Razmerja so povsod.
Ste že kdaj spekli kruh? Recept je vedno videti zapleten, vendar temelji na enem ključnem razmerju: 5 delov moke na 3 dele tekočine.
Sveže testenine so samo 3 deli moke in 2 dela jajc.
Ta razmerja so pomembna, ker če se ne spomnite določenih receptov, bo razmerje rešilo dan.
Enako lahko velja za razmerja denarja. To niso naravna razmerja, kot je zlati premer, ampak umetna pravila, ki so lahko umetniška izhodišča.
Kazalo
- 20-30-50-Razmerje proračuna
- 6X mesečni izdatki - razmerje sredstev v sili
- Omejite hipoteko na 2,5 -kratnik vašega dohodka - razmerje hipoteke
- 120 minus vaša starost - razmerje naložb
- Prihranite 25X svoj trenutni dohodek - razmerje med upokojitvijo
- Starost X dohodninski dohodek / 10 - razmerje neto vrednosti
- 10X vaša letna plača - razmerje življenjskih zavarovanj
20-30-50-Razmerje proračuna
Koeficient proračuna pravi (vrstni red je pomemben):
- 20% je treba nemudoma prihraniti (cilji ali upokojitev) ali nameniti za poplačilo dolga.
- Največ 30% bi morali porabiti za stanovanje.
- 50% bi morali porabiti za vse ostalo.
Če je vaše plačilo za domov 5000 USD na mesec, bi morali:
- Najmanj 1000 USD vložite v pokojninske račune, sklad za nujne primere ali v dolgove.
- Plačajte največ 1500 USD na mesec za najemnino ali hipoteko.
- Za vse ostalo ne plačajte več kot 2500 USD.
Zakaj to razmerje deluje? To razmerje je dragoceno, ker vam daje zdrav in dosegljiv cilj za prihranke in stanovanja. Če prihranite 20% svojega dohodka, ste pred večino ljudi in se pripravljate na finančni uspeh. Povprečni pokojninski prihranki so nevarno nizki. Trideset odstotkov (30%) stanovanj ustvarja dobro osnovo za to, koliko morate plačati, se ga držite in lahko porabite več drugje.
Ali lahko za stanovanja porabite 31%? Seveda lahko počnete, kar želite. Upajmo, da ta 1% stane nekaj drugega, in sicer 50% in ne 20%.
Pravzaprav ima urad za varstvo potrošnikov pravila o "Sposobnost odplačevanja" pri "kvalificiranih hipotekah", ki določajo najvišje odstotke. Pravilo pravi, da mora imeti posojilojemalec skupno razmerje med dolgom in dohodkom manj kot 43%. Freddie Mac in Fannie Mae imata smernice, ki znižajo odstotek na 36%. To vključuje tudi druge dolgove, ne le hipoteke, ampak določa zgornjo mejo, ki je zelo podobna 30 -odstotnemu pravilu, ki ga navajamo. Lahko pomaga pri obveščanju koliko bi morali porabiti za hišo.
Če boste močno povečali dohodek, poskušajte vložiti večji dohodek namesto da dvignete vse odstotke.
Če potrebujete pomoč pri oblikovanju proračuna, tukaj imamo na voljo proračunsko preglednico. Če vam to ne pomaga, je tukaj seznam drugih brezplačnih proračunskih preglednic lahko poskusite.
Uporaba osebnega kapitala za pripravo proračuna
Eno od orodij, ki jih uporabljam za sledenje številnim od teh količnikov, pa naj bo to proračunsko razmerje ali količnik naložb (spodaj), se imenuje Osebni kapital. Ima funkcije sledenja stroškov Mint, je ena njegovih najboljše alternative za aplikacijein ima zelo robusten in zmogljiv nabor orodij za sledenje in analizo naložb.
Če ste prerasli programsko opremo za proračun in se odločili skrbeti za svoje naložbe, priporočam Osebni kapital. Naš celoten pregled si lahko preberete tukaj.
6X mesečni izdatki - razmerje sredstev v sili
Koliko bi morali imeti v svojem skladu za nujne primere? Strokovnjaki pravijo, da so stroški najmanj šest mesecev.
Nekateri menijo, da potrebujete 12 mesecev, drugi pravijo 3; Pravim, da začnite s prihrankom 1.000 $. Kot vmesni cilj si prihranite 1000 USD prihrankov v sili, nato pa upoštevajte razmerje do celotnih šestih mesecev. Ugotovite, kaj boste storili, ko dosežete šest mesecev. Mogoče ga prilepite potrdila o depozitu za povečanje zaslužka skromen znesek. Mogoče pa pustiš pri miru. Kakorkoli, s šestimi meseci ne boste zgrešili.
Zakaj to razmerje deluje? Šest mesecev je dober cilj in vas pripelje na pot varčevanja. Največja in najverjetnejša nujna situacija je izguba službe in šest mesecev vam bo dalo dovolj časa, da začnete zniževati stroške, medtem ko iščete novega. Če želite biti bolj konzervativni, naredite 12 mesecev.
Omejite hipoteko na 2,5 -kratnik vašega dohodka - razmerje hipoteke
To je še eno razmerje, ki temelji na osnovni premisi-za stanovanja bi morali porabiti manj kot 30% svojega plačila.
Če zaslužite 120.000 USD na leto, to pomeni, da vaša hipoteka ne sme biti večja od 300.000 USD. Če postavite a 20% akontacije, to je hiša vredna 375.000 dolarjev. Če želite večjo hišo, morate pripraviti večji polog.
Zakaj to razmerje deluje? Če upoštevate to razmerje in ob predpostavki, da je obrestna mera okoli 4%, bo vaše mesečno hipotekarno plačilo približno 28% vaše strani za domov. Ob predpostavki 120.000 USD letne plače je vaša mesečna stran za domov približno 6.500 USD. 4-odstotna 30-letna hipoteka je okoli 1800 USD ob predpostavki 1,25% davka na nepremičnine.
120 minus vaša starost - razmerje naložb
Ko gradite svoj naložbeni portfelj, je lahko dodelitev sredstev težavna težava za reševanje. Lahko je tako zapleteno, včasih bo zamudilo vašo naložbo. Ne dovolite, da ima to moč, to pravilo je bilo preizkušeno skozi čas in deluje zelo dobro. (večina Američanov nima lastnih zalog - naj vas ta odločitev ne ustavi pri vlaganju!)
Odstotek vašega premoženja v lastniških vrednostnih papirjih mora biti 120 minus vaša starost. Če ste stari 40 let, bi morali imeti 80% naložbenih sredstev v delnicah in 20% v obveznicah. S staranjem se bo dodelitev preusmerila iz delnic v obveznice. Če menite, da ste bolj nagnjeni k tveganju, lahko uporabite razmerje 100 minus vaša starost.
Zakaj to razmerje deluje? Preprosto je in rešilo vas bo paralize analize. Ko naložite, lahko začnete razmišljati o bolj zapletenih vprašanjih diverzifikacije, kot so vrste delnic (mednarodni vs. domače, z majhnimi kapitali vs. z velikimi kapicami itd.) in resnično razčlenite svoj portfelj. Če se poskušate vsega lotiti naenkrat, boste morda preobremenjeni in se boste odločili.
Prihranite 25X svoj trenutni dohodek - razmerje med upokojitvijo
Koliko denarja morate prihraniti v gnezdu za upokojitev? Strokovnjaki menijo, da je varna stopnja umika pri upokojitvi 4% vašega premoženja. Z umikom le 4% letno je verjetno, da bodo vaša pokojninska sredstva trajala tako dolgo kot vi. Izražam samo 4 -odstotno stopnjo varnega dviga, kar je 25 -kratnik vašega trenutnega dohodka.
To je zelo konzervativno razmerje, ker je vaš dohodek verjetno večji od vaših stroškov (varčujete, kajne?), Kdo pa lahko napove vaše stroške ob upokojitvi? Pomembno je, da imate tarčo in 25X je tako dobra tarča kot katera koli druga.
Zakaj to razmerje deluje? Zanaša se na varno stopnjo umika v višini 4% in konzervativno temelji na vašem dohodku kot merilu. Največji izziv pri varčevanju ob upokojitvi je privabljanje ljudi, preprosto razumljiva tarča je prvi korak k temu. S 25X vašim trenutnim dohodkom kot izhodiščem in pravilom o dodelitvi starosti 120 Minus za to, kam dati svoj denar, odpravite paralizo analize kot kognitivno oviro.
Starost X dohodninski dohodek / 10 - razmerje neto vrednosti
To razmerje izhaja iz knjige uspešnic "Naslednji milijonar".
Menim, da je starost slab faktor v kateri koli finančni enačbi. 25-letni študent medicine in 25-letni natakar sta na različnih poteh zaslužka, toda pri 25 letih bo natakar višjo neto vrednost. Verjetno bo imel tudi pri 35 višjo neto vrednost, vendar sumim, da bo pri 45 in 55 zdravnik in njegova višja zaslužkovna moč prehitela natakarja.
Povezano: Oglejte si povprečno neto vrednost Američanov po starosti - šokiralo vas bo.
Kot rečeno, je tako dobro a tarča kot katera koli. Tako kot je 120 minus starost "dovolj dobro" razmerje, s katerim boste začeli, je tudi ta dovolj lep ciljni cilj. Samo ne obremenjujte se, če imate 25 let, zaslužite 60.000 USD na leto in nimate neto vrednosti 150.000 USD.
Zakaj to razmerje deluje? Neto vrednost je težavna metrika za uporabo, če pa ji začnete slediti, ste že zmagali. Sledim svoji neto vrednosti, da razumem in načrtujem napredek, ne pa primerjam s svojimi vrstniki. To razmerje deluje, ker je razumen cilj, še posebej, ko ste starejši, in vas spravi v razmišljanje o svojem dolgoročnem finančnem položaju.
10X vaša letna plača - razmerje življenjskih zavarovanj
Razmerje za življenjsko zavarovanje je lahko težko, ker je toliko življenjskih situacij. Če imate 28 let in imate dva mlajša otroka, boste potrebovali več življenjskega zavarovanja kot nekdo, star 45 let in z dvema odraslima otrokoma, ki sta sama. Življenjsko zavarovanje ima veliko različnih ciljev, vendar je primarni cilj nadomestiti vaš dohodek.
Če ste mlajši, sem videl razmerje, izraženo kot 15 -kratnik vašega dohodka. S staranjem se to razmerje zmanjšuje.
Zakaj to razmerje deluje? 10 -kratnik vaše letne plače in varna stopnja odstopa 4% pomeni, da bo vaša družina vsako leto prejela približno 40% vaše letne plače. Če se držite proračunskega razmerja 50/30/20, se zavedate, da 40% zamenjava pokriva le 30% stanovanj in 10% diskrecijske pravice. Kaj daje? Zavarovalnice predvidevajo, da bo vaš zakonec delal, preostanek pa dopolnijo.
Oboroženi s temi razmerji lahko svojim financam naredite veliko dobrega. Katero razmerje je po vašem mnenju najpomembnejše?