Središče mojega zemljevid finančnega omrežja je moj primarni bančni račun, tekoči in varčevalni račun pri eni banki.
The tekoči račun je moj primarni račun, kjer plačujem račune in prejemam depozite. Na varčevalnem računu je moj denar, ko ga ne potrebujem za preverjanje. Zasluži nekoliko več obresti (od tega pisanja je na mojem tekočem računu 0,40% APY, prihranki pa nekaj več kot 1,00% APY).
Kako izberem a dober tekoči in varčevalni račun?
Na to gledam (od najvišje prioritete do najnižje):
Dvofaktorska avtentikacija
Dvofaktorska avtentikacija (2FA) je skoraj standard pri večjih bankah, vendar je to zame položaj Go or No Go. Če ne uporabljajo 2FA, ne bom bankoval z njimi.
Ko se prijavite v račun, preverjanje pristnosti 2FA pomeni, da bodo tudi vašo prijavo poskušali overiti prek drugega kanala (torej dva dejavnika). To je lahko besedilno sporočilo na vaš telefon, telefonski klic, e -pošta ali kakšen drug način.
To je majhna cena za varnost, 2FA pa je nujna.
Pristojbine
Po 2FA so pristojbine vse.
Banke morajo zaslužiti, vendar menim, da bi morale to storiti s posojili, ne pa s stroški strank, ki svoj denar položijo v banko. Ko deponirate denar, ga banka posoja in pobira obresti. Ko ti zaračunajo denar za lastni denar, me to na temeljni ravni razjezi.
Zavračam uporabo banke s pristojbino za vzdrževanje računa. Če so se tega pripravljeni odreči za razumno minimalno stanje (največ 2500 USD), sem s tem v redu.
Kar zadeva pristojbine za storitev, kot so prekoračitve in bankomati, jih lahko sprejmem, ker nekaj dobivate v zameno. Zaščita pred prekoračitvijo, ki jo pogosto lahko zavrnete, vas varuje pred prevračanjem pomembnih plačil. Pristojbine za bankomat vam bodo omogočile vsaj dostop do vašega denarja v drugem omrežju bankomatov, tudi če morate za njegovo plačilo plačati pristojbino.
Minimalne bilance
Nekatere banke se bodo odpovedale proviziji na tekočih računih, če nastavite in prejmete neposredni depozit, na primer plačo, in ohranite minimalno stanje. Neposredno nakazilo vas ohranja kot kupca lepše. Menjava neposrednega depozita deluje kot ovira za menjavo bank. Minimalno stanje dosega podoben cilj, vendar zadrži več vašega denarja pri banki.
Ko je to težko analizirati, je, če imate na varčevalnem računu visoko minimalno stanje z obrestno mero za smeti - dejansko plačujete pristojbino, tako da opustite obresti.
Bank of America ima varčevalni račun, ki plačuje velikodušno obrestno mero 0,01%! Mesečna pristojbina je, razen če vzdržujete minimalno stanje - to minimalno stanje je 300 USD.
Če bi dobili 1,00% APY obresti, za ta varčevalni račun plačate le 3 USD na leto. Mislim, da je 300 USD minimalno.
Če bi bil namesto tega 3000 USD - zdaj se na leto obrestujete z 30 USD. Ni slabo, ni pa tudi brezplačno.
Obrestna mera
Živimo v okolju z nizkimi obrestnimi merami in tudi najboljši varčevalni računi vam bodo ponudili le 1,00% APY (ali približno). Moj primarni varčevalni račun mora biti v območju prevladujočih obrestnih mer. Ni nujno, da je absolutno najvišja stopnja, vendar mora biti blizu nje.
Bank of America 0,01% APY NI v dosegu. Če je najboljša stopnja 1,05%, moja pa 1,00% - to je dovolj blizu.
Bankomati in poslovalnice
Če želite dostop do svojega denarja, lahko običajno uporabite debetno kartico, dodeljeno vašemu tekočemu računu. Edini čas, ko potrebujete bankomat ali poslovalnico, je, če potrebujete gotovino.
Ko ocenjujete banko, ugotovite njen geografski odtis in njena partnerska omrežja na bankomatih. Mreža bankomatov je ključnega pomena, ker če uporabljate bankomat v omrežju, lahko do gotovine dostopate brezplačno.
Če imajo majhno mrežo bankomatov ali nimajo partnerstev, ugotovite, koliko stroškov za bankomat vam bodo povrnili. Na primer, Ally Bank ima veliko omrežje, vendar povrnejo tudi do 10 USD pristojbin na obračunski cikel (za en mesec).
Bonus za prijavo
Pred mnogimi leti so banke ljudem, ki so se prijavili na bančne račune, podarili brezplačne opekače kruha, podobno kot so podjetja, ki so kreditne kartice dajala majice na fakultetnih kampusih za nove prosilce za kreditne kartice.
V teh dneh banke še vedno dajejo brezplačne stvari, zdaj pa so v gotovini. Ohranjamo a seznam najboljših bonusov za prijavo v banko z minimalnim začetkom pri 100 USD.
Bonus za prijavo ni pomemben dejavnik, vendar je pomemben. Ob enakih pogojih bom vzel tisto, ki bo na moj bančni račun položila dodatnih 100 ali 200 USD.
Aplikacija in depozit na daljavo
Všeč mi je aplikacija v telefonu, zato mi ni treba biti v računalniku za opravljanje nekaj preprostih bančnih nalog, na primer preverjanje stanja ali prenos sredstev med računi.
Druga lastnost, ki jo moram imeti, je depozit za mobilne naprave. Takrat lahko položite čeke tako, da preprosto fotografirate z aplikacijo. Prihrani vam potovanje v poslovalnico/bankomat in je neverjetno. Na telefonu ni nobenih linij!
Potrdilo o depozitnih stopnjah in možnostih
Ne gremo v to, kar menim, v manjše podrobnosti. Na svojo banko ne gledam kot na pot k izgradnji bogastva. Zaradi inflacije in teh nizkih obrestnih mer vaš denar vsako leto izgublja kupno moč. Tudi če ste izbrali 5-letno zgoščenko, prevladujoča obrestna mera pri teh še vedno zaostaja za ocenjeno inflacijo.
Kot rečeno, včasih potrebujete varnost dostopa do teh sredstev in ne morete tvegati nestanovitnosti borze (na primer v skladu za nujne primere). Takrat želim videti, kakšne so stopnje CD -jev in kakšne možnosti imajo z dospelostjo. Želim poskusiti lestve moj sklad za nujne primere na CD -jih če je mogoče in to storite hitro, da lahko naberem obresti.
Možnosti klepeta za podporo strankam
Sovražim klicanje podpore za stranke. Telefonska drevesa, pogoste predaje različnih oddelkov, kar milijonkrat razlagajo mojo situacijo, in vse zato, da bi dobili preprosto vprašanje ali odpravili težavo.
Na srečo številne banke zdaj ponujajo spletni klepet. Daje mi možnost, da z nekom poklepetam v računalniku, medtem ko počnem kaj drugega, upam, bolj produktivnega ali vsaj bolj zabavnega.
Spletni klepet je varen, ker sem prijavljen v svoj račun.
Podračuni
Ali je enostavno odpreti podračun? Pred mnogimi leti je ING Direct (kasneje ga je prevzel Capital One) omogočil odpiranje novih varčevalnih računov v nekaj sekundah. Lahko bi odprli nov račun za vsak cilj varčevanja, nastavili samodejne nakazila in bilo je fantastično.
Še vedno nisem našel mesta, ki bi olajšalo odpiranje podračunov, zato je na tem seznamu tako nizko, a to je res češnja na torti.
Kaj iščete na bančnem računu?