Značilna značilnost rente je, da vam zagotavljajo dohodek do konca življenja. Ena od omejitev pa je, da če v nekaj letih po prejemu rente umrete, se vsa sredstva, ki ostanejo v načrtu, povrnejo zavarovalnici - ne vašim dedičem.
Nekatere rente ponujajo osnovno nadomestilo ob smrti. Naredili bodo, da bodo vašim dedičem plačali določeno vsoto denarja, običajno omejeno na vašo naložbo v načrt, zmanjšano za dvige ali izplačila dohodka, ki ste jih prejeli.
Če pa želite svojim dedičem zagotoviti nekaj več, lahko k renti dodate še jahača, ki bo prispeval k večji zaslužki ob smrti.
Kako deluje Death Benefit Rider
Kolesar v primeru smrti obide manjkajočo ali omejeno funkcijo dajatev v primeru smrti, značilno za rente. Če plačate relativno majhno letno pristojbino, lahko svojemu rentu dodate še voznikov v primeru smrti imeli boste tako vseživljenjski dohodek kot tudi povečano nadomestilo v primeru smrti za svoje dediče smrt.
Smrtna renta ima veliko prednost pred običajnim življenjskim zavarovanjem ...
Čeprav se boste morali na podlagi svojega zdravstvenega stanja kvalificirati za polico življenjskega zavarovanja, taka usposobljenost za kolesarja v primeru rente v primeru smrti ni potrebna. Do tega nadomestila za smrt se lahko kvalificirate, tudi če bi bili zavrnjeni za običajno življenjsko zavarovanje.
Sedaj je jahač v korist smrti en negativen vidik. V nasprotju s smrtnimi nadomestili, ki jih plačuje navadna življenjska zavarovanja, dajatev ob smrti ob renti ne prehaja na vaše upravičence na podlagi neobdavčitve. Vaši dediči bodo morali plačati davek na dohodek, prejet od rente po vaši smrti.
Značilnosti Death Benefit Rider
Jahač v primeru smrti lahko zagotovi a stopi gor določba. S to določbo bo zavarovalnica povečala vrednost vaše rente na dan obletnice, ko ste vzeli rento. Povečanje bo temeljilo na najvišji vrednosti, ki je obstajala na kateri koli dan pred obletnico.
Povečanja so lahko na letni ravni, nekateri pa ponujajo tudi mesečni dvig. V primeru mesečnega povečanja rezervacije zavarovalnica vsak mesec na dan obletnice vaše rente zabeleži vrednost računa. Ko umrete, in nadomestilo v primeru smrti določi zavarovalnica, bo to najvišja mesečna vrednost vaše rente.
Ni važno, če se je vrednost rente od tistega datuma visoke vrednosti znižala. Namesto tega bodo vaši dediči plačali najvišjo mesečno vrednost.
Pomembno je razumeti, da se bo vsaka določena dajatev za smrt zmanjšala za znesek dvigov, ki ste jih vzeli iz rente. Torej, tudi če je začetna vrednost vaše rente 200.000 USD, visoka vrednost pa 400.000 USD, če ste pred smrtjo dvignili 100.000 USD, bi vaši upravičenci prejeli 300.000 USD.
Death Benefit Rider s Step Up Provision
Recimo, da vzamete odloženo rento za 200.000 USD. Po 10 letih je vrednost rente narasla na 500.000 USD. Potem pa so se finančni trgi potopili in vrednost rente pade na 250.000 USD. Na tej točki nenadoma umrete - kakšno vrednost bo zavarovalnica plačala vašim upravičencem v primeru smrti?
Vaši dediči bi prejeli 500.000 dolarjev, ker je to najvišja vrednost rente od njenega začetka. To je seveda bistveno večje od vaše začetne naložbe v načrt 200.000 USD.
Toda še enkrat je treba opozoriti, da ne glede na razmerje med koristmi in smrtjo v času vaša smrt bi se zmanjšala za vse umike, ki ste jih vzeli iz rente od njenega začetka. Če bi torej nadomestilo za smrt znašalo 500.000 USD, vi pa ste v svojem življenju prejeli 150.000 USD dviga, bi bila neto korist za vaše dediče 350.000 USD.
Zavarovalnica lahko ponudi tudi minimalno sestavljeno obrestno mero, običajno med 5% in 7%. Če se vam je vrednost rente zaradi ugodnega okolja na finančnem trgu znatno povečala, vam bo zavarovalnica podelila višjo vrednost dve vrednosti - vrednost, ki je posledica povečanja vrednosti naložbe, ali vrednost, ki je rezultat minimalnih sestavljenih obresti oceniti.
Recimo, da ste vzeli rento z začetno naložbo 200.000 USD. 10 let kasneje je vrednost rente 300.000 USD na podlagi povečanja naložbene vrednosti računa. Toda renta je imela tudi minimalno sestavljeno obrestno mero 7%, kar je prineslo vrednost, ki je presegla 393.000 USD. Vaš zaslužek v primeru smrti bi znašal 393.000 USD, saj je višji od naložbene vrednosti rente.
Stroški kolesarja Death Benefit Rider
Stroški dodajanja jahača v primeru smrti v vašo rento so precej široki. Stopnja se bo razlikovala glede na zavarovalnico, rento in posebne določbe kolesarja. Stroški kolesarja se lahko gibljejo med 0,25% in 1,15% vrednosti rente.
Na primer, jahač v primeru smrti, ki vključuje mesečno višjo rezervacijo, bo stroškom pristojbine dodal med 0,25% in 0,50%. Če osnovni stroški kolesarja znašajo 0,25%, mesečna rezervacija pa 0,35%, bodo skupni stroški kolesarja 0,60%.
Voznikova pristojbina ni nekaj, kar se zbira vnaprej, niti kot ločena pristojbina. Namesto tega se zaračuna kot zmanjšanje odstotka izplačila dohodka, ki ga boste prejeli od svoje rente. Torej, če nastavite rento za plačilo letne obrestne mere 5,50%in stroške smrti ugodnosti je 0,75%, potem boste prejeli neto letni dohodek v višini 4,75% vaše rente vrednost.
Zakaj bi k svoji anuiteti želeli dodati še jahača
Obstajajo trije glavni razlogi, zakaj bi želeli k renti dodati še jahača.
Zagotavljanje smrtnih koristi vašim dedičem. Če k renti dodate jahača dajatev ob smrti, boste imeli tako preživnine, ki jih nudi renta, kot tudi velikodušno nadomestilo ob smrti, ki ga boste prenesli na svoje preživele.
Ustvarjanje nadomestila v primeru smrti, če ne morete izpolnjevati pogojev za običajno življenjsko zavarovanje. Če starost ali določena kronična ali resna zdravstvena stanja onemogočajo izpolnjevanje pogojev za rednega polico življenjskega zavarovanja, če dodate vozniku renta dobiček ob smrti, je način, da vašemu prejemniku zagotovite smrtno nadomestilo dediči. Ker vam ni treba izpolnjevati pogojev za nadomestilo v primeru smrti, boste svojim upravičencem lahko zagotovili tisto, česar sami z življenjskim zavarovanjem nikoli ne bi mogli narediti.
K svoji renti dodajte rezervacijo za povečanje. Obstajajo še drugi kolesarji, ki ponujajo stopnjevanje, vendar z dodajanjem jahača smrti anuiteto, lahko vključite stopnjo rezervacije skupaj s tem, da lahko za vas zagotovite nadomestilo v primeru smrti dediči. Dodatna rezervacija vam omogoča, da svojim upravičencem prenesete nadomestilo v primeru smrti, ki je lahko večje od prvotnega zneska vaše rente.
Jahač v primeru smrti je način za premagovanje ene od glavnih pomanjkljivosti rente, ki jo ima preostanek vaše rente se povrne zavarovalnici, če predčasno umrete pri izplačilu dohodka obdobje. Jahač v primeru smrti bo omogočil, da vam bo renta zagotovila tako življenjsko oskrbo zase, kot tudi povečano nadomestilo v primeru smrti za vaše dediče.