11 najboljših ameriških invalidskih zavarovalnic za leto 2021

Invalidsko zavarovanje je danes eden najbolj napačno razumljenih zavarovalnih produktov na trgu, zato ga ima tako malo ljudi, ki ga potrebujejo. Izbira police invalidskega zavarovanja pa je lahko najpomembnejša odločitev, ki jo lahko sprejmete za svojo družino. Zakaj? Ker invalidsko zavarovanje ščiti vašo sposobnost zaslužka, če ne morete delati zaradi poškodbe ali celo trajne invalidnosti.

Kdaj lahko a polico invalidskega zavarovanja izplačati? Pojdimo skozi hipotetično situacijo.

Zgodba iz resničnega življenja

Nevrokirurg v poznih 30 -ih letih, ki je pravkar prišel iz bolnišnice z dvema majhnima otrokoma, dolg na medicinski fakulteti in milijone dolarjev možnosti zaslužka je doživel možgansko kap in nikoli več ne bo opravil operacije. Njegova družina je zaščitena, ker je od najboljše zavarovalnice dobil pravo polico.

Začnite ponudbo s temi priporočenimi zavarovalnicami

Zakaj potrebujete invalidsko zavarovanje

Ko ste relativno mladi ali zdravi, je preprosto verjeti, da ne potrebujete nobene invalidnine. Praktično si nepremagljiv, kajne? Na žalost tovrstno razmišljanje iz leta v leto postavlja milijone Američanov v finančno nevarnost, predvsem zato, ker nimajo nobene varnostne mreže, ko pride do hude bolezni ali poškodbe.

Če želite biti jasni, če nimate invalidskega zavarovanja, lahko povzroči katastrofalne posledice za vašo družino, če ne morete delati. Brez plače verjetno ne boste mogli plačati računov in hraniti hrane na mizi, lahko pa celo izgubite dom. Če bi imeli zakonca ali partnerja, bi jih lahko označili za edinega ponudnika vašega gospodinjstva za naprej, kar je lahko ali pa sploh ne bo realno.

Na žalost se invalidnost pojavlja pogosteje, kot bi si kdo mislil. Po podatkih Sveta za ozaveščanje o invalidnosti lahko več kot 25 odstotkov današnjih 20-letnikov zmore pričakujejo, da ne bodo mogli delati vsaj eno leto zaradi poškodbe ali bolezni, preden pridejo upokojitvena starost. Poleg tega bo 5,6 odstotka ameriških delavcev v določenem letu imelo nekakšno kratkotrajno invalidnost, pri čemer so skoraj vse najpogostejše situacije »brez poklica«.

Pravzaprav so najpogostejše situacije, ki vodijo do kratkega odmika od dela ali celo dolgotrajne invalidnosti, nosečnost (25%), mišično-skeletne motnje (20%), prebavne motnje (7,8%), težave z duševnim zdravjem, vključno z depresijo in tesnobo (7,7%) ter poškodbe, kot so zlomi, zvini in napetosti mišic in vezi (7.5%).

Čeprav precejšen odstotek delavcev ima delodajalca določeno pokritost z invalidnostjo, ni tako veliko, kot bi si mislili. Podatki urada za statistiko dela kažejo, da je bilo le 42 odstotkov delavcev pokrito s kratkotrajno invalidnostjo prek zasebnih delodajalcev v letu 2018 v primerjavi s samo 26 odstotki delavcev, zaposlenih v državi ali na lokalni ravni vlade. Kar zadeva pokritost dolgotrajne invalidnosti, je bilo 34 odstotkov delavcev v zasebni industriji pokrito z delom, v primerjavi s 38 odstotki zaposlenih prek državnih in lokalnih vlad.

Dejstvo je, da večina ljudi sploh ni zavarovana pred kratkotrajno ali dolgotrajno invalidnostjo ali vsaj drastično premalo zavarovana. Nedavna poročila kažejo, da najmanj 51 milijonov odraslih odraslih delavcev nima nobene druge pokritosti z invalidnostjo, razen možnosti pridobitve socialne varnosti. Vsi vemo, da večina Američanov nima dovolj prihrankov za kritje računov, če nenadoma izgubi dostop do svojega dohodka.

Najpomembnejši dejavniki pri nakupu invalidskega zavarovanja

Kjer kritje kratkotrajne invalidnosti običajno ponuja delodajalec in običajno traja le od 3 do Šest mesecev ali do enega leta lahko dolgotrajna invalidnost traja od dveh let do upokojitve starost.

Druga vrsta invalidskega zavarovanja se imenuje hipotekarno invalidsko zavarovanje ali hipotekarno plačilo zavarovalno zavarovanje, začne kritje vaših hipotekarnih plačil, če zaradi poškodbe ne morete delati oz invalidnost.

Dodatno invalidsko zavarovanje je vrsta kritja, ki ga lahko kupite, da zapolnite vrzel med kritjem invalidnosti vašega delodajalca in resničnimi finančnimi potrebami. Dodatne invalidske politike, za katere ste verjetno že slišali, vključujejo tiste iz Aflaca.

Preden se odločite za invalidsko politiko, se prepričajte, da razumete, kakšno kritje že imate pri delodajalcu (če obstaja). Če vaš delodajalec ponuja močno kratkoročno in dolgoročno invalidnost, boste morda potrebovali le dodatno polico ali hipotekarno invalidsko zavarovanje.

Najboljša invalidska zavarovalnica 2021

Vsaka od podjetij na tem seznamu so spoštovana in visoko ocenjena s strani velikih agencij za uvrstitev, kar pomeni, da lahko računate na njih, da bodo izplačali vašo invalidsko politiko, kot je bilo obljubljeno. Če iščete pokritost invalidnosti, morate iskanje začeti tukaj.

• Vetrič
• Prepričanje
• Življenje varuha
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Vzajemno Omaha
• Ohio National
• Glavna finančna skupina
• Standard
• Ameritas

Vetrič

Vetrič je spletna invalidska zavarovalnica, katere cilj je, da bi bila dolgoročna invalidnost dosegljiva in dostopna. Na spletu se lahko prijavite v manj kot 15 minutah in to podjetje ne obljublja nobene dokumentacije, bolečine in pritiska v celotnem postopku.

Politike dolgotrajne invalidnosti so na voljo za posameznike, stare od 18 do 60 let, lahko pa veljajo čakalne dobe med 30 dni in eno leto. Prav tako lahko kupite kritje v vrednosti od 500 do 20.000 USD, vaša polica pa je zagotovljena za podaljšanje do starosti 65 ali 67 let.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: Vgrajene funkcije invalidskih politik podjetja Breeze vključujejo delno invalidnost, domnevno invalidnost, prenovo doma, nadomestilo za preživele osebe, poklicno rehabilitacijo in darovanje darovalcev organov. Dodate lahko tudi kolesarje za katastrofalno invalidnost, zagotovljeno zavarovanje, kritično bolezen itd.

Prepričanje

Prepričanje je ena izmed najbolj priljubljenih možnosti za invalidsko zavarovanje. To podjetje ponuja nekaj različnih možnosti za invalidsko zavarovanje, vključno z možnostmi, ki jih lahko kratkoročno ali dolgoročno vas zaščiti, če ste bili nenadoma poškodovani ali onemogočeni in tega niste mogli storiti delo. Tudi Assurity posluje že več kot 120 let, zato ima to podjetje dolgo in dokazano zgodovino izpolnjevanja svojih obveznosti.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na seznam: Eden od razlogov, da Assurity izstopa med konkurenco, je njihova možnost invalidskega zavarovanja za samozaposlene prosilce. Če ste lastnik svojega podjetja ali ste samozaposleni, je Assurity odlično podjetje za začetek iskanja.

Lahko kupite načrt, ki zagotavlja cenovno ugodno mesečno kritje in prilagodljivost glede tega, kako prejemate ugodnosti. Nekatere njihove invalidske politike se bodo celo izplačale, če ne boste mogli delati na svojem starem delovnem mestu do dve leti, vendar še vedno lahko delate drugo službo drugje.

Življenje varuha

Življenje varuha ni majhna operacija. Imajo več kot 2750 agentov in 58 agencij po vsej državi. Preden začnete kupovati invalidsko kritje, morate vedeti, da načrte invalidskega zavarovanja dejansko ponuja ena od njihovih hčerinskih družb, Berkshire Life Insurance Company of America. Berkshire Life ima štiri vrste invalidskih polic: individualne načrte, skupinske načrte, invalidsko zavarovanje za lastnike podjetij in dodatne načrte.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na seznam: Guardian je bil ustanovljen leta 1860 in imata najboljšo oceno obeh A.M. Best and the BBB. Ne samo, da imajo odlične ocene, ampak so tudi globalno podjetje za finančne storitve Fortune 250.

Illinois Mutual

Možno je, da niste slišali Illinois Mutual prej, vendar jih morate vključiti v iskanje kritja invalidnosti. Kot lahko uganete iz imena, so bili ustanovljeni v Peorii v Illinoisu pred več kot 100 leti. Te dni ima Illinois Mutual več kot 1.000 neodvisnih zavarovalnih zastopnikov po vsej državi.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: Njihova polica invalidskega zavarovanja Paycheck Power vam lahko pomaga pri plačilu mesečnih stroškov, če socialna varnost ne zadostuje. Tako kot pri večini drugih načrtov je njihova politika zagotovljena za podaljšanje, dokler ne dopolnite 67 let. Dokler plačujete premije, ne morejo preklicati vaše politike.

Poleg tega načrt poslovne porabe tega podjetja lastnikom podjetij krije invalidsko zavarovanje. Če bi se vam kaj zgodilo, bi vaše podjetje zaprlo? Ta načrt bo podjetju dal denar za plačilo vseh poslovnih stroškov, da se vrata odprejo in zagotovi, da vse teče brezhibno.

PIU (Petersen International Underwriters)

Petersen International Underwriters je verjetno najmanj znano podjetje na našem seznamu, vendar jih pri invalidskem zavarovanju ne smete spregledati. Kljub pomanjkanju prepoznavnosti imena po vsej državi ima PIU plemenito zgodovino in oceno A+ pri Better Business Bureau (BBB).

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: PIU se odlikuje pri zagotavljanju invalidskega zavarovanja za zaposlene z visokimi dohodki, kar pomeni, da so specializirani za delo s strankami, ki bi izgubile veliko dohodka, če ne bi mogle več delati. Druga kategorija, kjer PIU sije, so stranke, ki imajo že ob prijavi zdravstveno stanje. Seveda stopnje morda niso najnižje, vendar PIU daje invalidsko politiko tam, kjer druga podjetja ne bodo.

MassMutual

MassMutual ni nov na zavarovalniškem trgu in dejansko deluje od leta 1851. Ne samo, da obstajajo že več kot 100 let, ampak imajo tudi ocene kakovosti, vključno z A+ obeh A.M. Najboljše in iz BBB.

Osnove njihovega kritja vključujejo odpravne dobe od 60 dni do 730 dni, dobe ugodnosti od 2 let do 10 let in največ 70 let. To podjetje tudi opredeljuje invalidnost kot vaš poklic, kar pomeni, da ste preveč poškodovani, da bi opravljali svoje delo, ne pa kar koli. Z MassMutual lahko dobite kolesarja True Own Occuposition, ki spremeni kvalifikacije za izplačilo načrta.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: Edinstven dejavnik načrtov MassMutual je ponavljajoča se invalidnost. Če na koncu ugotovite novo invalidnost, ki je povezana s prejšnjim zahtevkom, se izločitveno obdobje opusti.

Vzajemno Omaha

Vzajemno Omaha je bil večkrat in z dobrim razlogom predstavljen pri Good Financial Cents. Kaj naredi Mutual of Omaha tako posebnega? Večinoma to podjetje izstopa zaradi dodatnih prednosti in kolesarjev.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: Mutual of Omaha ima v svoje načrte vgrajeno peščico različnih ugodnosti, druge pa lahko dodate v svojo politiko, če želite več pokritosti. Njihove police dolgoročnega invalidskega zavarovanja imajo skupno nadomestilo za invalidski dohodek, ki se odpove premier jahač, sorazmerna invalidnina in zagotovljeno obnavljanje, dokler ne zavijete 67.

Po 67 letih lahko še vedno dobite kritje do 75. leta, če še vedno delate s polnim delovnim časom. To je le nekaj vgrajenih funkcij, vendar obstaja še veliko drugih, vključno z nadomestilom za terminalno bolezen, nadomestilom za rehabilitacijo, nadomestilom za preživele osebe in drugimi. Dodate lahko tudi kolesarje za življenjske stroške, kritično bolezen in vračilo premije. Če iščete podjetje, ki ima prilagodljiv načrt, je Mutual of Omaha odlična možnost.

Ohio National

Ohio National prejema odlične uvrstitve agencij tretjih oseb, vključno z oceno A+ od A.M. Najboljše, BBB in S&P. Tolažilno je vedeti, da so te ocenjevalske družbe tretjih oseb imele Ohio National za finančno varnega ponudnika.

Poglejmo politiko Ohio National's ContinuOn Income Solutions, polico dolgoročnega invalidskega zavarovanja, ki je na voljo vsem, starim od 18 do 70 let. Ta politika je nepreklicna in jo je mogoče obnoviti. Imajo izločilne dobe od 60 dni do 365 dni in minimalne dohodkovne ugodnosti do 30.000 USD.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: Poleg osnovnega varstva dohodka ima njihov načrt tudi nekatere dodatne ugodnosti, kot je a preostali kolesar, ki lahko izplača del police, če še vedno lahko delate, vendar imate izgubo dohodek. Prav tako imajo ugodnost za nego hospica, in če je zavarovanec onemogočen, se izločitveno obdobje opusti, če prejemajo ugodnosti hospica.

Glavna finančna skupina

Ravnatelj zgodovina sega vse do leta 1879, kar pomeni, da je to podjetje že dolgo. V svoji dolgi zgodovini so prejeli nekaj nagrad, med drugim nagrado za izbiro svetovalca za svetovalno podporo.

Ravnateljevo individualno zavarovanje za invalidski dohodek je na voljo kot individualni načrt in kot zaslužek za zaposlene. Edinstvena značilnost teh politik je, da so na voljo delavcem, ki delajo najmanj 20 ur, kar je manj omejujoče, kot ga ponujajo nekatera konkurenčna podjetja.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: Principal vam omogoča poenostavljeno zavarovanje do 6.000 USD na mesec. Če želite zagotoviti večjo zaščito, boste morali opraviti celotno zavarovanje. Vsak prosilec je drugačen in vsaka oseba bo prejela različne stopnje, vendar ravnatelj poda nekaj vabljivih vzorčnih ponudb za politiko 1000 USD na mesec. Če ste 40-letni moški, ki želi kupiti polico, boste plačali približno 25 USD na mesec.

Ženska iste starosti in zdravja bo plačala blizu 40 dolarjev. To so odlične stopnje za to količino zaščite.

Standard

Če iščete možnosti, Standard ali si pokrit. Ta ponudnik invalidskega zavarovanja se lahko pohvali z več izbirami, čeprav je njihova primarna možnost za individualno invalidsko zavarovanje Platinum Advantage.

Ena stvar, zaradi katere ta politika izstopa iz množice, so brezplačni kolesarji in ugodnosti, vključno z ugodnostjo za družinsko oskrbo. Če boste kdaj morali vzeti prosti čas za nego družinskega člana s hudo boleznijo in izgubiti 20% svojega dohodka, boste morda prejeli mesečno nadomestilo. To je prednost, ki je ne boste našli nikjer drugje.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: Drugi kolesarji, ki jih to podjetje vključuje za upravičene kandidate, so kolesar z avtomatskim povečanjem in kolesar s povečanjem koristi. Voznik z avtomatskim povečanjem bo v prvih šestih letih vsako leto povečal mesečno nadomestilo za 4%.

Jahač povečanja ugodnosti vam omogoča, da vsaka tri leta po nakupu načrta kupite večjo pokritost, ne da bi vam bilo treba znova opraviti postopek zdravstvenega zavarovanja.

Ameritas

Ameritas je bila prvotno ustanovljena leta 1887 pod drugim imenom, Old Line Bankers Life Company iz Nebraske. Združili so se z Acacia Life in Union Central Mutual Holding Company iz Cincinnatija v Ohiu. Po dveh združitvah je podjetje postalo znano kot Ameritas.

Ameritas trenutno prodaja dve vrsti invalidskega zavarovanja: DInamic Foundation in DInamic Fundamental.

Načrt fundacije DInamic ima v politiko vgrajenih več funkcij, vključno s funkcijo poškodbe brez invalidnosti, ki bo povrnila zdravstvene stroške.

Drug edinstven vidik načrta je nadomestilo COBRA Premiums, ki vam povrne premije, če zaradi invalidnosti izgubite zdravstveno zavarovanje.

Druga možnost, DInamic Fundamental, je podobna politiki Fundacije, vendar ima poenostavljen postopek zavarovanja, ki olajša hitro odobritev. Če želite biti upravičeni do temeljne politike, pa morate delati vsaj 30 ur na teden na delovnem mestu, ki ne velja za visoko tvegano.

Zakaj se je to podjetje uvrstilo na naš seznam: Ameritas ima odlične uvrstitve tretjih oseb, vključno z oceno A+ z BBB, oceno A z A.M. Najboljša in ocena A+ s standardom Standard & Poor's.

Kako smo našli najboljše ponudnike invalidskega zavarovanja leta 2021

Najboljše invalidske zavarovalnice imajo več lastnosti, ki jim pomagajo izstopati, med drugim odlične uvrstitve tretjih agencij, kot je Better Business Bureau, A.M. Najboljša in standardna & Ubogi. Za namen naše uvrstitve smo gledali le ponudnike, ki imajo trdne uvrstitve glede finančne moči in dolgo zgodovino poslovne odličnosti.

Medtem ko vsako od invalidskih podjetij, ki smo jih profilirali, ponuja svoj izbor politik z različnimi zahtevami in funkcijami, smo dali prednost ponudnikom, ki ponujajo jasni in natančni opisi njihovih vključitev polic na spletu ter možnost pogovora z zavarovalniškim strokovnjakom in postavljanja vprašanj po telefonu ali prek spleta klepet.

Verjamemo, da vsi ponudniki invalidskega zavarovanja na naši lestvici ponujajo politike, ki jih lahko zaščitijo vas v primeru večje invalidnosti ali poškodbe, zaradi katere ne morete delati in zaslužiti a plača. Ker vsako podjetje ponuja različne vključitve politike, omejitve in načrte, boste želeli porabiti nekaj časa za primerjavo vseh možnosti in nakupovanje za ponudbe invalidskega zavarovanja.

Koliko pokritosti z invalidnostjo potrebujem?

Višina invalidnine, ki jo potrebujete, je odvisna od številnih različnih dejavnikov, vključno z vašim dohodkom, vašimi obveznostmi in računi vsak mesec ter koliko vzdrževanih oseb imate. Večinoma pa si morate prizadevati za nakup dovolj invalidnine, da bo vaša družina lahko krila vaše račune v primeru, da ne morete delati, in vam prinesla redno plačo.

Čeprav za vsakogar ni "pravega" zneska invalidnosti, bi ga morala večina ljudi poskušati zagotoviti dovolj kritja, da nadomesti vsaj 50 odstotkov njihovega dohodka v primeru dolgotrajne invalidnosti oz poškodbe.

Upoštevajte tudi, da boste potrebovali kritje invalidnosti za kratek čas, če ga nimate zaradi dela. Kratkoročno invalidsko polico lahko kupite sami ali pa se samozavarujete z ustreznim skladom za nujne primere z najmanj šestimi življenjskimi stroški.

Preden kupite polico invalidskega zavarovanja, vam lahko pomaga sestaviti seznam rednih računov in mesečnih ponavljajočih se stroškov za stvari, kot so trgovina z živili, plin, zabava in komunalne storitve. Zagotoviti morate, da kupite dovolj kritja, da bodo pokriti vsi vaši večji mesečni izdatki, vendar poskusite svojo politiko dopolniti z malo več, če lahko.

Dolgoročno vs. Kratkoročno invalidsko zavarovanje

Obstajata dve glavni vrsti invalidskega zavarovanja, kritje, ki traja za kratkoročno in dolgoročno invalidsko zavarovanje. Verjetno lahko na podlagi imen uganite razliko, vendar morate natančno vedeti, kako ti načrti delujejo, preden kupite lastno pokritost.

Večinoma, kratkotrajna invalidnost zavarovanje želi nadomestiti vašo plačo v prvih nekaj tednih ali mesecih po poškodbi ali bolezni. Te politike običajno ponujajo delodajalci, čeprav lahko kupite tudi svojega.

Po drugi strani, dolgotrajna invalidnost zavarovanje je zasnovano tako, da začne veljati po koncu kratkoročne zavarovalne police. Dolgoročni načrti so za zagotovitev, da imate dohodek za plačilo hipoteke, živil in drugih računov, če ste brez dela več mesecev ali celo let. Nekateri dolgoročni načini invalidskega zavarovanja trajajo le nekaj let ali desetletja, drugi pa lahko trajajo do upokojitvene starosti.

Kratkoročna invalidnost	Dolgoročna invalidnost
Dolžina pokritosti	Običajno 3-6 mesecev ali eno leto	2 leti, 5 let, 10 let ali do upokojitvene starosti
Znesek kritja	Običajno do 80 odstotkov bruto mesečnega dohodka	Običajno 40 do 60 odstotkov bruto mesečnega dohodka
Povprečni stroški	1% do 3% letne plače	1% do 3% letne plače
Razpoložljivost	Prejmite kritje pri delodajalcu, samozavarujte ali kupite polico	Prejmite kritje pri delodajalcu ali kupite polico

Katero invalidsko zavarovanje potrebujete? Preprosto povedano, verjetno potrebujete oboje. Omenili smo že, kako je mogoče samozavarovati pred kratkotrajno invalidnostjo, če imate veliko nujni sklad, vendar v resnici ni možnosti samozavarovanja za dolgotrajno invalidnost, razen če ste neodvisni bogat.

Če je vaš cilj zaščita vaše družine zdaj in pozneje, predlagam, da preverite, katere politike ponuja vaš delodajalec, nato pa kupite več invalidnine, da zapolnite vrzeli.

Drugi načini za zavarovanje invalidnosti

Čeprav lahko vaš delodajalec v okviru odškodninskega paketa ponudi nekaj invalidnine, vam mnogi dovoljujejo, da kot prostovoljno nadomestilo kupite več invalidskega zavarovanja. V tem primeru bi verjetno plačali več invalidskega zavarovanja z odbitkom plač, kar je lahko precej priročno. Ena od prednosti nakupa dodatnega kritja pri delodajalcu je dejstvo, da so njihove police lahko cenejše, saj kupujejo zavarovalno kritje po znižani skupinski stopnji.

Če pripadate poklicnemu združenju glede na vaš poklic, boste morda lahko prek te povezave kupili tudi invalidnino. Na primer Ameriško združenje zobozdravnikov (ADA), Ameriško odvetniško združenje (ABA) in Združenje za finančno načrtovanje (FPA) ponuja vsem svojim članom neobvezno zavarovanje za invalidsko zavarovanje nakup.

Povzetek: Najboljše invalidsko zavarovalnice 2021

• Vetrič
• Prepričanje
• Življenje varuha
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Vzajemno Omaha
• Ohio National
• Glavna finančna skupina
• Standard
• Ameritas