NAŠ POVZETEK NAJBOLJŠIH ponudnikov
PREGLEDI PODJETIJ o domačem kapitalu
Vaša vprašanja o kreditnih linijah lastniškega kapitala
Za mnoge je dom njihovo največje bogastvo. Vrednost vašega doma, zmanjšana za posojilo, se imenuje lastniški kapital in je tisti del vašega doma, ki ga dejansko imate. Včasih si lastniki stanovanj želijo dostopati do tega lastniškega kapitala, če želijo na primer obnoviti svoje kuhinje, popraviti puščajočo streho ali odplačati dolg za visoke obresti. In to je mogoče s proizvodi, kot so posojila za lastniški kapital ali kreditna linija za lastniški kapital (HELOC).
Kaj je posojilo za lastniški kapital?
Posojilo za lastniški kapital je pavšalno posojilo, podobno osebnemu. Posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksno obrestno mero in fiksna mesečna plačila, ki jih v določenem časovnem obdobju odplačujete. Razlikujejo se od HELOC -jev, čeprav včasih izraze uporabljajo zamenljivo. Ena največjih razlik je, da imajo HELOC pogosto spremenljive obrestne mere brez fiksnih plačil. Tako kot HELOC se tudi posojila za stanovanjski kapital imenujejo druga hipoteka. Preden vzamete posojilo za lastniški kapital, bi morali imeti dobre finančne navade, ker boste prejemate veliko pavšalno plačilo za upravljanje v primerjavi s črpanjem kredita le po potrebi, na primer z HELOC.
Kaj je HELOC?
HELOC je revolving kreditna linija, zavarovana z lastniškim kapitalom v vašem domu. Zasluga je, da se lahko prijavite in uporabite, če jo potrebujete. Deluje podobno kot kreditna kartica. Ko imate kreditno kartico, jo lahko uporabite ali ne. Ko si s kreditno kartico izposodite denar, ga lahko v celoti vrnete ali plačate minimalno mesečno plačilo. Običajno vam banka zaračuna obresti od izposojenega zneska. Podobno je, ko gre za HELOC. HELOC imajo običajno spremenljive obrestne mere in si lahko izposodite velike zneske, odvisno od tega, koliko lastniškega kapitala imate v svojem domu in svojega kreditnega profila. Včasih se HELOC imenuje tudi druga hipoteka.
Kako deluje HELOC?
Za posojilodajalca se prijavite za HELOC. Posojilodajalec bo preveril, koliko kapitala imate v svojem domu, in preveril vaš kredit. Če imate dovolj lastniškega kapitala in dobro bonitetno oceno, vam bo posojilodajalec morda ponudil HELOC. Pavšalnega zneska ne boste prejeli, tako kot pri posojilu. Namesto tega boste imeli dostop do kreditne linije do določenega zneska. Če je odobreno, si običajno lahko izposodite največ 85% vrednosti svoje hiše minus neodplačani znesek na vašem domu, čeprav se to lahko razlikuje od posojilodajalca do posojilodajalca. HELOC -ji se razlikujejo tudi glede zahtev za vračilo. Običajno morate plačati samo obresti v tako imenovanem obdobju žrebanja (običajno 10 leta) in po poteku črpanja morate skupaj z glavnico plačati obresti plačila. Nekateri posojilodajalci imajo daljša obdobja črpanja 15 let. Tako kot pri vsakem posojilu je dobro, da pri odplačilu dolga plačate več kot le obresti, ki vam bodo pomagale hitreje odplačati.
Kaj naj storim pred prijavo?
Preden se prijavite za kreditno linijo za lastniški kapital ali posojilo za lastniški kapital, morate:
- Vedite, koliko kapitala imate v svojem domu. Če želite zaprositi za posojilo HELOC ali stanovanjski kapital, morate imeti vsaj 20% lastniškega kapitala. Včasih bo posojilojemalec zahteval uradno oceno vašega doma, drugi pa ne.
- Poskrbite, da imate dobro kreditno sposobnost. Preverite svoje kreditno poročilo in se prepričajte, da je natančno in da nimate zbirk. Najbolje je, da se prijavite za posojilo HELOC ali stanovanjski kapital s čisto kreditno zgodovino.
- Preverite svoj proračun. Čeprav so plačila HELOC v času žrebanja nižja, ker lahko plačujete samo obresti, se bodo po tem običajno povečala. Plačila posojila za stanovanjski kapital so različna. Za čas posojila bodo enaka plačila. Kakorkoli, poskrbite, da z dodajanjem posojila HELOC ali posojila za lastniški kapital ne boste preveč finančno preveč razširjeni.
Kakšna so tveganja?
Glavno tveganje pri najemu posojila HELOC ali posojila za lastniški kapital je, da vzamete drugo hipoteko in uporabite svojo hišo kot zavarovanje. Če teh posojil ne morete odplačati, lahko izgubite dom. Poleg tega, če se odločite za selitev, boste odgovorni za poplačilo teh posojil. Običajno jih lahko odplačate s prodajo svojega doma, če pa pride do padca trga in vrednost vašega doma pade, bi to lahko vplivalo na vašo sposobnost vračila posojila HELOC ali posojila za lastniški kapital.
Kaj se zgodi, če mi zavrnejo posojilo HELOC ali posojilo za lastniški kapital?
Če vam zaradi kredita zavrnejo enega od teh izdelkov, si lahko vedno vzamete čas, da izboljšate kredit in se nato znova prijavite. Včasih so ljudje zavrnjeni zaradi napake v njihovem kreditnem poročilu. Zato je pomembno, da pred prijavo pregledate svoje poročilo in svojo kreditno sposobnost, da boste vedeli, na čem ste.
Ali bo to posojilo vplivalo na mojo kreditno sposobnost?
HELOC je revolving kreditni račun, posojilo za stanovanjski kapital pa je posojilo. Oboje bo prikazano v vašem kreditnem poročilu, potem ko ga vzamete. Vsakič, ko zaprosite za novo dobroimetje, je možno, da se bo vaš kreditni rezultat zmanjšal, vendar raziskave kažejo, da se lahko povrne, če pravočasno plačate. Zgodovina plačil, znana tudi kot pravočasna plačila, je največji dejavnik, ki prispeva k vaši splošni kreditni oceni.
Ali obstaja kazen za predčasno odplačilo posojila HELOC ali posojila za lastniški kapital?
To se razlikuje od posojilodajalca do posojilojemalca. Če je za vas pomembno predčasno odplačilo posojila, se prepričajte, da sodelujete s posojilodajalcem, ki vas zaradi tega ne bo kaznoval.
Ali naj dobim posojilo HELOC ali stanovanjski kapital?
Kateri posojilni produkt je za vas najboljši, je odvisno od vaših osebnih financ in ciljev. Vzemite si čas za primerjavo obeh izdelkov. Vprašajte svojega posojilodajalca, kakšne so provizije za vsakega posebej, če obstajajo stroški zaključka ali pristojbine za nastanek itd. Ko boste dobili te odgovore in se pogovorili s 3-5 posojilodajalci, boste lažje ocenili, kateri od teh izdelkov je najboljši za vaše in vaše prihodnje cilje.
Kako naj začnem?
Odločite se, ali želite posojilo za stanovanjski kapital ali HELOC. Nato preverite svoje kreditno poročilo. Če se vam zdi vaše kreditno poročilo natančno in ste pripravljeni na prijavo, se obrnite na 3-5 najboljših posojilodajalcev HELOC ali posojila za stanovanjske naložbe, navedenih zgoraj, in vam lahko pomagajo pri tem postopku.