Odrasel sem na Long Islandu v bližini kampusa Stony Brook državne univerze v New Yorku. Živeli smo približno petnajst minut od različnih plaž in dokov. Od časa do časa smo hodili po dokih in gledal sem vse te čudovite čolne, ki so se kar klali v vodi.
Nikoli nismo imeli ladje. Nismo poznali nikogar, ki bi bil lastnik čolna. Toda na enem od teh sprehodov se spomnim, da mi je oče pojasnil, da lahko te čolne včasih stanejo milijone dolarjev. Opozoril bi na nekaj, ki stanejo več kot naša hiša - koncept, ki je verjetno razburil moj krhki mali um.
Nato je odvrgel bombo - nekateri od teh čolnov z milijonom dolarjev so imeli osebje. Ljudje, ki so živeli na ladji in skrbeli zanjo.
Karkoli mi je ostalo v mislih, je bilo pretreseno.
To je ena največjih stvari, ki ločuje bogate in nas ostale. Čistilno službo lahko najamete vsak teden ali dva. Avto lahko odpeljete v avtopralnico. Morda imate krajinsko podjetje, ki vam pokosi trato in pospravi grmovje. V osebju nimate stalne služkinje, strežaja ali vrtnarja.
Največ ljudi, ki jim je pomoč na voljo za polni delovni čas, je varuška, ki opazuje vaše otroke.
To je le polovica enačbe. Del, ki ga večina ljudi ne vidi, nima nobene zveze z vodenjem vsakodnevnih operacij. Gre za upravljanje premoženja. Osebje, ki ohranja in povečuje njihovo bogastvo... to je razlika, ki resnično spreminja igro. Bogastvo je težko pridobiti in še težje ohraniti.
Ko to dvoje zapakirate skupaj, dobite tako imenovano "družinsko pisarno". Če imate dovolj denarja (100 milijonov USD+), lahko najamete osebje za svojo družinsko pisarno. Če tega ne storite, lahko zgradite približek za veliko manj.
Kazalo
- Družinski urad
- Podpora iz dneva v dan
- Plačevanje računov
- Načrtovanje dela
- Storitve strežaja
- Upravljanje premoženja
- Bodite svoj lastni upravitelj portfelja
- Bodite svoj svetovalec za bogastvo
- Načrtujte dogodke upravljanja bogastva
Družinski urad
Ko imaš veliko denarja, začneš razmišljati o tem, da bi imel denar življenjsko dobo.
Pregovorni dolar v žepu bi lahko živel z vami nekaj ur, dokler ga ne porabite za kosilo, ali pa bi lahko živel z vami, dokler ne umrete. Kar počnete s tem denarjem, kako zanj skrbite, je ključnega pomena.
Tam pride družinska pisarna.
Predstavljajte si, da ste vredni milijarde. Ko bi kupili vse, kar bi si kdaj želeli, bi vam še vedno ostalo milijarde. Obstajajo dolarji, ki ne bodo samo vas, ampak tudi vaših otrok. In njihovi otroci. In njihova.
Ko imate milijarde, lahko in pogosto morate nekomu plačati, da namesto tega upravlja ta denar. Lahko plačate za nekoga, ki namesto vas plača osebi, ki upravlja ta denar.
To je družinska pisarna. To je podjetje, ki je le pravni ovoj skupine ljudi, ki upravlja vaše premoženje.
Družinska pisarna opravlja dve glavni funkciji:
- Podpora vsak dan - funkcije administrativne podpore, kot so plačevanje računov, vzdrževanje počitniških hiš.
- Upravljanje bogastva družine - ohranjanje in povečevanje bogastva z upravljanjem naložb, načrtovanjem nepremičnin in bančništvom.
Veliko tega, kar spodaj približujem, vodi ta odlična Bela knjiga Credit Suisse. To ni priročnik za vzpostavitev ali ponovitev družinske pisarne, to je vodnik za ljudi, da približajo funkcije družinske pisarne, kot je primerno.
Podpora iz dneva v dan
Za bogate vsakodnevna podpora pomeni, da so vsi računi plačani, storitve načrtovane in vsa vzdrževalna dela opravljena pravočasno.
Če ste lastnik več počitniških hiš, čolnov in vrhunskih vozil, je ta vrsta podpore ključna. Če ste mislili, da je vzdrževanje enega doma dolgotrajno, si zamislite več! Zdaj dodajte čoln ali dva in to je več kot delo s polnim delovnim časom.
Na srečo običajnih ljudi je veliko teh stvari mogoče avtomatizirati in danes se boste naučili, kako.
Plačevanje računov
Naše plačilo računa je skoraj 100% avtomatizirano z avtomatskimi obremenitvami z našega tekočega računa Ally Bank.
Po risanju našega zemljevid finančnega omrežja, Sem ga obnovil, tako da je Ally postala moje središče. Ves dohodek je tekel na ta tekoči račun in vsi stroški so bili plačani s tega računa. Edina naloga, ki jo moram narediti, je, da tam vzdržujem minimalno ravnovesje, da me transakcija nikoli ne ujame.
Imamo dva mesečna računa - komunalne storitve in naše kreditne kartice.
Za naše gospodarske javne službe uporabljamo plačilo računov, kot je bilo na bančni strani. Plačilo računa je neverjetno in če niste povezali svojih računov s svojim tekočim računom, je zdaj čas, da začnete.
Naš ponudnik električne energije BG&E bo Ally poslal račun z rokom za plačilo. Ally me bo obvestila, da so prejeli račun in da bo zdaj plačan na datum zapadlosti. Z moje strani ni nič posredovanja. Vse, kar prejemam, so e -poštna sporočila.
Za račune, ki ne ponujajo samodejnih bremenitev, se zanašam na ročno plačevanje spletnih računov. Ročno spletno plačevanje računov traja minuto, da se nastavi za vsak račun, vendar lahko plačate v nekaj sekundah. Bolje je najti vašo čekovno knjižico, napisati ček, najti kuverto, nasloviti ovojnico, nalepiti žig in jo nato odložiti v nabiralnik (tipkanje tega me je utrudilo). Prihrani vam stroške znamke.
Kadar koli je mogoče, nastavite samodejne obremenitve in ročno plačujte račun, če ni drugih možnosti.
Za kreditne kartice imamo nastavljeno samodejno plačilo v celoti, to pa sproži izdajatelj kreditne kartice. Vse, kar naredimo, je, da po e -pošti dobimo izjavo, ki jo lahko pregledamo za morebitne goljufive transakcije (to ni povsem natančno, transakcije pregledam bolj redno prek Osebni kapital).
Vsi drugi računi v našem gospodinjstvu bodo neposredno bremenjeni z računa Ally pri ACH ali pa bodo zaračunani na kreditno kartico (naša Kreditna kartica Southwest Rapid Rewards).
Če vaš tekoči račun ne ponuja brezplačnega plačila računa, poiščite novo banko. To je funkcija, ki jo morate imeti pri računu.
Načrtovanje dela
Prvo orodje, ki ga potrebujete, je brezplačno - Google Koledar. Z njim načrtujte vse svoje letne preglede, tune itd. da se natančno spomnite, kdaj morate to narediti.
Nimamo počitniških hiš, čolnov ali vrhunskih avtomobilov, vendar imamo bazen. Načrtujemo, da bo bazen zaprt 15. septembra vsako leto, ker vemo, da ga po tem času nikoli ne uporabljamo. Prav tako vemo, da listi začnejo padati in vzdrževalna dela narastejo, če jih do takrat ne zapremo. Z nastavitvijo letnega opomnika na sestanek (tehnično dogodek v nomenklaturi Google Koledarja) se nam nikoli ni treba spomniti najboljšega časa za to.
Imamo tudi jahalno kosilnico John Deere, ki jo je treba vsako leto prezimiti in prilagoditi. To je načrtovano malo kasneje in temelji na tem, kdaj listi odpadejo z dreves (običajno konec oktobra).
Ko ste že pri tem, si opomnite vse, kar se vam zdi pomembno v vašem življenju. Dvotedenski opomnik, da je rojstni dan vašega pomembnega drugega, mesečni opomnik, da je vaš obletnico ali samo dvotedenski opomnik, da rečeš "ljubim te", samo v primeru, da življenje postane preveč naporno in ti pozabi. Nič ni preveliko ali majhno. Opomnik vam ne zaračunava. 🙂
Pomembno je, da si te datume izmislite in vnesete v elektronski urnik, ki si ga bo zapomnil.
Storitve strežaja
Ta zadnji niz storitev je vse, kar lahko počnejo, na primer rezerviranje letalskih kart in hotelskih sob. Za to lahko najamete virtualnega izvršnega pomočnika.
Ko družinska pisarna ponuja to storitev, so le virtualni izvršni pomočnik, vendar po višji urni postavki.
Če imate naloge, za katere ni potrebno, da je oseba fizično prisotna, dokumentirajte, kaj želite, da opravi, vključno z navodili po korakih, in delo namenite virtualnemu pomočniku.
Ena izmed bolj priljubljenih storitev EA je Zirtual. Nikoli jih nisem uporabljal.
Upravljanje premoženja
Upravljanje premoženja je kraj, kjer družinski urad opravičuje svoje pristojbine. Vsak dan odpravlja nekaj glavobolov in zagotavlja udobje, vendar upravljanje premoženja ohranja te račune plačane.
Upravljanje bogastva ima dve glavni funkciji.
Prva funkcija je kot skrbnik portfelja. Drugi je kot svetovalec za bogastvo.
Upravljavec portfelja je odgovoren za naložbeni portfelj, svetovalec za premoženje pa se bolj ukvarja z načrtovanjem, prenosom premoženja in davki.
Bodite svoj lastni upravitelj portfelja
Prepričan sem, da ste prebrali, kako večina upravljavcev naložb ne more premagati lastnih meril (leta 2014 86% aktivnih upravljavcev skladov z veliko kapitalizacijo ni premagalo lastnih meril), kar dokazuje, da aktivno upravljanje ni vse, kar bi lahko bilo.
Če naredite dve stvari, lahko dosežete 95% rezultatov:
- Redno vlagajte: Redno prispevajte na pokojninske račune.
- Redno uravnoteženje: Enkrat letno ponovno uravnotežite svoj portfelj nazaj na ciljne odstotke.
Največji problem vlaganja v pokoj ni dodelitev sredstev, ampak to ljudje ne varčujejo dovolj. Začnite varčevati in pozneje izberite razporeditev sredstev, če se zaradi te odločitve počutite priklenjene.
Ali tukaj so štirje pristopi, ki so prav tako dobri kot vse (uporabljam Vanguard kot primere, ker jih uporabljam in imajo zelo nizke pristojbine, lahko uporabite poljubno nizkocenovno možnost):
- 120 minus starost: 120 minus vaša starost bi morala biti vaša ciljna odstotna dodelitev v lastniških vrednostnih papirjih. Če imate 30 let, to pomeni 90% zalog. 10% v obveznicah. To lahko dobite prek Vanguarda z vlaganjem v Vanguardov skupni borzni indeks (VTSMX) in Vanguardov skupni tržni indeks obveznic (VBMFX). Če želite v svojem življenju malo začimb, lahko vzamete nekaj od 90% zalog in uporabite Vanguard Total International Stock Index (VGTSX), da pridobite nekaj mednarodnega. (lahko naredite tudi 100 minus starost)
- Ciljni sklad za upokojence: Ciljni pokojninski skladi so vrsta skladov, ki samodejno prilagajajo dodelitve glede na ciljno leto upokojitve. Vlagal bo v druge sklade. Če vlagate v Vanguard Target upokojitev 2045 (VTIVX), se bo v letih 2043–2047 prilagodila upokojitvi ob predpostavki, da boste leta 2045 dopolnili 65 let.
- Pojdi s Core Four: Skoval Rick Ferri, Core Four je zelo preprost načrt - to je temeljni temelj vaše naložbene strategije in ga sestavljajo delnice vlagateljev sklada Vanguard Total Index Stock Index (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World Ex-US Index Fund (18%, VFWIX), Vlagateljske delnice Vanguard REIT Index Fund (6%, VGSLX) in Vanguard Total Bond Index Fund Index Fund (40%) VBMFX). Nato za dodatno razburjenje naložite vse dodatne naložbe, toda Core Four je osnova vašega portfelja.
- Pojdi z robo-svetovalcem: Še vedno niste prepričani v eno od prvih treh možnosti, pojdite z robo-svetovalcem, kot je Wealthfront in Izboljšanje. Imajo razumne pristojbine in zmorejo take stvari pobiranje davčne izgube, ponovno uravnoteženje in podobno.
Imate čas, da nastavite samodejne prispevke, da prihranite vsak mesec. Če vlagate v pokojninski načrt na delovnem mestu, poskrbite, da boste mesečno samodejno prispevali prispevek. Če je to zunaj delovnega mesta, skupaj s svojim posredništvom ugotovite, kako samodejno prispevati prispevke.
Če vaše posredništvo ne ponuja samodejnih prispevkov, imate dve možnosti. Prvič, zamenjajte posrednike. Drugič, nastavite opomnike v koledarju. Na tej točki imate vse potrebne informacije za ukrepanje.
Kaj pa letne prilagoditve zunaj starostnih dodelitev? Če uporabljate ciljno upokojitev, bo to obravnavano namesto vas. Če uporabljate enega od drugih, morate le popraviti vsako leto, ko ponovno uravnotežite. Prilagoditve, ki jih naredite, bi morale biti sprva razmeroma majhne, sčasoma, ko se bližate upokojitvi, jih boste želeli prilagoditi, da bodo postali bolj konzervativni.
Kaj pa, če menim, da obstaja sektor, ki je pripravljen na upad/vzpon in ga želim izkoristiti? Tukaj večina ljudi pravi: "ne obremenjujte se, samo kupite indeksni sklad in končajte z njim." Bodimo resnični, to je srbenje. Če imate srbenje, ga morate opraskati, sicer se poslabša. Opraskajte ga s trgovanjem s papirjem in preverite, ali ste dobri v tem. Če ste po enem letu pridobili dobiček, ki si ga je vredno prizadevati, si vzemite nekaj tisoč dolarjev za ta stranski hobi. To počnem s naložbe v dividende.
Večino svojih sredstev hranite v svojem osnovnem portfelju, vendar ni nič narobe, če vzamete nekaj dolarjev za naložbo.
Kaj pa konsolidirano poročanje? To bo ena storitev, ki je ne boste mogli preprosto ponoviti. Moje priporočilo je, da združite svoje račune, tako da so vsi na enem posredniškem računu. Konsolidirano poročanje dobite, ker so vaši računi konsolidirani.
Druga možnost je, da uporabite nadzorno ploščo za zbiranje podatkov za pridobivanje od več posrednikov. Storitve, kot so SigSl in Osebni kapital vam ne bo dal konsolidiranega poročila za leto, ampak bo vse vaše naložbe postavil na eno mesto.
Bodite svoj svetovalec za bogastvo
Če je vaša posest vredna milijone, ne smete uporabljati standardnih predlog. Predloge same po sebi niso problem, manjka pa vizija velike slike.
Svetovanje o bogastvu ni težko, je le velik seznam stvari, ki jih morate upoštevati. To je izziv, če nimate seznama. To je kot navigacija v temi, lahko se sprehajate v redu, vendar v resnici ne veste, kaj počnete, in upate, da ne boste zmotili stvari.
Tu je enostaven za razumevanje primer načrtovanja nepremičnin. The zvezni davek na nepremičnine se začne, ko je prenos nepremičnine večji od 11,7 milijona dolarjev za posameznike (23,4 milijona dolarjev za pare) za leto 2021. Temu davku se lahko izognete z uporabo nepreklicnih skladov, vendar tega ne bi vedeli, če ne bi študirali načrtovanja nepremičnin ali delali s strokovnjakom. To je preprost primer, ko se z napredovanjem po lestvici bogastva stvari zapletejo.
Kako to naredite sami? Delate s strokovnjaki.
Če ste vi ali nekdo, ki ga poznate, kdaj opravljali obsežna obnovitvena dela v svoji hiši, pogosto sodelujete z generalnim izvajalcem. Glavni izvajalec je vaša kontaktna točka. On ali ona je odgovoren za najem podizvajalcev, ki so specialisti. Generalni izvajalec nadzira dela, dela pa izvajajo specialni podizvajalci.
Če želite to narediti sami, boste glavni izvajalec vašega načrta premoženja. To bo zahtevalo nekaj strokovnega znanja, vendar sem delal s finančnim svetovalcem in kolikor vem, so bili to kosi, ki sem jih potreboval.
Tu so strokovnjaki, ki jih boste potrebovali (najmanj):
- Certificiran javni računovodja - davčno načrtovanje in priprava/vložitev davčne napovedi.
- Odvetnik za načrtovanje nepremičnin - postavitev vašega posestva.
- Zavarovalni agent - zagotoviti, da ste ustrezno zavarovani pred možnimi tveganji, vključno s smrtjo, invalidnostjo in zdravstvenimi težavami.
Za vsakega pravega človeka v živo obstaja možnost "naredi sam". Če je vaša situacija preprosta, bo možnost DIY delovala v redu.
Ko uporabite možnost DIY, izgubite strokovno znanje in izkušnje s pomočjo specialista pri določanju, kaj boste potrebovali. Če so osnovni, potem ne predate ničesar. Programska oprema je postala tako izpopolnjena, da je večina scenarijev zajetih, preprosto nimate možnosti postavljati vprašanj.
V nekaterih primerih to ne bo pomembno (lahko pripravite svoje davki s programsko opremo za pripravo davka). V drugih primerih se boste morda želeli posvetovati s strokovnjakom, tudi če jih ne boste uporabili, ker se naučite, da jih ne potrebujete (načrtovanje posesti). Delati nekaj (na primer uporabljati programsko opremo) je bolje kot nič.
Naj to še enkrat poudarim zaradi poudarka.
Delati nekaj je bolje kot nič.
Če niste prepričani o najemu odvetnika za nepremičninski načrt, si priskrbite programski paket danes in ga dokončajte. V primeru, da se bo kaj zgodilo med tem časom in ko boste dobili rit, imate programsko opremo... poleg tega pa boste odgovorili na vse težke težave. Ostalo je samo papirologija.
Nazadnje, preden izberete strokovnjaka, se boste želeli srečati z nekaterimi, da boste razumeli stroške in pričakovanja. Te storitve so kot da bi kupili karkoli, potrebujete nekaj citatov, da veste, v kaj se spuščate, ali pa lahko preplačate ali premalo plačate.
(če niste tako bogati, da je načrtovanje nepremičnine ključni del, pisanje tvoje volje je še vedno pomembno in nekaj, kar morate storiti, tudi če se zanašate na programsko opremo)
Načrtujte dogodke upravljanja bogastva
Vsako četrtletje načrtujte sestanek z vsemi zainteresiranimi stranmi (zakoncem!) In preglejte načrt upravljanja premoženja. Prijavite se pri vseh akcijskih stvareh, ki ste jih pustili v teku (pridobite življenjsko zavarovanje, zaključite oporoko itd.) in imejte navado preverjati svoje finance, da zagotovite, da so na pravi poti in izpolnjujejo vaše potrebe.
Eno od teh srečanj, običajno konec leta, ki sovpada z vašim davčnim načrtovanjem, ponovno ovrednoti vaše prispevke in po potrebi rebalansira.
Vanguard je izdal a poročilo ki pojasnjuje, da pri izbiri strategije ponovnega uravnoteženja ni optimalne frekvence ali praga. … Se število dogodkov ponovnega uravnoteženja in posledični stroški (davki, čas in delo) znatno povečajo. Sklepajo, da so stroški za ponovno uravnoteženje visoki letno. V nasprotnem primeru to storite, kadar dodelitve presežejo prag za 5%.
To pa pokriva!
Če boste poskrbeli za zgoraj navedeno, se boste skoraj približali domači pisarni - minus nekaj kosov, ki so ključni za tiste, ki upravljajo bogastvo v stotinah milijonov. Nisem govoril o nekaterih temah, na primer o obvladovanju tveganj, ker to ni bilo v našem obsegu, vendar jih je nekaj fantastične vire, na katere se lahko obrnete (vključno z belo knjigo Credit Suisse), da se poglobite v njih vprašanja.
Tudi to je v teku - če vidite, da manjka velik kos (ali velik nesporazum) - mi to sporočite v komentarjih!