Če svojega domačega kapitala niste obravnavali kot vir, boste morda morali.
Mnogi od nas imajo veliko svojega premoženja vezanega v svojih domovih. Dejansko je lahko lastniški kapital, ustvarjen v domu, vir financiranja, kadar je to potrebno.
Če imate v svojem domu lastniški kapital, morda razmišljate, da bi ga uporabili za izboljšanje doma, konsolidacijo dolga ali plačilo otrokove poroke.
Večina ljudi, ko se odloči za dostop do lastniškega kapitala v svojih domovih, izbere bodisi HELOC bodisi drugo hipoteko. Odvisno od tega, kaj načrtujete, bi lahko za vašo situacijo deloval bolje kot drugi.
Razlika med HELOC in drugo hipoteko
Če želite ugotoviti, katero vrsto financiranja bi morali upoštevati, morate najprej razumeti, kaj sta HELOC in druga hipoteka, ter videti, kako delujeta.
Kreditna linija lastniškega kapitala je obnovljiva kreditna linija, ki vam omogoča, da izkoristite lastniški kapital, ki ste ga zgradili v svoji nepremičnini. HELOC posojilojemalcem ponuja prilagodljivost in deluje podobno kot kreditna kartica.
Po oceni vašega doma in odobritvi glede na vašo kreditno sposobnost, zgodovino plačil in DTI bo posojilojemalec določil mejo zadolževanja in obrestno mero. Za izpolnitev pogojev boste potrebovali skoraj 20% lastniškega kapitala v svojem domu.
Kako deluje druga hipoteka?
Druga hipoteka je v nekaterih pogledih podobna HELOC -u, saj za zavarovanje uporabljajo lastniški kapital.
Glavna razlika je v tem, kako prejmete plačilo posojila. Druga hipoteka je pavšalni znesek, medtem ko je HELOC kreditna linija.
Medtem ko HELOC deluje kot kreditna kartica s kreditno omejitvijo in minimalnimi mesečnimi plačili, pri drugi hipoteki plačujete s fiksno obrestno mero. Pomislite na njegovo plačilno strukturo kot na svojo prvo hipoteko.
Bi morali dobiti HELOC ali drugo hipoteko?
Kdaj uporabiti HELOC
Upoštevati je treba, da je kreditna linija za lastniški kapital (HELOC) pravzaprav vrsta druge hipoteke. Pogosto pa na to gledamo kot na nekaj drugega.
To napačno prepričanje je posledica značilnosti a HELOC. Kot smo že omenili, namesto pavšalnega zneska dobite odobreni znesek kredita.
Do denarja lahko dostopate, kot ga potrebujete, enako kot do kreditne linije na kreditni kartici. Nekateri HELOC -i imajo celo povezane debetne kartice, tako da je enostaven dostop do vaše kreditne linije.
Večina HELOC -jev ima spremenljive obrestne mere, zato se lahko vaša obrestna mera - in vaše plačilo - spremeni in se dvigne.
HELOC -ji pa so lahko koristni. Eden najpogostejših načinov kreditiranja stanovanjskega kapitala je posojilo za izboljšanje stanovanj. To pa zato, ker vam omogoča fleksibilnost izposoje toliko, kolikor potrebujete.
Če boste na koncu potrebovali več denarja, ga lahko dobite iz kreditne linije (če je še na voljo), ne da bi morali znova zaprositi za drugo hipotekarno posojilo.
Uporaba HELOC -a je smiselna, če niste prepričani, kaj potrebujete, ali če želite nizko začetno obrestno mero in lahko hitro odplačate posojilo.
Kje dobiti HELOC
Mnoge velike banke in uveljavljena podjetja ponujajo konkurenčne obrestne mere HELOC. Zanimiva nova možnost na tem trgu pa je zagon FinTech Slika.
Uspeh čez noč je prejel visoko oceno za svoje poslovne prakse, izkušnje s strankami in konkurenčne cene za HELOC. Slika uporablja napredno tehnologijo AI za hitro ocenjevanje, odobritev in financiranje lastniki stanovanj.
Strankam ponujajo tudi brezplačne izobraževalne vire in kalkulator primerjave posojil, ki lastnikom stanovanj pomaga pri procesu posojanja.
Vdelava je onemogočena za to vsebinsko enoto! (pcu ali oglaševalska akcija ni aktivna)
Kdaj uporabiti drugo hipoteko
Za katero vrsto lastniškega financiranja se boste lotili, je odvisno od vaših potreb in finančnega položaja. Če imate obilo drugih dolgov in se borite pri plačevanju s kreditnimi karticami, HELOC morda ni najbolj modra možnost.
V nekaterih primerih je smiselno uporabiti a druga hipoteka ki vam daje pavšalni znesek. Če natančno veste, koliko denarja boste potrebovali za konsolidacijo dolga ali za prispevek k izobraževanju otroka, je lahko v enkratnem znesku v pomoč.
Druga hipoteka je koristna tudi, če veste, da boste dolgo odplačevali posojilo.
V mnogih primerih je za drugo hipoteko v enkratnem znesku mogoče dobiti fiksno obrestno mero, zato vam ni treba skrbeti, da se bodo obrestne mere dvignile in pozneje prisilile v višje plačilo. Obstajajo tudi prednosti odplačilo druge hipoteke z uporabo kreditnih kartic za nagradne točke.
Kaj morate vedeti o HELOC -jih in drugih hipotekah
Preden začnete kupovati HELOC ali drugo hipoteko, morate upoštevati številne dejavnike. Uresničevanje ene od teh možnosti posojanja je pomembna finančna odločitev, ki bo vplivala na vaš proračun in kreditno oceno.
Tu je nekaj pomislekov, ki jih morate upoštevati:
- Odbitki: Pogosto boste lahko odšteli obresti za HELOC ali drugo hipoteko. Preverite možnosti, da boste lahko izkoristili to ugodnost, če se odločite, da boste lastniški kapital spremenili v denar.
- Dodatna posojila: Pomembno si je zapomniti, da sta HELOC in druga hipoteka posojila poleg prve hipoteke.
- Več plačil: To pomeni, da boste morali plačati dodatno plačilo. Želite vedeti, da si resnično lahko privoščite svoje hišno plačilo z dodatkom drugega hipotekarnega plačila.
- Alternative: Če ne želite drugega hipotekarnega plačila, poskusite z refinanciranjem izplačati svoj kapital, ne da bi se morali spopasti z dvema ločenima hipotekarnimi plačili.
- Tveganje: Upoštevati morate tudi tveganje, ki ga prevzamete vsakič, ko se dotaknete lastniškega kapitala, ne glede na vrsto financiranja, ki ga prejemate. Lastništvo v svojem domu uporabljate kot zavarovanje in lahko izgubite hišo, če zamudite pri plačilih.
Spodnja črta
Kreditne linije in druge hipoteke za lastniški kapital so lahko v pomoč, vendar morate razmisliti o vseh svojih možnostih, preden se odločite za korak.
Če se odločite, da boste svoj kapital uporabili za pridobivanje sredstev, to storite pametno. Oglejte si, do katerih možnosti ste upravičeni, nato pretehtajte prednosti in slabosti vsakega vira posojila, da ugotovite, katera vam najbolj ustreza.
Prav tako morate nakupovati in iskati cene, da zagotovite najboljšo možnost na trgu.
Ti podatki niso namenjeni nadomestitvi posebnega individualnega davčnega ali pravnega svetovanja. Predlagamo, da se o svojem posebnem položaju pogovorite s kvalificiranim davčnim ali pravnim svetovalcem.