Prihranil sem denar. Ni mi bilo prijetno, če sem ga dal na "borzo".
Moja odrasla leta so se začela leta 1998, ko sem začela študirati. Šel sem v Carnegie Mellon v Pittsburgh in študiral računalništvo. Če ste bili takrat tam, se verjetno spomnite razcveta dot-com in kako bo internet spremenil svet. In naredimo nas računalniške piflarje zelo bogate.
Zapomni si Pets.com?
Jaz! In želel sem delček akcije!
Potem, spomladi mojega mlajšega leta, je vse razpadlo. Dot-com mehurček je počil.
Bilo je kot, da bi prišel na zabavo, potem ko so jo policisti zaprli.
Dolga leta sem videl karierni sejem v Carnegie Mellonu in napolnil našo celotno telovadnico. Dva celovita košarkarska igrišča, polna podjetij. Moje zadnje leto, jesenski karierni sejem je komaj prilegal polovici telovadnice in večina podjetij ni zaposlovala. Bili so tam samo zato, da "ohranijo odnos" s šolo (kot da bi bili zavrnjeni, če bi radi najeli kabino!).
Mene dot-com bum osebno ni opekel, sem pa videl posledice. Videla sem, kako so se vrnili moji prijatelji, ki so vzeli dopust iz šole, da bi delali pri zagonskih podjetjih. Slišal sem zgodbe o preklicu ponudb za zaposlitev. Borzni rezervoar sem videl kot nor v času, ko sem imel zelo majhen znesek vložen v Roth IRA.
Danes imam veliko večino naše neto vrednosti vložene v borzo. Kako sem šel od tega, da borzi ne zaupam, kjer sem danes?
Kako sem se spet naučil zaupati trgu
Kar me je spet spravilo v vlaganje na trg, je bilo drugačno od tistega, kar me je obdržalo.
Finančne spodbude so me spodbudile k vlaganju v borzo. Razmišljanje o mojem denarju in mojih naložbah kot zbirki "časovnih kapsul" me je vlagalo.
Spodbude za načrtovanje upokojitve so zelo dobri. Roth IRA je 100-odstotna rast brez davkov. Ne glede na to, kako dobro delam, je ta denar moj in ne bom plačal kapitalskega dobička. To je precej dobra prednost.
Moj delodajalec je ponudil tudi ujemanje podjetja za moje 401 (k) prispevke. To je bilo solidnih 50% ujemanja do 6% moje plače. V prvem letu sem zaslužil 60.000 dolarjev, zato bi, če bi vsako leto prispeval 3.600 dolarjev, vložili dodatnih 1800 dolarjev. To je takojšen dvig, samo za to, da naredim nekaj, kar bi že počel. Brezplačen denar!
Prihraniti denar sem bil zadovoljen, spodbude so mi bile všeč, moje naložbe pa so morale rasti nekje. To mesto je bila borza.
Spodbude so bile zame dovolj dobre, da sem spet potopila prst. Ko ste samski, zaslužite dobro plačo in najamete stanovanje s prijateljem, lahko prihranite veliko denarja.
Čeprav sem varčeval, mi ni bilo prijetno gledati, kako gre gor in dol glede na razpoloženje na borzi. Delal sem za ta denar in zaradi ogromne sobe oblek se je denar premikal gor in dol zaradi moje napake ali kredita. Bilo je vznemirjajoče.
Za tiste, ki so mlajši, se to sliši kot stanovanjski balon, kajne? Namesto da bi se delnice napihnile, so se cene stanovanj zvišale zaradi nizkih obrestnih mer in še slabših standardov posojil. Te hipoteke so bile prodane, ponovno prodane, zavarovane, ponovno zavarovane... do te mere, da so bile banke v velikih težavah, ko so posojila začela neplačati. To se je razširilo na širši trg... ostalo poznate. Pravijo, da se zgodovina rima, morda pa so ti razcveti in prelomi pravični štiri akordske pesmi.
Ali sem se na teh računih z davčnimi ugodnostmi, obremenjenimi s spodbudami, denar spet ujel, sem se zaradi Stockholmskega sindroma spet zaljubil v trg? (mogoče? :))
Vaš denar je v časovnih kapsulah
Da bi mi pomagal obvladati čustva, sem začel razmišljati o svojem denarju v smislu "časovnih kapsul".
Eden od načinov, kako sem se potolažil, je bilo spoznanje, da je denar nedotakljiv že štirideset let. Danes sem lahko videl denar, vendar je bil dejansko zaklenjen v stekleni vitrini. Finančna časovna kapsula. Moja "upokojitvena" kapsula.
S svojim 401 (k) sem se s stricem Samom dogovoril, da danes ne bom dolžan davkov na svoje prispevke in da moja rast ne bo obdavčena, dokler ne bom upokojil. Če bi hotel svoj denar, bi lahko plačal davek in 10 -odstotno kazen. Odmor v nujnih primerih!
Z mojo Roth IRA bi davek plačal vnaprej, vendar bi bila vsaka rast neobdavčena. Po petih letih sem lahko do denarja prišel brez neposredne kazni (prava kazen je izguba denarja, ki lahko raste brez davkov).
Časovna kapsula vam omogoča, da si na koncu ogledate eno od teh grafikonov:
Počasi in enakomerno. 10% letno za več kot 10 let. Se vidimo čez 30.
Tudi če je bil grafikon iz meseca v mesec neravn. Kot super grbavo.
Isti podatki, samo močnejši. Predstavitev je vse!
Moj psihološki trik se je obrestoval, ker mi je dal pogum, da sem sprejel (in na koncu pozdravil) te neravne trenutke. Kdaj
Sčasoma bi na borzo začel dajati tudi prihranke kapsul brez upokojitve druge manj regulirane naložbe. To so dali v mojo "kratkoročno" kapsulo. Omogočal mi je, da vlagam v sredstva, ki bi se lahko povečala ali znižala, kot ponavadi nestanovitna sredstva, vendar ohranila svojo zdravo pamet.
Ne zanima me, kaj kdo reče, gledanje, kako izhlapi na stotine in tisoče dolarjev denarja, se počuti grozno, ne glede na vse. Gledati, kako se bo naslednji mesec vrnil, je prav tako čustveno naporno (in razburljivo!). Če veš, da se tega denarja ne moreš in ne smeš dotikati že desetletja, mi tako ali drugače ublaži čustveno reakcijo. Spremljajte ga več kot 14 let pomaga utrditi dolgoročni pogled, da je časovna kapsula zaklenjena, opravlja svoje delo in je ne bi smeli motiti.
Zanašam se na dejstvo, da borza v dovolj dolgem časovnem obdobju povprečuje visoke enomestne donose in grem naprej.
Prosila sem dr.Brada Barberja na UC Davis Graduate School of Management za njegovo priporočilo o figurativnem pokopavanju vašega denarja.
Brad Barber, Profesor financ na Fakulteti za management UC Davis
Večina posameznih vlagateljev bi morala izbrati kombinacijo poceni delniškega indeksnega sklada in nizkocenovnega indeksnega sklada.
Za delniški sklad je dobra izbira začetek z ameriškim indeksom domačega trga, še boljša pa je kombinacija ameriškega in mednarodnega indeksa.
Za indeks obveznic imam raje indeks kratkoročnih obveznic (npr. Obveznice z manj kot petimi leti do zapadlosti), saj so ponavadi nekoliko manj nestabilne od indeksov, ki vključujejo dolgoročne obveznice.
Moje časovne kapsule
Imam tri kategorije časovnih kapsul (dejansko število je več kot tri, vendar je to miselnost, tako da jih lahko povežete):
Dolgoročno (30+ let stran... in odštevanje): Moji pokojninski računi, 401 (k) in moj Roth IRA, ustrezajo tej časovni kapsuli za upokojitev. Tega denarja se ne nameravam dotikati več kot 30 let, zato ga lahko vlagam v najbolj nestanovitne naložbe, ker vem, da bo v več kot 30 letih vse v redu. Ker se ta časovna kapsula bliža odprtju (ali vsaj njenemu delu), jo bom preusmeril v manj nestanovitne naložbe, zato bom naletel na nesrečno zaporedje tveganja donosa.
Kratkoročno (5+ let stran): Na svoje obdavčljive naložbene račune, "običajne" posredniške račune, gledam kot na časovno kapsulo, ki je vedno oddaljena vsaj pet let. Gre navzgor, navzdol, karkoli - čez pet let bo vse v redu. Če ga prej potrebujem, lahko do njega dostopam, vendar je načrt, da ga pustim zakopanega.
Blizu termina (zdaj): Vse, kar potrebujem manj kot 5 let, je v ekvivalentu varčevalnega računa (na primer eden od teh kratkoročne naložbe). To je časovna kapsula z jutrišnjim datumom. Ali pa včeraj.
Zakopajte kapsule časa
Tim Ferriss je dejal, da mu je všeč zagonsko vlaganje (dokler ni), ker so bili nelikvidni. Lahko bi se čustveno odzval in tako enostavno prodal naložbe, kar bi se zgodilo, če bi vlagal na borzo. Ustvaril je časovne kapsule, ker je vlagal.
Smo čustveni ljudje, ki se na negativne novice slabo odzivamo. Prodamo zgodaj, kupimo pozno in bolje je, da robot z algoritmom opravi svoje delo.
Zato sem ga nastavil in pozabil, izbral nekaj Vanguardna sredstva, in pojdi naprej. Kapsulo zakopam (vsakih nekaj mesecev preverjam, da ni težav) in razumem, da je moja dolgoročna strategija boljša od mojega vmešavanja.
Moj pristop k denarju, dejanski in psihološki, je vedno v teku in za zdaj to delo vključuje polnjenje časovnih kapsul z denarjem in njihovo zakopavanje v pregovorno podlago. 🙂
