Poglej, če se ta situacija sliši znano ...
Pred kratkim me je klical posameznik, ki je zapustil službo, in moral je prevrniti 401 (k). Ker ni imel finančnega svetovalca, se je oprl na napotnico soseda, s kom naj sodeluje.
Ne da bi naredil več raziskav, se je srečal s svetovalcem, ta pa mu je priporočil, da prevrne svojega 401 (k) v rento IRA (opomba: to ni dejanski izdelek, samo rok za nakup rente v IRA).
Ko je izvedel več o svetovalcu, se je posameznik počutil neprijetno pri delu z njim in začel se je spraševati, ali je renta v njegovem interesu ali v svetovalčevem interesu. Ker me je želel spoznati, me je poklical.
Ko govorimo o tem, da želimo izplačati ali odpraviti rento, to morda niso vse okoliščine, vendar pa sproži zanimivo razpravo: kaj je potrebno za izhod iz rente.
Preden začnem, moram poudariti, da obstaja veliko vrst rent: fiksnih, variabilnih, indeksiranih, takojšnjih itd. Ta objava mora biti bolj splošne narave, zato lahko nekatere ali vse informacije veljajo ali pa tudi ne, odvisno od vrste rente, o kateri govorimo. Če vas zanima nakup določene vrste rente, vam bom pomagal
poiščite najboljše ponudbe za rente tako da lahko primerjate načrte in ugotovite, kateri bi bili najboljši za vaše finančno stanje.Zdaj pa poglejmo naše možnosti:
1. To bi rad vrnil prosim…
Nekatere rente ponujajo tako imenovano "vračilo premije" ali pa ponujajo dodatnega kolesarja po dodatnih stroških, ki omogočajo vračilo premije. To v bistvu pomeni, da karkoli vložite, lahko vzamete kadar koli. To ni zelo pogosto, vendar vidim, da več prevoznikov ponuja to možnost. Posameznika sem prosil, naj se pozanima, ali to ponuja njegova renta. Če je tako, super. Če ne, pojdite na možnost 2.
2. Poglej me brezplačno.
Vse rentne pogodbe ponujajo tako imenovano "obdobje brezplačnega pogleda". To pomeni, da boste imeli 10 dni (ali več odvisno od prevoznika), da pregledate pogodbo in se nato odločite, ali ste še vedno zainteresirani za nakup renta.
Če se odločite, da si premislite po 10-dnevnem obdobju pred ogledom, je to tako kot vračilo premije, kjer lahko brez težav dobite denar nazaj. Če ste vezani v rento z večjimi dobički, nadaljujte z možnostjo 3.
3. Ali lahko to zamenjam?
Menjava 1035 vam omogoča, da se premikate iz ene rente v drugo, ne da bi morali prevzeti kakršno koli davčno obveznost. V primeru zgoraj navedenega gospoda 1035 ni bil smiseln, saj je bila njegova renta nova znamka. Čeprav se s tem izognete možnim davčnim posledicam, ste z 1035 še vedno zavezani za pogodbeno obdobje začetne rente.
Recimo, na primer, da je imela vaša renta sedemletno pogodbeno dobo in da ste se odločili za 1035; še vedno bi morali plačati pristojbino za predajo podjetju za prvo rento.
Če in kdaj opravite menjavo 1035, morate razmisliti tudi o tem, da boste z novo rentno družbo začeli novo pogodbo, ki bo sumljiva na nov urnik predaje. Prepričajte se, da razumete dolžino novega pogodbenega obdobja, ki ga boste vpisali.
Zadnja opomba pri menjavi 1035: zavedajte se, da se boste pri 1035 odpovedali nekaterim garancijam za dohodek in/ali smrt. Kot primer - nekoč sem imel stranko, ki je želela izstopiti iz rente, ki je imela pogodbeno vrednost 275.000 USD.
Ko sem pregledoval pogodbo, sem ugotovil, da je pogodba v primeru smrti, čeprav je bila kupljena pred nekaj leti, kljub nižji vrednosti, še naprej nabirala obresti. Če bi naročnik, ki je bil star 70 let in ni bil najbolj zdrav, sklenil pogodbo 1035, bi se odrekel 330.000 dolarjem smrti.
Glede na njegovo zdravje in verjetnost, da bi teh 55.000 dolarjev nadomestil z novo rento ali rednim naložbenim portfeljem, je bilo smiselno, da rento pustimo takšno, kot je bila.
4. Unovči.
To je morda najmanj zaželena možnost od tistih, ki smo jih pravkar omenili. Običajno boste morali, če boste izplačali rento, plačati precej zajetno predajo.
Vsaka rentna pogodba je drugačna, vendar so nekateri tipični roki predaje, ki sem jih videl pri sedemletnem produktu rente, naslednji: 7,7,7,7,6,5,4. To pomeni, da bi morali v prvem, drugem, tretjem in četrtem letu likvidacijo ali izplačilo rente plačati 7% odkupnine na vašo glavnico. Ob slabi renti plačati dajatev za predajo ni nikoli zabaven občutek. Zato je tako pomembno, da razumete, v kaj se spuščate, preden podpišete črtkano črto.
Večina rent vsako leto ponuja brezplačen dvig, ki olajša bolečino. Običajno lahko vsako leto dvignete 10% (skupaj z obrestmi), ne da bi morali plačati stroške predaje. Ni super, ampak vam vsaj prihrani nekaj denarja.
5. Vložite pritožbo.
Ne sovražim niti predstavitve te možnosti, vendar jo je treba omeniti. Če se vam kdaj zdi, da vam je svetovalec, ki nima vaših najboljših interesov, prodal rento, imate možnost vložitve pritožbe bodisi pri podjetju, ki zastopa svetovalca, bodisi prek zavarovanja vaše države komisar. To bi predlagal le, če bi svetovalec očitno napačno predstavil rento.
Če podpišete črtkano črto, vendar ste sami krivi, da si niste vzeli časa za branje pogodbe ali postavljanje ustreznih vprašanj, ne hodite po tej poti.
Kot rečeno, nekoč sem delal z nekaterimi strankami, ki so bile stare 80 let in so jim bile prodane renta. Je to grozno? Ne vedno, vendar v tem primeru stranke niso vedele, da ima njihova renta 10-letno pogodbo.
To je drugače.
Svetovalec ni čutil potrebe, da strankam in starejšemu zakonu razloži dolžino pogodbe odvetnik, ki je zastopal stranke, se je odločil, da je najbolje vložiti pritožbo pri državnem zavarovanju Komisar.
Drugi pomisleki o izplačilu rente
Želim se zahvaliti
Josh Garland, ChFC®, direktor za anuitetno trženje za Strokovno finančna skupina ker ste mi poslali e -pošto o čem drugem, da razmislim.
"Ali ima pogodba MVA?"
Evo, kar je moral Josh dodati na MVA:
Vedno več je rentnih pogodb s prilagoditvijo tržne vrednosti (MVA). Če predate svojo pogodbo, preden se izteče rok za predajo, vaša pogodba pa ima MVA, ima lahko to v času predaje pozitiven ali negativen rezultat.
Tako delujejo pogodbe MVA:
Ko kupite rento, zavarovalnica združi vašo premijo skupaj z vso premijo iz drugih rentnih pogodb, ki se kupujejo. Prevoznik bo nato imel določene datume nakupa ves mesec in ko bodo dosegli ta datum nakupa, bodo vso to združeno premijo uporabili za nakup obveznic.
Ker kupujejo v razsutem stanju, bodo prejeli boljšo stopnjo od nas ostalih, zato bodo izločili svoje stroške in dobiček ter stranki vrnili preostanek obresti.
Če kupite 10 -letno rento in je prevoznik s temi sredstvi kupil 10 -letno obveznico, vendar 2 leti kasneje se odločite, da želite odstopiti od pogodbe, nato pa mora prevoznik te obveznice prodati, da ustvari sredstva za vrnitev stranko. Tu nastopi MVA, če so se obrestne mere dvignile, potem vrednost obveznic se bodo znižale, kar bo v bistvu stalo prevoznika in bodo to zaračunali nazaj stranko.
Če pa so se obrestne mere znižale, se bo vrednost teh obveznic zvišala, kar bo prevozniku prineslo pozitiven donos in bo to vračilo pripisalo tudi stranki. Lani (2013) sem videl številne pogodbe, ki so bile oddane zgodaj v času odplačevanja, kar je za stranko prineslo pozitivne donose.
Dejansko so zaslužili nad stroški predaje. To je zato, ker je večina teh strank svoje pogodbe kupila pred letom 2010, ko so bile obrestne mere bistveno višje, kot so danes, in ko je prevoznik svojo obveznico prodal z dobičkom, so mu to pripisali stranka. (Upoštevajte, da je to zelo osnovni opis in MVA obstaja samo v pogodbah o renti s fiksnim in fiksnim indeksom.)
****
Hvala Josh za dodatne informacije!
Rente niso slabi izdelki za pravo osebo v pravi situaciji. Kot vsaka naložba morate vedeti, kaj kupujete, preden se zavežete.