Zgodnja upokojitev je postala priljubljen finančni cilj. In prav bi moralo biti.
Tudi če se nikoli ne boste predčasno upokojili, je samo vedeti, da zmorete, osvobajajoče!
Morda je le strategija tista, ki vas osvobodi, da sprejmete še večje izzive v življenju.
To se lahko zgodi, ko pridete do točke, ko ne boste več imeti delati za preživetje.
7 korakov do upokojitve pri 50 letih
- ZARANJE začnite varčevati!
- Prihranite več kot vsi drugi
- Vlagajte in vlagajte agresivno
- Povečajte prihranke pri upokojitvi
- Nastavite Roth pretvorbo "lestev"
- Živite pod svojimi sredstvi
- Izogibajte se dolgu
Obstajajo vse različne starosti, pri katerih se ljudje želijo upokojiti, in za večino ljudi je verjetno nekaj takega takoj, ko bo možno! Toda osredotočimo se na to, kako se upokojiti pri 50 letih, saj je to za mnoge ljudi dosegljiv cilj.
Kako lahko to uresničite?
Korak: Začnite varčevati ZGODNO!
Če imate zdaj 25 let, bi morali začeti varčevati in se upokojiti pri 50 letih - tako kot takoj. Najboljši način za dokazovanje tega je nekaj primerov.
Če se odločite, da boste varčevanje odložili za upokojitev pri 50 letih za nadaljnjih pet let - pri 30 letih - in začnete varčevati 10.000 USD na leto, vloženih po povprečni letni donosnosti 7%, potem pa boste do 50. leta imeli $425,341.
Če pa se namesto tega odločite, da boste zdaj začeli varčevati - spet 10.000 USD na leto, vloženih po povprečni letni stopnji 7% -, boste do 50. leta prihranili 656.227 USD.
To je razlika več kot 230.000 USD, samo za začetek varčevanja in vlaganja pet let prej.
2. korak: prihranite več kot vsi drugi
Splošno prepričanje je, da se lahko upokojite le tako, da prihranite 10% ali 15% svojega letnega dohodka. In to morda drži, če nameravate upokojiti se pri 55 ali celo 60 in imate 35 ali 40 let časa za varčevanje in vlaganje denarja.
Če pa se resno želite upokojiti pri 50 letih, boste morali prihraniti več kot kdorkoli drug. To lahko pomeni prihranek 20% vašega dohodka ali morda 25% ali celo 30%. K vragu, če ste veliko starejši od 25 ali 30 let, boste morali prihraniti med 40% in 50% svojega dohodka, če upate, da se boste upokojili pri 50 letih.
Kar lahko storite, je, da začnete prihraniti 20%.
Toda vsakič, ko dobite povišanje plače ali napredovanje s še večjim povišanjem plač, namesto da porabite dodaten denar, ga namenite varčevanju. Po nekaj letih stalnega povečevanja plač bi lahko svojo stopnjo varčevanja povečali na 30% ali celo več.
Prihranek tako velikega odstotka vašega dohodka dosega dva zelo pomembna cilja:
- Očitno vam omogoča hitrejše doseganje varčevalnih ciljev
- Toda enako pomembno je, da vas pogojuje, da živite z manj denarja, kot ga zaslužite
Ta druga točka bo res pomembna, ko se dejansko upokojite. Manj denarja, ki ga potrebujete za življenje, prej in učinkoviteje se boste lahko upokojili.
3. korak: Vlagajte in vlagajte agresivno
Verjetno vam ni treba povedati, da se ne boste mogli upokojiti pri 50 letih z vlaganjem v obrestovana sredstva, kot so potrdila o vlogi. Obrestne mere 1% na leto ali manj je preprosto ne bodo znižale.
Morali boste vlagati v delnice in tam bo treba veliko večino svojega denarja vložiti ves čas. Borza se je v povprečju vrnila med 9% in 11% v zadnjih 90 letih in to je vrsta rasti, ki jo boste morali izkoristiti, če se želite upokojiti pri 50 letih.
Življenje je nepredvidljivo. Vaš pokojninski načrt ne bi smel biti.
Stopite v stik z neodvisnim finančnim strokovnjakom, da preverite, ali ste na dobri poti, da dosežete svoje upokojitvene cilje. Za začetek kliknite svojo državo.
ZačetiKer ste zdaj verjetno pod 50 let, si lahko privoščite, da 80% do 90% prihrankov vložite v delnice. To je najboljši način, da dobite donosnost svojih naložb, ki jih boste potrebovali za oblikovanje portfelja, ki ga potrebujete za uresničitev zgodnje upokojitve.
Vse koristi agresivnega vlaganja so povezane z določenim tveganjem, zato se prepričajte, da vlagate s trdno platformo. Tu so moje najboljše izbire za vse vas, drzne vlagatelje, ki srbijo pred zgodnjo upokojitvijo:
Ally Invest: Z Ally Invest, se lahko odločite za naložbo, ki jo naredite sami, ali profesionalno upravljanje računa z Allyinim svetovalcem za robo. Ally začne tako, da vam pomaga vzpostaviti toleranco do tveganja, kjer se lahko odločite za "agresivno rast" in večino svojih naložb naložite v delnice. Ally Invest ponuja nekaj najnižjih provizij za trgovanje na trgu, 24 -urno storitev za stranke in profesionalno vodene portfelje za dosego vaših naložbenih ciljev. Poskusite Ally Invest še danes.
Izboljšanje:Izboljšanje vlagateljem ponuja alternativno izkušnjo svetovanja pri robotih in popolnoma avtomatizira vašo naložbeno izkušnjo. Programska oprema povečuje vaše donose z zbiranjem davčnih izgub in vam pomaga doseči vaše posebne cilje pri upokojitvi z RetireGuide. Storitev samodejno uravnoteži vaš portfelj, da boste lahko sledili svojim ciljem. Z nizko letno pristojbino za upravljanje in brez trgovinskih provizij lahko začnite vlagati z Bettermentom enostavno.
M1 finance: Namesto ocenjevanja tolerance tveganja, M1 se osredotoča na pomoč pri ciljanju vaših naložbenih ciljev in spremljanju njihovega doseganja. Ko ti vlagajte z M1 Finance, lahko izbirate med 60 strokovno oblikovanimi naložbenimi "pitami" iz največ 60 ETF -jev in zalog ali pa ustvarite svoje. M1 nato upravlja vaše naložbe in po potrebi ponovno uravnoteži vaš račun. M1 vam omogoča brezplačno upravljanje računa in trgovanje ter zahteva nizke začetne naložbe, zato je odlična izbira za agresivno vlaganje v zgodnjo upokojitev.
4. korak: Povečajte prihranke pri upokojitvi
Davki so ena od premalo ocenjenih ovir pri načrtovanju predčasne upokojitve. Ne samo, da zmanjšujejo dohodek, ki ga imate na voljo za prihranke, ampak tudi vzamejo kos vašega donosa naložb.
Na primer, če na svojih naložbah zaslužite 10%, vendar ste v 30 -odstotnem davčnem razredu, je vaš čisti donos le 7%. To bo upočasnilo kopičenje kapitala.
Toda vsaj delno obstaja rešitev za to težavo. Morali bi povečati svoje davčno zaščitene prispevke za upokojitev.
Ne samo, da bo to zmanjšalo vaš obdavčljivi dohodek iz vašega dela, ampak bo tudi zaščitilo naložbeni dobiček v vašem naložbenem portfelju, tako da bo 10 -odstotni donos dejansko 10 -odstotni donos.
Če vaš delodajalec ponuja 401 (k) načrt, morate prispevati največji dovoljeni znesek. To bi znašalo do 18.000 dolarjev na leto. Če vaš delodajalec ponudi ustrezen prispevek, je to še bolje.
Prav tako bi morali načrtovati prispevek k a tradicionalna IRA, tudi če ti prispevki zaradi omejitev dohodka ne bo davčno priznan. Dobiček od naložb na računu se bo še vedno kopičil na podlagi odloženih davkov in to je tisto, kar želite, da se zgodi.
Več prihodkov in prihodkov od naložb, ki jih lahko zaščitite pred davki, bolje je.
Zdaj obstaja osnovna težava pri pokojninskem varčevanju, vsaj v zvezi s predčasno upokojitvijo. Če začnete dvigovati sredstva s svojih pokojninskih računov, preden dopolnite 59 ½ let, tega ne boste storili obdavčitev obdavčitve, obenem pa tudi 10 -odstotna kazen za predčasni umik.
Vendar obstaja pot do te dileme - to je Roth IRA.
5. korak: Nastavite "lestev" za pretvorbo Roth
Ni vam treba vsako leto prispevati k Roth IRA, da bi izkoristili prednosti Roth IRA. To lahko nastavite tako, da naredite Roth pretvorba iz drugih računov za upokojitev, kot sta načrt 401 (k) in tradicionalna IRA. (To je še en velik razlog, zakaj bi morali vedno povečati svoj pokojninski prihranek, še posebej, če se želite upokojiti pri 50 letih).
Roth IRA vam omogoča, da izvlečete neobdavčene odstope od načrta, ko dopolnite 59 let in ste v načrtu vsaj pet let.
Kako vam to pomaga, če se želite upokojiti pri 50 letih?
Roth IRA imajo vrzel. Prispevke za Roth lahko dvignete brez davkov in kazni za predčasni umik.
Konec koncev, ker ni bilo prihrankov pri davkih, ni davčne obveznosti. (Davki in kazni pa veljajo za zaslužek z računa, vendar za prispevek pravila za umik ne zahtevajo razmerja med prispevki in zaslužkom, kot tradicionalna IRA izplačila.)
Zaradi te vrzeli pri umiku prispevkov je Roth IRA kot nalašč za zgodnjo upokojitev. To lahko storite tako, da z vaših drugih pokojninskih računov opravite vrsto letnih konverzij Roth IRA.
Ste do zdaj z mano?
Obstaja ena razlika med dvigi prispevkov iz običajne Roth IRA in pretvorbo Rotha. Ker ne posredujete neposrednih prispevkov s konverzijami v Rothu, temveč pretvorite stanja z drugih računov, ima IRS petletno pravilo o predčasnih dvigih.
Med pretvorbo stanja in dvigom z računa mora preteči najmanj pet let. Če bo umaknjen prej, še vedno ni predmet običajne dohodnine, vendar bo zanj veljala 10 -odstotna kazen za predčasni umik.
Temu se lahko izognete z vrsto letnih preusmeritev v Roth IRA, v tistem, kar je znano kot Roth pretvorbena lestev.
V bistvu se odločite, koliko denarja boste potrebovali za življenje ob upokojitvi, nato pa ta znesek vsako leto pretvorite pet let.
Dokler boste ostali pet let naprej, boste vedno imeli zadostno količino sredstev Rotha za preživetje in jih lahko umaknete brez davkov na dohodek in kazni.
PRIMER: Predpostavimo, da potrebujete 40.000 USD na leto, če želite živeti v pokoju pri 50 letih. V svojem načrtu 401 (k) imate nekaj sto tisoč dolarjev, zato čez pet let (leta 2022), pri 45 letih, začnete z letno konverzijo v svojo Roth IRA v višini 40 000 USD. Ko dopolnite 50 let (leta 2027), lahko vsako leto začnete te umike iz Roth IRA, brez davkov in kazni.
Za ponazoritev bo vaša pretvorbena lestev Roth videti tako :)
| Leto | Starost | Znesek pretvorbe Roth | Znesek umika Rotha | Vir umaknjenih sredstev |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | 2022 Pretvorba |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | Pretvorba 2023 |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | 2024 Pretvorba |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | 2025 Pretvorba |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | 2026 Pretvorba |
Lestvica za pretvorbo Roth vam bo omogočila zgodnje dvige z vašega računa Roth, dokler ne dopolnite 59 ½ let, in lahko začnete brez denarnih dvigov za svoje pokojninske račune, ki niso Roth. Prav tako vam bo preprečilo, da bi morali sestavljati račune za upokojitev.
Pri lestvici za pretvorbo Roth je ena pomanjkljivost, kar je problem pri vseh oblikah konverzij Roth, in to je, da boste morali plačati redno dohodnino od števila sredstev za upokojitev, pretvorjenih v Roth IRA.
Morda pa je to cena, ki jo je vredno plačati, če to pomeni, da boste lahko s to zgodnjo upokojitvijo imeli velikodušen dohodek pred zgodnjo upokojitvijo.
6. korak: Živite pod svojimi sredstvi
Ena finančna navada, ki jo boste morali pridobiti, je, da živite pod svojimi zmožnostmi. To pomeni, da če boste po davkih zaslužili dolar, boste morali živeti, recimo, 70 centov, preostanek pa položiti v banko.
To ni enostaven vzorec, če tega še niste storili, vendar je nujen. Če tega ne obvladate, bo zgodnja upokojitev nič drugega kot sanje.
Če želite živeti pod svojimi sredstvi, boste morali sprejeti nekaj strategij:
- Naj bodo vaši osnovni življenjski stroški nizki, zlasti stanovanjski
- Vozite starejši avto, ki ni drag in ne zahteva, da se zadolžujete
- Bodite proaktivni pri iskanju kupčij za vse, kar kupujete - hrano, oblačila, popravila, zavarovanjeitd.
- Bodite konservativni pri zabavi, vključno s počitnicami in popotovanjem - načrtovanje zgodnje upokojitve in dobro življenje se ne mešata dobro
- Izogibajte se prehranjevanju ves čas-to je počasen način, da uničite svoje dolgoročne načrte
Vsak denar, ki ne gre v življenjske stroške, je več denarja za prihranke.
7. korak: Izogibajte se dolgu
Beseda o Opozorilo glede dolga: lahko razveljavi vse, kar poskušate doseči, da se upokojite pri 50 letih. Nič vam ne bo koristilo, če dosežete 50 let in prihranite 500.000 USD, vendar 100.000 USD dolgov različnih vrst (lažje je da pridete na to raven, kot si mislite - samo v živo predvajajte televizijsko različico primestnega načina življenja in vse se bo zgodilo sama!).
Ne samo da dolg oslabi vašo neto vrednost, prihaja pa tudi z mesečnimi plačili. Če se boste upokojili pri 50 letih, jih boste potrebovali čim manj. Še bolje, cilj bi moral biti popolnoma brez dolgov. Dolg ne samo da dviguje življenjske stroške ob upokojitvi, ampak bo zmanjšal tudi dohodek, ki ga boste morali od takrat nameniti varčevanju.
Če ste brez dolgov, bi morala vključevati vašo hipoteko, če imate svoj dom ali nameravate. Vaš načrt predčasne upokojitve mora vključevati podnačrt za poplačilo hipoteke pravočasno do datuma upokojitve.
Z zgodnjo upokojitvijo ne gre nič bolje kot hiša brez hipoteke!
Ja, lahko se upokojiš pri 50
Kot lahko vidite, če se želite resnično upokojiti pri 50 letih, boste morali za to sprejeti načrt z več strategijami. Večinoma gre za prihranek veliko denarja in dobro vlaganje, vendar je veliko dejavnikov, ki bodo ta izziv naredili izvedljivejše.
Naredite načrt zdaj, nato pa se ga versko držite in se boste lahko upokojili pri 50 - ali kateri koli drugi starosti, ki jo izberete.