zavarovalnici.
To se lahko zgodi, ko renta doseže zapadlost in začne distribucijo. Zavarovalnica vam bo plačevala do konca življenja - naj bo to eno leto ali 30. Kar je takrat ostalo v renti, bo prešlo v last zavarovalnice. To pomeni, da ne bo na voljo za prenos vašim dedičem. To je strogo naložbeni načrt za življenjske koristi.
So dobre za vas?
Kako lahko pri tehtanju koristi in tveganj fiksnih rent ugotovite, ali so za vas dobra naložba? Lahko delujejo, če želite nekatere ali vse od naslednjih finančnih ureditev:
Išče se diverzifikacija delnic. Če iščete varno alternativno naložbo za del svojega portfelja, so lahko fiksne rente velika diverzifikacija. Zagotavljajo fiksno donosnost, stalen dohodek in zajamčeno vrednost glavnice.
Želite višje cene, kot jih lahko dobite na CD -jih. V zadnjih nekaj letih se je donosnost zgoščenk gibala tik nad ničlo. Pri dolgoročnejših CD-jih, na primer pri petih letih, je težko dobiti veliko več kot 2%. S fiksnimi rentami lahko naredite bolje kot to, in to je eden glavnih razlogov, zakaj ljudje vanje vlagajo preko zgoščenk.
Dohodek za upokojitev. Fiksne rente so naložbeno sredstvo, namenjeno upokojitvi. Dohodek, ki ga zaslužite pred prevzemom distribucije, se kopiči na podlagi odloženih davkov. Po tem lahko nastavite načrt za izplačilo dohodka do konca svojega življenja. Teoretično lahko to storite s CD -ji, toda s fiksnimi rentami se vse zgodi samodejno.
Povišali ste svoje pokojninske prispevke. Recimo, da imate povečali svoje prispevke standardnih pokojninskih načrtov, na primer IRA in 401 (k) s, vendar si vseeno želite več davčno odloženih prihrankov za upokojitev. Rento lahko uporabite za dodatne davčno zaščitene prihranke. Ni omejitev glede zneska, koliko lahko prispevate v rento, kar vam lahko prinese odlično priložnost za pospeševanje varčevanja ob upokojitvi, še posebej, če ste pozno v letu začeli varčevati za upokojitev igro.
Fiksne rente ali kakršne koli rente v tem primeru zagotovo niso za vsakogar. Če pa so vam ugodnosti, ki jih prinašajo, všeč - in se ne strinjate s tveganji, ki jih prinašajo -, bi morali resno pogledati naložbe v eno. Lahko bi se izkazal kot pravi naložbeni produkt za vaše potrebe.