Če ste kdaj kupovali posojilo ali kreditno kartico ali najboljšo obrestno mero na obrestovalnem varčevalnem računu, ste zagotovo naleteli na okrajšave APR in APY. Vsak od njih predstavlja metodo izračunavanja obrestnih mer. Ampak to so različni izračuni. Razumevanje razlik med tema dvema načinoma izražanja obrestnih mer je pomembno. S tem boste lažje razumeli, koliko obresti vam zaračunamo. Tukaj je naš APR vs. APY primerjalni vodnik.
V tem priročniku:
Kaj je letna odstotna stopnja (APR)?
Letna odstotna stopnja ali APR prikazuje, koliko plačate. To je letna obrestna mera, ki jo plačate za posojilo. APR za posojilo vključuje obrestno mero, ki se zaračuna. Vključuje pa tudi pristojbine za posojila, na primer izvorno pristojbino, ki se ne plačajo vnaprej. APR vključuje tudi zbrane obresti.
Za vaše posojilo ali kreditno kartico je lahko prikazanih več APR. Za posojilo ali kreditno kartico lahko obstaja osnovni letnik. Lahko pa obstaja tudi ena za prenos stanja kreditne kartice, ena za gotovinski predujem na kartici in potencialno ena za zamude pri plačilih na kartici ali posojilu.
APR je lahko izražen tudi kot stalen ali spremenljiv APR.
- A spremenljiv APR niha glede na referenčno vrednost, na primer osnovno obrestno mero. Nihanje APR lahko deluje za vas ali proti vam, odvisno od gibanja merila uspešnosti. Posojilo ali kreditna kartica s spremenljivim APR se lahko začne ceneje kot kartica s fiksnim APR. Če pa se referenčna obrestna mera zviša, se lahko posojilo na koncu še podraži. Spremenljivi APR -ji so zelo pogosti pri kreditnih karticah.
- A fiksni APR se ne spremeni v času trajanja posojila. Zaradi tega so stvari za vas bolj predvidljive. Osebna posojila in številne hipoteke so primeri posojil, ki navajajo fiksne GSO.
Kaj je letni odstotni donos (APY)?
Letni odstotek donosa ali APY prikazuje, koliko zaslužite. To je dejanska donosnost, ki jo zaslužite na varčevalnem računu, potrdilo o pologu (CD), naložbeali podoben račun. APY upošteva vpliv sestavljenih obresti. Ameriške banke morajo pri oglaševanju obrestnih mer na obrestnih računih vključiti APY.
APY predstavlja natančnejšo sliko o tem, kaj zaslužite z obrestovanimi prihranki ali naložbenim računom, ker vključuje učinek združevanja. Sestavljene obresti v bistvu zaslužijo več obresti od obresti, ki so že bile pripisane na vaš račun.
Spletne banke z najboljšim APY
Spletne banke pogosto ponujajo višje APY na varčevalnih in drugih depozitnih računih, kot jih najdete pri bankah z opeko in malto. Obstajajo številna spletna mesta, ki navajajo spletne banke, ki jih uvršča najvišja APY. In poglejte naše članke o najboljši varčevalni računi z visokim donosom in najboljše spletne banke.
Kopajte globlje kot le število, predstavljeno pri pregledu katerega koli seznama najboljših APY -jev. Pojdite na spletno mesto banke in poskusite razumeti, kaj je vključeno v APY za varčevalne in druge depozitarne račune. Če na spletnem mestu banke ne najdete informacij, ki jih potrebujete, se ne bojte dvigniti telefona in poklicati bančne službe za pomoč strankam.
Zakaj se obrestne mere razlikujejo od APR?
Pri iskanju hipotekarnega posojila, drugih vrst posojil ali kreditne kartice je pomembno omeniti, da obrestna mera, ki jo objavi posojilodajalec, se razlikuje od tiste, ki jo posojilo ali kreditna kartica dejansko stane posojilojemalec.
Obresti so surovi stroški, ki vam jih posojilojemalec zaračuna za izposojo sredstev. To je izraženo v odstotkih in je lahko fiksno ali spremenljivo v času trajanja posojila. Obrestna mera je dober pokazatelj vaših mesečnih stroškov za posojilo in je lahko dobra merilo za hitro primerjavo različnih možnosti posojila. Obrestna mera pa ne pove celotne zgodbe o tem, koliko vas posojilo ali kreditna kartica dejansko stane.
Tu pride prav APR. APR vključuje vse stroške posojila, ne le obresti. Ti stroški vključujejo provizijo posrednika, zapiralni stroški, popustne točke itd. Vendar APR ne sme vključevati vseh pristojbin, ocenjenih posojilojemalcu, kot so stroški ocene nepremičnine za hipoteko ali stroški kreditnega čeka posojilojemalca.
Prikaz razlike med obrestno mero in APR
Poglejmo dva primera, ki prikazujeta razliko med navedeno obrestno mero za posojilo in APR za to posojilo.
V prvem primeru razmislite o 30-letni hipoteki v višini 200.000 USD s 4% obrestno mero in 5.000 USD za zaključne stroške ter 3% za izvorne pristojbine. Dejanski APR bi bil 4,5% namesto navedenih 4%.
Za drug primer razmislite o osebnem posojilu v višini 10.000 USD. Posojilo je odobreno za pet let z 9% fiksno obrestno mero. Osebna posojila imajo pogosto začetno provizijo v razponu od 2% do 5% zneska posojila. V našem primeru predpostavimo, da je posojilo 3% izvorne pristojbine. Tako se letna vrednost posojila poveča na 10,3% v primerjavi s navedena 9 -odstotna obrestna mera za posojilo.
Navedena obrestna mera je uporabna za pregled vaših mesečnih stroškov za večino vrst posojil. Toda APR vam pove, koliko posojilo v resnici stane, pa naj gre za hipoteko, osebno posojilo ali kreditno kartico.
Poskrbite, da boste razumeli prave stroške
APR in APY sta zelo uporabni orodji, ki vam pomagata razumeti prave stroške posojila in pravo obrestno mero za vaše prihranke oz. naložbeni račun ko dodamo še korist mešanice.
APR je uporaben pri primerjavi stroškov več posojil, saj vključuje vse provizije, povezane s posojilom. Vendar ne pozabite razumeti, kaj je in kaj ni vključeno v izračun APR.
Podobno imajo APY dva varčevalna računa z enakimi obrestnimi merami različna APY zaradi razlik v pogostosti plačil obresti in drugih dejavnikov. Še enkrat, ne pozabite razumeti, kaj je vključeno v izračun APY.