Kako se upokojiti pri 55

Gibanje OGNJA (Finančno neodvisen, upokojen predčasno) se ljudje upokojijo že pri 35 ali 40 letih.

Toda če zgodaj v življenju ne ustvarite resnega nadpovprečnega dohodka in ne morete živeti gole kosti, to verjetno ne bo za vas možnost.

Naslednja najboljša možnost je lahko nekoliko predčasno upokojitev. Kot bi se upokojil pri 55 letih.

To ni isto kot upokojitev v tridesetih ali štiridesetih letih, vendar je veliko bolje kot čakati do 65, 67 ali celo 70 let. In še vedno se boste upokojili na vrhuncu svojega življenja - ali vsaj pozni prime.

Ne bodite preveč vznemirjeni, če se ne boste mogli prej upokojiti. Pravzaprav obstajajo upokojitve pri 55 letih celo določene prednosti.

(In še vedno je veliko bolje kot upokojiti se pri 65.)

Kako se upokojiti pri 55 letih (10 let pred povprečjem!)

Sodelujte s strokovnjakom, ki vam lahko pomaga doseči vaše cilje

Dober strokovnjak lahko naredi svet, ko dosežete svoje finančne cilje. Zgodnja upokojitev je lahko zapletena mešanica varčevanja in pravilnega vlaganja, večina ljudi pa ima korist od ustreznih smernic.

Če se resno odločate za zgodnjo upokojitev, ni boljše naložbe, kot če poiščete pomoč pri načrtovanju prave poti za vas.

Živite na veliko manj, kot ste mislili, da bi lahko

S to strategijo ustvarite dodaten prostor v svojem proračunu, da prihranite denar po nadpovprečni stopnji.

Manj denarja, ki ga potrebujete za življenje, več lahko prihranite in več boste imeli na voljo za upokojitev.

Velike stroške lahko znižate tako, da hipoteko refinancirate in jo predčasno odplačate.

Tudi tu je nekaj spremenljivk. Če ste res dobri pri zmanjševanju življenjskih stroškov, se boste morda lahko upokojili prej kot pri 55 letih.

Če na zabavo predčasno upokojitve prihajate nekoliko pozno v življenju, bodo znižanje stroškov še toliko pomembnejše, da dosežete cilj, da se upokojite pri 55 letih.

Vsi govorijo o zmanjšanju življenjskih stroškov, toda kaj točno to vključuje?

In natančneje, koliko težje morate delati na tem, če se želite predčasno upokojiti? Seveda bo lažje proračunati, če zaslužite več denarja.

Če na primer zaslužite 150.000 USD na leto, lahko prihranite 30.000 USD za prihranek, tako da svoje stroške zmanjšate za 20%. Če pa zaslužite 75.000 USD, boste morali zmanjšati svoje življenjske stroške za 40%, da sprostite 30.000 USD.

Zmanjšanje stroškov je mogoče doseči s skoraj vsakim dohodkom. Po tem je večinoma stvar, da to spremenimo v navado.

Če resno razmišljate o zmanjšanju stroškov, lahko tam, kjer razmišljate o prodaji določenega premoženja, položite denar. Če postanete ustvarjalni, boste zmanjšali del pritiska na zmanjšanje življenjskih stroškov.

Profesionalni nasvet: Če želite kar najbolje izkoristiti svoj prihranek, ga postavite na spletni varčevalni račun z visokim donosom, na katerem lahko nastanejo obresti. CIT Bank ima nekaj najbolj konkurenčnih obrestnih mer na trgu.

Račun za ustvarjanje prihrankov vas spodbuja, da vlagate v cilje, kot je upokojitev, z minimalnim mesečnim depozitom v višini 100 USD ali 25.000 USD.

Za omejen čas lahko bralci dosežejo a 150 USD denarnega bonusa če je depozit 25k USD ali a 300 USD denarnega bonusače deponirate 50.000 USD!

Prej boste bolje začeli varčevati

Ni treba posebej poudarjati, da zgodnja upokojitev zahteva, da tudi vi začnete varčevati zgodaj. Prej ko začnete, manj truda se boste morali potruditi.

Naredimo primer, da pokažemo, kako se to odvija.

Recimo, da se odločite, da boste za upokojitev pri 55 letih potrebovali milijon dolarjev. Vaš povprečni dohodek med zdaj in upokojitvijo je 100.000 USD na leto.

Denar lahko vložite v mešani portfelj delnic in obveznic, ki ustvari povprečno letno donosnost 7%.

• Starost 25: Če začnete varčevati pri 25 letih, lahko dosežete cilj tako, da prihranite 11% svojega plačila.
• Starost 30: Pri 30 letih boste morali prihraniti 16%.
• Starost 35: Ko dosežete 35 let, boste imeli 20 let prihranka, stopnja pa se bo dvignila na 25%.
• Starost 40: Pri 40 letih, do 15 let, boste morali prihraniti 40%.

Ne da bi se spuščali v izračune, je povsem varno reči, da če ste starejši od 40 let in začnete od nič, se verjetno ne boste mogli upokojiti pri 55 letih. Če želite celo poskusiti, bi morali prihraniti nekaj blizu 100% svojega dohodka.

Investirajte agresivno

Eden od izzivov varčevanja za zgodnjo upokojitev je, da precej potrebujete toleranco do visokega tveganja. Z vlaganjem v varna sredstva, kot so potrdila o pologu, ne boste dosegli svojega cilja.

Čeprav boste morda lahko imeli nekaj denarja v varnih sredstvih, bo velika večina morala biti v naložbah z večjim tveganjem.

To vključuje predvsem delnice in vzajemne sklade ali sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF), ki vlagajo v delnice.

Morda boste lahko vključili tudi nepremičninski investicijski skladi (REITS), saj pogosto prinašajo donose, primerljive z zalogami. Bistvo je, da boste morali veliko vlagati v sredstva, ki nosijo veliko stopnjo tveganja. To pomeni tveganje izgube nekaterih naložb.

V vsakem letu lahko izgubite denar na delniškem portfelju. Pravzaprav bi lahko dve ali več let zapored izgubili denar. Na to se boste morali pripraviti.

Naložba v rizična sredstva je dolgoročna naložba.

Da, v vsakem letu lahko izgubite denar, vendar pravi donos prinaša večletno vlaganje.

Na srečo vam številke koristijo. Borza se je v povprečju vrnila med 9% in 11% v zadnjih 90 letih.

Če želite biti res agresivni, 100% svojega denarja vložite v delnice. Več kot 20 ali 30 let naj bi vam prineslo povprečno letno donosnost okoli 10%.

Če želite biti nekoliko bolj konzervativni, bo 90 -odstotna dodelitev zalog zmanjšala vaš donos na 9%, 80 -odstotna dodelitev pa zmanjša na 8%.

Oba pa sta še vedno solidna donosnost, še posebej, če je večina vašega denarja vložena v davčno zaščitene pokojninske načrte.

Kako povečati prihranek pri upokojitvi

Naložite v davčno zaščiteni pokojninski načrt

Če želite doseči zgodnjo upokojitev, bo čim več vaših naložb v davčno zaščitene pokojninske načrte nujna.

Z denarjem, ki ni predmet takojšnje obdavčitve, boste hitreje dosegli svoje cilje.

Na primer, če ste v skupnem 30 -odstotnem davčnem razredu za zvezne davke, bo 10 -odstotna donosnost naložbe ustvarila le 7 -odstotni čisti donos. Če razčlenite to po številkah, če 25 let vlagate 10.000 USD na leto pri 10%, boste imeli približno 1.036.000 USD. Naloga opravljena!

Če pa se vaš neto donos zniža na 7%, ker ste v 30 -odstotnem davčnem razredu, boste po 25 letih imeli 656.000 USD. Misija NI izpolnjena.

Ali vidite pomen davčno zaščitenih naložb?

Davčno zaščiteno vlaganje je lahko razlika med zgodnjo upokojitvijo in čakanjem na vašo tradicionalno upokojitveno starost.

Morda ne bo mogoče vložiti vsega denarja v davčno zaščitene pokojninske načrte. Konec koncev obstajajo omejitve glede tega, koliko lahko prispevate. Na primer, na 401 (k) ali 403 (b) načrt, največji prispevek, ki ga lahko daš od leta 2019 dalje znaša 19.000 USD.

Ko dosežete 50 let, lahko dodate nadomestni prispevek in ga povečate na 25.000 USD. In ker številni pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec, zagotavljajo tudi ustrezen prispevek delodajalca, še toliko bolje.

Morda boste lahko mešanici dodali tudi prispevek IRA.

Ta znesek se je za leto 2019 povečal na 6000 dolarjev in 7 000 dolarjev z nadoknadnim prispevkom, ki se začne pri 50 letih. Če prispevate k obema načrtoma, boste lahko vsako leto prispevali skupaj 25.000 USD.

Eno najboljših krajev, kjer lahko namestite davčno zaščiteni pokojninski načrt, je Blooom.

Blooom izstopa kot prvi robo-svetovalec, namenjen izključno upokojitvi, zlasti 401 (k) vodstvu.

Kaj storiti, če to še vedno ni dovolj

Prispevek k obema pokojninskima načrtoma bi vam moral približati cilj varčevanja.

Če pa ni, lahko vedno prihranite dodatna sredstva na obdavčljivih računih.

Čeprav donos ne bo tako dober, lahko obdavčljivi računi še vedno služijo pomembnemu namenu, ko dosežete želeno starost za upokojitev. Do sredstev iz svojih pokojninskih načrtov ne boste mogli dostopati, dokler ne dopolnite 59 ½ let.

Da, do njih lahko dostopate zgodaj, vendar ne boste le morali plačati navadne dohodnine ob dvigu, ampak boste morali plačati tudi 10 -odstotno kazen za predčasni umik.

Če imate na davčnih računih znaten znesek svojega portfelja, lahko do teh sredstev dostopate med 55 in 59 ½.

Umiki sploh ne bodo obdavčljivi.

To bi lahko pomenilo dragocen most med predčasno upokojitvijo in umikom brez kazni iz vašega načrta upokojitve.

Načrt B: Rothova "lestev" za reševanje!

Kako deluje Rotherjeva konverzijska lestev

Obstaja še en način za reševanje problema predčasnega umika s pokojninskimi načrti. To je tisto Roth pretvorba lestve.

To ni enostavno in poceni, vendar vam bo zagotovilo neobdavčljiv dohodek v zgodnji upokojitvi.

Kot morda veste ali ne, so dvigi, vzeti iz Roth IRA, popolnoma neobdavčeni, če ste stari najmanj 59 1/2 in ste bili v načrtu vsaj pet let. Obstaja pa tudi določba, da se dvig neobdavčitve dvigne pred to starostjo.

Tu nastopi lestvica za pretvorbo Roth. Sredstva iz načrta IRA ali načrta 401 (k)/403 (b) je mogoče pretvoriti v a Roth IRA.

Ko so tam, so upravičeni do dvigov brez davka.

V načrtu Roth IRA je določba, ki vam omogoča, da dvignete prispevke Roth IRA ali konverzijska bilanca neobdavčeno in brez kazni. Te so znane kot Pravila naročanja umika Roth IRA.

Ta pravila pomenijo, da so prvi denar, dvignjen iz Roth IRA, prispevki ali pretvorjena stanja. Šele ko so bili ti vzeti, se dobiček od naložb umakne.

Zdaj morate biti v Rothu vsaj pet let, da se izognete 10 -odstotni kazni, zato je pri tej strategiji čas vse. Tu se prične pretvorbena lestev Roth.

Z letnimi konverzijami, ki se začnejo pet let, preden boste morali začeti dvigovati sredstva, lahko ustvarite neobdavčljiv vir dohodka za zgodnjo upokojitev.

Ta strategija deluje še posebej dobro, če se nameravate upokojiti pri 55 letih.

Ker morate do dopolnitve starosti 59 ½ pokriti le manj kot pet let, ko lahko začnete jemati redni dvigi z drugih pokojninskih računov brez kazni, lestev vas bo imela pokrita.

Če želite v letih načrtovanja upokojitve nekaj trgovati, Ally Invest je na vrhu seznama najboljša mesta za odpiranje Roth IRA.

Z nizkimi provizijami za trgovanje in lepo izbiro naložbenih ponudb je platforma dobra izbira za vaš Roth IRA.

Primer lestve za pretvorbo Roth

Predpostavimo, da boste ob upokojitvi potrebovali 50.000 USD na leto. Predpostavimo tudi, da bo vaš Roth IRA celoten vir tega dohodka.

Da bi lahko začeli brez davkov dvigovati sredstva iz svoje Roth IRA, morate svojo lestvico konverzij začeti ustvarjati do 50.

To naredite tako, da letne pretvorbe iz svojega načrta IRA in/ali načrta 401 (k)/403 (b) v svoj Roth IRA naredite za 50.000 USD na leto.

Ko dosežete 55 let, boste lahko začeli z zaporednimi pretvorbami vsako leto dvigati 50.000 USD neobdavčenih dvigov iz vašega Roth IRA.

Tako bo delovalo:

LETO	STAROST	ZNESAK ROTNE PREVERITVE	ZNESEC ROTOVEGA UMIKA	VIR UMANJENIH SREDSTEV
2019	50	$50,000	0	N/A
2020	51	$50,000	0	N/A
2021	52	$50,000	0	N/A
2022	53	$50,000	0	N/A
2023	54	$50,000	0	N/A
2024	55	$50,000	$50,000	Pretvorba 2019
2025	56	$50,000	$50,000	Pretvorba 2020
2026	57	$50,000	$50,000	Preoblikovanje leta 2021
2027	58	$50,000	$50,000	2022 Pretvorba
2028	59	$50,000	$50,000	Pretvorba 2023

Še posebej priročno, če začnete dvigovati sredstva pri 55 letih, je, da vas bodo te porazdelitve pokrile naravnost do starosti 59 ½. Na tej točki se boste lahko dotaknili drugih pokojninskih načrtov brez kazni.

V zgornji tabeli smo pokazali, da se konverzije v Rothu nadaljujejo tudi po 55.

V resnici pa vam po tem času morda ne bo treba dodatno pretvarjati.

Zmožnost, da po 59 ½ brezplačno vzamete distribucije, lahko povzroči dodatne pretvorbe nepotrebno, saj boste davčno obveznost samo prenesli z ene stopnje upokojitve na drugo.

Slaba stran ustvarjanja konverzijske lestve Roth IRA

Čeprav je strategija konverzijske lestve Roth IRA videti na papirju, obstaja ena velika pomanjkljivost.

Velja za vse vrste pretvorb Roth. Davek na dohodek morate plačati za znesek, pretvorjen v vsakem letu, ko pride do pretvorbe.

Odvisno od vašega davčnega razreda v letu, ko je bila pretvorba izvedena, je lahko ta besedilni zalogaj precejšen.

Če ste na primer v letu pretvorbe v 24 -odstotnem davčnem razredu za zvezno in 6% za vašo državo, bo skupaj 30% konverzije namenjenih davkom. S konverzijo 50.000 USD je to 15.000 USD.

To ne pomeni, da ni vredno ustvariti konverzijske lestve Roth IRA za zgodnjo upokojitev. Pred izvajanjem strategije pa boste morali pretehtati stroške.

Kot smo že omenili, je alternativna strategija oblikovanje portfelja naložb, ki niso zaščitene pred davki.

S temi sredstvi lahko plačate življenjske stroške, od upokojitve pri 55 letih do pol in pol, ko lahko začnete brez kaznovanja dvigovati sredstva iz svojih pokojninskih načrtov.

Zakaj bi se radi upokojili pri petdesetih letih

50 je običajna starost, pri kateri se ljudje želijo predčasno upokojiti. 45 je še ena pogosta tarča, za ambicioznejše pa 40. Da, res se lahko upokojiš pri 40 letih.

A čeprav se zdi privlačno, da se upokojite tako zgodaj, upokojitev pri 55 letih lahko dejansko deluje veliko boljer.

Obstaja več razlogov, zakaj je to res:

Za pripravo boste imeli dodatnih pet let.

Recimo, da pri 25 letih začnete varčevati in vlagati.

V naslednjih 25 letih prihranite in vložite povprečno 20.000 USD na leto po povprečni stopnji 7% na leto. Do 50. leta boste imeli 1.181.209 USD.

Če pa še pet let varčujete in vlagate, do 55. leta boste imeli 1.776.038 USD.

To je skoraj 595.000 dolarjev, če upokojite le 5 let. To bo resnično vplivalo na to, kako dobro boste živeli v pokoju.

Še ena prednost je, da boste imeli dodatnih pet let, če vaš pokojninski načrt ne bo šel tako dobro, kot ste upali.

Za upokojitev boste potrebovali pet manj let.

Če pričakujete, da boste dočakali 90 let, se boste morali pri 50 letih upokojiti 40 let. Če pa se upokojite pri 55 letih, se to število zniža na 35 let.

Vašemu denarju ne bo treba zdržati tako dolgo - ugodnost, ki jo boste cenili skozi celotno obdobje upokojitve.

Pet zasebnih zdravstvenih zavarovanj boste plačali pet let manj.

Zdravstveno zavarovanje je eno največjih težav pri zgodnji upokojitvi. Ne boste imeli koristi od Medicare, zato boste morali na borzah zdravstvenega zavarovanja dobiti kritje.

Uporabite Healthcare.gov ocenjevalnik načrta da vidim, kaj boš plačal. Pomagali vam bodo razumeti, zakaj bo upokojitev pet let pozneje dobra za vaše bogastvo.

Ljudje pogosto razmišljajo o zgodnji upokojitvi kot o sanjah.

In če imate nizke prihodke ali visoke stroške, je to res težko dosegljiv cilj. Je pa vreden cilj, ne glede na okoliščine.

Razmislite o možnostih, ki se lahko razvijejo, ko boste dopolnili 55 let:

• Morda ste končali svojo trenutno kariero. Ko boste dopolnili 50 let, boste morda želeli priti v nekaj povsem drugega. Zgodnja upokojitev vam bo omogočila prehod v nekaj, kar je manj plačano.
• Vaš delodajalec bo morda opravil z vami. Čeprav je lepo misliti, da bomo vsi lahko pod lastnimi pogoji zapustili kariero, so odpuščanja življenjsko dejstvo. In ljudje, starejši od 50 let, pogosto gredo prvi.
• Morda boste želeli novo pustolovščino. Morda želite živeti na plaži in loviti ribe ali se preusmeriti v prostovoljno delo. Če se boste lahko predčasno upokojili, boste to lahko počeli.
• Poskrbeti morate za osebna vprašanja. Lahko je sprememba vašega zdravja. Ne želite več trdo delati in želite več časa za izboljšanje svojega zdravja. Morda boste potrebovali tudi čas za nego starejšega družinskega člana ali ljubljene osebe v krizi. Če se lahko predčasno upokojite, boste imeli to sposobnost.
• Morda v življenju nimate toliko časa. Nihče od nas ne ve, kako dolgo bomo še živeli. Če pa vaša družinska zgodovina kaže na krajše življenje kot običajno, bo zgodnja upokojitev zelo zaželena. In kdo ve - lahko ti celo podaljša življenje!

Konec koncev je zgodnja upokojitev večinoma ustvarjanje možnosti v vašem življenju. Ko boste dopolnili 50 let, boste te možnosti skoraj zagotovo potrebovali.

Če se upokojite predčasno, se upokojite varno

Na podlagi naše razprave lahko vidite, da boste za upokojitev pri 55 letih morali ustvariti vrsto številnih strategij.

Skoraj nemogoče je izvesti enega brez drugih.

Če pa boste lahko vse delali v isti smeri, se boste lahko upokojili pri 55 letih ali prej. Ne pozabite, da je priprava na predčasno upokojitev dolgotrajen proces.

V resnici boste potrebovali vsaj 20 ali 30 let, da bo delovalo. Bodite realni in vztrajni, pa boste prišli do cilja.