Prihranitev denarja v pokojninskem načrtu vašega podjetja je eden najlažjih načinov vlaganja v vašo prihodnost. Denar samodejno pride iz vaše plače in se redno vlaga. Nekaterim ljudem celo koristi delodajalec, ki jim lahko pomaga maksimira potencial 401 (k). Toda ali ste vedeli, da obstaja tudi nekaj 401 (k) kramp, ki lahko še povečajo vaše pokojninske prihranke?
Sledite, če želite izvedeti nekaj manj znanih načinov, kako lahko prihranite več denarja in z nekaj zaslužite pametni denarni premiki in hitreje doseči svoje upokojitvene cilje.
1. Pametno izberite svoja sredstva
Upokojitveni načrti podjetja običajno ponujajo peščico Vzajemni skladi in druge naložbe, med katerimi lahko izbirate. Ko se prvič prijavite za podjetje 401 (k) upokojitveni načrt, če se ne odločite, bo vaš denar vložen v privzeto možnost. Glede na politike vašega podjetja to običajno pomeni a denarni trg, stabilna vrednost ali sklad na ciljni datum.
Kaj je torej kramp 401 (k)? Če želite doseči svoje upokojitvene cilje, boste želeli prilagoditi, kje se vlagajo vaši 401 (k) prispevki. Dejavniki, na katere morate pomisliti, so vaša strpnost do tveganja, rok za upokojitev in razpoložljive možnosti naložb.
Ko pregledujete svoje naložbene odločitve, pomislite na te podrobnosti:
- Oglejte si količnik stroškov vsakega sklada. Delež stroškov je, koliko upravljavec sklada zaračuna za upravljanje te naložbe. Čim nižja je ta številka, tem bolje. Skladi, ki sledijo indeksu, običajno zaračunajo manj kot sredstva pri upravitelju, ki ročno raziskuje in izbira delnice.
- Izogibajte se osredotočanju na pretekle donose. Zgodovinski donos prikazuje, kako uspešna je bila naložba skozi čas. Ti donosi lahko vplivajo na vašo odločitev, vendar ne pozabite, da ne zagotavljajo prihodnje uspešnosti.
- V kaj vlaga? Ne izbirajte več naložb, ki vlagajo v iste delnice in obveznice. Namesto tega izberite raznolik portfelj z različnimi vrstami delnic ter obveznice iz ZDA in tujih držav.
Če je pokojninski načrt vašega podjetja poln naložbenih odločitev z visokimi deleži stroškov, se pogovorite s svojim oddelkom za kadre ali upraviteljem. Zahtevajte, da pregledajo načrt in razmislijo o iskanju novega sponzorja načrta. Morda boste celo dali v skupno rabo nekaj alternativnih poceni indeksnih skladov, kot sta Vanguard ali Fidelity.
2. Zavrtite več kot 401 (k) s prejšnjih delovnih mest
Ko boste v svoji karieri menjali službo, boste morda z vsako potezo pustili nekaj dragocenega - staro 401 (k) na vašem starem delovnem mestu. Ta denar je smiselno čim hitreje premakniti, da se ne zgodi nekaj stvari:
- Stari delodajalec unovči račun 401 (k) in vam po pošti pošlje ček ali denar nakaže IRA po svoji izbiri (če je manj kot 5000 USD)
- Na denar se pozabi in prenese na državo
- Vaši dediči nikoli ne vedo za denar
- Denar se ne upošteva pri napredovanju pri upokojitvenih ciljih
Ko zapustite službo, imate na voljo več možnosti, kaj lahko storite s svojim starim 401 (k):
- Zavijte 401 (k) v IRA. Delo a 401 (k) do prevračanja IRA je priljubljena izbira, ker imate več nadzora nad tem, s katerim podjetjem se odločite sodelovati, in nad možnostmi naložbe.
- Prenesite 401 (k) v načrt vašega novega delodajalca. Prenos v vaš novi 401 (k) olajša spremljanje vaših prihrankov, saj so vsa vaša sredstva na enem računu. Upokojitveni načrti podjetij ponujajo tudi večjo zaščito pred upniki kot IRA.
- Pustite to v načrtu vašega starega podjetja. Nekatera podjetja ne dovolijo, da bi računi z nizkim saldom ostali v njihovih načrtih, lahko pa vam izdajo ček ali sredstva prenesejo v IRA po svoji izbiri, zato to morda ni možnost.
- Unovčite stanje. To ima lahko uničujoče učinke na vaše pokojninske prihranke, saj boste izgubili priložnost, da od danes do upokojitvene starosti zaslužite dobiček z odložitvijo davkov. Plačali boste tudi davek na denar in 10% kazen za predčasni umik.
Pri prenosu na vaš novi 401 (k) ali prehodu na IRA je najbolje, da vaš stari 401 (k) denar pošlje neposredno na vaš novi račun za upokojitev. Če vam denar pošljejo, bi to lahko sprožilo davke in kazni, odvisno od tega, kako je ček napisan in kako dolgo držite denar.
3. Prijavite se za samodejno stopnjevanje
Veliko ljudi ne zasluži dovolj denarja, da bi povišali svoj pokojninski račun, ko začnejo vlagati. Namesto tega začnejo z majhnim prispevkom za pokojninski načrt. Nameravajo ga povečati, vendar pogosto pozabijo, saj sta v središču pozornosti delo in osebno življenje.
Preprost kramp je, da vsako leto, ko dobite povišico, povečate svoj prispevek 401 (k). Tega dodatnega denarja ne boste zamudili, ker za začetek nikoli ni bil v vaši plači. Čez nekaj let se boste približali povečanju svojega pokojninskega računa, hkrati pa boste za svojo prihodnost odlagali vedno večje količine denarja.
Če na primer dobite 3% povišanje, razmislite o povečanju svojega prispevka 401 (k) za 1% ali 2%. Ker se toliko drugih računov ne povečuje vsako leto, na primer hipoteka ali avtomatsko plačilo, je vlaganje dela zneska lažje.
Eden od načinov za avtomatizacijo tega procesa je, da se prijavite za samodejno povečanje pokojninskih prispevkov. To ne ponujajo vsi načrti 401 (k), zato se o tem pozanimajte pri svojem oddelku za kadre ali pri upravitelju. Samodejno stopnjevanje samodejno poveča vaše prispevke za upokojitev, zato se vam ni treba spomniti.
Če vaše podjetje ne ponuja samodejnega povečevanja, nastavite opomnik v koledarju za datum zvišanja plač, da boste lahko ročno izvedli spremembo.
4. Ponovno uravnotežite svoj portfelj
Donosnost naložb se od leta do leta razlikuje za vsako vrsto naložbe. Ko imate na svojem računu mešanico naložb, lahko to spremeni sestavo vašega portfelja od tistega, kar ste nameravali. Vendar ste izbrali sestavo svojega portfelja, ker vam bo pomagala najbolje doseči svoje finančne cilje. Če želite znova uskladiti svoj račun, morate občasno narediti tako imenovano rebalans.
Ko ponovno uravnotežite, prodate nekatere naložbe, ki so se povečale, hkrati pa kupite več tistih, ki so se znižale. Zgornja slika je videti, ko portfelj ne pride v poštev in kako lahko rebalans popravi stvari.
Pri uravnoteženju morate upoštevati dve priljubljeni strategiji:
- Rebalans enkrat letno (na primer na vaš rojstni dan)
- Rebalans, ko se dodelitev sredstva spremeni za več kot 5% (npr. Od 50% do 55% vašega celotnega stanja na računu)
Izberite eno od teh strategij in naj bo kramp za ponovno uravnoteženje običajen del vašega vzdrževanja 401 (k).
5. Naredite prispevke po obdavčitvi
Sedanja pravila IRS omogočajo osebam, mlajšim od 50 let, da prispevajo 19.500 USD na leto v svoj načrt 401 (k). Ljudje, stari 50 let in več, lahko prispevajo še 6500 USD na leto, skupaj 26.000 USD.
Če lahko prihranite več od teh zneskov, razmislite o polnem financiranju računa IRA. Izberete lahko tradicionalno IRA za davčne olajšave ali Roth IRA za denar brez davka ob upokojitvi. Najvišji prispevek k IRA je 6.000 USD na leto (plus 1.000 USD, če ste starejši od 50 let).
Kaj pa tisti, ki ne morejo v celoti prispevati k IRA ali želijo vložiti še več denarja?
V vaš načrt 401 (k) lahko prispevate še več denarja kot prispevke po obdavčitvi, tudi če imate tradicionalnih 401 (k) v primerjavi z a Roth 401 (k). Kombinirano Omejitev prispevka 401 (k) za leto 2020 je 57.000 USD (ali 100% vaše odškodnine, kar je nižje).
Za izračun vašega prispevka po obdavčitvi odštejte te zneske od omejitve 57.000 USD:
- Vaših skupaj 401 (k) prispevkov iz vaše plače (največ 19 500 USD ali 26 000 USD za vlagatelje, stare 50 let ali več)
- Vaš skupni znesek delodajalca
Preostali znesek je najvišji znesek prispevka po obdavčitvi. To je največ, zato lahko vedno prispevate manj.
Prispevke po obdavčitvi lahko kadar koli dvignete brez plačila davkov ali kazni. Vendar se vsak zaslužek šteje za stanje pred obdavčitvijo, zato obstajajo davki za dvig zaslužka. Pri dvigu prispevkov po obdavčitvi morate dvigniti zaslužek, zato boste ob dvigu morali plačati nekaj davkov. Pri tem upoštevajte to davčno načrtovanje za upokojitvena leta.
Vaše prispevke po obdavčitvi je mogoče pretvoriti tudi v Roth IRA. To omogoča, da se vaši prispevki po obdavčitvi povečajo za odložene davke, odvzemi pa so neobdavčeni. Morda boste morali počakati, da po tem, ko zapustite službo, to storijo, ker vsa podjetja ne dovoljujejo pretvorb v delo 401 (k).
6. Odpri solo 401 (k)
Za vlagatelje z stranski vrvež, odpiranje solo 401 (k) je odličen trik, še posebej, če pri svojem dnevnem delu nimate načrta upokojitve podjetja. Ti računi omogočajo, da samozaposleni in lastniki malih podjetij brez zaposlenih namenijo del svojega poslovnega dobička. Če ste mlajši od 50 let, lahko prispevate do 19 500 USD iz svoje plače, poleg tega pa lahko podjetje prispeva do 25% vaše odškodnine.
Če ste na primer mlajši od 50 let in s svojim podjetjem zaslužite 50.000 USD, lahko prispevate 19.500 USD, podjetje pa lahko prispeva še 12.500 USD. Rezultat tega je skupni 401 (k) samostojni prispevek v višini 32.000 USD za leto. Če ste starejši od 50 let, vam je dovoljen dodaten prispevek v višini 6.500 USD.
Solo 401 (k) lahko nastavite pri investicijskih podjetjih, kot sta Vanguard in Fidelity, in če imate od delodajalca 401 (k), lahko še vedno imate solo 401 (k). Za solo 401 (k) obstajajo omejitve prispevkov, prispevki tako iz načrta vašega delodajalca kot iz vašega samostojnega načrta se bodo šteli v vaš letni maksimum.
7. Uporabite pravilo 55
Doseganje 65 let je običajno cilj upokojitve. Vendar pa je FIRE gibanje (finančna neodvisnost, predčasna upokojitev) postaja vse bolj priljubljen in mnogi si ga prizadevajo doseči predčasno upokojitev. Običajno morajo upokojenci počakati, da dosežejo ½, preden lahko začnejo umikati z računov za upokojitev in se izogibati kazni. Vendar pa obstaja vdor za dostop do vašega računa za upokojitev 401 (k) brez predpisane kazni. Temelji na kodeksu notranjih prihodkov in je znan kot pravilo 55.
Pravilo 55 delavcem, ki zapustijo delo med letom, ko dopolnijo 55 let ali več, brez denarne kazni dvigne denar s svojih 401 (k) računov. Ne glede na razlog za odhod iz službe - če ste dali odpoved, bili odpuščeni ali odpuščeni - dokler izpolnjujete starostno zahtevo, ste dobri. Še boljši ljudje, ki so usposobljeni varnostni delavci zvezne, državne ali lokalne vlade, lahko pri 50 letih začnejo umikati brez kazni.
Upoštevajte, da pravilo 55 ne velja za vse pokojninske račune. Velja samo za 401 (k) pri delodajalcu, ki ga zapuščate. Zaradi tega je morda smiselno, da svoje stare 401 (k) račune preusmerite na svoj trenutni račun delodajalca, da boste imeli na voljo več sredstev.
Čeprav lahko izkoristite pravilo 55, to morda ni smiselno. Ker je povprečna pričakovana življenjska doba v ZDA skoraj 79 let, bi morali svojim upokojitvenim računom z odloženim davkom omogočiti čim daljšo rast. Morda boste želeli dvigniti denar s svojega obdavčljivega posredniškega računa ali imeti druge vire dohodka, na primer naložbe v nepremičnine, da plačate svoje račune, medtem ko čakate na tradicionalno upokojitveno starost.
8. Posvetujte se s svetovalcem
Ko ljudje pomislijo finančni svetovalci, običajno razmišljajo o svojih IRA in posredniških računih. Finančni svetovalci običajno ne upravljajo vaših 401 (k), lahko pa vam svetujejo pri izbiri naložbe. Ta nasvet bi vam lahko pomagal se izognite dragim napakam pri upokojitvi.
Če pomislite, bi vam svetovalka želela pomagati pri pokojninskem načrtu vašega podjetja, čeprav zanj ne prejemajo plačila. Večje kot je to premoženje, večja bo priložnost za naložbe, ko zapustite službo ali se upokojite.
Spodnja črta
Varčevanje za upokojitev je lahko zastrašujoča naloga. Smiselno je vsako leto prispevati kolikor je mogoče na pokojninske račune, na primer 401 (k). Tudi če jih ne morete takoj povečati, začnite z majhnimi in vsako leto povečajte svoje prispevke, da povečate te davčno ugodne pokojninske račune. Sledite zgornjim korakom, da povečate prihranke, povečate donosnost in bolje upravljate svoje račune.
Ta članek se je prvotno pojavil na FinanceBuzz.com in je bil sindiciran s strani MediaFeed.org.