Dobrodošli v novi funkciji na spletnem dnevniku,
In da bo zabavno, če vaše vprašanje predstavim na televiziji GFC, vas povežem s kopijo svoje knjige, Vojaški financin darilno kartico Amazon za 50 USD.
Če ste odgovorili na svoje vprašanje in poskusili osvojiti nekaj kul stvari, lahko postavite svoje vprašanje tukaj. Veliko ljudi se počasi prehaja v srednja leta, šele zavedajoč se, da imajo zelo malo prihrankov in naložb.
Obstaja veliko razlogov, zakaj se to zgodi, npr dolg študentskega posojila, trd trg dela in celo podaljšano mladost. Toda pri skoraj vsaki starosti se lahko dohitevate z vlaganjem. Oglejte si naš pregled na Vlaganje motivov za več informacij!
To temo je spodbudilo vprašanje Ask GFC, ki ga je poslala Kate C .:
Kateri je najboljši način, da "dohitim", če nisem začel vlagati dovolj zgodaj? Sem sredi 30-ih in imam še nekaj časa, vendar še vedno nisem tam, kjer vem, da bi moral biti.
Hvala Jeff! 🙂
Iskreno povedano, to je vprašanje, ki bi si ga želelo postaviti več ljudi. Nobenega zločina ni v tem, da do tega trenutka niste vložili denarja, ampak samo vprašanje postavi možnost, da spremenite smer.
Kako se lotevate tega?
Vedno glej naprej, nikoli nazaj
Vzemite vse, kar ste storili v preteklosti - vključno s svojim nedelovanjem - in ga vrzite skozi okno. V preteklosti vam ni pomagalo in tudi zdaj vam ne bo pomagalo.
Namesto tega osredotočite se na prihodnost, ki jo želite ustvariti. Eden mojih najljubših citatov je Dan Sullivan, ki pravi:
Vedno naredite svojo prihodnost večjo od preteklosti.
Ko se tega dobro naučite, bo nastavitev lažje finančni cilji kar bo omogočilo prihodnost. In ko postavite cilje, lahko sestavite akcijski načrt.
Ta načrt bi se moral osredotočiti na to, kaj ste bom naredil, in ne boste razmišljali o preteklosti. Doseči katero koli raven finančna neodvisnost zahteva predanost prihodnosti in procesom, ki vas bodo pripeljali tja.
Ko se odločite, lahko delate na načrtu, kako to uresničiti. Pogovorimo se o tem načrtu.
Pridružite se svojemu pokojninskemu načrtu delodajalca in povečajte svoje prispevke
Za večino ljudi je najlažji način vlaganja prek pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec. Sodelovanje v enem vam daje prednosti:
- Samodejni prispevki, odšteti plače, da sploh ne boste vedeli, da se to dogaja
- Samodejno vlaganje v vnaprej določene dodelitve sredstev
- Profesionalno vodenje - dela vam ni treba opraviti
- Davčni odbitki prispevkov in zmožnost zanemarjanja davčnih posledic vaše naložbene dejavnosti
- Možnost delodajalca, če ta prispeva.
Ta načrt ima preveč prednosti, ki bi jih lahko zanemarili. Če v preteklosti niste sodelovali, se takoj vključite v načrt. Prispevate lahko do 19.000 USD na leto ali 25.000 USD, če ste stari 50 let ali več. Takšen prihranek lahko na hitro napolni vaše naložbe. Morda je to celo najpreprostejši način.
Nastavite tradicionalno ali Roth IRA
Če pri delu nimate pokojninskega načrta, ki bi ga sponzoriral delodajalec, bi ga morali ustanovil IRA. Tako boste lahko prihranili do 6.000 USD na leto ali 7.000 USD na leto, če ste stari 50 let ali več.
Tradicionalna IRA.
Prispevki v ta načrt so v celoti davčno priznani, če niste zajeti v načrtu delodajalca. Če ste, obstajajo omejitve dohodka na znesek prispevka, ki bo davčno priznan.
Na primer, če ste samski in ste zajeti v načrtu delodajalca, lahko še vedno plačate prispevek, odbiten od davka, če je vaš dohodek manjši od 64.000 USD. Delno lahko prispevate med 64.000 in 74.000 USD. Poleg 74.000 USD prispevek IRA ne bo davčno priznan.
Če ste poročeni skupaj in ste vključeni v načrt delodajalca, bo vaš prispevek IRA v celoti odbiten, če je vaš dohodek manjši od 103.000 USD. Delni odbitek boste prejeli, če je vaš dohodek med 103.000 in 123.000 USD, v primerjavi z lansko ukinitvijo 101.000 USD na 121.000 USD.
Če ste prispevalec in nimate pokojninskega načrta, ki bi ga sponzoriral delodajalec, vaš zakonec pa ima vaš odbitek, bo temeljil na dohodku od 193.000 do 203.000 USD.
Lahko pa prispevate k IRA, tudi če vas krije delodajalec in vaš dohodek presega meje. Prispevki ne bodo davčno priznani, vendar bodo naložbeni prihodki od teh prispevkov odloženi za davek. To pomeni, da ne bodo obdavčljivi, dokler ne začnete dvigov ob upokojitvi. Če dvignete sredstva pred dopolnjenim 59. letom starosti, boste poleg redne dohodnine morali plačati še 10% kazen za predčasni umik.
Roth IRA.
Roth IRA so podobne tradicionalnim IRA, le da prispevki niso davčno priznani, dvigi pa bodo brez davka na če ste stari najmanj 59 1/2 let in ste v načrtu sodelovali vsaj pet let. Ti lahko prispevati k Roth IRA tudi če ste zajeti v pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec.
Podobno kot pri tradicionalnih IRA se tudi vaš dobiček od naložb kopiči na podlagi odloženih davkov. Dohodek od naložb (ne pa tudi vaši prispevki) bo obdavčljiv, če jih dvignete pred 59. letom starosti, obenem pa boste obdavčeni z 10 -odstotno kaznijo za predčasni umik.
Omejitve dohodka imajo tudi Roth IRA, vendar se ne nanašajo na davčno olajšavo (saj prispevki Roth IRA tako ali tako niso davčno priznani). Omejitve dohodka pri Roth IRA pomenijo, da k načrtu sploh ne morete prispevati, če vaš dohodek presega določene meje.
The Meje 2019 so se spremenile od lani.
Če ste samski, lahko v celoti plačate prispevek Roth IRA z dohodkom do 122.000 USD. Med 122.000 in 137.000 USD lahko prispevate delno. Več kot 137.000 USD prispevek Roth IRA ni dovoljen.
Če ste poročeni, skupaj vložite vlogo, lahko v celoti plačate prispevek Roth IRA z dohodkom do 193.000 USD. Med 193.000 in 203.000 USD lahko prispevate delno. Več kot 203.000 USD prispevek Roth IRA ni dovoljen. Te številke so se od leta 2018 povečale, kar vam daje več prostora za premikanje, če so vaši prihodki na meji lanskega leta.
Ponovno so ti dohodki za leto 2019.
Ne glede na to, ali se IRA uporablja za samostojen pokojninski načrt ali kot dodatek k načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, je odličen način, da dodajte dodatne prihranke in razširite naložbene možnosti, ki vam bodo omogočile, da zaostanete pri vlaganju dejavnosti. Če lahko na primer prihranite 19.000 USD v svojem načrtu 401 (k), plus 6.000 USD v IRA, lahko prihranite 25.000 USD na leto. To bi hitro nadomestilo veliko izgubljenega časa.
Sklad Ne upokojitvene naložbe
Ni mogoče ali bi morali vložiti vsega svojega denarja v pokojninske načrte. Prihranite lahko tudi v varčevalnih vozilih, ki niso zaščitena pred davki, na primer pri posredniškem računu za naložbe, vzajemnih skladih ali sredstvih, s katerimi se trguje na borzi.
Za prihranek denarja na ta način ni davčnih olajšav, prav tako ni odloga davka. Ker pa se ta naložbena sredstva financirajo iz prihodkov po obdavčitvi, se davki od dobička od naložb plačujejo enako zgodi, lahko denar iz teh vozil povlečete kadar koli, ne da bi morali skrbeti za ustvarjanje dohodnine odgovornost.
So tudi odlično varčevalno sredstvo za vmesne naložbene cilje, na primer prihranek denarja za nakup hiše ali pripravo na visokošolsko izobraževanje vaših otrok. Boljše vlaganje je tukaj odlična možnost ker odlično sodelujejo z ETF -ji in se izogibajo številnim pristojbinam in davkom.
In morda najboljše od vsega, ni omejitev, koliko denarja lahko prihranite in vložite v ta vozila.
Kupite hišo
Nekje imaš v živo, kajne? Nakup hiše je način, da si zagotovite zatočišče in naredite naložbo za prihodnost.
Hiša lahko kopiči neto vrednost iz dveh smeri. Prva je amortizacija hipotekarnega posojila. Glavnica posojila se vsako leto nekoliko odplača, do konca obdobja, ko je v celoti poplačana. Tako se vaš lastniški kapital v hiši povečuje.
Ker pa je hiša tudi vrsta blaga, se vrednost nagiba k temu, da se dolgoročno približuje ravni inflacije. To vam daje prednost višje tržne vrednosti.
Na primer, recimo, da danes kupujete hišo za 250.000 USD, pri čemer uporabite tridesetletno hipoteko v višini 200.000 USD in polog v višini 50.000 USD. Hiša je vredna 250.000 USD, zato je vaš lastniški kapital le 50.000 USD.
Po 30 letih se hipoteka izplača do nič. V istem časovnem obdobju se vrednost nepremičnine podvoji na 500.000 USD. Zdaj imate v hiši 500.000 dolarjev lastniškega kapitala, ki se je začelo s samo 50.000. V njem lahko potem živite brez hipoteke ali pa ga prodate in izplačate svoj kapital.
Če to storite, IRS zagotavlja velikodušno izvzetje od dobička od prodaje vašega primarnega prebivališča do 250.000 dolarjev, če ste samski, in do 500.000 dolarjev, če ste poročeni, skupaj.
Če se vrednosti nepremičnin še naprej konstantno povečujejo in se lahko uprete trendu predčasnega izposojanja lastniškega kapitala, je lahko hiša eden najboljših načinov za pospešitev naložbe.
Če menite, da ste pri vlaganju zaostali in da morate dohiteti, nameravajte svojo naložbeno dejavnost nastaviti na različnih področjih svojega življenja. Vsak lahko prispeva k dramatičnemu povečanju obsega naložb, ki jih imate, tudi če trenutno nimate veliko naložb.