Izboljšajte svojo kreditno oceno z našim Ultimate Guide to Credit • Part-Time Money®

To objavo vam prinaša Experian. Čeprav je bila to sponzorirana priložnost, so vse vsebine in mnenja, izražena tukaj, moja.

HSte se kdaj vprašali, kaj točno je potrebno za izgradnjo dobre kreditne sposobnosti? Morda ste v preteklosti naredili nekaj kreditnih napak in se sprašujete, kako jih popraviti. Ali pa ste se morda vprašali, ali je vaša kreditna ocena sploh pomembna. Ne glede na to, kakšna vprašanja imate o kreditu, boste zagotovo našli odgovore v tem priročniku, ki vam ga ponuja Experian.

Vaša kreditna ocena je 3-mestna številka, ki pomaga odražati vašo kreditno sposobnost. FICO® in VantageScore® sta dva najbolj priljubljena modela kreditnega točkovanja. Oba utemeljujeta vaš rezultat na podatkih o kreditnem poročilu, ki jih posredujejo trije glavni kreditni uradi - Transunion, Equifax in Experian. Svoj kreditni rezultat lahko izboljšate tako, da bodite pozorni na dejavnike, ki sestavljajo vašo bonitetno oceno: zgodovino plačil, dolgovane zneske, dolžino kreditne zgodovine, vrste kreditov in nove kreditne poizvedbe.

V tem priročniku vam bomo dali nasvete za ustvarjanje kreditov, razpravljali o odpravljanju kreditnih napak in govorili o načinih zaščite pred krajo identitete.

Najprej pa se pogovorimo, zakaj je vaša kreditna ocena sploh pomembna.

Kazalo

• Zakaj je vaša kreditna sposobnost pomembna
• Kaj je dobra kreditna ocena?
• Začnite graditi svoj kredit
• Koraki za izboljšanje vaše kreditne ocene
• Experian Boost ™
• Seja Experian Credit Educator
• Pogoste napake pri kreditnem poročilu
• Kako odpraviti napake in krajo identitete
• Pridobite pomoč pri popravku kredita
• Pomagajte svojim otrokom, da začnejo s kreditom
• Pogosta vprašanja

Zakaj je vaša kreditna sposobnost pomembna

V vašem življenju so ljudje, ki imajo pristranskost do vas in vaše slabe sposobnosti.

Napake, ki ste jih naredili z dolgom, bodo pokvarile vaše kreditno poročilo in znižale vašo kreditno oceno. Toda te napake tudi ljudem v vašem življenju na nek način zadržujejo vašo slabo kreditno sposobnost.

Slaba kreditna ocena ali poročilo lahko seže veliko dlje, kot da vas preprosto stane višja obrestna mera za novo posojilo. Lahko vas stane stanovanje, v katerem živite, ali celo delo.

Ni nujno, da je tako. Lahko ozdraviš.

Čeprav lahko zvišanje vaše kreditne sposobnosti in izboljšanje poročila traja nekaj časa, lahko z nekaj preprostimi idejami hitro olajšate nastalo škodo.

Spodaj je pet subjektov, ki lahko dostopajo do vaše bonitetne ocene ali poročila (in jih potencialno uporabijo proti vam), in kaj lahko storite zdaj, da boste lažje postavili rekord in popravili nekaj mostov.

Avtomobilske zavarovalnice lahko uporabijo vašo kreditno oceno proti vam

Mnogi ljudje se ne zavedajo, da avtomobilske zavarovalnice pri določanju vaše premije avtomobilskega zavarovanja uporabljajo vašo kreditno oceno v svojih formulah.

V lastniške izračune avtomobilske zavarovalnice vpliva veliko dejavnikov, med katerimi je tudi vaša kreditna ocena.

Aktuarji avtomobilskih zavarovanj so ugotovili, da bodo ljudje z nižjo bonitetno oceno bolj verjetno vložili zahtevke. Zato vas bo slaba kreditna ocena stala višja premija avtomobilskega zavarovanja.

Potencialna rešitev: Poiščite naslednjo ponudbo avtomobilskega zavarovanja. Preveč ljudi preprosto še naprej uporablja isto zavarovalnico, ki jo uporabljajo že leta, ne da bi ugotovili, ali obstaja boljša stopnja.

Vaš bodoči najemodajalec bo preveril vašo kreditno oceno

Eden prvih podatkov o prošnjah za najem stanovanja ali hiše je vaša številka socialnega zavarovanja.

Pogosto vlogi za najem novega stanovanja takoj sledi druga oblika, ki najemodajalcu omogoča dostop do vašega kreditnega poročila in kreditne ocene. Zato, če nameravate kmalu najeti, boste morda brezplačno preverili svojo kreditno sposobnost pri Experian.

Potencialna rešitev: Ena stvar, ki jo lahko naredite, da bi olajšali zaskrbljenost vašega bodočega najemodajalca glede vaše nizke kreditne sposobnosti, je ponudba za plačilo višje varščine. Čeprav vsi sovražimo idejo, da bi prostovoljno plačali več, je to lahko češnja na torti, ki jo potrebujete, da najemodajalca privoščite, da vam ga najame.

Nekateri delodajalci gledajo na vaš kredit Poročilo

Mnogi delodajalci zahtevajo vaše dovoljenje, da si ogledajo vaše kreditno poročilo, preden vas najamejo. To še posebej velja za državne uslužbence.

Na primer, vojaški pripadniki pregledajo svoje kreditno poročilo, preden jim odobrijo kakršno koli varnostno dovoljenje.

Potencialna rešitev: Kot v vseh primerih morate biti pri svojem delodajalcu ali bodočem delodajalcu iskreni in vnaprej o svojih težavah z dolgom ali težavah, ki ste jih imeli v preteklosti. Če ga najprej predstavite, preden delodajalec potegne vaše kreditno poročilo, lahko sprostite nekaj napetosti.

Ali ste resnični s svojim zakoncem ali pomembnim drugim?

Ko sem hodil z ženo, sem na težji način ugotovil, kako nevarno je lahko skrivanje dolgov in finančnih težav za vaš odnos z zakoncem ali drugim pomembnim.

Sram me je bilo glede dolga kreditne kartice, ki sem si ga nabral med fakulteto. Nisem hotel deliti informacij z njo, kar je na začetku škodilo najinemu odnosu.

Dejansko so minila leta, preden je zaradi slabih začetnih interakcij, ki smo jih imeli glede mojega kredita, prenehala skrbeti, da bi upniki klicali hišo, odbijali čeke in podobno.

Možni popravki: Bodite vnaprej s svojim pomembnim drugim o svoji porabi in financah. Slabe novice se s starostjo nikoli ne izboljšajo, zato ne čakajte predolgo, preden razsipate o svoji finančni preteklosti in napakah. Nato pokažite svoji ljubljeni osebi, da imate načrt, da prenehate z nabiranjem dolgov ali odpravite težave v svojem kreditnem poročilu.

Nekega dne si boste želeli kupiti hišo in želeli boste, da jo lahko lastite skupaj ali pa vam ne bo treba skrbeti, da boste odvisni le od bonitete svojega zakonca, da boste lažje zaslužili nižjo obrestno mero.

Tudi podjetja za komunalno in mobilno telefonijo uporabljajo kreditne ocene strank

Tako kot vaš najemodajalec, večina komunalnih podjetij, kabelskih podjetij, ponudnikov mobilnih telefonov in celo dostava nafte podjetja bodo potegnila vaše kreditno poročilo in vašo bonitetno oceno, preden vam dovolijo podpis pogodbe njim.

Tako kot pri večini nakupov vas bo nižja kreditna ocena stala bodisi višje provizije in/ali obrestne mere.

Potencialna rešitev: Podjetja za komunalne storitve in mobilne telefone so še en odličen primer podjetij, pri katerih boste morda lahko zahtevali večji od običajnega varščine, da olajšate njihove skrbi. Morda boste lahko zaprosili tudi za poskusno obdobje, ki ga lahko uporabite ne le za krepitev kredibilnosti pri prodajalcu, ampak tudi za pomoč pri obnovi vaše kreditne sposobnosti.

Kaj je dobra kreditna ocena?

Nekega dne sem se pogovarjal s prijateljem in omenili so, da mislijo, da imajo res dobro kreditno oceno.

Kakšna številka se vam pojavi v glavi, ko to slišite? 750? 825?

Res nisem imel določene številke. Mislim, da sem mislil na nekaj v visokih 700 -ih. Toda ali je to "res dobro"?

Bonitetna ocena je številčna predstavitev tega, kar je v vašem kreditnem poročilu. FICO^® kreditna ocena je najbolj razširjen model kreditne točkovanja. V Združenih državah se ocene FICO gibljejo od 300 do 850, pri čemer je 723 povprečna ocena Američanov po oceni FICO.

S tem mislim, da bi lahko domnevali, da bi bil nad 723 dober rezultat, nad 780 pa bi bil res dober. Če ste starejši od 800 let, vam ne bo treba skrbeti za rezultat. Dejansko večina posojilodajalcev ocenjuje oceno FICO 700 ali več kot "dobro".

Ni soglasja o tem, kaj opredeljuje "res dobro", ko gre za kreditno točkovanje.

Začnite graditi svoj kredit

Kmalu po fakulteti sem prvič pomislil, da sem kdaj pomislil na svoj rezultat. Odpravil sem se kupiti nov avto in rekel sem, da nimam velikih kreditov. Nisem vedel, kaj to pomeni in kako bi ga lahko spremenil, vendar sem videl, da je moja obrestna mera smešno visoka.

Hitro naprej nekaj let kasneje in zdaj sem izboljšal svoj rezultat. Zdaj sem se tudi precej naučil o tem, kaj sestavlja rezultat in kako zvišati svojo kreditno oceno. Oboroženi s tem znanjem in z malo pomoči Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje (NFCC), Pripravljen sem vsakomur na tem področju dati nekaj informacij o pridobivanju kredita tik pred vrati.

1. Previdno zaprosite za kredit

Če zaprosite za preveč kredita, lahko dejansko škodite vaši kreditni oceni. Vabljivo je, ko vam zmanjka prve zaposlitve in kup stvari postavite na kredit. Konec koncev imate ta nov dohodek za podporo plačil, ki jih boste morali izvesti.

Moj najboljši nasvet je, da upočasnite in raziščete, da poiščete najboljša posojila, s katerimi bi bili povezani. Zlasti pri kreditnih karticah raziščite in poiščite kartico, ki bo ustrezala vašim potrebam. Ne želite se vsak mesec prijaviti za novo kartico, ker se ta ne obnese.

2. Pametno uporabite kredit

Naslednji in verjetno najpomembnejši postane odgovoren posojilojemalec. Vedno plačajte pravočasno. Res si trenutno (ali kdaj) ne morete privoščiti zamude pri plačilu. Poskusite tudi vsak mesec odplačati preostala sredstva.

Stanje naj bo najmanj pod 30% celotnega razpoložljivega kredita. Nazadnje, poskusite razviti raznolik nabor vrst kreditov v svoji datoteki. NFCC v vaši kreditni datoteki priporoča vsaj tri različna posojila.

Posojilodajalci radi vidijo, da ste sposobni obvladovati različne vrste kreditov: revolving (kreditne kartice) in obroke (osebno posojilo, avtomobilsko posojilo, hipoteka itd.)

3. Poiščite sopotpisnika ali se zaščitite

Če imate na začetku težave pri pridobivanju posojila ali kreditne kartice, razmislite o tem, da za nekaj časa nosite kreditne bergle. Pridobitev sopodpisnika ali zavarovane kreditne kartice sta dva pogosta načina za oblikovanje kreditne zgodovine, ko vam kredit ni na voljo.

Lahko si ogledate tudi posojilo za gradbenike pri kreditni uniji ali pri podjetju, kot so posojila za samoposojanje gradbenikov (prej Samoposojilojemalec). Na to glejte kot na začasno potezo, ki vam bo pomagala premagati to prvo oviro. Videl sem poročila, da traja približno eno leto za prehod z zavarovane kartice na nezavarovano.

Oglejte si naš celoten pregled samoposojilojemalca tukaj.

Koraki za izboljšanje vaše kreditne ocene

A zadnja raziskava Citi Ugotovili so, da je več kot polovica vseh Američanov priznala, da so v nekem trenutku svojega življenja pozno plačali račun. Več kot 80% anketirancev je v zadnjih 12 mesecih zamudilo s plačilom. Če morate obnoviti svoj kredit, niste sami.

1. Plačajte svoje račune pravočasno

Pravočasno plačevanje računov je največji dejavnik, ki ga uporabljajo modeli kreditnega točkovanja pri določanju vaše kreditne sposobnosti. In prav je tako. Večino posojilodajalcev najbolj skrbi, ali jim boste pravočasno vrnili denar. Pomembno je, da ne zamudite nobenega plačila, če želite imeti dobro kreditno oceno.

Če ste v preteklosti s tem pokazali dobre rezultate, vam bodo v prihodnje zaupali.

Preglejte tudi svoje brezplačno kreditno poročilo in se prepričajte, da nimate plačil, ki so bila nepravilno prijavljena prepozno. Zamuda pri plačilu na računu, ki ni vaš, ne bi smela biti v vašem poročilu. Vse napake, ki jih odkrijete v svojih kreditnih poročilih, izpodbijajte. Tukaj je še nekaj informacij o tem, kako to storiti.

Če so vaša zamuda pri plačilu zakonita, potem ne morete storiti nič drugega, kot da poskusite dobro plačati in delajte na drugih področjih.

2. Naj bodo nove kreditne zahteve čim manjše

Pogosto zahtevanje novega kredita lahko zniža vašo kreditno oceno. Očitno posojilodajalci to vidijo kot znak, da obupate za gotovino, če vedno zahtevate novo posojilo.

Če načrtujete, da boste kmalu potrebovali kreditno sposobnost, čim manj zahtev. Preglejte tudi svoje kreditno poročilo in poiščite morebitne "trde" poizvedbe v svoji datoteki. Če poizvedbe ne prepoznate, se pri navedenem upniku pozanimajte, čemu je bila namenjena. Če se še vedno ne spomnite, da ste pri tem upniku zaprosili za kredit in ste zaskrbljeni, da ste morda žrtev goljufije, se obrnite na kreditne urade.

3. Povečajte svojo kreditno zgodovino

Lažje reči kot narediti, kajne? To je očitno največja ovira za večino začetnikov.

Daljša je vaša zgodovina s krediti, bolj udobni so posojilodajalci, ki se zanašajo na to zgodovino za ugotavljanje kreditne sposobnosti.

Kreditni zgodovini lahko pomagate tako, da ne prekličete starih kreditnih kartic. Tudi če kreditno kartico v celoti odplačate, jo razrežite in ne nameravajte nikoli več uporabljati, vendar ne zaprite računa.

Zgodovina in razpoložljivo stanje dejansko pomagata pri vaši kreditni oceni. Ne pozabite, da lahko na Experian.com dobite brezplačno kreditno poročilo, če želite videti, o katerih računih se trenutno poroča.

Če ste lastnik podjetja, se morda sprašujete, kako pridobiti poslovni kredit. Nav.com vam lahko pri tem pomaga, saj ponuja brezplačne posodobitve osebnih in poslovnih bonitetnih ocen. Ponujajo tudi temeljito raziskane nasvete o najboljših možnostih financiranja vašega podjetja. Svoj poslovni kreditni rezultat lahko zgradite z različnimi storitvami, ki jih ponuja Nav. Več o Nav tukaj.

4. Naj bodo vaša kreditna stanja nizka

Priporočljivo je, da zadolženi znesek zadržite pri ali pod 30% razpoložljivega stanja. Preprosto povedano, če imate na kreditni kartici 1.000 USD kreditnega limita, morate prikazati le stanje v višini 300 USD. Več o uporabi kredita si lahko preberete tukaj.

To bi moralo veljati za vse vaše obnovljive račune. Če je potrebno, uporabite kreditno kartico za prenos salda v višini 0%, če želite premakniti porabo kredita.

5. Uporabite vrteči se in dolg na obroke

Ključno pri tem je imeti dostojno mešanico tako revolving (kreditnih kartic in kreditnih linij) kot obrokov (hipotekarnih, avtomobilskih posojil).

Nekoč so mi rekli, da nisem dobil najboljše obrestne mere za posel, ker nisem imel hipoteke (kreditna zgodovina z omejenimi obroki). Takrat še nisem bil pripravljen kupiti hiše. Zato sem moral vzeti najboljše, kar so mi dali.

Če pa nimate kreditne kartice, razmislite o tem, da bi jo dobili v pomoč pri kreditni oceni. Ne priporočam, da se zadolžujete.

Najbolj ugoden način uporabe kartice bi bil, če bi jo uporabili za ponavljajoči se mesečni račun (npr. Račun za elektriko), nato pa bilanco takoj poplačali.

Na koncu se mi zdi dobro, da se spomnite, da vaša kreditna ocena ni vse. Ne obsedajte se nad doseganjem popolne kreditne sposobnosti. Ne bo te ubilo, če imaš 740 proti 760.

Vendar ne škodi, če se zavedate dejavnikov, ki sestavljajo vaš rezultat. S tem znanjem lahko sčasoma počasi začnete izboljševati svoj rezultat.

Experian Boost ™

Experian pravi, da ima približno 62 milijonov ljudi "tanko kreditno datoteko". To pomeni, da imajo v svojem kreditnem poročilu zelo malo kreditnih računov, če sploh.

Če ste mladi in novi pri kreditiranju ali že dolgo niste uporabljali kredita, imate morda tanko kreditno datoteko. Če želite biti jasni, je tanek kredit boljši od slabega. Morda pa boste še vedno težko odobrili posojilo ali hipoteko.

Če pa živite sami, verjetno vsak mesec plačujete veliko računov, na primer račun za telefon in elektriko. Zakaj za to ne bi dobili kredita? Experian meni, da bi morali, in predstavili so nov izdelek, imenovan Experian Boost to je namenjeno prav temu.

Kako deluje Experian Boost ™?

Evo kako Experian Boost™ lahko poveča vaš FICO^® rezultat takoj, brezplačno.

Eksperianu preprosto omogočite dostop do zgodovine svojega bančnega računa in dovoljenje za dodajanje plačil za komunalne storitve in telefonske račune v vašo kreditno datoteko. To je to! Experian pravi, da boste takoj videli rezultate povečanja.

Če ste zamudili plačilo komunale ali telefona, ne skrbite. Experian pravi, da bodo vaši kreditni datoteki dodali le pozitivna plačila. V nedavni študiji je Experian ugotovil, da je 90% uporabnikov tankih datotek dvignilo svoj FICO^® s povprečnim največjim povečanjem 13+ točk.

Če bi lahko vašo kreditno oceno povečali, si oglejte to brezplačno storitev.

Razkritja Experian Boost ™: rezultati se lahko razlikujejo. Nekateri morda ne bodo videli izboljšanih rezultatov ali kvote za odobritev. Vsi posojilodajalci ne uporabljajo kreditnih datotek Experian in vsi posojilodajalci ne uporabljajo rezultatov, na katere vpliva Experian Boost.

Presenetljivi rezultati seje mojega ekspertnega kreditnega pedagoga

Ko je VantageScore® uporabil točkovalni model, ki se je povzpel na 900, sem lahko dokaj hitro zvišal svoj rezultat z 834 na 865. Sledite, da vidite, kako.

Nisem preveč obseden glede svoje kreditne sposobnosti. Tudi vi ne bi smeli biti. Če pa lahko nekaj manjših sprememb pomembno vpliva na vašo oceno, potem ne vidim škode, če bi pri teh spremembah zabodli.

Navsezadnje nameravam v naslednjih nekaj letih narediti še nekaj naložb v nepremičnine in bonusov za kreditne kartice. Če imam trden rezultat, dobim najnižje obrestne mere in se kvalificiram za večje omejitve.

Težava je v tem, da je težko natančno vedeti, katere spremembe lahko naredite, ki bodo imele največji vpliv. Zgoraj sem vam naročil, da preverite pet ključnih dejavnikov, ki sestavljajo bonitetno oceno, da ugotovite, kaj popraviti. Na splošno je to še vedno dober nasvet.

Pred kratkim pa sem odkril storitev Experiana, ki po mojem mnenju bistveno bolj osvetljuje, kaj lahko storite, da izboljšate svoj rezultat.

Seja Experian Credit Educator

Storitev se kliče Experian kreditni pedagog. Obstaja že nekaj let, vendar so ga pred kratkim izboljšali.

Vključuje 35-minutno telefonsko posvetovanje s predstavnikom podjetja Experian. V tem posvetu pregledate svoje kreditno poročilo, VantageScore® in posebne stvari, ki jih lahko naredite za potencialno izboljšanje svojega rezultata.

Preizkusite tudi različne scenarije, da preizkusite vpliv na vaš rezultat. Kul, kajne?

Storitev stane 39,95 USD, vendar sem lahko dobil brezplačno, da jo preverim za morebiten pregled. Rezultati seje so bili presenetljivi in ​​zato danes to objavo delim z vami.

Spodaj delim, kar sem se naučil na posvetu.

Experian kreditno poročilo

Format kreditnega poročila in posamezne komponente sem že seznanjen. Imate svoje osebne podatke, račune, poizvedbe o kreditih in slabe stvari (stečaj itd.). Bilo pa je lepo pregledati to s kom drugim, samo da sem prepričan, da vse razumem.

Spoznal sem, da lahko negativni elementi ostanejo v vašem poročilu 7-10 let. In pozitivni elementi lahko ostanejo v vašem poročilu 10 let po tem, ko zaprete račun.

V poročilu sem imel eno negativno točko: 30-dnevno zamudo pri plačilu. Imel sem tudi nekaj kreditnih vprašanj. Izvedel sem, da poročila po dveh letih odstopijo od poročila.

Moj rezultat je bil 834. Rekli so mi, da je to približno B na lestvici ocenjevanja in več kot 72% potrošnikov v ZDA. Vsekakor prostor za izboljšave.

Ključni dejavniki, ki vplivajo na mojo oceno

Tu postane posvetovanje zanimivo. Pokazali so mi natančne dejavnike, ki so vplivali na moj rezultat. Evo, kaj so bili:

• Znesek, plačan na mojih odprtih nepremičninskih računih, je prenizek.
• Stanja na mojih odprtih računih so previsoka v primerjavi z njihovimi kreditnimi omejitvami.
• Razpoložljivo dobroimetje na mojih odprtih revolving kreditnih računih je prenizko.
• Imam preveč vprašanj glede svojega kreditnega poročila.

Moje hipoteke vplivajo na moj rezultat? Tega si nikoli ne bi predstavljal. Dajemo 20% na najem nepremičnine in na hipoteko. Zakaj je plačani znesek prenizek?

Izkazalo se je, da Experian gleda začetni znesek posojila v primerjavi z. trenutno stanje. Morda bi bilo bolje, če ne bi znižali 20% in potem teh 20% uporabili za takojšnje poplačilo hipoteke.

Bizarro World, kajne?

Ukrepanje

Na podlagi teh dejavnikov so tukaj moji ukrepi.

1. Odplačajte nekaj mojih hipotek (okoli 7.500 USD na mojem najemnem stanovanju - glejte spodaj).
2. Vprašajte izdajatelje mojih kreditnih kartic za višje limite in odložite prijavo za novo kreditno kartico, dokler ne odpade ena poizvedba.

Tu postane posvetovanje res zanimivo. Nato sem lahko preizkusil različne scenarije, da vidim, kako bi to lahko vplivalo na moj rezultat.

• Scenarij 1: Plačajte 10.000 USD za moj dolg. Simulator je 7.629 USD uporabil za mojo hipoteko za najem nepremičnine, preostanek pa za stanovanjsko posojilo. To mi je vzelo rezultat od 834 do 865.
• Scenarij 2: Plačajte 20.000 USD za moj dolg. Simulator je 7.629 USD uporabil za mojo hipoteko za najem nepremičnine, preostanek pa za stanovanjsko posojilo. To mi je vzelo rezultat od 834 do 869. Nič več sprememb, in vidite krivca - naše posojilo za najem nepremičnine.
• Scenarij 3: Prizadevajte si za kreditno oceno 900. Za dosego tega rezultata bi moral od svojih posojil odplačati več kot 100 tisoč dolarjev. Ni nekaj praktičnega.

Kot lahko vidite, so bili scenariji v pomoč pri določanju zneska plačila, ki je potreben za resnično premikanje igle na mojem rezultatu. To nam daje le še en razlog, da začnemo delati pri odplačevanju dolga za nepremičnine.

Pogoste napake pri kreditnem poročilu

Ko začnete gledati statistične podatke o napakah v poročilu o kreditu, je hitro hitro razočarano.

S poročanjem o vaših kreditnih podatkih bi lahko prišlo do tone in to je narobe. Ali ste vedeli, da so študije to pokazale 79% kreditnih poročil vsebuje napake neke vrste?

S 25%, ki vsebuje dovolj velike napake, ki bi vodile do zavrnitve posojila!

Noro.

Zakaj napake v vašem kreditnem poročilu?

Zakaj mora biti nekaj tako ključnega pomena za vaš finančni uspeh tako prekleto zapleteno in preprosto grdo?

Spomni me na davčno številko IRS. Razen v primeru kreditnih poročil nimamo CPA -jev, ki bi nam pomagali ugotoviti.

Ne morete pa samo pustiti svojega kreditnega poročila pri miru in pričakovati, da bo vse v redu. Razen če niste dolžni in ne potrebujete posojila. (Hej, obstaja misel!).

Verjetno je na podlagi zgornje številke nekaj narobe z vašim poročilom in da bi lahko kaj znižalo vaš rezultat za dovolj točk, kar vas bo slej ko prej stalo veliko denarja.

Napake mojega kreditnega poročila

Ne morem reči, da sem kdaj videl večjo napako v svojem kreditnem poročilu. Prav tako ne morem reči, da sem ga res natančno pogledal. Vsako leto obiščem yearcreditreport.com in potegnite eno ali dve moji brezplačni kreditni poročili.

Skeniram poročilo, da se prepričam, da so moji osebni podatki pravilni in da vsi kreditni računi, navedeni v poročilu, pripadajo meni.

Poročilo tudi skeniram za morebitne prijavljene negativne elemente. Iskreno, ko spoznam, da ni velikih, očitnih vprašanj, grem naprej.

Zadnjič, ko sem preveril svoje kreditno poročilo, sem odkril eno majhno napako. Poročilo navaja, da je eden od mojih vzdevkov moje srednje ime, ki mu sledi začetnica kot srednje ime in nato priimek.

Mislim, da se pri prijavi za kredit ali zaposlitvi nisem nikoli prijavil za kredit ali šel s tem imenom, zato ne vem, od kod jim ime.

Zaradi te napake pa nisem zelo zaskrbljen, ker ni bilo računov, ki jih ne bi prepoznal. "TP" Money se še ni prijavil za lažne kreditne račune. 🙂 Kljub temu zgornji statistični podatki kažejo, da moram naslednjič malo bolj natančno preveriti svoja poročila.

Pogoste večje napake v kreditnih poročilih

Katere so torej najpogostejše vrste resnih napak pri kreditnih poročilih? Za vas sem sestavil hiter seznam na podlagi informacij, ki sem jih prebral v knjigi Liz Weston, Vaša kreditna ocena:

• Imena, ki niste vi (ne samo napačno črkovane besede)
• Številke socialnega zavarovanja, ki niso vaše
• Naslov, kjer niste nikoli živeli
• Računi in prestopki, ki niso vaši
• Negativni predmeti, starejši od sedem let
• Poizvedbe o trdnem kreditu, ki jih niste odobrili

Očitno je velika stvar četrta točka: računi, ki niso vaši. Če imate to v poročilu, morate to čim prej odstraniti. Če je aktiven račun, gre za tempirano bombo.

Kako odpraviti napake in krajo identitete

Kaj torej storite, če imate v poročilih napačne podatke?

Te napačne informacije lahko kažejo na goljufijo in/ali lahko povzročijo, da ne dobite posojila (ali vsaj najboljšega posojila, ki ga lahko.)

Nekomu, ki ga poznam, so pred kratkim zavrnili posojilo zaradi negativne zgodovine njegovega kreditnega poročila. Izkazalo se je, da je njegov oče, ko je pregledal svoje poročilo, že zdavnaj uporabil svoj SSN, da je zaprosil za nekatere kreditne kartice privzeto.

To je v bistvu goljufija identitete vaše družine. Žalostno. Pri tem želim poudariti pomen občasnega pregledovanja vašega kreditnega poročila, saj nikoli ne veste, kdo ga bo uporabil, in to zajebali.

Zaščitite se lahko tudi z uporabo zaščitnih storitev, kot je zaščita pred krajo identitete ponuja Experian. Zagotavlja spremljanje kraje identitete, opozorila in temni spletni nadzor. Experianjeva zaščita pred krajo identitete olajša tudi zaklepanje in odklepanje vaše kreditne datoteke z Experian CreditLock oz. IdentityWorks.

Kako izpodbijati napake pri kreditnem poročilu

Če imate v poročilu preprosto napako, jo odpravite tako:

Povejte poročevalski agenciji (TransUnion, Experian ali Equifax), v pisni obliki, kateri podatki so po vašem mnenju napačni. Pošljite jim kopije dokazov o svoji trditvi. Hranite kopije vsega, kar pošljete, in mu pošljite overjeno pošto, zahteva se vračilo.

Razen če menijo, da je lažen, ga morajo poslati upniku ali ponudniku informacij, da preuči vaš zahtevek (traja približno 30 dni.) Če se strinjajo, bodo obvestili drugi dve agenciji. Ko odpravijo napako, jih lahko pošljete popravljene kopije vsem, ki ste jo dobili v zadnjih šestih mesecih.

Nato morate to povedati upniku ali ponudniku informacij. Predvidevam, da je ta korak namenjen zagotavljanju, da ponudnik informacij vidi vašo pritožbo, saj bi se lahko poročevalska agencija zdela neresna in jo zavrgla. Ista pravila veljajo za kopije in načine pošiljanja. Tu je še nekaj informacij Zvezne trgovinske komisije o tem.

Vzorec spornega pisma

Kaj pa, če gre za goljufijo z identiteto?

Če je nekdo ukradel vašo identiteto, morate stopiti v korak in narediti naslednje dodatne korake v skladu s FTC:

1. Postavite a opozorilo o goljufiji na vaših kreditnih poročilih.
2. Zaprite račune za katere veste ali verjamete, da so bili spremenjeni ali odkriti.
3. Vložite pritožbo z zvezno trgovinsko komisijo.
4. Prijavite lokalno policijo ali policija v skupnosti, kjer je prišlo do tatvine identitete.

Kaj pa, če gre za družino?

Tako kot zgodbo, ki sem jo delil zgoraj, je tudi nekaj ljudi, ki jim identiteto vzamejo njihovi družinski člani. Dr. Phil je imel predstavo nekoč zaradi kraje identitete v družini.

En del je bil o 23-letni deklici po imenu Mattie, katere mama je ukradla njeno identiteto in se ni ustavila. Strokovnjak dr. Phila v oddaji je bil Tom Syta, direktor FTC.

Tom pravi, da je treba družinske člane obravnavati enako kot kriminalca. Med oddajo "Tom predlaga, da Mattie in druge žrtve kraje identitete obiščejo spletno mesto FTC in izpolnijo izjavo o kraji identitete, ki jo bodo odnesle agencijam za poročanje o kreditih."

Tom predlaga tudi vložitev policijskega poročila, ki je lahko ali pa ne, odvisno od vaše pristojnosti in vsote dolarja. Vau, težko bi bilo vložiti policijsko prijavo zoper svojo družino. Ne vem, da bi to lahko naredil pri 23 letih.

Pridobite pomoč pri popravku kredita

Naokoli plava veliko slabih nasvetov in že nekaj časa želim deliti nekaj resnic o iskanju pomoči pri odpravljanju težav s kreditom.

Obrnila sem se na kolumnista in prijatelja osebnih financ, Liz Pulliam Weston, za pomoč pri iskanju profesionalca.

Liz mi je predstavila Gail Cunningham, podpredsednico za odnose z javnostmi na Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje. Gail je bila prijazna, da je delila nekaj trdnih nasvetov o iskanju pomoči pri vaših kreditnih težavah, pa tudi njen pogled na trenutno stanje kreditnega sveta. Preverite:

1. Kam lahko nekdo poišče zaupanja vredno, brezplačno pomoč pri odpravljanju težav s potrošniškim dolgom (tj. Ne more izvesti plačil, v zbirkah, ne ve, kaj dolguje itd.)?

Potrošniki bi se morali obrniti na zakonito agencijo za kreditno svetovanje. Priložil sem Informativni list NFCC da boste lahko izvedeli nekaj več o nas, pa tudi dokument, ki sem ga ustvaril Kako izbrati zakonito agencijo za kreditno svetovanje.

Na žalost je v naši industriji nekaj slabih akterjev, ki jih bolj kot potrošnike zanima njihova bistva. Potrošnik je dolžan narediti domačo nalogo, preden začne poslovati z agencijo.

2. Kako bo lahko zakonit kreditni svetovalec pomagal nekomu, ki ima težave s potrošniškim dolgom? Kaj bodo pravzaprav storili?

Usposobljeni in certificirani svetovalec bi temeljito preučil vse vire dohodka in dolžniške obveznosti, sondiranje, da bi ugotovili vzrok finančne stiske ter kratkoročne in dolgoročne finančne težave potrošnika cilji. Po pregledu življenjskih stroškov bi bil po potrebi ustvarjen nov proračun.

Nato bi preučili obremenitev dolga. Po prilagoditvi proračuna bo morda ostalo dovolj denarja za odplačilo dolga. V nasprotnem primeru bo svetovalec skupaj s potrošnikom preučil možnosti reševanja.

Če je to prava možnost, se lahko potrošnik odloči za načrt upravljanja dolgov (DMP). Če je tako, se svetovalec pogaja z upniki za znižano mesečno plačilo ter za ustavitev ali znižanje obresti, zamudnih provizij in provizij nad mejo. Splošni cilj je, da lahko potrošnik v celoti plača svoje življenjske stroške, hkrati pa se še vedno loteva zmanjšanja dolga.

3. Kaj naj storijo, če nekoga posojilo zavrne in mu povedo, da nima kreditne zgodovine? Kako si prizadevajo za hitro vzpostavitev kreditne zgodovine in izboljšanje kreditne sposobnosti?

Če nekdo nima kredita, ga je najbolje ugotoviti z bencinsko kartico ali kreditno kartico v trgovini. Šteje se, da jih je lažje dobiti. Prav tako ne smejo poskušati pridobiti preveč kredita naenkrat. S tem se v njihovo kreditno poročilo postavi preveč poizvedb in zdi se, kot da obupano iščejo kredit. Slabo.

Za ustvarjanje dobre kreditne ocene bodo morali z odgovornim ravnanjem s kreditnimi obveznostmi zgraditi dobro kreditno zgodovino. To lahko traja nekaj časa, vendar je vredno.

4. Je stečaj kdaj dobra izbira za nekoga, ki ima resne dolgove? Kaj bi svetovali tistim, ki razmišljajo o bankrotu in želijo začeti znova?

Stečaj je za nekatere pravi odgovor, vendar bi bil to moja zadnja, ne prva. Vsekakor bi sedel pred kreditnim svetovalcem, preden sem pomislil na stečaj, da vidim, ali obstaja kakšen drug izhod.

Pomagajte svojim otrokom, da začnejo s kreditom

Vaš malček je že odrasel! Morda se bo jeseni odpravil na fakulteto, ali pa bo po maturi začela delati s polnim delovnim časom. V obeh primerih vaše delo kot starša ni povsem opravljeno.

Če želite zagotoviti, da bo vaš najstnik finančno dobro začel, je tu pet korakov, s katerimi ji lahko pomagate pri začetku pridobivanja kredita.

1. Prepričajte se, da je zasluga vašega najstnika njegova

Kraja identitete mladoletnikov je resen problem, ki vsako leto prizadene več deset tisoč otrok in najstnikov. Ker imajo najstniki čisto kreditno sposobnost, so privlačna tarča za tatove identitete.

Starši lahko od treh birojev zahtevajo kreditno poročilo svojega mladoletnega otroka, zato je dobro, da to storite. To še posebej velja, če menite, da je identiteta vašega najstnika ukradena.

Vsekakor pa najstnik težko ustvari dobro kreditno zgodovino, če je pod njenim imenom goljufiva dejavnost. Zato je vredno zahtevati kreditno poročilo samo zato, da se prepriča, da je vsaka njena kreditna odločitev lastna.

2. Naj bo vaš najstnik pooblaščen uporabnik vaše kreditne kartice

Če imate dobro kreditno sposobnost, jim bo vaš najstnik omogočil, da postane pooblaščen uporabnik vašega računa, da »piggyback”Na vašo dobroimetje, pri čemer jim onemogočite prekomerno porabo brez vašega znanja.

Poleg tega imate možnost omejiti razpoložljivo dobroimetje za vse pooblaščene uporabnike, zato je to lahko odličen način za vašega najstnika, da se potisne v vodo odgovorne uporabe kredita.

Edina pomanjkljivost te strategije je dejstvo, da bo račun še vedno prišel na vaš račun. Torej, medtem ko bo vaš najstnik imel koristi od vaše dobre kreditne sposobnosti in se bo naučil ne uporabljati plastike za vsako transakcijo (vsaj ne ne da bi se morali soočiti z jezo mame in očeta), ji pooblaščeni uporabnik ne bo dal pravega občutka odgovornosti, s katero se sooča njo.

To dejstvo je morda dovolj, da bi starše zamikalo, da bi podpisali kreditno kartico za svojega najstnika-vendar tega starši, razen v zelo posebnih okoliščinah, preprosto ne bi smeli storiti. So-podpisovanje posojila bo vašemu najstniku omogočilo sprejemanje slabih odločitev, medtem ko boste še vedno na udaru posledic.

Obstajajo boljši načini, kako najstnika naučiti plačevanja računov - na načine, ki potencialno ne morejo škoditi vašemu kreditu. Spodaj obravnavamo enega od teh načinov.

3. Naj vaš najstnik plača lastne storitve

Medtem ko se o pravočasnih plačilih za gospodarske javne službe na splošno ne poroča kreditnim birojem, se pogosto lahko pojavijo zamude. Po navedbah Investopedia:

"[Komunalna podjetja] bodo veliko hitreje poročale o neplačanih računih kot druge institucije."

Plačevanje komunalnih storitev morda ne bo neposredno pomagalo vašemu najstniku ustvariti dobro kreditno sposobnost, vendar mu bo dalo priložnost, da se nauči dobrih proračunskih in plačilnih navad, medtem ko so vložki še vedno razmeroma nizki.

Na primer, ko sem v prvem letu študija na fakulteti živel v domu, so se moji starši odločili, da mi račun za telefon (ki je bil tudi moj edini račun za komunalne storitve) pošljejo neposredno.

Prav tako so jasno povedali, da me ne bodo rešili, če bi imel posebno visok račun. (To bi lahko bil njihov blef, vendar je bila dovolj grožnja, da sem se znojila v nekaj vitkih mesecih).

To mi je pomagalo, da sem se zelo zgodaj naučil, kako izračunati proračun, kako razporediti plačevanje računov in boleče posledice zamud pri plačilu. To je pomenilo, da sem bil pripravljen prevzeti odgovornost za kreditno kartico, ko sem eno ali dve leti kasneje zaprosil.

4. Spodbudite svojega najstnika, da se zaposli in zaprosi za svojo kreditno kartico

Vprašanje službe je lahko zelo dober lakmus za pripravljenost vašega najstnika na odgovornost. V idealnem primeru bo Junior želel delati in prispevati k lastnim stroškom izobraževanja ali pa zaslužiti svoj denar.

Če se odreče predlogu dela (zadihano!), Očitno ni pripravljen na kredit in čas je, da začnete kazati trdo ljubezen.

Če pa vaš najstnik zasluži lasten dohodek, se lahko sam prijavi za kredit, tudi če je mlajši od 21 let. Vendar bo od vas še vedno potreboval nekaj navodil. Poskrbite, da bo prevzel le toliko kreditne kartice, kolikor jo lahko obvlada.

Tako kreditne kartice za prebivalstvo (ki jih je lažje dobiti brez kreditne zgodovine) kot zavarovane kreditne kartice lahko omeji količino težav, s katerimi se lahko spoprime vaš najstnik, in mu na enostaven način predstavi kredit. Alternativa za razmislek je SelfLender.com (Oglejte si naš celoten pregled SelfLenderja tukaj.)

Če je vaš najstnik, ki zasluži dohodek, pripravljen zaprositi za svojo kreditno kartico, mu pomagajte najti tisto, ki bo najbolje ustrezala njegovim potrebam.

Povezano: 39 poletnih delovnih mest za najstnike in študente

5. Naj vaš domači naslov ostane glavno prebivališče

To je še posebej koristno za študente. Posojilodajalci radi vidijo stabilnost v smislu bivalnih ureditev, študentje pa pogosto spremenijo naslov vsaj enkrat letno.

Vaš otrok lahko še vedno uporablja vaš naslov pri vlogah za kreditne kartice, kar se bo v njegovih vlogah zdelo veliko ugodnejše od štirih različnih prebivališč v štirih letih.

Če pa najstniku to dovolite, se prepričajte, da se prijavlja na brezpapirne račune ali izpiske, da ne bo mogel trditi, da ni prejel računov pravočasno, da bi jih plačal.

Zakon o kreditni kartici leta 2009 je bil ustvarjen za zaščito mladih pred plenilskimi posojilnimi praksami in zaradi neznanja, da bi se spotaknili v velike kreditne težave. Kolikor verjamem v pomen te zakonodaje, skrbi le za eno stran enačbe.

Starši so odgovorni, da svoje otroke naučijo ravnanja s krediti, mladi odrasli pa si morajo vzeti čas, da se naučijo vrvi, preden napake postanejo katastrofa.

Tudi starši, ki so se sami spopadali s kreditom, lahko svojim najstnikom pomagajo pri dobrem začetku kredit, če določijo razumne meje in omejitve ter si vzamejo čas za izobraževanje sebe in svojih otroci.

Pogosta vprašanja

Tu je nekaj pogostih vprašanj o kreditnih ocenah in poročilih.

Kaj je FICO^®?

FICO^® je kratica za podjetje z imenom Fair Isaac Corporation. Bili so prvo podjetje, ki je leta 1989 izdelalo model kreditnega točkovanja, od takrat pa se njihove ocene najpogosteje uporabljajo. FICO pravi, da 90% najboljših posojilodajalcev pri odločanju o posojilu uporablja ocene FICO.

Če vam to posreduje vaša banka ali izdajatelj kreditne kartice brezplačno kreditno oceno vsak mesec obstaja velika verjetnost, da je rezultat, ki ga uporabljajo, vaš FICO^®rezultat. MyFICO lahko tudi pomaga.

Kaj je VantageScore?

Leta 2006 so se vsi trije glavni kreditni uradi, Experian, TransUnion in Equifax, združili in ustvarili lasten model točkovanja, ki so ga poimenovali VantageScore. Od takrat so večkrat ponovili svoj model. Njihova zadnja različica se imenuje VantageScore 4.0 (izšla leta 2017), vendar mnogi posojilodajalci še vedno uporabljajo VantageScore 3.0.

Ali je vaš VantageScore pomemben? Da in ne.

Model VantageScore ima s FICO veliko podobnosti^®. V resnici so si tako podobni, da je FICO leta 2010 tožil VantageScore in zahteval otroško verzijo "skopirali ste nas!"

Tožba ni uspela, vendar je bistvo v tem, da če imate dober FICO^® rezultat, nedvomno boste imeli tudi dober VantageScore. Ali se bodo natančne 3-mestne številke nekoliko razlikovale? Da. Vedno pa bi morali biti na istem mestu.

In če bi morali izbrati en rezultat, da bi se osredotočili na drugega, se držite svojega FICO^® rezultat. Za zdaj je FICO še vedno kralj.

Ali lahko imate popolno kreditno oceno?

Vaša kreditna ocena je numerična predstavitev tistega, kar je v vaši datoteki kreditne zgodovine. To naj bi predstavljalo, kako kreditno sposobni ste.

Zakaj bi vas skrbelo? No, posojilodajalci pri obravnavi vas uporabijo vašo kreditno oceno. Zato ni težko domnevati, da bi radi povečali svojo kreditno sposobnost, če želite v prihodnosti dostopati do kredita.

Toda ali bi morali težiti k popolnosti? Kakšna je popolna kreditna ocena? Tako za modele VantageScore kot za osnovni rezultat FICO® je najnižja ocena 300, najvišja kreditna ocena pa 850.

Toda ali so te popolne ocene sploh možne? Možen je popoln rezultat. Očitno ima približno 1% prebivalstva popolnih 850 na FICO^® lestvici. Za dosego cilja so potrebna leta pozitivne kreditne zgodovine (do 30 let) in raznolika mešanica revolving in obročnih kreditov.

Bi morali skrbeti za popolno kreditno oceno?

S kreditno oceno je popolnost in potem je dovolj dobra. Dovolj dober pomen, dovolj dober, da dobite najboljše cene. Konec koncev, to je tisto, kar iščete, kajne?

Najboljša obrestna mera pri zadolževanju. FICO^® to osvetljuje s ponudbo te tabele različnih obrestnih mer, ki so danes na voljo za 30 -letno hipoteko s fiksno obrestno mero. Razliko v plačilih in obrestih lahko sčasoma vidite glede na vašo oceno FICO.

Kot lahko vidite na tem grafikonu, 850 ne bi smel biti vaš cilj. Vaš cilj bi moral biti, da pridete do oznake 760.

Kako torej priti tja? Svoj kreditni rezultat izboljšate tako, da bodite pozorni na dejavnike, ki sestavljajo vašo kreditno oceno: zgodovino plačil, dolgovane zneske, dolžino kreditne zgodovine, vrste kreditov in nove kreditne poizvedbe.

Vaš odhod od tega bi moral biti, da vedno plačate pravočasno, ohranite stanje na kreditni kartici nizko ali na 0 USD, ne zaprosite za preveč kredita in poskusite razviti raznoliko kombinacijo uporabe kredita (to bi moralo narediti avtomobilsko posojilo in nekaj kreditnih kartic trik).

Ali bo zapiranje računov pripomoglo k vaši oceni?

Ko sem se znebil presežnega dolga po kreditni kartici, sem naredil neumnost. Zaprl sem svojo najstarejšo kreditno kartico. Takrat nisem vedel ali mi je bilo vseeno, da bi mi ta poteza dejansko škodila v smislu izgradnje boljše kreditne sposobnosti.

Vsi se zavedamo pomena dobre ocene: boljše obrestne mere za posojila, boljše zavarovalne stopnje. Zapiranje kreditnih računov škoduje vaši kreditni oceni na dva glavna načina.

1. Zvišuje vašo stopnjo izkoriščenosti kredita

Ko zaprete aktivni račun, se razpoložljivi dobropis tega računa odstrani iz vaše kreditne datoteke. Zato se kreditnim agencijam zdi, da imate na voljo manj razpoložljivih kreditov. To prevedejo v to, da tej osebi ne posoja toliko ljudi, zato morajo biti večje tveganje.

Pomembno je ohraniti nizko stopnjo izkoriščenosti kredita. Če želite to narediti, morate imeti na voljo veliko kredita, vendar uporabite le majhen znesek tega kredita. Torej, če vaša razpoložljiva stanja skupaj znašajo 10.000 USD, morate uporabiti 1.000 - 2.000 USD, ne 9.000 USD. Kolikor slišim, je tako, če vsak mesec odplačate vse ali nosite stanje.

2. Zaradi tega bo vaša kreditna zgodovina videti mlajša

Druga stvar, s katero boste zaprli račun, je, da boste videti mlajši v smislu kreditne zgodovine. Eden od ključev dobre kreditne sposobnosti je dolgoletna odgovornost odgovornega zadolževanja. Zato je pomembno, da te stare račune pustite nedotaknjene, tudi če jih ne uporabljate.

Kaj pa, če se borite z dolgom?

Iskreno povedano, razlog, da sem klicala in preklicala svoje stare račune kreditnih kartic v zadnjem času, je bil, da sem se naveličala zadolževanja in odplačevanja dolga s kreditne kartice. Imel sem dovolj in samo hotel sem se prisiliti, da neham več padati v tiste slabe navade porabe denarja, ki jih nisem imel.

Če je torej razlog, da zaprete te stare račune, da se osvobodite dolgov in vam ne bo treba vaš rezultat za stanovanjsko ali avtomobilsko posojilo v bližnji prihodnosti, potem je njihovo zapiranje morda najboljša izbira vseeno.

Če vam kartica zaračunava letno pristojbino, je to morda dovolj, da jo upravičite.

Koliko negativne ocene vplivajo na vašo oceno?

Že nekaj časa vemo, katera dejanja bodo negativno vplivala na vašo bonitetno oceno in kakšne ukrepe je treba sprejeti za izboljšanje vaše ocene. Kar pa nismo vedeli, je določeno število negativnih točk, ki jih boste zadeli pri določenih dejanjih.

Tako se točke razčlenijo:

Tukaj je nekaj stvari, ki sem jih opazil pri nedavno izdanem FICO^® info.

1. Progresivna kazen FICO^®

Negativno dejanje (zamude pri plačilu, največja kartica itd.) Bo drastičneje vplivalo na tiste z višjimi ocenami kot na nekoga z nižjo oceno.

To se mi zdi nepravično. Kdo pa pravi FICO^® mora biti pošteno, kajne? Določiti morajo svoja pravila.

2. Več naslovov ni obravnavano

Kar na grafikonu ni razloženo, je, kako vplivajo na rezultate, če hkrati izvedete nekaj teh dejanj ali v istem mesecu.

Recimo, da maksimalno izkoristite svojo kartico in jo nato plačate pozno do 30 dni. Ali boste dosegli rezultat za 150 točk, če imate 780?

Kaj se zgodi, če imate naslednji mesec 60 -dnevno zamudo? Še -100 točk? Predvidevam, da se ocene ne bi tako sestavile med seboj. Ampak to je le moja domneva.

3. Stečaj izenačuje FICO^® Ocena

Upoštevajte, da če drugi kazalniki ne znižajo nujno točk 680 in 780 na enake ravni, jih zaradi stečaja oba približno okrog 550.

Mislim, da to kaže, kako pomemben je stečaj za FICO^®. Če to storite, vas bodo preprosto ustrašili, ne glede na vašo zgodovino.

4. Kaj to pomeni v dolarjih

Zmanjšanje vaše kreditne sposobnosti je resnično pomembno le, če boste to številko uporabljali v prihodnosti. Boste potrebovali stanovanjsko posojilo, avtomobilsko posojilo ali kreditno kartico? Vaš FICO^® rezultat bo vplival na vašo sposobnost, da dobite dobro obrestno mero za to posojilo.

Višji kot je vaš rezultat, boljša je obrestna mera. In boljša kot je obrestna mera, manj boste vse življenje plačevali obresti.

Kako se torej te škodljive točke prevedejo v dolarje? Jeremy Simon na CreditCards.com je sestavil odlično analizo, ki kaže, koliko je FICO^® škodljive točke vas stanejo v dolarjih. To preverite tukaj.

5. Poglejte pozitivno

Ni vse negativno. Iz tega grafikona vzamem tisti FICO^® me bo verjetno tudi nagradil, ker dosledno delam nekaj stvari pravilno: pravočasno plačujem in ohranjam nizko stanje na kreditni kartici v primerjavi z mojim razpoložljivim kreditom.

Kaj se zgodi pri kreditiranju, ko ste brez dolga?

Večina ljudi, ki jih poznam, je brez dolgov, razen hipoteke, ali pa želijo tja priti zelo hitro. Nato se pojavi vprašanje: "Ali boste lahko ohranili dobro kreditno oceno, če le delate samo hipoteko?"

Če ste v tej situaciji, se morate seznaniti z izrazom "kreditna mešanica".

Kreditna mešanica so različne vrste kreditov, ki jih trenutno imate. Na primer, lahko bi vrteče se kredit, kot kreditna kartica. Lahko bi tudi imeli obrok kredit kot avtomobilsko posojilo ali hipoteka.

Če so ostali enaki, več vrst dolgov imate, boljša je vaša kreditna mešanica in boljši je vaš rezultat.

Glede na to, da ko odplačate vse, razen hipoteke, zmanjšate kreditno kombinacijo, razen če imate odprte račune na kreditnih karticah.

Čeprav ste kreditno kartico odplačali, bo vaša razpoložljiva kreditna linija še vedno prikazana v vašem kreditnem poročilu in vašem rezultatu.

Povezano: 17 zmagovalnih nasvetov in trikov za zakonito odpravo dolga s kreditno kartico

Kaj pa, če vas spustijo?

Seveda obstaja možnost, da bi vas izdajatelj, če ne uporabljate svoje kreditne kartice, spustil ali zmanjšal vaš limit, kar bi zmanjšalo vaš razpoložljivi kredit. Takrat bi morali skrbeti več kot samo kreditno kombinacijo, imeli bi na voljo kreditno vprašanje.

Dobra stvar je, da vaša takojšnja kreditna mešanica predstavlja le 10% vaše kreditne sposobnosti. Torej, tudi če zmanjšate svojo kreditno kombinacijo, 10 -odstotni udarec proti vaši kreditni sposobnosti ni grozljiv.

Kreditni strokovnjak John Ulzheimer je to povedal o kreditni mešanici v a Članek Credit.com,

"Zagotovo to ni prednostna naloga, pozorni bi morali biti vsi, ki upajo, da bodo izboljšali svoje kreditne sposobnosti."

Želite to videti v akciji? Pet centov niklja ima objavo o tem, kaj se je zgodilo z njegovo kreditno sposobnostjo, ko je odplačal hipoteko. Zadel je 17 točk. Ta članek preberite tukaj.

Ali sploh potrebujete dobro kreditno oceno?

Še eno očitno vprašanje, ki si ga morate zastaviti (o katerem ste mnogi že razmišljali v glavi) je "zakaj potrebujem dobro kreditno oceno?" No, morda ne.

Če ste v zadnjem času zadolženi, bodisi z refinanciranjem ali novim nakupom nepremičnine (ali drugače) vrsto kredita), potem verjetno razmislite o ohranjanju kakovostnega kredita rezultat.

Poleg tega bi lahko pomanjkanje kreditne sposobnosti ali slaba kreditna ocena škodovali vašim možnostim najema hiše ali stanovanja. Vsak lastnik ne uporablja kreditnih točk/zgodovine, nekateri pa ga bodo. Jaz.

Vem pa, da pomanjkanje rezultatov zame ne bi samodejno izločilo nekoga iz tekmovanja. Slaba zgodovina me najbolj skrbi.

Če pa vam to (pridobivanje več kredita, najem itd.) Za vas ne predstavlja velike težave, potem bi vam zagotovo nehalo biti mar. Mnogi ljudje, ki so dosegli finančno svobodo, so ponosni na pomanjkanje kreditne zgodovine in na dejstvo, da jim ni vseeno.

Tukaj je moj prijatelj Adam Baker, ko je izvedel, da nima kreditne sposobnosti:

Ravnokar sem preveril svojo kreditno oceno-poročali so, da nimam "NO SCORE"... Vau-hu. Končno. 🙂

- Adam Baker (@AdamCBaker) 27. julij 2012

Sam nisem ravno do te točke. Uživam v ohranjanju odgovorne kreditne zgodovine in všeč mi je, da mi daje več finančnih možnosti. Ampak mislim, da bom nekega dne tam.

Bistvo je torej, če ohranite spodobno kombinacijo kreditov (hipoteka in nekaj "odprtih" vrtljivih račune) in pravočasno plačajte vse svoje račune, ne bi smeli imeti težav z ohranjanjem dobre kreditne sposobnosti rezultat. Če zaprete revolving račune (tj. Kreditne kartice), boste rahlo zadeli kredit.

Sčasoma, ko vaša kreditna zgodovina začenja bledeti in vse poročilo prikazuje posojilo za hipoteko, bi lahko vaš rezultat dosegel dodatne zadetke. Toda do takrat je bil vaš cilj finančne svobode morda dosežen in vaša potreba po kreditni zgodovini bi lahko bila preteklost.

Ali moram zamrzniti otrokovo (ali lastno) dobroimetje?

Po poročilu raziskovalnega podjetja Javelin Strategy & Research je bilo žrtev 11,1 milijona odraslih kraja identitete leta 2009 v Združenih državah, skupni letni znesek, izgubljen zaradi goljufij, pa je bil 54 milijard USD.

Otroci so pogosto tudi žrtve kraje identitete. Pravzaprav je bilo v letu 2017 1,48% mladoletnikov žrtev kraje identitete. Tati bodo pred izdajo celo uporabili številke socialnega zavarovanja. Možno je, da je novorojenček že žrtev tega. Tukaj je članek CNBC o tem.

Zakaj so otroci žrtve kraje identitete

Mnogi se ne zavedajo, da podjetja za izdajo kreditnih kartic nimajo preprostega načina za preverjanje starosti prosilca, še posebej, če nekdo prej ni zaprosil za kredit.

Večina zahtevkov za kreditne kartice preprosto zahteva vaš datum rojstva, ne da bi predložili kakršen koli dokaz. Otroci in najstniki so glavna tarča kraje identitete, saj imajo popolnoma čiste kreditne podatke.

Otroci lažje plenijo tatove identitete, saj starši običajno ne preverjajo kreditnih poročil svojih otrok. Zločin lahko dolgo ostane neopažen, kar lahko še poslabša problem.

Opozorilni znaki kraje otroške identitete

Če je bil vaš otrok žrtev kraje identitete, lahko traja nekaj časa, da to ugotovite. Mnogi starši to novico spoznajo, ko jih zavrnejo, ko poskušajo otroku odpreti varčevalni račun ali 529 fakultetni varčevalni načrt zaradi njegove slabe kreditne sposobnosti.

Ali pa bodo starši izvedeli grozne novice, ko bodo na otrokovo ime prejeli vnaprej odobrene ponudbe za kreditne kartice, račune ali finančne izkaze. To bi morale biti rdeče zastavice za starša, da bi lahko prišlo do težave.

Kako zamrzniti otrokovo (ali vaše) kreditno poročilo

Preveriti morate otrokovo kreditno poročilo, vendar je to lahko nekoliko težje, kot bi si lahko zamislili starši. Odrasla oseba lahko obišče enega od treh kreditnih uradov in naroči kreditno poročilo. Če pa želite zahtevati kreditno poročilo svojega otroka, morate to zahtevo pisno poslati pisarnam. Tukaj je članek iz Experiana, ki podrobneje obravnava.

Otroci dejansko nimajo uradnega kreditnega poročila, če so mlajši od 18 let, bodo pa kreditni uradi vam lahko posreduje podatke o vašem otroku, če je žrtev kraje otroške identitete in ima dobropis zgodovino.

Ko ugotovite, da je kreditno poročilo vašega otroka jasno, boste morda želeli zamrzniti njegov kredit, da preprečite prihodnje goljufije.

Zamrznitev kredita ali znana tudi kot zamrznitev zavarovanja ne bo dovolila nobenemu potencialnemu posojilodajalcu dostop do kreditnega poročila nasploh brez dovoljenja. To bo preprečilo izdajo novega kredita. Čim zgodnejša zamrznitev kredita v otrokovem kreditnem poročilu bo preprečila krajo otroške identitete. Zamrznete lahko na račun svojega otroka ali na lastno dobro (ali oboje!)

Zakon, sprejet leta 2018, je od vseh treh kreditnih uradov zahteval, da to storitev ponujajo brezplačno.

Equifax: Na svojem spletnem mestu lahko zamrznete svoje kreditno poročilo Equifax. (Obiščite Equifax tukaj.) Če zamrznete kreditno poročilo za mladoletnika, mora biti to v pisni obliki.

Eksperijski: Poročilo o kreditni sposobnosti Experian lahko zamrznete tudi na spletu. (Obiščite Experian tukaj.) Če želite zamrzniti kreditno poročilo za svojega otroka, morate predložiti pisni obrazec. Tu so celotna navodila in obrazec, ki ga morate izpolniti, neposredno iz Experiana.

Transunion: Na svojem spletnem mestu lahko zamrznete svoje kreditno poročilo Transunion. (Obiščite Transunion tukaj.) Če želite zamrzniti otrokovo kreditno poročilo, lahko popolna navodila najdete tukaj. Zahtevajo tudi pisno predložitev.

Slabost zamrznitve kredita

Zamrznitev kredita je zasnovana tako, da podjetju za poročanje o kreditih ne bo objavilo vašega kreditnega poročila brez vašega soglasja novemu posojilodajalcu.

Vendar se morate zavedati, da lahko z zamrznitvijo kredita odložite odobritev novega kredita, če resnično zaprosite za novo posojilo. Tri različne kreditne urade morate posamično obvestiti, da omogočite objavo svojih kreditnih podatkov.

Z zamrznitvijo kredita boste morali zamrznitev izklopiti in znova vklopiti, ko se prijavljate za novo posojilo, kredit ali hipoteko.

Prav tako lahko naletite na težave pri drugih finančnih transakcijah, ki zahtevajo kreditno poročilo, na primer pri prijavi novih zavarovanje, vladne storitve, najem stanovanja, zaposlovanje, naložbe, licence, mobilni telefon ali celo vklop novega gospodarske javne službe.

Zamrznitev kredita zagotavlja odlično zaščito pred krajo identitete za odraslo osebo ali otroka. Vendar ne smete pozabiti, da je zelo omejujoč.

Čim zgodnejša zamrznitev kredita v otrokovem kreditnem poročilu bo preprečila, da bi vaš otrok postal žrtev kraje otroške identitete. Več otrok kot kdaj koli prej se je znašlo kot žrtev kraje identitete, mnogi pa so v rokah bližnjega družinskega prijatelja ali sorodnika.

Starši pa lahko s preventivnimi ukrepi pomagajo preprečiti krajo identitete svojega otroka.

Kje preveriti kredit?

Brezplačna kreditna poročila lahko dobite pri yearcreditreport.com. Za tiste, ki tega ne poznate, je to spletno mesto, ki so ga vzpostavile tri agencije za poročanje o kreditih (Experian, Equifax in TransUnion) na podlagi zahteve iz Zakona o poštenem kreditnem poročanju.

Na tem spletnem mestu se lahko povežete s tremi agencijami in od njih enkrat letno dobite brezplačen izvod svojega kreditnega poročila.

Upoštevajte, da ko se povežete z eno od agencij, bodo poskušali narediti vse, kar je v njihovi moči, da vas privabijo, da porabite denar za druge izdelke (kreditna ocena, prilagojena poročila itd.)

Ni vam treba storiti ničesar od tega.

Ostani zbran. Še naprej sledite majhnim povezavam, da dobite brezplačno poročilo. Poročilo vedno shranim kot datoteko pdf. Če nimate programa Adobe Creator, stran HTML kopirajte in prilepite v datoteko Word (.doc) ali Text (.txt).

Pazite na neuradna spletna mesta

Kot se verjetno zavedate, obstaja veliko spletnih mest, ki vam bodo prodala vaše kreditno poročilo. Tukaj je beseda iz Zvezna trgovinska komisija na teh neuradnih spletnih mestih:

»Mnoga druga spletna mesta trdijo, da ponujajo brezplačna kreditna poročila, brezplačne kreditne oceneali brezplačno spremljanje kredita. Vendar, bodite previdni. Ta spletna mesta niso del uradnega letnega programa brezplačnih kreditnih poročil. In v nekaterih primerih je brezplačni izdelek priložen. "

Trikrat na leto brezplačno pridobite svoje kreditno poročilo pri letnem kreditnem poročilu. Com.

Tri državne agencije za poročanje potrošnikov vam morajo vsako leto zagotoviti brezplačno kopijo. Dobro je, da jih ne potegnete naenkrat.

Namesto tega bi bilo najbolje, da brezplačno poročilo dobite pri vsaki od agencij ob različnih obdobjih med letom.

Na primer, enega bi lahko potegnili konec januarja (kmalu po dopustu), drugega julija (po vrnitvi z dopusta) in zadnjega jeseni (samo za udarce).

Opomba: Če je to vaš prvi pregled kreditne zgodovine, boste vložili vlogo za hipoteko ali če sumite na goljufijo, boste želeli dobiti vse tri naenkrat. Metoda trikrat na leto je samo za splošne namene spremljanja.

Think Beyond AnnualCreditReport.com.

Z uporabo AnnualCreditReport.com kot edinega vira za kreditna poročila obstajajo tri velike težave:

Velika up-prodaja: Ko na spletnem mestu AnnualCreditReport.com pridobite tri poročila, boste pritisnjeni, da se prijavite za kup storitev, ki vas bodo stale.

Zdaj ni nič narobe, če plačate nekaj vrednega, če pa greste tja z namenom Ko boste dobili samo brezplačno poročilo, se boste morali boriti s številnimi prodajnimi točkami, na katere boste naleteli ti. Zakon o poštenem kreditnem poročanju bi to moral izrecno preprečiti. A niso prišli tako daleč.

Brez brezplačnih dodatkov in brez brezplačne kreditne ocene: Medtem ko boste na AnnualCreditReport.com zagotovo dobili brezplačno kreditno poročilo, vam ne bo dal ničesar brezplačnega, zagotovo ne brezplačnega kreditnega rezultata. Storitev za spremljanje kreditne sposobnosti ali kreditne ocene ni, ki bi jih lahko dobili brezplačno, če greste tja. Vse kar dobite so tri brezplačna kreditna poročila.

Omejeno na eno na leto: Največja omejitev AnnualCreditReport.com je dejstvo, da lahko vsako leto dobite le eno kreditno poročilo od vsake agencije. Večina ljudi misli, da svoja poročila preveri na začetku leta, ko je motiv za pripravo proračuna in ureditev stvari močan.

Toda pozneje v letu boste morda razmišljali o posojilu ali pa sumite na kakšno goljufijo. Na tej točki večina ljudi ne stori ničesar ali pa za pridobitev kreditnega poročila porabi denar. Ampak vam ni treba plačati. Na brezplačno preskusno različico se lahko prijavite z eno od spodaj navedenih storitev. Prepričajte se, da ste preklicali svoj račun, preden se izteče brezplačna preizkusna različica.

Spodaj si oglejte druge načine za pridobitev brezplačnega kreditnega poročila.

Pet razlogov za preverjanje vašega kreditnega poročila

Pomembno je, da občasno pregledate svoja kreditna poročila. Tu je nekaj razlogov, zakaj to počnem:

Preverite svoja poročila glede goljufij

Nekdo uporabi vaše osebne podatke za odpiranje kreditne linije. Potem ustvarijo veliko bilanco in nikoli ne plačajo računa. O tem ne izveš, dokler ni prepozno.

V vaših kreditnih poročilih je velik negativen učinek. Ko se poskušate sami prijaviti za kredit, posojilodajalec tega ne stori zaradi negativne zgodovine. Preverjanje poročil nekajkrat na leto je dober način, da se prepričate, da vas nekdo ne izkorišča.

Preverite, ali obstajajo napake

Poleg goljufij obstaja velika verjetnost, da imajo vaša kreditna poročila napake.

Napake so lahko na primer računi, ki niso vaši, manjkajoči podatki, napačne kreditne omejitve, zamujena plačila, ki niso točna. Te napake bi lahko negativno vplivale na vašo kreditno sposobnost.

Pomembno je, da preverite svoja kreditna poročila, da lahko popravite te napake v kreditnem poročilu.

Pripravite se na posojilo

Če načrtujete, da boste v bližnji prihodnosti dobili pomembno posojilo, na primer hipoteko, je ključno, da pregledate svoja poročila glede zgoraj navedenih vrst goljufij in napak.

Obrestna mera za hipotekarno posojilo, posojilo za avto ali posojilo za mala podjetja bo temeljila na tem, kar o vas poročajo kreditne agencije. To bi lahko pomenilo tisoče prihrankov, če bi imeli rezultat, ki si ga zaslužite.

Prvič kreditno preverjanje

Če še niste pregledali svojega kreditnega poročila, je čas, da to storite. Je enostavno in brezplačno.

Prepričajte se, da dobivate kredit

Drug razlog za pregled vaših kreditnih poročil je, da se prepričate, da ste zaslužni za zgodovino, ki jo imate. Ni nenavadno, da v enem od treh poročil manjkajo pomembni podatki, na primer stari račun s pozitivno zgodovino plačil.

Vzemite si sekundo, da pregledate svoje poročilo in se prepričajte, da ste zaslužni za svojo pozitivno zgodovino.

Kaj pa kreditno poročilo o treh združitvah?

Kreditno poročilo s tremi združitvami ali kreditno poročilo 3 v 1 je tako, kot se sliši. To je poročilo, ki združuje podatke treh glavnih agencij za poročanje o kreditih in jih predstavlja v enem poročilu, ki ga je enostavno porabiti.

Vsi trije glavni biroji poročajo o različnih informacijah. Nekateri so lahko bolj natančni kot drugi. Informacije dobivajo z različnimi metodami. Zato tisto, kar je v enem poročilu, morda ni v drugem.

Iz teh razlogov je pomembno razumeti, kaj je v vsakem od treh poročil. Poročilo o treh združitvah združuje vse te podatke v eno poročilo, tako da vam ni treba povleči vseh treh poročil in sami združiti podatkov.

Kreditna poročila o treh združitvah pogosto uporabljajo najemodajalci pri ocenjevanju potencialnih najemnikov ali posojilodajalci pri obravnavi posojila. Če ocenjujete zasluge nekoga, ne pozabite pridobiti njegovega dovoljenja.

Experian vam lahko zagotovi tudi 3-biro kreditno poročilo za enkratno plačilo. Ali pa se lahko prijavite Experian's CreditWorks, ki vam bo mesečno pošiljalo kreditno poročilo s tremi združitvami.

Pridobite brezplačno kreditno poročilo za tri združitve

Ne vem, ali obstaja kraj, kjer lahko brezplačno dobite poročilo o kreditu s tremi združitvami. Vendar vem, da lahko ustvarite svoje poročilo o treh združitvah brezplačno. Obiščite AnnualCreditReport.com in zahtevajte vsa tri vaša kreditna poročila: TransUnion, Equifax in Experian.

Nato vzemite poročila in konsolidirajte podatke. Vse podatke, ki manjkajo v enem od poročil, bi jim želeli sporočiti, če bi to lahko izboljšalo vašo bonitetno oceno.

Pridobite kreditno poročilo Tri-Merge z ocenami

Za tiste, ki niso v množici "naredi sam", obstajajo podjetja za ocenjevanje kreditne sposobnosti, ki bodo vzele podatke o vašem kreditnem poročilu in jih združile v eno poročilo.

Dali vam bodo tudi kreditno oceno. Za to storitev seveda zaračunavajo majhno pristojbino.

Zaključek

Ne glede na to, kje je vaša kreditna ocena danes ali kreditne napake, ki ste jih naredili v preteklosti. lahko izboljšate svoj rezultat. V tem prispevku smo pokrili že veliko, morda pa imate še vedno vprašanja. Razmislite o pravičnem odgovoru kot možnost, da nanje odgovori finančni strokovnjak. Vendar ne pozabite, da so osnove dobre kreditne ocene zelo preproste. Plačajte svoje račune pravočasno in ne porabite preveč razpoložljivega kredita.

Če te dve stvari počnete dosledno, boste lahko ustvarili vrhunsko kreditno oceno... morda celo hitreje, kot si mislite.