Kaj je življenjsko zavarovanje za določen čas?

V mnogih primerih - zlasti za mlade in dobrega zdravja - se običajno upošteva polica življenjskega zavarovanja.

Za to obstaja več razlogov.

Prvič, izraz je običajno najbolj dostopna oblika zavarovanja življenjskega zavarovanja na trgu.

To je zato, ker kritno življenjsko kritje vključuje samo zaščito pred smrtjo - brez kakršne koli vrste denarne vrednosti ali naložbene komponente.

Večina ljudi ne ve, da so izrazne politike lahko dobre tudi za ljudi s slabim zdravjem, zato bi lahko našli brez police zdravstvenega pregleda življenjskega zavarovanja tako se boste lažje uvrstili.

Hitra navigacija

1. Možnosti življenjskega zavarovanja za določen čas
2. Vrste življenjskih politik za določen čas
3. Kako in kje pridobiti življenjsko zavarovanje
4. Koliko življenjskih zavarovanj potrebujem za določen čas?

Možnosti »izraza« življenjskega zavarovanja

Z zavarovanjem za določen čas, police so kupljene za določene rokeali "pogoji".

Na primer, politike imajo običajno pogoje:

• 10 let
• 15 let
• 20 let
• 25 let
• 30 let

Ko poteče polica zavarovanja, se mora zavarovanec običajno znova kvalificirati za kritje, če želi obnoviti svoje kritje.

Ta prekvalifikacija bo temeljila na takratni starosti in zdravstvenem stanju zavarovanca.

Zaradi tega bo premija, ki se zaračuna po novi politiki, običajno višja.

Izraz se lahko šteje za dober vrsta kritja življenjskega zavarovanja za tiste, ki pokrivajo "začasne" potrebe.

Posameznik bi lahko na primer želel zagotoviti, da bo njegova ali njena hipoteka hipotekarnega stanovanja v primeru njihove smrti preživela.

Zato bi lahko kupili 30-letno polico s smrtnim nadomestilom v višini hipotekarnega salda.

V tem scenariju bo polica prenehala istočasno, ko bo hipotekarni znesek poplačan.

Vrste življenjskih politik za določen čas

Odvisno od možnosti, ki jih izberete, lahko opazite, da so stroški premij za vaše zavarovalne pogodbe izrazito različni.

Na trgu obstaja več različnih vrst politik izrazov - nekatere so za nekatere celo specifične potrebe po zaščiti in te različne možnosti lahko privedejo do zelo različnih premij, ko se izraz življenjska doba kotira se potegnejo.

Premije vklopljene življenjsko zavarovanje za kadilce lahko izgledajo tudi drugače.

Razumeti je treba več značilnosti življenjskih polic, ki pojasnjujejo splošne vrste življenjskih zavarovanj, ki so na voljo:

Premijsko življenjsko zavarovanje zajamčene ravni

Najpogostejša polica življenjskega zavarovanja je zajamčena višina premije.

Ta vrsta police jamči, da se mesečna premija za ves čas trajanja police ne bo nikoli spremenila.

Torej, če je polica za 30-letno obdobje z zajamčeno premijo 25 USD na mesec, se to nikoli ne bo spremenilo za celotno življenjsko dobo police.

Druge vrste polic lahko ponujajo zneske premij, ki se sčasoma spreminjajo, ali ugodnosti, ki se sčasoma spreminjajo.

Obnovljivo življenjsko zavarovanje

Z možnostjo podaljšanja lahko zavarovalno polico obnovijo po vsakem časovnem obdobju - ali trajanju -.

Zavarovanec lahko to stori, ne da bi moral izpolniti novo vlogo za kritje ali opraviti fizični izpit.

Čeprav lahko zavarovanec obnovi polico, se bo izvedla nova ponudba termina in premija v načrtu se bo ob vsaki obnovi verjetno povečala.

To je posledica starejše starosti zavarovanca in možnih neugodnih zdravstvenih razmer.

Zamenljivo življenjsko zavarovanje

Zamenljiva polica zavarovancem omogoča, da kasnejšo polico življenjskega zavarovanja pretvorijo v trajno življenjsko zavarovanje.

Dokler se ohranijo pogoji police in se plačuje premija, zavarovan ne bo v času preoblikovanja pravilnika - ne glede na njihovo zdravstveno stanje - opraviti nove ali dodatne zdravstvene preglede stanje.

Zamenljiv izraz zavarovatelju omogoča, da pridobi cenejše kritje, hkrati pa ga ohrani možnost preusmeritve na stalno polico pozneje v prihodnosti, glede na njihove zavarovalne in finančne potrebe spremeniti.

Prav tako jim ni treba iti skozi postopek pridobivanja nove ponudbe.

Spremenjeno življenjsko zavarovanje za določen čas

Spremenjena polica je vsaka sprememba strukture plačila ali nadomestila v primeru smrti v času trajanja police.

Nekatere spremenjene politike sčasoma povečujejo zneske premij ali sčasoma zmanjšujejo nadomestila za smrt, odvisno od potrebe.

Zmanjšanje življenjskega zavarovanja

Z zmanjševanjem politike se nadomestilo ob smrti vsako leto zmanjšuje, čeprav premija ostaja enaka.

Zmanjševalna življenjska politika se bo končala, ko bo umrljivost dosegla nič.

Potencialni kupci življenjskega zavarovanja s krajšim življenjskim zavarovanjem so lahko tisti, ki želijo pokriti znesek svojega neplačanega hipotekarnega salda.

V tem primeru se z zmanjšanjem zneska hipotekarnega salda zmanjšuje tudi znesek smrti ob zniževanju kritja.

Zvišanje življenjskega zavarovanja

Z naraščajočimi zavarovalnimi policami je ves čas trajanja premije enaka premija, vse več pa je tudi v primeru smrti.

To vrsto ugodnosti je pogosto mogoče kupiti kot stroške bivanja kolesarju celoživljenjsko politiko.

Vračilo premijskega življenjskega zavarovanja

Ena od slabih strani življenjskega zavarovanja je doseči konec mandata in mu prenehati veljati ali pa se bo premija drastično povečala, da bo polica ostala nedotaknjena.

Vrnitev zavarovanja premije je namenjen vračilu premij, če ste ob koncu mandata še živi.

Ta funkcija sicer stane več kot zajamčena raven premije, vendar dejansko stane manj kot politika celotnega življenja.

Glavna razlika je v tem, da zavarovanec z leti ne zasluži rasti premij.

Ponovni vstop

Življenjske zavarovalnice običajno zaračunavajo nizke premije v prvih nekaj letih po izdaji pogodbe o zaposlitvi, ker so pregledali svoje prosilce in izbrali le tiste, ki so relativno dobrega zdravja.

V povprečju so zavarovanci v prvih nekaj letih po izdaji polic ohranjeni v dobrem zdravstvenem stanju.

Vendar pa bo z leti vzorec tak, da bodo nekateri zavarovanci, ki so v dobrem zdravstvenem stanju, znižali kritje, drugi pa v slabem zdravstvenem stanju.

Za pomoč pri izravnavi tega trenda morajo zavarovalnice v sistem vgraditi dodatne pristojbine za podaljšanje premije politiko v poznejših letih za pomoč pri kritju dodatnih stroškov umrljivosti, povezanih s tem neugodjem izbor.

Če je posameznik v dobrem zdravstvenem stanju, se lahko prijavi za novo zavarovanje s predložitvijo dokazov zavarovanja in lahko spet uživajo v nižjih dajatvah umrljivosti, ki so povezane z novo izdano polico.

Zato nekateri zavarovatelji ponujajo police življenjskega zavarovanja za ponovni vstop.

Dokler zavarovanec občasno prikazuje dokaze o zavarovalnosti, se njihove premije za podaljšanje - ki temeljijo na nižjih dajatvah za smrtnost - bodo ostale primerljive s premijami za novo izdani mandat pravila.

Podobno, če se zavarovanec ne more kvalificirati za nižjo premijo, bo večina polic vključevala tudi najvišji znesek premije, ki bi ga lahko zaračunali.

Te najvišje premije za podaljšanje so višje od premij za podaljšanje, ki se zaračunavajo za redni mandat z možnostjo podaljšanja.

Končni stroški / pokopni načrti

Zavarovanje končnih stroškov je vrsta kritja, ki pokriva stroške pokopa, pogreba in druge povezane stroške.

Končni stroški, ki se pogosto imenujejo "pogrebno zavarovanje" ali "pokopno zavarovanje", na splošno zagotavljajo ugodnosti med 5.000 in 50.000 USD.

Zavarovalec življenjskega zavarovanja za končne stroške lahko imenuje osebo (ali osebe) po svoji izbiri kot upravičenca.

Upravičenec - v mnogih primerih družinski član ali druga ljubljena oseba - vloži zahtevek za življenjsko zavarovanje smrti zavarovanca in je nato odgovoren za porabo izkupička za zavarovanje zavarovancev želje.

Številne police življenjskega zavarovanja za končne stroške so na voljo po nižji ceni kot bolj tradicionalne oblike življenja zavarovalno kritje - in končni načrti odhodkov lahko zavarovatelju omogočijo ugodno mesečno ali letno premijo plačila.

Tako je za mnoge - tudi tiste s fiksnim proračunom - enostavno nositi končno kritje stroškov.

V mnogih primerih so politike končnih odhodkov zapisane kot "poenostavljena izdaja" ali "zajamčena izdaja".

S poenostavljeno politiko izdaje se prosilcu zastavi več vprašanj o njihovem zdravstvenem in zdravstvenem stanju.

Vendar pa prosilcu ni treba opraviti zdravniškega pregleda.

Politika zajamčenih vprašanj, v kateri prosilcu sploh ne postavljajo zdravstvenih vprašanj. Zato bodo pri tovrstnih načrtih kritje prejeli vsi, ki se prijavijo.

Pomembno pa je omeniti, da so premije za te politike običajno višje.

Kreditno kritje

Kreditno življenjsko zavarovanje je vrsta police, ki je namenjena poplačilu dolga osebe, če dolžnik umre.

Znesek nominalne vrednosti zavarovalne police se običajno zmanjšuje, ko se stanje dolga znižuje - dokler oba ne dosežeta nič.

Kreditno življenjsko zavarovanje lahko zaščiti vzdrževane posameznike, saj ne bodo obremenjeni z dolgom, če posojilojemalec umre, preden odplača preostanek.

V nekaterih primerih mora posojilojemalec pred odobritvijo posojila ali odobritve kredita zahtevati nakup kreditne police.

Nekatere ključne značilnosti kreditne dobe vključujejo:

• Politike zavarujejo življenje dolžnika v korist upnika
• Kupljeno individualno ali skupinsko
• Politike običajno zmanjšujejo pokritost termina
• Prejemki v primeru smrti ne smejo presegati zneska zadolženosti
• Posojilodajalec ali upnik mora pri izplačilu posojila uporabiti izkupiček v primeru smrti
• Premije se običajno prištejejo k obrokom posojila dolžnika
• Zavarovanec dobi potrdilo o zavarovanju
• Kritje posojilojemalca bo prenehalo, ko je dolg poplačan, refinanciran, prenesen ali znatno zapadel

Kreditne politike lahko ponudijo tudi način za pridobitev kritja tistim, ki ga na noben drug način ne morejo pridobiti.

Čeprav izkupiček ne gre za zavarovančeve bližnje, bo kreditna doba pripomogla k zmanjšanju dolgov zapustnika, kar lahko pomaga pri izogibanju finančnim stiskam zavarovancev.

Kako in kje pridobiti življenjsko zavarovanje

Za pridobitev najboljšega življenjskega zavarovanja za vaše potrebe je običajno dobro sodelovati s podjetjem, ki ima dostop do več kot ene zavarovalnice.

To je zato, ker boste lahko primerjali več različnih polic in njihove ustrezne premije.

V mnogih primerih se lahko stroški kritja zelo razlikujejo - tudi pri istem kritju - odvisno od zavarovalnice.

Ko boste pripravljeni začeti nakupovati pokritost, vam lahko pomagamo.

Sodelujemo z mnogimi vrhunskimi življenjskimi zavarovalnicami na trgu, lahko pa vas usmerimo tudi na najboljše stopnje življenjskih zavarovanj za kadilce.

Pomagamo vam lahko pri pridobivanju vseh informacij, ki jih potrebujete, hitro, enostavno in priročno, neposredno iz računalnika in brez potrebe po osebnem srečanju z zastopnikom življenjskega zavarovanja.

Ponudbe si lahko ogledate na spletu - in ko ste pripravljeni na nakup, lahko svoje podatke posredujete tudi prek interneta.

Če ste pripravljeni začeti postopek nakupa življenjskega zavarovanja pri eni izmed najboljših življenjskih zavarovalnic, preprosto izpolnite in oddajte obrazec na tej strani.

Vsi to vemo pridobivanje življenjskega zavarovanja je lahko velika odločitev.

Na voljo je ogromno informacij - včasih pa se lahko skoraj zdi ogromno.

Toda zagotoviti, da imate svojo družino v varnih finančnih pogojih - ne glede na okoliščine - je vredno kratkoročnega procesa pridobivanja police.

Koliko življenjskih zavarovanj potrebujem za določen čas?

Zdaj, ko poznamo pomanjkljivosti življenjskih zavarovanj, lahko preidemo na številke.

Odgovor na vprašanje "Koliko življenjskega zavarovanja potrebujem?" ni tako enostavno, kot se sliši.

Nihče po svoji smrti ne želi zapustiti družine zakopanih pod tisoč dolarjev dolgov, vendar večina potrošnikov ne ve, kakšen bi moral biti znesek ustrezne police življenjskega zavarovanja.

Velikost pravilnika, ki ga boste potrebovali, je odvisna od vašega finančnega položaja, vaše prihodnosti, načrtov in vaših družinskih želja.

Prvi dejavnik, na katerega morate biti pozorni, je, kakšna je vaša družinska struktura?

Imate zakonca in otroke, ki so odvisni od vaše plače? Ali vaš zakonec dela ali so vaši otroci odrasli? Ali greste otroci na fakulteto?

Več ljudi, ki so odvisni od vaše plače, več življenjskega zavarovanja boste potrebovali.

Če so se vaši otroci odselili iz hiše in vaš zakonec dela, potem lahko verjetno kupite manjšo polico življenjskega zavarovanja.

Če so otroci majhni, imate velik dolg in zakonec, ki ostane doma, morda gledate milijon dolarjev življenjskega zavarovanja politika oz več.

Preživite nekaj časa, da ocenite svoje finance. Upoštevajte vašo hipoteko, letno plačo, naložbe in letne stroške. Čeprav se politika v višini 1 milijona dolarjev sliši kot obilo, boste morda dejansko potrebovali politiko, ki je bližje 2 milijona dolarjev kritja.

Če imate pri sebi še 125.000 dolarjev hipoteka in dodatnih 15.000 USD študentskih posojil, nato a Življenjsko zavarovanje 250.000 dolarjev morda ne bo dovolj.

Po drugi strani pa, če je vaša hiša izplačana, so vaši otroci že zunaj fakultete in imate le nekaj kreditnih kartic ali posojil, bi lahko zadostovala polica v višini 250.000 USD.

Ne pozabite izračunati stroškov pogreba v stroških.

Čeprav ni "pravega" odgovora na količino police življenjskega zavarovanja, ki bi jo morali kupiti, bi morali razmisliti vsaj o tem, da bi dobili a pravilnika, ki je 10 -kratnik vaše letne plače.

Če imate politiko, ki je 10 -krat višja od vaše letne plače, bodo vaši ljubljeni dobili denar, ki ga potrebujejo za plačilo odplačati vse dolgove in jim dati čas, da si povrnejo izgubo, ne da bi imeli dodatno breme pogreba dolga.

Vaš trenutni življenjski slog

Drugi dejavnik, ki ga morate upoštevati, je vaš življenjski slog in način, kako želite, da družina porabi denar.

Ali želite, da vaša družina odplača dolg in nato vloži preostanek? Ali želite, da bi lahko ohranili enak življenjski slog naslednjih deset let, ne da bi morali skrbeti za sredstva?

Vsaka situacija zahteva drugačno količino police življenjskega zavarovanja.

Preden se odločite za znesek police, se z družino pogovorite o svojih finančnih željah glede zavarovalnega kritja in o tem, kaj je najbolj smiselno.