Kaj je HSA?

Priznajmo si, da lahko zdravstveni stroški močno vplivajo na vaš proračun, zlasti s staranjem.

Če ste že slišali za zdravstveno varčevalni račun ali pa ga vaše delo ponuja, je morda smiselno razmisliti o njem - in po mojem mnenju je običajno zelo smiselno.

Vas zanima več?

Vse, kar morate vedeti o zdravstvenih varčevalnih računih in kako ugotoviti, ali je eden pravi za vas, je tu za vas.

Kaj je HSA?

A Varčevanje pri zdravju Račun, imenovan tudi HSA, vam ponuja možnost, da iz svojega dohodka uporabite denar pred obdavčitvijo plačati določene zdravstvene stroške.

Omogoča vam tudi, da denar uporabite za druge kvalificirane stroške, kot so medicinska oprema, predpisana zdravila in doplačila.

Sredstva HSA lahko uporabite posebej za:

• zobozdravstveno zdravljenje
• bolnišnične storitve
• kontaktne leče
• kiropraktična nega in
• bergle, med drugim

Skratka, denar iz HSA lahko uporabite za plačilo skoraj vseh vrst zdravstvenih stroškov.

Najboljše od vsega pa je, da je denar, ki ga uporabite za plačilo teh stroškov, 100% neobdavčen.

Najbolj neverjetna stvar pri HSA je, da ponuja trojni davčni prihranki.

Ni drugega računa, ki bi ponujal to vrsto ugodnosti.

Vaši prispevki so obdavčeni, rast sredstev na vašem računu je neobdavčena in kdaj če dvignete denar s svojega računa za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov, denar pride ven brez davka na.

Sliši se precej neverjetno, kajne?

Znesek denarja, ki bi ga lahko s svojim prispevkom k HSA prihranili pri davkih, bi lahko zlahka znašal več deset ali celo sto tisoč dolarjev.

Kako odprem HSA?

Če želite odpreti zdravstveno varčevalni račun, morate biti vpisani v a zdravstveni načrt z visoko odbitkom (HDHP) s svojim delom ali posamezno.

Dokler imate HDHP, imate možnost odpreti in prispevati k HSA.

Odpiranje HSA je tudi precej preprost korak. Obstajajo številne banke in druge finančne institucije, kjer lahko odprete HSA.

Morda so povezane pristojbine, zato naredite nekaj domačih nalog.

Ko odprete, lahko prispevajte največ do svojega zneska HSA na letni ravni. Najvišji prispevek za leto 2020 je 3.550 USD za individualni načrt in 7.100 USD za družinski načrt.

Za leto 2021 so najvišji prispevki 3.600 USD za posamezni načrt in 7.200 USD za družinski načrt. Obstaja tudi dodaten prispevek v višini dodatnih 1000 USD, če ste stari 55 let ali več.

Znotraj HSA lahko običajno po nakopičenju določenega zneska ta denar vložite v različne Vzajemni skladi ponuja vaš ustrezni HSA.

Kjer odprete svoj HSA, boste ugotovili, katere naložbene možnosti imate na voljo.

Torej, kaj je visoko odbiten zdravstveni načrt?

V redu, naredimo korak nazaj, da opredelimo, kaj je HDHP, da vas ne izgubim.

Za posamezni načrt IRS navaja, da mora HDHP ponuditi najmanj 1400 USD odbitka z največ 6.900 USD iz lastnega žepa za leto 2020 in 7000 USD za leto 2021.

Za družinski načrt mora HDHP ponuditi najmanj 2800 USD odbitka, največ iz lastnega žepa 13 800 USD za leto 2020 in 14 000 USD za leto 2021.

IRS lahko vsako leto posodobi in prilagodi te številke.

Mnoga podjetja danes ponujajo standard možnost zdravstvenega zavarovanja, na primer PPO ali HMO, skupaj s HDHP.

V primerjavi s standardnim načrtom zdravstvenega zavarovanja ima HDHP višje letne odbitke, vendar nižje mesečne premije. Zdravstveni načrti z visokim odbitkom imajo običajno te značilnosti:

• Za vsako družino HDHP uporablja eno koledarsko leto za odbitek.
• HDHP še vedno zagotavljajo enako kakovost zdravstvenega zavarovanja.
• Po plačilu odbitka lahko HDHP pokrije stroške do 100%.
• HDHP se lahko štejejo za cenovno ugodnejše od drugih zdravstvenih načrtov. Je pa res odvisno od vašega osebnega in družinskega zdravstvenega stanja.

Ker je zgoraj navedeno nekaj prednosti HDHP, morate razumeti eno veliko pomanjkljivost:

Lahko se soočite z možnostjo višjih stroškov iz žepa, saj ste na kljuki, dokler ne dosežete praga odbitka.

Če nimate denarja na stran ali ga ne morete plačati iz mesečnega denarnega toka, potem HDHP morda ne biti prava politika za vas, še posebej, če ste vi in ​​vaša družina nagnjeni k rednemu zdravniku in bolnišnici obiskov.

Kako deluje HSA?

Zdaj, ko smo ugotovili, da morate sodelovati v HDHP, preden lahko odprete HSA, poglejmo še malo, kako politika deluje.

Če ste zaposleni, lahko svoj zdravstveni varčevalni račun odprete prek skrbnika, na primer banke. Vendar pa bo večina delodajalcev, ki ponujajo HSA, najverjetneje že vzpostavila odnos z institucijo, kjer boste odprli svoj račun.

Ko odprete svoj račun, se odločite, koliko želite prispevati iz svoje plače. Če imate srečo, je vaš delodajalec morda pripravljen prispevati tudi k vaši HSA.

Če vaš delodajalec prispeva prispevek, se ta ne vključi v dohodek; vendar se všteva v vaš najvišji letni prispevek.

Koliko naj prispevam k HSA?

Ko se odločite, koliko morate prispevati, je to odvisno od vašega osebnega položaja.

Kljub temu, da so vse stvari enake, vedno priporočam, da prispevate največ, kolikor lahko.

jazleta 2020 je največ 3,550 USD za posameznike in 7,100 USD za družine. Za leto 2021 bodo najvišji prispevki znašali 3.600 USD za posameznike in 7.200 USD za družine.

Če je le mogoče, priporočam, da se denarja v svojem HSA ne dotikate in pustite, da raste, da ga lahko uporabite za stroške zdravstvenega varstva ob upokojitvi. Poskusite plačati trenutne zdravstvene stroške iz svojega denarnega toka oz drugi prihranki.

Res je, vem, da to ni mogoče za vsakogar, toda dlje lahko izkoristite neobdavčeno rast HSA, ne da bi se tega dotaknili, več denarja boste morali 100% neobdavčeno dvigniti za zdravstvene stroške upokojitev.

Ali HSA poteče?

Vaš zdravstveni varčevalni račun ne poteče. Račun lahko hranite kolikor želite, ne glede na to, ali se odločite spremeniti zavarovalni načrt ali zamenjati službo.

Če imate Archer MSA, lahko ta denar vložite v svoj HSA.

Ne mešajte HSA z Archer MSA ali fleksibilnim računom porabe (FSA) v smislu prenosa politike in omejitve prispevkov, čeprav se vsi trije računi lahko uporabljajo za zdravstvo in zdravstveno varstvo stroški.

Za razliko od FSA HSA nima omejitev uporabe ali izgube. HSA se bo prenašal iz leta v leto.

Prednosti in slabosti

Prednosti HSA

Tu so opazne prednosti HSA in zakaj se jih je toliko ljudi odločilo za ustanovitev:

• HSA je ugodnost pred obdavčitvijo. Prispevki na račun se opravijo pred obdavčitvijo. To je zelo koristno, saj lahko zniža znesek, ki ga plačate v davkih.
• Rast HSA je davčno odložena in najverjetneje neobdavčena. Rast vaših naložb na vašem računu je odložena za davek in najverjetneje ne bo obdavčena, dokler se uporabljajo za kvalificiranje zdravstvenih stroškov.
• Denar, uporabljen v HSA za kvalificirane zdravstvene stroške, je 100% neobdavčen. Tako moč trojnih davčnih prihrankov. Prispevki gredo v obdavčitev. Ko so enkrat vloženi, rastejo z davčnimi odlogami, in ko je vaš denar umaknjen za kvalificirane zdravstvene stroške, je to 100% neobdavčeno. V ZDA ni drugega računa, ki bi ponujal trojne davčne prihranke.
• Ni koncepta "uporabi ali izgubi". Sredstva na vašem računu so vedno vaša. Edini način, da odidejo, je, če jih porabite.
• HSA je prilagodljiv. Denar na vašem računu ima široko paleto uporab, vključno z večino zdravstvenih stroškov, zdravili na recept, obiski v pisarni, očali itd. Druga prednost HSA je, da ga lahko uporabite tudi za zdravstvene stroške svojih vzdrževanih oseb.
• Večji nadzor nad zdravstvenimi stroški. V bistvu trgujete z znižanimi mesečnimi premijami za možnost višjih izdatkov. Če ste v dobrem zdravstvenem stanju in obiski zdravnika ne potekajo tako pogosto skozi vse leto, bi lahko HSA omogočila znatne prihranke.

Slabosti HSA

• Obstaja velika zahteva za odbitke. Morda boste težko prišli do potrebnega zneska denarja, da bi pokrili visoko odbitno količino za svoje stroške. To je lahko tako, čeprav imate vsak mesec nižje premije.
• Stroški zdravstvenega varstva se lahko pojavijo nepričakovano. Ne morete napovedati prihodnosti in vaši zdravstveni stroški lahko nenadoma presežejo pričakovanja. Ko se to zgodi, vam bo morda primanjkovalo denarja za plačilo zdravstvenih stroškov.
• Obvladati morate pritiske, ki jih prinaša HSA. Lahko se odločite, da ne boste poiskali zdravniške pomoči, tudi če jo potrebujete, ker se ne želite dotakniti svojih sredstev HSA ali jih plačati iz svojega žepa.
• Obstajajo kazni in davki. Čeprav je HSA neobdavčen za zdravstvene stroške, to ne velja, če ga morate umakniti iz drugih razlogov. Ko dvignete denar, preden dopolnite 65 let in gre za nekvalificirane stroške, boste obdavčeni in prejeli boste 20% kazen. Če pa dvignete denar za nekvalificirane stroške, boste še vedno plačali davke, vendar se 20-odstotni kazni ne opustijo.
• Zapisovanje morate opraviti sami. Pomembno je, da zapišete vse svoje dvige, zdravstvene stroške in prejemke, ki so priloženi. To bodo vaš dokaz, da ste jih uporabili za upravičene zdravstvene stroške.
• Nekatere pristojbine je treba plačati. Čeprav se lahko razlikuje glede na institucijo, lahko vaš zdravstveni varčevalni račun zahteva plačilo pristojbine na transakcijo ali mesečno vzdrževanje. Vendar so te pristojbine običajno precej razumne in institucija se jim lahko odpove, če vzdržujete in vzdržujete minimalno stanje.

Kako nastaviti HSA

Nastavitev HSA je preprosta. Če ga dobite pri delodajalcu, potem morate samo podpisati, ko ste zaposleni ali med odprtim vpisom.

Če ste samozaposleni, boste morali poiskati banko ali finančno institucijo, pri kateri bi lahko odprli svoj račun. Na splošno za pridobitev HSA ne potrebujete določene količine denarja ali minimalnega stanja na računu. Nekateri skrbniki pa se bodo morda pripravljeni odreči pristojbinam, če ohranite minimalno stanje.

Seveda, ko šele začenjate z zdravstvenim varčevalnim računom, vam lahko ustanova, ki ponuja nižje minimalno stanje, prihrani nekaj denarja pri pristojbinah.

1. Spoznajte pristojbine in preverite, ali se jim je mogoče odreči

Pri iskanju najprimernejšega mesta za odpiranje svojega zdravstvenega varčevalnega računa bi morale biti pristojbine in možnosti naložb prednostne naloge. Na koncu lahko primerjate več ponudnikov in izberete pravega zase.

2. Določite svoje cilje

Glavni namen vzpostavitve HSA je nekaj pomoči pri kritju zdravstvenih stroškov zdaj ali v prihodnosti. Vsak denar, ki ostane na vašem računu, dokler je naložen, lahko raste in zasluži obresti.

V tem primeru se morate odločiti, ali boste svoj HSA uporabili za tekoče zdravstvene stroške ali pa pustite, da se račun sčasoma poveča, da ga boste ob upokojitvi uporabili za neizogibne stroške, ki jih ne boste pokrili Medicare.

Ni nujno, da je eno ali drugo, vendar pa lahko z vzpostavljenim načrtom ugotovite, ali in kdaj želite dvigniti denar s svojega računa.

3. Razumeti svoje naložbene možnosti

Bistveno je oceniti, katere možnosti naložb so na voljo v posebnem načrtu za varčevanje z zdravjem. Vedeli boste, da je to najboljši načrt, če HSA ponuja široko paleto možnosti z nizkimi razmerji stroškov.

4. Bodite pozorni na udobje

Udobje je ključni dejavnik, ne glede na to, ali se HSA odločite pri večji instituciji ali majhni banki. Idealen HSA vam bo omogočil enostavno dvigovanje sredstev in prispevkov. Na primer, HSA vam bo dala debetno kartico, ki jo lahko uporabite ob obisku zdravnika ali lekarni.

Po vsej državi lahko najdete skrbnike HSA, ki imajo bankomate in več podružnic. Obstajajo tudi manjše institucije, ki s svojimi strankami komunicirajo prek spletnega mesta, telefona ali pošte.

5. Ocenite stroške

Mesečne in letne provizije se med bankami razlikujejo. Stanje vašega računa in vaša sredstva prav tako določajo pristojbine, ki jih boste imeli za vaš HSA. Nekateri ponudniki bodo od vas zahtevali, da najprej določite minimalno stanje. Poskrbite, da veste, kaj zajema vezana pristojbina, in urnik pristojbin.

Alternative uporabi zdravstvenega varčevalnega računa

Zgornji podatki navajajo pravila, kako se lahko kvalificirate za zdravstveni varčevalni račun, kot je vpis v HDHP.

Kaj pa, če ne izpolnjujete pogojev? Kakšne so vaše alternative?

Drugi zdravstveni načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci

• Samostojni računi za povračilo stroškov zdravja (HRA): Mala podjetja podjetja HRA uporabljajo za povračilo stroškov zdravstvenega zavarovanja in stroškov iz lastne žepa.
• Prilagodljiv varčevalni račun (FSA):FSA so načrti delodajalcev, ki omogočajo povračilo upravičenih zdravstvenih stroškov, neobdavčenih. Ne morete pa jih uporabiti za premije zdravstvenega zavarovanja.
• Načrti povračila stroškov zdravstvenega varstva (HRP): HRP so načrti, ki jih delodajalci financirajo za individualno povračilo premije zdravstvenega zavarovanja, neobdavčeni. HRP nimajo najvišjega letnega prispevka.

Načrti zdravstvenega zavarovanja PPO

Načrt PPO je program, v katerem se zavarovalnica in izvajalci zdravstvenih storitev dogovorijo, da bodo svojim članom zagotovili znižane pristojbine.

Če se pridružite PPO, boste lahko pridobili nekaj popustov na zdravstvene stroške, kot so obisk zdravnika, nujni postopek ali nakup zdravil na recept.

Računi IRA

An IRA je neke vrste naložba, ki se ustanovi pri finančni instituciji ali borznoposredniškem podjetju.

Sčasoma na svoj račun dodate denar in ga lahko uporabite za pridobitev naložb, kot so obveznice, vzajemne sklade in posamezne delnice.

Denar lahko pozneje tudi dvignete in ga uporabite kot dohodek med upokojitvijo.

Zaključne besede

Čeprav obstaja nekaj alternativ varčevalnemu računu za zdravje, je nujno, da se prepričate, da ste upravičeni do tega, da izkoristite njegove koristi. Dobra stvar pri HSA je, da imate popoln nadzor nad denarjem na svojem računu.

Posvetujte se s svojo banko o njihovih načrtih varčevanja pri zdravju in se pogovorite s posrednikom ali finančnim svetovalcem, ki vam bo pomagal pregledati vaše možnosti.

To je objava Clinta Haynesa, pooblaščenega finančnega načrtovalca in Finančni svetovalec v Kansas Cityju, Missouri. Je tudi ustanovitelj in lastnik podjetja NextGen Wealth. Več o Clintu lahko izveste na njegovi spletni strani NextGen Wealth.