Če imate zdravstvene stroške, ki jih ne morete plačati, bodo verjetno končali na vašem kreditnem poročilu. To bo negativno vplivalo na vašo bonitetno oceno, zato je dobro, da to čim prej uredite.
Najprej se prepričajte, da je račun zakonit in da je bil opravljen ustrezen postopek, preden ste ga prijavili na vaš kredit. Zahtevajte kopijo računa in se z zavarovalnico pogovorite o tem, zakaj niso plačali. Če je račun pravilen in zavarovanje ne more pomagati, poskusite z zbirno agencijo pripraviti načrt plačila.
Če imate račun, ki ga ne morete plačati, vendar še ni šel v zbirko, preverite, ali lahko bolnišnica izdela načrt plačila ali pa imajo program odpuščanja dolga. To lahko prepreči, da bi sploh prišel v zbirke.
Kaj se zgodi, ko gre zdravstveni račun v zbirke
Če imate zdravstvene račune, ki jih niste plačali, lahko bolnišnice, klinike in zdravniki delujejo na oddelkih za zaračunavanje, da boste lahko plačali. Kaj pa, če ne morete ali ne želite plačati. Ali pa vas zdravnik ali klinika ne moreta dobiti. Mogoče imajo napačne kontaktne podatke, pisma in telefonski klici pa ostanejo neodgovorjeni. Kaj se zgodi na tej točki?
Bolnišnice, klinike in zdravniške pisarne običajno ne poročajo neposredno kreditnim birojem. Toda sčasoma bodo agenciji za zbiranje verjetno poslali neplačane zdravstvene račune. Zbiralne agencije vas bodo nato prisilile, da plačate zdravniški račun.
Če še vedno ne plačate zdravniškega računa ali vas zbirni agent ne more doseči, bo zbirna agencija neplačanega artikla prijavila kreditnim birojem.
Zdravstvene zbirke, tako kot drugi predmeti zbiranja, negativno vplivajo na vaše kreditno poročilo. Lahko vplivajo na vašo sposobnost pridobivanja kredita in lahko vplivajo na obrestno mero, ki jo plačate, ko dobite kredit. Tukaj je kako dolgo negativne informacije ostanejo na vašem kreditu.
Kako postavka zdravstvenih zbirk vpliva na moj kredit?
Posojilodajalci uporabljajo modele točkovanja kreditnega urada, da ugotovijo, ali vam bodo dali kredit ali ne in kakšno obrestno mero vam bodo zaračunali. FICO 9, najnovejši točkovalni model FICO, in drugi točkovalni modeli, kot sta VantageScore 3.0 in 4.0, ne tehtajo medicinskih zbirk tako močno kot starejši modeli točkovanja, kot je FICO 8.
To pomeni, da z novejšimi modeli točkovanja medicinske zbirke morda ne bodo tako močno vplivale na vašo bonitetno oceno.
Vendar pa vsi posojilodajalci ne uporabljajo novejših, posodobljenih modelov točkovanja. Pri prejšnjih modelih, kot je FICO 8, imajo zdravstvene zbirke prav tako močan vpliv na vašo kreditno sposobnost kot druge vrste zbirk.
In ker je zgodovina plačil največji dejavnik, ki vpliva na vašo bonitetno oceno, lahko kakršni koli neplačani računi močno vplivajo na vašo bonitetno oceno, ne glede na to, kateri model točkovanja gledate.
Iz tega razloga je pomembno, da si prizadevamo za čimprejšnjo rešitev zdravstvenih zbirk (in drugih vrst zbirk). Kako lahko to storite?
Kako odstraniti zdravstvene zbirke iz svojega kreditnega poročila
Prvi korak, ki ga morate narediti pri odstranjevanju zdravstvenih zbirk iz svojega kreditnega poročila, je, da preverite, ali bi morala biti prijavljena zbirka sploh tam. Obstaja več primerov, v katerih medicinske zbirke ne bi smele biti v kreditnem poročilu, na primer:
- Če je medicinski zbirni predmet star več kot sedem let
- Če je zbirni predmet star manj kot 180 dni
- Kdaj bi moralo zavarovanje plačati (ali je plačalo) račun
- V primeru napak pri obračunavanju
Če je medicinska zbirka stara več kot sedem let, napišite pismo vsakemu kreditnemu uradu in jih prosite, naj izdelek odstranijo zaradi starosti predmeta. Če ga ne odstranijo, nadaljujte, dokler ga ne odstranijo.
Pokličete lahko tudi svojo zavarovalnico in vprašate, ali so plačali račun. Če jih imajo, jih prosite, naj vam pošljejo pismo, ki potrjuje plačilo računa. Ko prejmete pismo, vzemite kopijo pisma in ga pošljite kreditnim birojem. Prosite jih, naj odstranijo zbirko, ker je bila plačana.
180-dnevno pravilo
Tudi agencije za poročanje kreditnega urada imajo pravilo glede zdravstvenih zbirk: čakajo 180 dni, preden jih dodajo v vaše kreditno poročilo. To pravilo velja za potrošnike, ki imajo možnost poravnati račun.
Zdravniški računi so v drugi kategoriji kot drugi računi. Ker plačilo zdravstvenih računov vključuje zavarovalnice, se napake v statusu plačila pogosto dogajajo.
Delo z zavarovalnicami pri plačilu zdravniškega računa je lahko zastrašujoče. 180-dnevno pravilo velja za pomoč dolžnikom, ko se trudijo ugotoviti zakonitost zdravstvenega računa.
Vendar se lahko zgodijo napake in zdravniški računi pri pobiranju se včasih prijavijo prej, kot bi morali. Zato preverite datum zbiranja in se obrnite na biro za poročanje o kreditih, če je prišlo do napake.
Preverite napake pri kodiranju zavarovanja
Nazadnje preverite pri zavarovalnici, če niso plačali računa. Ugotovite, zakaj tega niso plačali. Včasih se pojavijo napake, na primer kodiranje, zaradi katerih zdravstveni računi niso primerni za plačilo. Zdravniki in klinike lahko spremenijo kodo na računu, jo znova predložijo in zavarovalnica bi jo lahko plačala.
Preverite napake pri obračunavanju
Poleg tega račun morda niti ne pripada vam. Prepričajte se, da so se storitve, ki ste jih zaračunali, dejansko zgodile. Če na računu vidite nekaj netočnega, si prizadevajte, da bi bolnišnica ali klinika to spremenila. Nato vložite spor pri kreditnih birojih z razlago situacije.
Če je zbirni predmet točen
Če po temeljiti raziskavi ugotovite, da je zbirka točna in resnično pripada vam, je čas, da ukrepate.
Pokličite zbirno agencijo in pripravite načrt plačila. Ko imate načrt, jih vprašajte, ali bodo element odstranili iz vašega kreditnega poročila. Če zavrnejo, vprašajte, ali ga bodo po določenem številu pravočasnih plačil, na primer treh ali šestih, odstranili iz vašega poročila. Zbirne agencije pogosto radi sodelujejo s plačilnimi strankami.
Vedite, da obstaja še en razlog, da bi bila zbirna agencija pripravljena odstraniti predmet tudi iz vašega kreditnega poročila: v primeru kršitev HIPAA.
Če nič od tega ne deluje in razmišljate o popravilu kredita, je tukaj kako izbrati najboljše podjetje.
HIPAA in zdravniške zbirke
Pomembno je vedeti, da lahko predpisi HIPAA vplivajo na izterjavo zdravstvenih dolgov. HIPAA (Zakon o prenosljivosti in odgovornosti zdravstvenega zavarovanja) je bil delno sprejet za zaščito pacientov pred nepooblaščeno izmenjavo zaupnih zdravstvenih podatkov.
Zdravniki in klinike morajo pri zdravljenju bolnikov upoštevati predpise HIPAA. Zbirne agencije morajo pri ravnanju z medicinskimi zbirkami upoštevati predpise HIPAA.
Po zakonu zbirne agencije ne smejo poznati diagnoze in zdravljenja dolžnikov, od katerih poskušajo izterjati zdravstvene dolgove. Če te podatke poznajo, to pomeni, da je ponudnik zdravstva (in morda tudi zbirna agencija) potencialno kršil zakone HIPAA.
Kako vem, če je agencija za zbiranje kršila zakone HIPAA?
Najboljši način, da ugotovite, ali je zbirna agencija seznanjena z vašo diagnozo in poznejšim zdravljenjem te diagnoze, je, da od njih zahtevate, da predložijo dokaz, da je račun vaš.
V primeru, da s preverjanjem dolga ugotovite, da je agencija za izterjavo seznanjena z vašo diagnozo in zdravljenjem, ste pravkar našli vrzel.
Predstavniku zbirne agencije povejte, da teh podatkov ne smejo poznati in da kršijo zakone HIPAA. Osebje vodstva pobiralnih agencij bi moralo vedeti, da jih takšna kršitev pušča odprte za morebitno tožbo - in vaša pogajalska moč se nenadoma poveča. Pojasnite, da bi želeli, da bi bil predmet v celoti izbrisan iz vašega kreditnega poročila ob plačilu v celoti, v nasprotju s tem, da bi bil izdelek označen kot plačljiva zbirka.
Plačana zbirka v vašem kreditnem poročilu še vedno vpliva na vašo kreditno sposobnost in rezultat. Če pa je agencija pripravljena odstraniti zbirko iz vašega poročila, se zdi, kot da nikoli ni obstajala.
Odstranitev predmeta zbiranja iz vašega kreditnega poročila bo naredila čudeže za vašo bonitetno oceno. Uporabite torej zakone HIPAA kot orodje za pogajanja, če lahko, medtem ko počistite medicinske zbirke.
Kako preprečiti, da bi se vaši bančni računi končali na vašem kreditnem poročilu
Seveda je najboljša pot, da se izognete obravnavi zdravstvenih zbirk v svojem kreditnem poročilu, preprečiti njihovo obiskovanje zbirk. Tukaj je nekaj nasvetov za to.
Zgodaj pokličite zdravnika, da preveri, ali ste res dolžni denar
Takoj, ko po pošti prejmete zdravniški račun, je pomembno, da se pogovorite z ustreznimi ljudmi, da zagotovite, da je račun res zakonit. Sodelujte s ponudnikom storitev in vašo zavarovalnico, da ugotovite odgovore na vprašanja, kot so:
- Ali so bile vse storitve, za katere se obračunavam, dejansko zagotovljene?
- Je račun potekal prek zavarovanja?
- Ali so bile storitve, ki jih zavarovanje ne plača, ustrezno kodirane?
Ko potrdite, da ste resnično odgovorni za račun, lahko ukrepate, da ga plačate.
Pogajajte se z oddelkom za zaračunavanje bolnišnice ali klinike
Z večjimi računi se je mogoče pogajati s ponudnikom storitev. Pogovorite se z njimi o stroških, ki se zdijo previsoki. Vprašajte o programih pomoči pri plačilih. In vprašajte, ali imajo še druge možnosti za pogajanja o neporavnanih denarnih dolgih.
Če ne, potem imate vedno drugo možnost.
Plačajte račun ali pripravite plačilni načrt
Če račun ni prevelik za vaš proračun ali za vaš varčevalni račun v sili, ga preprosto plačajte. Če pa plačilo v celoti ni možnost, bo večina klinik in bolnišnic skupaj z vami oblikovala cenovno ugoden načrt plačila.
Pokličite oddelek za obračunavanje vsakega zdravnika, ki mu dolgujete denar. Prosite jih, naj vam pomagajo pri izdelavi plačilnega načrta, ki ustreza vašemu proračunu. Nato pravočasno izvedite plačila, dokler se dolgovi v celoti ne poplačajo.
Kaj pa, če ste uredili plačilni načrt in imate potem mesec dni, ko ne morete izvesti plačila? Če se to zgodi, čim prej pokličite ponudnika in mu to sporočite.
Pojasnite situacijo. Nato se potrudite, da se čim prej vrnete na plačilo. Lahko se odločite tudi za drugo možnost: odpuščanje zdravstvenega dolga.
Ali ste kvalificirani za odpuščanje zdravstvenih dolgov?
Mnoge bolnišnice in klinike ponujajo nekakšen program odpuščanja zdravstvenega dolga. Pravzaprav sem tudi sam uporabljal to vrsto programa. Kmalu po tem, ko sem se na novo in nepričakovano ločila, sem potrebovala nujno operacijo odstranitve žolčnika.
Potem ko je zdravstveno zavarovanje pokrilo njihov del, mi je ostalo več kot 5000 dolarjev izdatkov iz lastne žepa. Trdo sem delal, da bi zmanjšal stroške, a nisem prišel daleč.
Takrat sem izvedel za odpuščanje zdravstvenega dolga. Poklical sem bolnišnico, ki je opravila operacijo, in vprašal, ali imajo program odpuščanja zdravstvenega dolga. So naredili.
Za pridobitev programa so bili potrebni določeni dohodki in druge kvalifikacije. Kot mama, ki je ostala doma in je imela omejen dohodek, sem vedela, da bi se lahko kvalificirala.
Postopek prijave za bolniški program odpuščanja dolgov je bil nekoliko naporen. Izpolnjevati je bilo obrazce in preverjati podatke. Pravzaprav sem moral nekajkrat poskusiti pravilno dokončati postopek prijave. Toda potem, ko je odbor ocenil mojo prijavo, so mi oprostili vseh 2000 USD+, ki sem jih dolžan bolnišnici. Kakšno olajšanje!
Če imate težave z zdravniškim dolgom, pokličite bolnišnico ali kliniko, ki ji dolgujete denar, in preverite, ali imajo program odpuščanja zdravstvenega dolga. Morda ne, ali pa se morda ne kvalificirate, vendar zagotovo ne škodi poskusiti.
Zaključek
Zdravstvene zbirke na vašem kreditnem poročilu se lahko zdijo ogromne. Zbiralni predmeti bodo vplivali na vašo kreditno sposobnost in mnogi posojilodajalci oklevajo pri posojanju denarja ljudem z neplačanimi in zapadlimi računi.
Poleg tega lahko postavka zbirke v vašem kreditnem poročilu vpliva na druga področja vašega življenja. Potencialni delodajalci pogosto potegnejo kreditna poročila. Zavarovalne agencije bodo pregledale kreditna poročila, da določijo zavarovalne stopnje.
Če imate v svojem kreditnem poročilu predmete zdravstvenega zbiranja, uporabite zgornje nasvete, da jih razčistite in jih v celoti odstranite. Potrudite se, da bo vaše kreditno poročilo bleščeče čisto!