Do pred nekaj leti so bila mala podjetja omejena na pridobivanje poslovnih posojil pri bankah in drugih tradicionalnih virih. Toda v zadnjih nekaj letih se je odprl še en vir, in sicer posojila za enakovredna podjetja (P2P).
To so posojila, prilagojena posebej malim podjetjem, in ponujajo večje kreditne možnosti od tistih, ki jih lastniki malih podjetij najdejo pri bankah.
Posojilodajalci P2P so postali pomembni viri poslovnih posojil
Za mala podjetja je sreča, da na trg prihajajo platforme P2P, ki dajejo poslovna posojila. Banke - najbolj tradicionalen vir posojila vseh vrst - niso posebej zainteresirani ali radodarni pri dajanju posojil za poslovne namene.
Če ste lastnik podjetja in ste poskušali pridobiti financiranje podjetja, ste verjetno dobro seznanjeni s težavami procesa.
To še posebej velja za prostor malih podjetij. Banke dajejo posojila podjetjem, vendar so to predvsem dobro uveljavljena podjetja. Bolj običajno predstavljajo srednje do velika podjetja.
Banke menijo, da so to niše pri posojanju z nižjim tveganjem, saj imajo podjetja dobre rezultate, pa tudi velike vire prihodkov in baze sredstev za zavarovanje posojil. Pri majhnih podjetjih takšna stabilnost običajno ni tako očitna, banke pa otežujejo pridobivanje posojila.
Zaplet procesa je, da banke pogosto ne dajejo poslovnih posojil za manj kot 100.000 USD. Ponavadi menijo, da manjša posojila niso vredna njihovega časa in truda, glede na donosnost posojila. To pomeni, da če majhno podjetje potrebuje le 50.000 USD, morda sploh ne bo moglo najti banke, ki bi bila pripravljena govoriti z njimi.
Toda posojila P2P se odpirajo malim podjetjem. Tu je pet najvidnejših posojilodajalcev P2P v sektorju:
Posojilni klub
Vedno lahko uporabljate osebna posojila za poslovne namene pri Lending Club, vendar Lending Club je postopoma segmentirala svoje vrste posojil, kar vključuje namenska poslovna posojila in poslovne panoge kredit.
Osebna posojila so še na voljo, kar vam bo omogočilo, da dobite nezavarovano posojilo v višini do 40.000 USD za svoje podjetje. Toda programi poslovnih posojil vam bodo omogočili izposojo veliko večjih zneskov.
Pravzaprav si lahko izposodite znesek do 300.000 USD. Poslovna posojila so obročna posojila s pogoji, ki trajajo od enega do petih let. So fiksne obrestne mere, s fiksnimi mesečnimi plačili in bodo v celoti plačana ob koncu roka.
Poslovne kreditne linije so po drugi strani revolving kreditne aranžmaje, ki delujejo kot kreditne kartice ali kreditne linije domačega kapitala.
Posojilni klub ne zahteva poslovnih načrtov ali projekcij, niti na splošno ne zahteva cenitev ali zavarovanja lastništva. Za posojila za manj kot 100.000 USD ni potrebno zavarovanje s premoženjem, za višje pa za zavarovanje s premoženjem zneskov, je običajno splošna zastavna pravica do poslovnih in osebnih jamstev lastnikov poslovno. Še več, izkupiček od posojila je mogoče uporabiti skoraj za vsak namen.
Za izpolnitev pogojev za a Posojilo za posojilo kluba Club ali poslovno kreditno linijo, morate poslovati vsaj 24 mesecev in imeti vsaj 75.000 USD letne prodaje.
Prav tako morate imeti v lasti vsaj 20% podjetja in imeti vsaj pošten ali boljši osebni kredit. To običajno zahteva kreditno oceno najmanj 660, brez nedavnih stečajev ali davčnih zalog.
APR znaša med 6,95% in 35,89%, izvorna pristojbina pa znaša med 0,99% in 6,99%. Vendar ni pristojbin za prijavo in kazni za predplačilo.
Finančni krog
Kadar Lending Club in drugi posojilodajalci P2P ponujajo poslovna posojila kot del svoje kombinacije posojil, Finančni krog je izrecno ustanovljeno za zagotavljanje poslovnih posojil posebej.
Funding Circle ponuja poslovna posojila za najmanj 25.000 USD do največ 500.000 USD. Tako kot klub posojil se lahko pogoji za poslovna posojila gibljejo od enega leta do petih let, izkupiček pa lahko uporabite za skoraj vse namen - refinanciranje obstoječega dolga, zaposlovanje več zaposlenih, nakup zalog ali opreme ali selitev ali širitev vašega podjetja operacijo.
Za izpolnitev pogojev za a poslovno posojilo pri Funding Circle, imeti morate minimalno kreditno oceno 640, v zadnjih sedmih letih pa ne smete imeti stečajev ali sodb, niti neplačanih davčnih zalog ali nezadovoljenih sodb.
Delati morate 24 mesecev in vsaj v enem od zadnjih dveh let izkazovati dobiček. V vsakem od zadnjih dveh koledarskih let morate imeti tudi minimalni letni prihodek 150.000 USD.
Za poslovna posojila ne boste potrebovali nobenega posebnega fizičnega zavarovanja, vendar boste morali izpolniti obrazec UCC-1 in zagotoviti osebna jamstva vsakega lastnika podjetja.
Obrestne mere se lahko gibljejo med 5,49% in 27,79%, pristojbina za izdajo pa se giblje med 1,49% in 4,99% zneska posojila.
Več o krogu financiranja
Prosper
V nasprotju z Lending Club in Funding Circle Prosper nima na voljo namenskega programa za poslovna posojila. Lahko pa vzamete nezavarovano osebno posojilo med 2.000 in 35.000 USD in ga uporabite za poslovne namene.
Za izpolnitev pogojev za a posojilo pri Prosperju, pri Experian morate imeti minimalno kreditno oceno 640 (na tem kreditnem uradu temeljijo na vaši kreditni oceni). Če ste samozaposleni, boste morali predložiti kopijo zadnjega obračuna dohodnine.
Obrestne mere se gibljejo med 5,99%in največ 35,97%. Prosper zaračunava tudi izvorno pristojbino, ki znaša med 1% in 5% vašega posojila. Pristojbina za prijavo in kazen za predplačilo ni.
Upstart
Tako kot Prosper tudi Upstart nima posebnega programa za posojila za podjetja, vendar vam omogoča, da vzamete osebno posojilo, ki ga lahko uporabite za skoraj vse poslovne potrebe, ki jih imate.
Upstart je nekoliko drugačen od drugih posojilodajalcev P2P, ker gledajo onkraj tradicionalnih kreditnih meril, upoštevajo pa tudi vašo izobrazbo. To vključuje vaš glavni predmet, povprečje ocen in celo fakulteto ali univerzo, ki ste jo obiskovali. Menijo, da imajo nekatera pomembnejša študijska področja prednosti pred drugimi, kar sodi v mešanico zavarovanj.
Izposodite si lahko od najmanj 3.000 USD do največ 35.000 USD. Imajo dva pogoja posojila, 36 mesecev in 60 mesecev. Čeprav niso posebej poslovna posojila, imajo veliko prednost, saj za posojilo ne potrebujejo zavarovanja.
Kot samozaposlena oseba boste morali predložiti napoved dohodnine za zadnje leto, pa tudi kopije računov za svoje podjetje za tekoče leto. Verjetno bodo potrebovali tudi kopijo prepisa vaše fakultete, če ste diplomirali v štirih letih po vložitvi prošnje za posojilo. Imeti morate minimalno kreditno oceno 640 in v svojem kreditnem poročilu ne smete imeti bankrotov ali drugih negativnih javnih evidenc.
Obrestne mere se gibljejo med 4,66% in 29,99% za 36-mesečno posojilo in med 6,00% in 27,32% za 60-mesečno posojilo. Verjetno zaračunavajo tudi izvorno pristojbino, saj je to praksa posojilodajalcev P2P, vendar na njihovi spletni strani ni razkrita. Predpostavimo, da bo to v skladu z drugimi pristojbinami za nastanek drugih posojilojemalcev P2P.
PeerForm
PeerForm sledi isti poti kot Prosper in Upstart, ker nimata posebnega poslovnega posojila program, vendar imajo osebna posojila, ki jih lahko uporabite za skoraj vse poslovne namene izberite.
Zneski posojil se gibljejo med 1.000 in 25.000 USD in vsi so za obdobje 36 mesecev. To so obročna posojila, ki imajo fiksne obrestne mere in fiksna mesečna plačila in bodo v celoti plačana ob koncu posojila.
Obrestne mere se gibljejo od 7,12%do 29,99%. Ni prijavnine in kazni za predplačilo. Vendar pa ima PeerForm izvorno provizijo med 1,00% in 5,00% posojila.
Da bi se kvalificirali za posojilo PeerForm, morate imeti minimalno kreditno oceno 600, kar je nižje od vseh drugih posojilojemalcev P2P na tem seznamu. Vendar pa vaše kreditno poročilo v zadnjih 12 mesecih ne sme razkriti nobenih prestopkov, bankrotov, davčnih zalog, sodb ali nemedicinskih izterjav.
Razmerje med dolgom in dohodkom je lahko največ 40%, vendar to ne vključuje hipotekarnega dolga na vašem osebnem prebivališču. Vaše kreditno poročilo mora vsebovati tudi najmanj en revolving račun, za izpolnjevanje pogojev za posojilo morate imeti tudi vsaj en odprt bančni račun.
Prednost posojila P2P
To je to pet glavnih posojilnih platform P2P ki imajo na voljo poslovna posojila v takšni ali drugačni obliki. Če potrebujete manjši znesek posojila - manj kot 35.000 USD - in iščete preprosto nezavarovano posojilo, ki lahko uporabljate za poslovne namene, potem bi vam Prosper, Upstart in PeerForm lahko ponudili tisto, kar iščete za
Če pa potrebujete večji znesek, na primer nekaj sto tisoč dolarjev, je vaše poslovanje nekoliko boljše kar zadeva dolžino časa v poslu in denarni tok, se boste odločili za posojilni klub ali s Finančni krog.
Karkoli se odločite, rezultat je, da niste več omejeni na pridobivanje poslovnih posojil izključno od bank. Zdaj lahko izkoristite platforme P2P in verjetno imate večje možnosti, da dobite potrebna sredstva za svoje majhno podjetje.
In verjetno imate vse razloge, da verjamete, da boste tudi posojilo dobili veliko hitreje in z manj vprašanji in manj dokumentacije.