Posodobitev 6.9.2020: Odkar sem napisal to objavo, imam zdaj 3 sinove in hčerko! Tudi Illinois je zvišal svoje državne davčne stopnje!! Tudi moja družina zdaj živi v Tennesseeju.
529 College Savings For Illinois
AKo se naš sin hitro približuje starosti dveh let, je strašljiva resničnost, da je plačevanje šolnine tik za vogalom.
Imeli smo srečo, da smo zanj, ko se je rodil, začeli z načrtom varčevanja na fakulteti 529 in si ga prizadevali pogosto dodajati.
Za tiste, ki prebivajo v zvezni državi Illinois, sem želel na hitro pregledati, kakšne so vaše možnosti, če želite začeti varčevati za visokošolsko izobraževanje svojih otrok.
Najprej si poglejmo osnove, kaj je 529 College Savings Plan.
Hitra opomba: Za plačilo fakultete lahko uporabite kateri koli državni načrt 529, za uporabo ugodnosti pa vam ni treba prebivati v tej državi. S tem se boste odrekli morebitni državni davčni ugodnosti.
Osnove varčevalnega načrta 529 College
529 Načrti so danes najpogosteje uporabljeno varčevalno orodje za visokošolsko izobraževanje. Poimenovani so po oddelku 529 zakonika o notranjih prihodkih, 529 prihrankovnih načrtov omogoča davčno ugoden način prihranka pri stroških kvalificiranega visokošolskega izobraževanja. Te načrte na splošno sponzorirajo posamezne države, medtem ko sredstva premoženja načrta strokovno upravljajo neodvisna investicijska podjetja ali državne vladne agencije. Vsakdo lahko odpre 529 varčevalnega računa ne glede na višino dohodka in prispeva do 13.000 USD (26.000 USD za zakonske pare) na leto brez posledic obdavčitve daril.
Lahko preberete te druge objave, ki sem jih napisal na to temo: 10 vprašanj o varčevalnih načrtih na fakulteti, Naš sin je pravkar dopolnil eno, jutri bo začel študirati, Ali lahko izgubite davke na 529
Zdaj, ko poznamo osnove načrta 529, poglejmo 529 možnosti za državo Illinois.
Bright Start College Savings
Prva možnost 529 College Savings Plan za prebivalce Illinoisa je program Bright Start. Načrt Bright Start je bolj program naredi sam. To je vzeto neposredno s spletnega mesta Bright Start:
Začetek načrta Bright Start traja le 25 USD in približno 15 minut, ko se prijavite na spletu. Tako kot načrt 401 (k), ki ga lahko uporabite za varčevanje za upokojitev, tudi načrt 529 omogoča vlaganje v različne portfelje naložb v delnice in obveznice, da prihranite za fakultetno izobrazbo vašega študenta.
Portfelje upravlja OFI Private Investments Inc., hčerinsko podjetje OppenheimerFunds, Inc., in vključujejo naložbe, ki jih upravljajo vodilni v industriji OppenheimerFunds, Inc. in njegovih podružnic, pa tudi Skupina Vanguard in Naložbe ameriškega stoletja®.
Naložbene izbire
Program vlagateljem omogoča, da izberejo portfelje, ki temeljijo na starosti (kjer se naložbene možnosti gibljejo od bolj agresivnih do bolj konzervativnih ko se otrok približuje starosti šole) ali portfelji na podlagi izbire, kjer sami izbirate naložbe med vsemi razpoložljivimi možnostmi skladov.
Težavni časi
V zadnjem času je bil program pod drobnogledom zaradi nedavne izgube 85 milijonov dolarjev v skladu, kar je v veliki meri mogoče pripisati strmemu izgube v obvezniškem skladu Oppenheimer Core Plus s fiksnim dohodkom, skladu, ki je leta 2008 utrpel velike izgube zaradi velikih stav uprave na nelikvidnost vrednostnih papirjev. Trenutno je program Bright Start izvajanje preiskave glede možnih kršitev fiduciarne dolžnosti s strani OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc., in OppenheimerFunds Distributor, Inc. Vem, da je to lahko velika skrb za prihodnje vlagatelje in po pravici. Vendar ne bodite prestrašeni. V programu lahko izbirate med drugimi vrstami skladov. Potrebujete več zagotovil? Nedavno je Consumer Reports objavilo, da je bil program Bright Start imenovan za enega izmed Najboljših pet 529 načrtov v državi po najnovejših podatkih. To bi vam moralo dati nekaj zaupanja v program.
Načrt Bright Directions 529
Če iščete drugo možnost načrta 529, si lahko ogledate tudi program Bright Directions. To je dober kompliment za program Bright Start. Bright Directions se običajno prodaja prek svetovalca (kot sem jaz). Tu je nekaj osnovnih podatkov, vzetih neposredno z njihovega spletnega mesta:
Bright Directions je šolski program, ki ga prodaja svetovalec in je 529 kvalificiranih, namenjen pa je tistim, ki svoje naložbe upravljajo prek strokovnega svetovalca. Ta načrt omogoča vašemu svetovalcu prilagodljivost pri ustvarjanju prihrankov na fakulteti tako agresivno ali konzervativno, kot se vam zdi primerno.
Naložbene izbire
Bright Directions ima nekaj podobnih funkcij kot Bright Start, saj ponuja portfelje, ki temeljijo na starosti, in možnost izbire med 26 posameznimi skladi. Družbe vzajemnih skladov so naslednje:
PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Rowe Cena, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA in Earnest Partners.
Poleg teh dveh možnosti vam program omogoča tudi izbiro med 7 ciljnimi portfelji, ki bodo temeljili na vaši strpnosti do tveganja. Na primer, če vam ustreza 60% delnic in 40% obveznic, bo vaš portfelj ostal v tej mešanici ne glede na vse.
Davčne ugodnosti
Kakšne so prednosti zveznega davka na dohodek?
- Davčno odložena rast
- Neobdavčljivi dvigi za stroške kvalificiranega visokošolskega izobraževanja
2. Kakšne so prednosti davka na dohodek države?
- Davčno odložena rast
- Neobdavčljivi dvigi stroškov kvalificiranega visokošolskega izobraževanja1
- Odbitek davka od dohodka zvezne države Illinois
- 20.000 USD, če skupaj vložite
- 10.000 USD na posameznega davčnega zavezanca
College Illinois- predplačniški šolski načrti
Večina ljudi, ki poznajo načrte 529, uporablja načrte, podobne zgoraj navedenim. Če borza ni vaša stvar, se lahko prijavite College Illinois ki je predplačniški program šolnine. College Illinois ponuja načrte za nakup semestrov univerzitetne ravni (University, University+) in semestrov na ravni skupnosti po današnjih cenah šolnine. Lahko kupite en semester ali več semestrov z največ štirimi na skupni šoli in devetimi semestri na univerzi.
College Illinois tudi ni treba uporabljati za zvezno državo Illinois. Glede na njihovo spletno stran je njihov program pomagal Illinoisu pri nakupu šolskih dobropisov na univerzah, kot so UCLA, Syracuse, University of Kansas in University of Toronto; če naštejem le nekatere.
Davčne ugodnosti
Posamezniki, ki so obdavčeni z dohodnino države Illinois, lahko od svojih obdavčljivih dohodkov odštejejo največ 10.000 USD na leto za prispevke za nakup katerega koli College Illinois! pogodba o predplačilu šolnine. Poročeni pari, ki skupaj vložijo vlogo, lahko odštejejo do 20.000 USD na leto.* Ta državni odbitek davka zmanjšuje prilagojeni bruto dohodek (AGI) posameznikov za znesek prispevka do 10.000 USD (ali 20.000 USD za vložnike skupaj).
Načrt ponuja 3 ravni ugodnosti: Community College, University in University+. Prva dva sta samoumevna, kjer University+ uporablja Univerzo v Illinoisu kot osnovo za šolnino in pristojbine. Ni vam treba kupiti vseh kreditov "University+". Če nameravate, da bo vaš otrok obiskal skupnostno šolo, lahko del teh kreditov kupite poleg tega, kar mislite, da boste morda potrebovali.
Ko se odločite, katero raven ugodnosti želite, se lahko odločite, za koliko semestrov želite plačati in način plačila. Za ponazoritev, koliko bi to lahko stalo, sem obiskal spletno mesto College Illinois in vnesel podatke kot če bi nameraval predplačati za svojega dveletnika z uporabo univerzitetne stopnje ugodnosti skupaj 4 semestri. Kot prikazuje tabela spodaj, bi me danes stalo 30.491 USD pavšalnega zneska ali pa bi lahko plačal 292 USD na mesec v obdobju 15 let. Preostali stolpci so kombinacija plačila nekaj v različnih časovnih obdobjih (5, 10 in 15 let).
Kaj se zgodi, če moj otrok ne hodi na fakulteto?
Podobno kot pri 529 naložbenih načrtih imate naslednje možnosti:
- Ohranite ugodnosti in jih v prihodnje uporabite za podiplomski študij upravičenca ali nadaljnje izobraževanje. Ugodnosti za podiplomski študij in pristojbine se bodo plačevale po stopnji dodiplomskega šolnine.
- Upravičenca načrta spremenite v drugega družinskega člana.
- Prekličite račun in zahtevajte vračilo.
Najbolj me je zanimalo, če se zgodi, če prekličete načrt. Glede na spletno mesto College Illinois so vam na voljo naslednje možnosti:
Če načrt prekličete v prvih treh letih pogodbe, boste prejeli vračilo v višini zneska opravljenih plačil, zmanjšanih za pristojbine. Po treh letih boste prejeli vračilo v višini plačanih zneskov, zmanjšanih za dajatve ali druga vračila, plus dva odstotka letno zbranih obresti. Odpovedni stroški bodo veljali. Vsa vračila se izdajo pogodbenemu kupcu.
Kot vsak drugi naložbeni načrt tudi predplačniški šolski načrt skrbno načrtuje, da se prepričate, da je pravi za vas.
Izven državnih načrtov
Ena največjih zmot načrta 529 je, da morate uporabiti tistega, ki ga ponuja vaša država. To je najbolj oddaljeno od resnice. Kot prebivalec Illinoisa imate na izbiro uporabo katerega koli državnega načrta, ki ga želite. Na primer, trenutno uporabljam načrt zvezne države Virginia. Zakaj vprašaš? Zdelo se mi je, da imajo Virginia's Plans možnosti naložbe, ki so bolj primerne za dosego mojih ciljev. Eno opozorilo: z izbiro državnega načrta boste žrtvovali državno davčno ugodnost, ki bi jo sicer prejeli.
Za nadaljnjo raznolikost razmišljam o dodajanju programa Bright Direction v svoj portfelj. Načrtujemo, da bomo imeli več otrok, zato bi bilo to dolgoročno smiselno.
Naložbeni izdelki: niso zavarovani s strani FDIC. Brez bančne garancije. Lahko izgubi vrednost.