Kako vlagati za študente (in zaslužiti svoj prvi milijon)

Bi se morali sploh pogovarjati o tem, kako vlagati za študente?

Ali pa jim preprosto povejmo, naj počakajo, da diplomirajo, preden začnejo, in pokličejo dan? Ko gre za študente, običajno ne razmišljamo o vlaganju, vendar je to morda res pomembnejša ideja, kot se zdi na prvi pogled.

Vlaganje kot študent

Bralka GFC se je zavedala pomena vlaganja denarja študentov in postavila naslednje vprašanje:

"Živjo Jeff. Kateri je najboljši naložbeni nasvet, ki ga lahko dam svojim dvema študentima? Še vedno so v šoli (študentje), vendar delajo nekaj manj kot nekaj sto dolarjev na teden. Oba opravljata doktorat, zato bodo posojila precej velika. Kakšen je najboljši naložbeni načrt, ki ga lahko začnejo zdaj? Tudi glede Roth IRA lahko imate več kot 1 in ali je 1000 USD največja začetna naložba? Hvala. ”

Obožujem takšna vprašanja, ker nas vodijo v smeri, za katere nikoli ne pričakujemo, da bodo šli - in to je običajno točno tja, kamor moramo iti. Bolj ko sem razmišljal o tem vprašanju, bolj pomembno sem spoznal, da je tema.

Vprašanje je, da študentje ne morejo vedno začeti vlagati kako zaslužiti na fakulteti zna biti težko. Toda za tiste, ki se odločijo za vlaganje v fakulteto, je to pravzaprav briljantna strategija na številnih področjih.

Zakaj bi študent vlagal - zakaj ne bi počakal po diplomi?

Čeprav običajno razmišljamo o vlaganju kot dejavnosti, ki lahko in običajno mora počakati do diplome, sem si lahko omislil več prepričljivih razlogov za začetek študija:

• Izkušnje: Študent bo diplomiral na fakulteti in že ima naložbene izkušnje.
• Gnezdo jajce: Študent bo diplomiral na fakulteti in že imel vsaj majhno jajce za naložbe - prihodnja vrednost te naložbe je lahko ogromna.
• Zrelost: Študent bo prestopil pomemben prag za odrasle - vlaganje - prej v življenju kot večina.
• Izobraževanje: V procesu vlaganja se bodo naučili resničnih lekcij, ki se jih nikoli ne bi mogli naučiti z branjem knjig, obiskom spletnih mest ali celo gledanjem videoposnetkov »kako«.
• Pobuda: Začetek je pogosto največja ovira za novega vlagatelja, in če začnete v šoli, ste to že odpravili.
• Potencial: Če lahko med šolanjem in z zelo omejenim dohodkom varčujete in vlagate, pomislite, kaj lahko storite po diplomi, ko boste imeli dohodek za polni delovni čas?

Študent, ki pridobi izkušnje z vlaganjem v fakulteto - tudi na zelo nizki ravni - bo imel veliko prednost pred tistimi, ki tega niso storili.

In če se vlaganje nadaljuje po fakulteti, bo imel študent na koncu še večjo prednost pred vrstniki, ki bi lahko po diplomi čakali nekaj let.

Kako vlagati za študente

Največji korak pri vlaganju študentov je v tem, da v zelo omejenem proračunu izrežemo vsaj majhen prostor za prihranke. To pomeni, da je vlaganje dejansko dvostopenjski proces-prihranite denar in ga nato naložite.

Ker dva bralčeva otroka zaslužita "nekaj manj kot nekaj sto dolarjev na teden", bo to zagotovo zelo stisnjeno.

Če pa bi lahko vsak prihranil vsaj 20 USD na teden za prihranke in vlaganja, bi bilo to za celo leto več kot 1000 USD.

In to je bolje kot veliko ljudi, ki že delajo za polni delovni čas.

Prav tako pomembno je, da je prihranek tudi majhne količine boljši kot nič. Ker so otroci še v šoli, je njihovo izobraževanje in bi moralo biti njihova glavna prednostna naloga. Sposobnost varčevanja in vlaganja je bonus in tisti, ki bo po diplomi izplačal velike dividende.

V kaj vlagati? Zaloge! Kot mlad človek bi moral zelo zgodaj v življenju vlagati v rast. Ohranjanje kapitala bo pozneje v življenju postalo pomembnejše, toda kot študent nimate veliko kapitala za ohranitev. Poudarek mora biti na točki, kjer je to potrebno, kar je najbolje doseči z zalogami.

To ne pomeni nujno, da gre za posamezne delnice, lahko pa vlagate tudi v nizkocenovne sklade na borzi (ETF), ki imajo v lasti delnice.

Upravljane naložbe vs. Samodejno vlaganje

Poleg tega, da se boste zavezali k prihranku denarja za naložbe, je naslednja največja odločitev odločitev, ali želite iti z upravljanim računom za naložbe ali samostojnim vlaganjem.

Upravljano vlaganje

Upravljano vlaganje je tisto, kar ime pove, da svoj denar predate menedžerju, ki za vas obravnava vse podrobnosti upravljanja naložb. To vključuje vse, od oblikovanja dodelitve portfelja do izbire posebnih naložb in po potrebi ponovnega uravnoteženja portfelja. Edino, kar morate storiti z upravljanim naložbenim računom, je, da ga financirate - vse ostalo uredite sami.

Samodejno vlaganje

To je lastno vlaganje (DIY), pri katerem ne samo financirate svoj račun, ampak tudi upravljate vse podrobnosti o vlaganju. Ustvarite lastno dodelitev portfelja, raziščete in izberete posebne naložbe, nato pa se odločite, kdaj jih boste kupili in prodali.

Vmes tudi uravnotežite svoj račun, kolikor je potrebno, da ohranite želene razporeditve med naložbenimi razredi, na primer delnice v naložbah s fiksnim donosom. Naložbe v lastni režiji lahko izvajate prek priljubljenih posrednikov za diskontne naložbe (glejte spodnji seznam).

Katerega bi morali izbrati

Za študente menim, da je upravljano vlaganje najboljša izbira. Ker ste osredotočeni predvsem na svojo izobrazbo, morate samo denar predati menedžerju, ki bo vse rešil namesto vas.

Upravljano vlaganje lahko izkoristite na različne načine. Najenostavnejše je samo vlagati v vzajemne sklade. To lahko storite z vlaganjem v določeno družino skladov, kot je Skladi zvestobe ali Vanguard, ali pa lahko odprete račun za posredništvo pri naložbah in prek tega računa kupite vzajemna sredstva.

Druga možnost je vlaganje prek popolnoma upravljanih platform, splošno znanih kot robo-svetovalci. To so avtomatizirane spletne storitve upravljanja naložb, ki so posebej zasnovane za male vlagatelje.

Denar predate platformi, ti pa na podlagi računalniškega algoritma določijo naložbeni portfelj. Ko vložite denar na svoj račun, se samodejno vloži glede na ciljno dodelitev. Platforma po potrebi obravnava tudi vsa ponovna uravnoteženja.

Med dvema upravljanima možnostma-vzajemnimi skladi in robo-svetovalci-bodo svetovalci robota boljša izbira za študente. Družine vzajemnih skladov običajno zahtevajo velike minimalne začetne naložbe v višini najmanj 1000 USD, pogosteje pa več tisoč. Več robo svetovalcev lahko odprete brez denarja (glejte spodnji seznam).

Kam vlagati z majhnimi zneski denarja

Če vas zanima samostojno vlaganje, obstaja več priljubljenih borznoposredniških družb, ki vam bodo omogočile odpreti račun brez denarja. Vendar ne boste mogli začeti vlagati, dokler ne zberete vsaj nekaj sto dolarjev.

Najboljše borznoposredniške agencije z diskontom

Ally Invest: Ally prihaja z nekaterimi najbolj ugodnimi posli na trgu po 0 USD za delnice in ETF ter 9,95 USD za vzajemne sklade. Ima veliko virov za pomoč novemu vlagatelju.

TD Ameritrade: TD Ameritrade je morda najlažje posredništvo za nove vlagatelje, prihaja pa z ogromno ETF-ji brez provizije. Pri TD lahko odprete tudi številne pokojninske račune in tako začnete varčevati za prihodnost.

E*Trgovina: Ne gledajte dlje od E*Trade, če je uporabniška izkušnja na vrhu vašega seznama. Skupaj z vodilnimi v industriji naložbenih možnosti in obrestnih mer, E*Trade ponuja zvezdniške funkcije mobilnega trgovanja.

Najboljši robo-svetovalci za študente

Robo-svetovalci so odlični, še posebej, če vas ročno trgovanje ne privlači. Ko denar prihaja na račun, bo samodejno naložen. To je skoraj brezskrbna naložbena platforma. Kot nalašč za študente, ki jih skrbi šola!

Izboljšanje: V svetu robo-svetovalcev je izboljšanje in preprosto ne bi moglo biti. Koliko vlagate, kako pogosto in želeno razčlenitev med delnicami in obveznicami izberete glede na toleranco tveganja. Betterment poskrbi za ostalo, z nizkimi pristojbinami in brez skritih pristojbin.

M1 Finance: M1 pretresa robo-svetovanje in vlagateljem ponuja najboljše iz obeh svetov. Z M1 dobite avtomatizirano upravljanje, vendar izbiro, kam vlagati. Po minimalni naložbi v višini 100 USD so storitve M1 popolnoma brezplačne.

Motiv: Motiv je edinstvena platforma, ki je idealna, če vas zanima določena niša ali panoga, vendar ni dovolj znana, da bi izbrali posamezna podjetja, v katera lahko vlagate. Samo izberete zbirko delnic, znano kot motiv, v kateri je cel kup organizacij, in celoten motiv lahko zamenjate za 9,95 USD.

Najboljši nasvet za vlaganje študentov

Enostavno povedano: Vlagajte in NIKOLI ne prenehajte!

Kot vse drugo, naložba je a navada. Vsi vemo, da obstajajo dobre in slabe navade, vlaganje pa je eno najboljših dobrin. Čim prej se razvije naložbena navada, tem bolje. To pomeni, da so študentska leta pravzaprav odličen čas za začetek ustvarjanja navade.

S finančnega vidika je lahko vlaganje najboljša navada za razvoj, poleg tega, da se ne zadržujemo. A tudi takrat samo mogoče!

In dolg prinaša še eno pomembno točko.

Bralnik navaja, da sta oba njegova otroka na podiplomski šoli nabirala "posojila (ta) bodo precej velika". Ko gre za študentska posojila, govorimo o nezavarovanem dolgu. To pomeni, da so študentska posojila lahko hipotekarna, vendar dolga, ki bi ga lahko prodali, ne bi zavarovali.

Naslednja najboljša možnost so naložbe. Seveda, ko bralčevi otroci prenehajo s šolo, ne bodo imeli skoraj toliko denarja za svoje naložbe, kot bodo imeli za dolg študentskega posojila.

Toda leta minevajo in njihovi dolgovi za študentska posojila se zaradi amortizacije postopoma zmanjšujejo, zato se bodo njihove naložbe povečale. V nekem trenutku v prihodnosti se bodo njihovi naložbeni portfelji lahko dvignili na raven, na kateri se lahko denar uporabi za poplačilo študentskih posojil.

To ustvarja situacijo, v kateri bi lahko zelo velike dolgove za študentska posojila, ki bi lahko odplačali 20 let, poplačali v 10 letih ali manj.

"… Roth IRA, ali lahko imate več kot 1 in ali je 1000 USD največja začetna naložba?"

To je zadnje bralčevo vprašanje, ki ga želim obravnavati, ker je to priložnost, da izpostavim edinstvene prednosti Roth IRA posebej za študente.

Če želite neposredno odgovoriti na bralčevo vprašanje, da, lahko imate več Roth IRA. In 1000 dolarjev ni največja začetna naložba. Študent - ali kdorkoli drug - lahko vloži v Roth IRA kar 5500 USD na leto (ali 6500 USD, če ste stari 50 let ali več).

Naj pa se vrnem k prednostim Roth IRA za študenta. Pravzaprav mislim, da je Roth IRA ena najboljših naložb za študente in za mlade na splošno.

Evo zakaj:

• Ker prispevek ni davčno priznan, kadar koli ga lahko dvignete z računa, ne davek od dohodka ali kazen za predčasni dvig. Če študent prej potrebuje dostop do denarja, ga lahko vedno dobi.
• Denar v Roth IRA se nabira na podlagi odloženih davkov. To omogoča hitrejše kopičenje dobička od naložb na računu.
• Roth IRA je račun za upokojitev, zato imate z začetkom, ko ste še v šoli, veliko prednost, ko odidete in začnete delati ter začnete prispevati k načrtu delodajalca. Roth IRA bo velik začetek pri tem, kaj bo največje varčevalno poslanstvo v vašem življenju.

Bralec teh podatkov ni posebej zahteval, vendar mislim, da Roth IRA je tako dobra naložba za študente je vredno začeti eno, če razmišljate o naložbah na splošno.

Bi predlagali drugačne strategije, kako vlagati študente?