Dolg je, tako kot številna finančna orodja, meč z dvema rezoma. Kot študentsko posojilo je lahko to plačilo za šolo z nizkimi obrestmi. Tako kot kreditna kartica nam lahko da finančno prilagodljivost, čeprav z velikimi stroški, če je ne odplačujemo vsak mesec. Hipoteka vam omogoča, da kupite stanovanje, ne da bi morali vnaprej prihraniti denar.
V vseh primerih obstajajo pozitivne in negativne strani.
Ko gre za dolg z visokimi obrestmi, se morate potruditi, da ga čim prej odplačate.
Imel sem srečo, da sem se izognil dolgu po kreditnih karticah z visokimi obrestmi. Nisem lahkomiselno porabil kredita in imel sem srečo, da se nisem soočal s finančnimi stiskami, zaradi katerih so se mnogi morali obrniti k dolgu za potrebe. Dvomestne obrestne mere za dolg, ne glede na velikost, lahko močno vplivajo na vaše finance.
Kaj pa, če bi dolg za visoke obresti zamenjali za dolg z nižjimi obrestmi?
Če imate v svojem domu dovolj lastniškega kapitala, je to zelo mogoče.
Ali naj razmislim?
Preden se pogovorimo o prednostih in slabostih, na kaj moramo biti pozorni in o drugih temah - največje vprašanje je, če je to sploh mogoče.
Ali imate v svojem primarnem prebivališču lastniški kapital? Uporaba Capital One hitri kalkulator vam lahko pomaga ugotoviti.
Nato imate dovolj dolga? To se morda zdi nenavadno vprašanje, vendar banke običajno ne dajejo majhnih posojil za lastniški kapital. Najmanjši znesek, ki sem ga videl, je okoli 10.000 USD, večina bank pa ima najmanj 20.000 do 25.000 USD. Ni nujno, da so vsi dolgovi na enem mestu, s posojilom za lastniški kapital dobite posojilo v enkratnem znesku in ga lahko razdelite sami.
Ali boste imeli disciplino, da to posojilo odplačate hitreje, kot bi imeli izvirnik? Stanovanjska posojila so lahko dolgoročna, do 30 let. 30 -letno posojilo po 6% vas bo v obresti stalo približno 18% posojila v 10 letih. Če se boste potrudili pri odplačilu, je lahko dobra možnost prehod na posojilo z nižjimi obrestmi.
Prednosti in slabosti
Kakšne so prednosti? Največja prednost je očitno nižja obrestna mera. To pomeni tudi nižje mesečno minimalno plačilo. To lahko zagotovi a ogromno fleksibilnosti po relativno nizkih stroških.
Če boste še naprej plačevali stare zneske kreditne kartice za novo posojilo za lastniški kapital z nižjimi obrestmi, boste lahko dolg poplačali veliko hitreje.
Druga prednost je, da je posojilo za lastniški kapital posojilo s fiksno obrestno mero-vaša obrestna mera se ne bo nikoli spremenila. Obrestne mere za kreditne kartice se spreminjajo in ta nepredvidljivost lahko povzroči opustošenje vašega proračuna in finančnega načrta.
Nazadnje so obresti, ki jih plačate za posojilo za lastniški kapital, potencialno davčno priznani. Pri razvrščanju odbitkov lahko odštejete obresti za do 100.000 USD dolga domačega lastniškega kapitala (z omejitvami glede na dohodek). Obresti za kreditne kartice niso davčno priznane.
Ali obstajajo slabosti?
Tisto, kar mi je padlo v oči, je, da če nezavarovani dolg, na primer kreditno kartico, preusmerite na posojilo za lastniški kapital, se nezavarovani preusmerite v zavarovano. Če ne plačate dolga s kreditno kartico, bo vaš kreditni rezultat trpel. S prenosom tega dolga na nekaj zavarovanega je dolg podprt s sredstvom (v tem primeru vašo hišo).
Druge pomanjkljivosti so povezane z vedenjem, ki bi lahko povzročilo dolg. Ko prestavite dolg na nižjo obrestno mero, se bodo vaša mesečna plačila znižala. To vam bo dalo iluzijo večje kupne moči.
Če ste tip, ki bo videl novo nižje mesečno plačilo, a še vedno plača prvotni znesek, fantastično! Če niste in boste namesto tega samo porabili denar ali nabrali več dolga 0% saldo kreditne kartice, potem samo odlašaš z neizogibnim - in zdaj svoj dom postavljaš na kocko.
Kaj iskati v HEL
Bodite pozorni na dve stvari-stroške zaključka (vključno s prijavnino) in ali obstaja kazen predplačila. Posojilo za stanovanjski kapital je zelo podobno drugi hipoteki, zato dobite posojilo z določenim obdobjem (do 30 let) in večina bank ima minimalni znesek, običajno 10.000 USD.
Capital One ponuja posojila za lastniški kapital z ničelnimi stroški zapiranja, brez letnih pristojbin in ima posojila za dobo 5, 10, 15 in 20 let. Če v 24 mesecih zaprete račun, obstaja kazen predplačila, čeprav za prebivalce Teksasa ni kazni za predplačilo.
Mnoge banke lahko zaračunavajo provizije za prijavo, stroške zaključka in druge provizije, povezane s posojilom, ker je tako podobno hipoteki. Ni nenavadno, da vidite pristojbine za nepremičnine ali lastninske pravice, zato se o njih pozanimajte pri raziskavi.
Kaj pa druge možnosti konsolidacije
Z uporabo stanovanjskega posojila za odplačati dolg ni edini način za konsolidacijo posojil, vendar boste ugotovili, da bo verjetno najcenejši.
V času tega pisanja sem raziskoval stroške osebna posojila kotirane stopnje pa so bile veliko višje. To je smiselno, ker posojilo za lastniški kapital podpira vaš dom, osebno posojilo pa ne podpira nič.
Ko upoštevate vse dejavnike (pristojbine, stopnje, davčni odtegljaj), je posojilo za lastniški kapital pogosto najboljša možnost.
Končna opomba
Ta objava je bila precej splošna in na koncu boste morali izračunati, ali je za vas dobra izbira.
Na srečo je na voljo veliko orodij.
To objavo je sponzoriral Capital One, vendar so besede in misli moje. Ne glede na to, ali prenavljate svoj dom, konsolidirate dolg ali želite poplačati nekaj velikega, Capital One je tukaj, da vam pomaga s pametnejšimi orodji, ki vam dajo znanje, da izberete prave možnosti za vas položaj. Če želite pogledati njihovo orodje, vas vabim, da ga obiščete CapitalOne.com/Home-Equity. Za več informacij lahko pokličete tudi na 855-446-9656 ali se ustavite v poslovalnici.