Kako se upokojiti z 2 milijonoma dolarjev [študija primera]

2 milijona dolarjev je veliko denarja.

A priznajmo, ni tako, kot je bilo pred desetletjem.

Ko se mi torej približa upokojen upokojenec z jajčecem v vrednosti 2 milijona dolarjev in želi vedeti, ali se bodo lahko uspešno upokojili, ni jasnega odgovora, kot bi si mnogi mislili.

V enačbo je vključenih veliko dejavnikov, kot so:

• Upokojitveni cilji
• Navade porabe
• Odvisne osebe
• Želena lokacija upokojitve
• Zdravje
• Toleranca naložbenega tveganja
• In veliko več

Zaradi tega je finančno načrtovanje zapleteno, hkrati pa tudi zabavno, saj je vsaka situacija in zgodba edinstvena.

Sledi vzorčna študija primerov upokojencev, ki se želijo upokojiti z gnezditvenim jajcem v vrednosti 2 milijona dolarjev. Zaradi zaščite so bile nekatere podrobnosti spremenjene.

Čeprav se ta študija primera osredotoča na kmalu upokojence, bi to morala biti tudi pomembna lekcija za vse generacije X'er ali Gen Y'er, ki se želijo nekega dne upokojiti.

Portfelj, vreden 2 milijona dolarjev, ne raste čez noč.

Čeprav se nekaterim zdi nemogoče doseči, je to z disciplino in načrtom napada zelo izvedljivo.

Zgodba o Petersonovih

Najprej je nekaj njihovih zgodb:

Joseph Peterson je star 58 let, pri Ameren Corporation je začel delati pri 24 letih kot linijski delavec, zdaj pa je nadzornik usposabljanja in simulacije - del Amerenove ekipe za krizno upravljanje.

Jožef se želi v štirih letih upokojiti pri 62 letih. Joseph ima trenutno načrt 401 (k) z odložitvijo davkov, vreden 671.045 USD. Pred štirimi leti je Joseph odprl davčno oproščeno agencijo Roth IRA in prispeva 6.500 USD na leto-danes je vreden 28.517 USD.

Joseph ima tudi tradicionalno IRA v vrednosti 219.714 dolarjev. Poleg tega ima Joseph pokojninski načrt z določenimi zaslužki kot del svojih prejemkov pri zaposlitvi pri Amerenu. Trenutna vrednost pokojninskega načrta je 650.000 USD.

Debra Peterson je stara 57 let, pri 22 letih je začela delati kot RN, pri 30 letih pa je prenehala z delom, da bi postala mama s polnim delovnim časom doma. Debra je 10 let ostala doma z otroki in se pri 40 letih vrnila v službo kot medicinska sestra.

Od svojega delodajalca v bolnišnici ima načrt 401 (k) z odložitvijo davkov, vreden 159.305 USD. Debra je pred petimi leti odprla davčno oproščeno Roth IRA in prispeva 6.500 USD na leto-danes je vredna 36.496 USD.

Skupaj imata Joseph in Debra stanje na tekočem računu 83.000 USD in varčevalni račun v vrednosti 153.031 USD.

Trenutno sta za hipoteko dolžna 155.033 dolarjev, Joseph za posojilo za tovornjak dolguje 15.000 dolarjev, Debra pa za avtomobilsko posojilo 20.035 dolarjev.

Joseph in Debra imata tri otroke: Matta, ki je star 27 let in dela kot kuhar v St. Morgan, ki je star 25 let, še vedno živi doma in je v zaključku podiplomske šole; in Samantha, ki je stara 18 let in se pripravlja na študij. Joseph in Debra bosta plačala Samanthino fakultetno izobrazbo.

Tu je skupno njihovo premoženje in obveznosti:

• Sredstva: 2.001.108 USD
• Obveznosti: 315.068 USD
• Skupaj: 1.811.040 USD

Jožef in Debra si za upokojitev želita imeti 90.000 dolarjev na leto in imeti določene cilje, ki jih želita izpolniti, medtem ko živita v pokoju.

Najprej, ko se Joseph upokoji, namerava porabiti 25.000 dolarjev za nakup novega avtomobila za svojega sina Matta, nato pa dve leti kasneje 25.000 dolarjev za nakup novega avtomobila za njegovo hčerko Morgan, nato pa čez štiri leta 25.000 dolarjev za nakup avtomobila za Samantho.

Jožef in Debra prav tako želita začeti potovati takoj, ko se bo Jožef upokojil, zato nameravata predvideti 10.000 dolarjev letno za potovanje 10 let zapored. Želijo skupaj odpotovati v Italijo, Rim in Grčijo. Svoje otroke želijo peljati tudi na Novo Zelandijo.

Leta 2023, pet let po tem, ko se je Joseph upokojil, namerava zanj in njegovo družino kupiti kočo ob jezeru, kjer lahko preživijo poletja. Za kabino namerava porabiti 30.000 dolarjev.

Naš edinstven proces

Če me ena od strank vpraša, ali se lahko upokojijo z 2 milijonoma dolarjev, moramo preseči številke, da bi našli trden odgovor.

Zato, preden začnemo s krčenjem številk, želim, da stranke resnično razmišljajo o upokojitvi in ​​o tem, kako bodo videti naslednja leta. Tukaj je preprosto vprašanje, ki jim ga postavljam:

»Če bi se srečevali tri leta od danes - in če bi se ozrli na ta tri leta do danes - kaj se bo zgodilo da se je v tem obdobju, tako osebno kot poklicno, zgodilo, da ste srečni zaradi svojega napredek? "

Očitno bo uspešnost njihovih naložb in naše skupno delo del te enačbe, vendar želim izvedeti več:

Ko odgovorijo na nekatera od teh vprašanj, se potopimo v številke. Uporabljamo agregator računov, imenovan Blueleaf ki vsem našim strankam omogoča ogled celotnega portfelja na enem mestu.

Presenečen sem, koliko ljudi bo imelo več 401 (k) naložbenih računov, razporejenih med pet, šest, sedem ali osem različnih institucij, vendar tega nikoli ne glejte pod enim mikroskopom. To ponuja Blueleaf.

Sprva si bomo ogledali njihove trenutne dodelitve in nato začeli izvajati stresne teste, da vidimo, kako bodo ti portfelji zdržali skozi čas.

Na podlagi tolerance tveganja in njihovih potreb po dohodku smo ugotovili, da sta Joseph in Debra v prvih 10 letih upokojitve potrebovala približno 60% svojih naložb v delnice in 40% v obveznice.

Po nekaterih njihovih ciljih, da kupijo časovni zakup in darila za diplomo svojih otrok, smo se počutili razporeditev bi lahko zmanjšali na 40% delnic in 60% obveznic (to je tisto, kar prikazujeta ta dva grafa predstavljati).

Vsem našim strankam povem, da je rezultat tako dober kot vložek, zato se moramo potruditi jasno razumeti naše finančne cilje in kakšne bodo naše potrebe po dohodku upokojitev.

Vem, da je to nekaterim težko, vendar samo potrjuje, kako pomembno je imeti nekakšen proračun, če se želite uspešno upokojiti.

Ali jim bo uspelo?

Ali imajo Petersonovi na podlagi vseh teh številk možnosti? Ali se lahko upokojijo z 2 milijonoma dolarjev pri Jožefovi želeni starosti 62 let? Oglejmo si.

Glede na našo programsko opremo za finančno načrtovanje imajo 90% verjetnost, da bodo dosegli ta cilj.

Kaj točno predstavlja ta 90% številka?

Programska oprema za finančno načrtovanje izvaja 1000 različnih scenarijev, pri čemer upošteva vsak trg ki smo jih doživeli, dobro in slabo, in si ogleda njihove potrebe po dohodku, prilagojene inflacijo. Na podlagi vsega tega imajo 90 -odstotno možnost, da uspejo s svojim ciljem, da jim ne bo zmanjkalo denarja za upokojitev, ki bi bil pri 95 -letni Jožefi.

Če se sprašujete, je to dobra novica. Običajno imamo radi stranke v območju 85% ali več, zato nas vse v 90. letih pusti precej samozavestne.

Analiza primanjkljaja

Torej obstaja možnost, da jim bo zmanjkalo pokojninskih sredstev? Ali obstaja verjetnost, da jim bo z 2 milijona dolarjev v portfelju res zmanjkalo denarja?

Analiza primanjkljaja na podlagi 1.000 različnih simulacij obravnava povprečno starost, ko jim zmanjka denarja.

Kot lahko vidite, je povprečni starostni primanjkljaj 87 let, kar je daleč čez najpomembnejša leta upokojitve.

Drugi dejavnik, ki ga predvidevamo, je, da se njihova poraba zaradi upokojitve vsako leto povečuje zaradi inflacije.

Veliko strankam govorim, da je običajno upokojitvena poraba bolj podobna krivulji zvonca, kjer v prvih nekaj letih porabijo veliko več svojega jajca za upokojitev.

Po prvih letih potovanja in opravljanja stvari, ki so jih čakali v pokoju, se krivulja zvonov začne zmanjševati in njihova poraba se zmanjša. Običajno je tako, vendar napovedovanje prihodnosti običajno ni lahko.

Težko napovedovanje

Kot lahko vidite, obstaja veliko dejavnikov, ki vplivajo na napoved. Napovedovanje najbolj verjetne uspešnosti portfelja ni lahka naloga. Pravzaprav je to zapleten posel.

Na srečo so na voljo številna orodja, ki lahko finančnim svetovalcem pomagajo strankam dati najboljše nasvete. Težava pa je v tem, da se veliko teh orodij premalo uporablja in pravih vprašanj običajno ne postavljajo.

Razmislite tudi o tem: samo zato, ker je določena naložba delovala na določen način za določeno število let, to še ne pomeni, da bo naložba v prihodnosti delovala podobno.

Pretekla uspešnost ni neposredno povezana s prihodnjo uspešnostjo. Stranke lahko - da ne omenjam finančnih svetovalcev - preprosto pozabijo na to in sklepajo, ne da bi upoštevale vse možne posledice določenega dejanja.

Zato, ko sedim s strankami, jih spomnim, čeprav obstaja velika stopnja gotovost tega ali onega izida, še vedno obstaja možnost, da pride do drugačnega izida prehod.

Čeprav ni mogoče napovedati prihodnosti s 100 -odstotno natančnostjo, lahko postanemo boljši pri napovedovanju, če upoštevamo vse znane dejavnike, kot so načrtovani čas dopusta, večji nakupi in drugo.

Finančni svetovalci, ki obljubljajo fantastične dobičke

Jaz sem na primer vedno previden, ko predlagam prihodnjo uspešnost sklada. Scott Beaulier piše za Forbes ima prav, ko trdi:

"Samo" biti povprečen v svetu financ je pravzaprav precej dober.

Če slišite, da finančni svetovalec trdi, da vam lahko dosledno prinaša 12 -odstotno donosnost iz leta v leto, je to lahko le eden od mnogih razlogi, da jih odpustite in teči v drugo smer.

Petersonovi imajo dobre možnosti, da živijo upokojitvene sanje, ki so si jih zamislili, če pa bi če bi njihove projekcije postavili v ugodnejšo luč, bi jim verjetno dal preveč zaupanje. Resnica je, da obstaja možnost, da bi naleteli na nepričakovane težave. Ni verjetno, vendar je možno in to morajo vedeti.

Poiščite finančnega svetovalca, ki razkrije tveganja in naredi načrt

Ali se lahko Petersonovi z 2 milijona dolarjev udobno upokojijo? Najverjetneje, ja. Vendar pa morajo razumeti tveganja, ki jih prinašajo, pa čeprav so majhna.

Ali se lahko upokojite z 2 milijonoma dolarjev? Kaj pa milijon dolarjev? Mitch Tuchman piše za Forbes pravi:

Lahko se upokojite z milijonom dolarjev - ali katerim koli drugim zneskom - tako, da si zastavite cilj in resno vzamete varčevanje. Dobro zasnovan naložbeni portfelj vas bo skoraj neizogibno pripeljal do tja.

Ključne besede tukaj so, da potrebujete "dobro oblikovan" naložbeni portfelj. Kako do enega od teh?

Sedite k strokovnjaku, se prepričajte, da upoštevajo čim več spremenljivk in oblikujte načrt. Vzemite si čas, ko se sprašujete, ali se lahko upokojite s kakšno posebno količino denarja - ne morete si privoščiti napake. Ogledate si lahko tudi naš edinstven postopek finančnega načrtovanja Načrt finančnega uspeha.