Kot avtor hipotekarnih posojil sem navajen reševati težave s strankami v edinstvenih situacijah. In pred kratkim sem pomagal časovno stisnjenemu in denarno ogroženemu paru kupiti svoj sanjski dom na način, na katerega morda niste pomislili.
Klic sta oba v ponedeljek zjutraj prišla od Marka in Katie v svojih zgodnjih 30 -ih. V nekaj minutah sem lahko rekel, da sem bil prvi teden na seznamu opravil. Ti živčni čisto novi starši so se odločili: morali so kupiti svoj prvi dom.
Prihod njihove nove punčke je njihov prvotni petletni načrt sprožil v turbo pogon. Ne samo, da so morali nadgraditi svoje enosobno stanovanje, 650 kvadratnih metrov; morali so narediti nakup svojega doma pred koncem porodniškega dopusta Katie in iztekom najema stanovanja... v 60 dneh.
To mojim zaskrbljenim strankam ni dalo dovolj časa za popoln scenarij nakupa stanovanja, zato smo kar skočili v to, katere možnosti imajo naredil imajo... kar je najpomembneje, kakšna sredstva so imeli na voljo za polog.
Na žalost sta imela Mark in Katie le eno tretjino tistega, kar sta potrebovala za polog. A oba sta opravila odlično delo
v svojih pokojninskih načrtih zapravili denar. Jasno je bilo, da moramo uporabiti njihova sredstva 401 (k) in načrta varčevanja (TSP) za kritje preostalih dveh tretjin njihovega vplačila.Začeli smo z dvema vprašanjema, da bi ugotovili njihov največji potencial za polog.
Vprašanje 1: Kakšno je vaše trenutno lastniško stanje?
Vaše lastniško stanje ni enako vašemu celotnemu stanju. Namesto tega se ta izraz nanaša na to, kolikšen del vašega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, bi šel z vami, če bi takoj zapustili službo ali umaknili 401 (k). Medtem ko je vsak dolar, ki ga prispevate za svoj 401 (k), vaš denar, skladov za ujemanje podjetij v vašem računu niso takoj vsi vaši. Vsako leto se določi določena količina ustreznih sredstev. Ko ste v celoti pooblaščeni, lahko zahtevate celotno ujemanje delodajalca.
Opomba:Vsak delodajalec je drugačen glede obdobja pridobitve pravice in če ste že bili, se boste želeli pogovoriti s skrbnikom svojega načrta z družbo manj kot šest let (običajno največji čas, v katerem lahko delodajalec zadrži del svojih prispevkov dolar). IRS ima koristen vnos na to temo.
Spodaj je posnetek, kako izgledajo upokojitveni načrti Marka in Katie:
| Markova 401 (k) | Katiein TSP | Katiejeva IRA | |
|---|---|---|---|
| Končna vrednost | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Vrednost pridobitve | $129,882.71 | $8,198.23 | Brez dodelitve |
Mark je v svojem podjetju že skoraj deset let in mu je v celoti zaupano... kar mu omogoča, da razmisli o celotni vrednosti svojega načrta TSP.
Katie je v svojem podjetju nekaj več kot dve leti in ima le 20%. Prav tako je imela 401 (k) pri prejšnjem delodajalcu, ki je prešel v IRA.
Vprašanje 2: Koliko lahko dvignete ali izposodite iz svojega 401 (k)?
Odgovor na to vprašanje je v celoti odvisen od vašega trenutnega scenarija in cilja predplačila.
Ker sta Katie in Mark prvič kupci stanovanj (v zadnjih treh letih ni lastniškega deleža), morata razmisliti o treh različnih možnostih:
- Vzemite umik iz stiske
- Vzemite 401 (k) posojilo
- Vzemite tako dvig stiske kot posojilo 401 (k)
Možnost umika iz stiske:
Če imate IRA, IRS dovoljuje umik 10.000 USD na osebo, mlajšo od 59½ let, da se izognete 10 -odstotni kazni v posebnih okoliščinah (vključno s prvim nakupom stanovanja); vendar bodo morali od dvignjenega zneska plačati davek na dohodek. 401 (k) ponudniki bodo potrošniku ponudili možnost, da ob dvigu ali pri vložitvi davka zaračuna dohodnino. Vsi navedeni primeri predvidevajo, da bo potrošnik ob vložitvi davčnih napovedi uporabil davčno plačilo. Za več informacij, si oglejte spletno stran IRS.
| Markova 401 (k) | Katiein TSP | Katiejeva IRA | |
|---|---|---|---|
| Dostopna vrednost | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Odvzem težav je dovoljen brez kazni | 0 | 0 | $10,000 |
Skupaj za polog: 10.000 USD
401 (k) Možnost posojila:
Naslednje pravilo je strogo. Lahko vzamete posojilo, ki je manjše od teh dveh možnosti: 50% dodeljenega salda 401 (k) ali največ 50.000 USD.
Naslednji pomembni dejavniki, ki jih je treba upoštevati, se razlikujejo pri vsakem delodajalcu:
- Obdobje posojila (običajno pet let).
- Zahtevano odplačilo v 60 dneh, če zaposleni odpusti ali odpusti delavnico (ali pa se to šteje za odstop in se uporabi 10 -odstotna kazen plus stopnja dohodnine).
- Kakšna je stopnja odplačila? (Opomba: Denar se vrača sam, ne banka ali vaš delodajalec.)
| Markova 401 (k) | Katiein TSP | Katiejeva IRA | |
|---|---|---|---|
| Dostopna vrednost | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Najvišje posojilo | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
Skupaj za polog: 50.000 USD + 4.099,12 USD = 54.099,12 USD
401 (k) Možnost posojila Plus Odvzem težav (brez kazni)
Če bi Katie in Mark potrebovali dodatna sredstva, ki presegajo možnosti posojila 401 (k), lahko razmislijo tudi o umiku stiske. Nekateri načrti delodajalca 401 (k) zahtevajo, da posameznik najprej uporabi posojilo, preden uporabi umik v stiski.
| Markova 401 (k) | Katiein TSP | Katiejeva IRA | |
|---|---|---|---|
| Dostopna vrednost | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Znesek posojila | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
| Umik težav | N/A | N/A | $10,000 |
| Preostalo | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Skupaj iz Markovih 401k: 50.000 USD
Skupaj od upokojitve Katie: 4.099,12 USD + 10.000,00 USD = 14.099,12 USD
Skupaj za predplačilo: 50.000 USD + 14.099,12 USD = 64.099,12 USD
Zaključek
Mark in Katie morata pretehtati svoje možnosti v zvezi z novim mesečnim plačilom hipoteke na domu in odplačilom svojih 401 (k). Morda bi bilo ceneje vložiti manj predujma in razmisliti o hipotekarnem zavarovanju (ali hipotekarnem zavarovanju, ki ga plača posojilodajalec), vendar je to povsem druga razprava. Vsak ima različne finančne učinke in tveganja.
Tudi če se Mark in Katie odločita, da ne bosta vzela sredstev s svojih pokojninskih računov, sta seznanjena z vsakim izidom in se lahko odločita pravilno za svojo rastočo družino.
Če kdo tehta te možnosti, priporočam, da se pogovorite s posojilojemalcem, da razmislite o odstotkih pologa v primerjavi z mesečnim plačilom, povezanim z vsako možnostjo. Na primer, 10-odstotni polog pri hipotekarnem zavarovanju (ali hipotekarnem zavarovanju, ki ga plača posojilodajalec) je lahko bolj realna možnost kot uporaba pokojninskih skladov za dosego 20-odstotnega pologa.
Če so potrebna dodatna sredstva, sodelujte s CPA, da ugotovite davčne posledice, povezane z vsako možnostjo. Lahko se tudi pogovorite s pooblaščenim finančnim načrtovalcem, da razumete vpliv, ki ga bo izposojanje sredstev iz vašega 401 (k) imelo na vaše prihodnje pokojninske načrte. Priporočamo odjavo Fasetno bogastvo, edinstvena platforma, ki vas povezuje z namenskim CFA. Lahko vam pomagajo pri davčnih vprašanjih in vam pomagajo načrtovati finančno prihodnost.
Če zadolževanje pri vašem 401 (k) ni smiselno, si lahko ogledate tudi posojilo drugje. Če potrebujete denar za financiranje prenove ali popravil vašega novega doma, ga lahko uporabite Monevo najti in primerjati možnosti posojila.
Po pregledu pri vašem CPA ali CFA je naslednja oseba na vrsti pokojninski zastopnik vašega računa, da ugotovi, kateri dokumenti so potrebni in kakšne so omejitve. Upoštevajte, da ima lahko pokojninski zastopnik cilj obdržati svoja sredstva v okviru 401 (k), zato morate biti oboroženi z vedenjem IRS o vaših pravicah do dviga lastnih sredstev.