Bi morali kupiti hipotekarno zaščito ali življenjsko zavarovanje za določen čas?

Preverjanje zavarovanja avtomobila. Preverjanje zdravstvenega zavarovanja. Preverjanje življenjskega zavarovanja. Življenjsko zavarovanje hipotekarnih zavarovanj- počakaj.. kaj? S toliko različnimi vrstami zavarovanj, ki jih lahko kupite danes, je zelo enostavno zavarovati revščino. Nakup kritja na vašem domu s hipotekarnimi življenjskimi zavarovanji je na tleh, da je nekoliko preveč. Preden grem naprej, poglejmo, kaj pravzaprav je hipotekarno življenjsko zavarovanje, potem bomo pogledali, ali se ga splača kupiti. Nazadnje bomo preučili, katere druge možnosti lahko namesto tega razmislite - na primer nakup a polica življenjskega zavarovanja.

Kaj Hipotekarno življenjsko zavarovanje ni

Najprej sem želel razjasniti, kaj hipotekarno življenjsko zavarovanjeni. Ne zamenjujte tega s PMI (zasebno hipotekarno življenjsko zavarovanje). PMI je tisto, kar zahteva vaša banka ali posojilodajalec, če pri nakupu ali gradnji novega doma ne morete plačati akontacije (običajno 20%). Vem, da v našem primeru doma, ki ga gradimo, banka zahteva 20%, da se izogne ​​zavarovanju PMI. Za bolj uradno opredelitev poglejmo, kaj

Wikipedija pravi:

Zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) v ZDA je zavarovanje, ki se plača posojilodajalcu ali skrbniku za skupino vrednostnih papirjev, ki so lahko potrebni pri najemu hipotekarnega posojila. Zavarovanje je izravnava izgub v primeru, ko hipotekarni upnik ne more odplačati posojila in posojilojemalec ne more izterjati svojih stroškov po izvršbi in prodaji hipotekarne nepremičnine. Tipične cene so 55 USD/mesec. na financiranih 100.000 USD ali kar 1500 USD/leto. za tipično posojilo v višini 200.000 USD.

Kaj je življenjsko zavarovanje hipotekarne zaščite

Življenjsko zavarovanje hipotekarnega zavarovanja je zavarovalni načrt, ki bo ne bo ponujen zavarovalni zastopnik- najverjetneje ga bo ponudila vaša banka. Če ste pred kratkim kupili nov dom ali ga refinancirali, obstaja velika verjetnost, da je vaš nabiralnik preplavljen s ponudbami za zavarovanje vašega doma. Preden se odločite za nakup ali ne, ugotovimo, kaj točno je.

Hipotekarno življenjsko zavarovanje je zavarovanje, ki ga običajno kupite pri finančni instituciji, ki ima vašo hipoteko (na primer pri vaši banki).

Znesek pokritja, ki ga kupite, je znesek vašega posojila, pri katerem bi bila banka upravičenka in bi poplačala posojilo, če bi se vam kaj zgodilo. V večini primerov je politika vse manjši rok, ko se z leti znesek zmanjšuje, ko plačujete stanovanjsko posojilo, čeprav plačana premija ostaja enaka. Zanima me več informacij, zato sem se odpravil na splet, da bi videl, kaj bi lahko našel. Po Googlu "Hipotekarno življenjsko zavarovanje«, Sem naletel na spodnjo spletno stran. Resnično sem upal, da bom dobil pravo primerjavo stroškov med hipotekarnim življenjskim zavarovanjem in življenjskim zavarovanjem na določeni ravni (saj je to tisto, kar vidim v primerjavi s tem), in zdelo se je, da ima to mesto odgovor. Spletna stran me je obvestila, da lahko, če vnesem nekaj osnovnih podatkov in se strinjam, da me kličejo 3 zavarovalne zastopnike, dobim želeno ponudbo. V imenu raziskav sem to nadaljeval.

Takoj po izpolnitvi obrazca in pritisku na tipko "enter" na tipkovnici je zazvonil moj pisarniški telefon in klical me je predstavnik iz spletnega podjetja. Vau, to je bilo hitro. Pojasnil sem jim, da sem pooblaščeni finančni svetovalec in da samo raziskujem, da bi primerjal hipotekarna življenjska zavarovanja. S tem se je dobro odrezala, toda za primerjavo me je uporabila kot primer; Moral sem dati nekaj podatkov o svoji zdravstveni anamnezi. Seveda, ni problema. Ko je odgovorila na vrsto vprašanj, me je začela razbijati po ponudbah za zavarovanje za določen čas. Počakaj malo... Poznam zavarovanje za določeno obdobje. Poskušam izvedeti o hipotekarnem življenjskem zavarovanju. Nato sem vprašal, kako me je citirala v primerjavi z življenjskim zavarovanjem? Njen odgovor,

"Oh. No, hipotekarnega življenjskega zavarovanja ne priporočamo. Menimo, da je precenjen, in menimo, da je ta izraz veliko bolj primeren za večino ljudi. "

Doh! To je v redu, vendar ni odgovorilo na moje vprašanje. Izkazalo se je, čeprav spletno mesto jasno glasi: »BREZPLAČNA ponudba življenjskega zavarovanja pri hipotekarni zaščiti«, Tega niti ne ponujajo. Sramotno moram priznati, da sem bil prevaran. In zdaj zadnjih nekaj tednov moj telefon zvoni pri zavarovalniških zastopnikih, ki mi poskušajo prodati nekaj, kar lahko kupim sam.

Ko ste v dvomih, vprašajte svojega bankirja

Ena manjša ovira mi ni preprečila, da bi našel odgovor, ki sem ga iskal. Ker trenutno gradim dom, sem pomislil, kaj ni boljši način, da dobim nekaj več informacij, ki gredo neposredno mojemu bankirju. Po e -pošti sem ga vprašal, ali ponujajo hipotekarno življenjsko zavarovanje in kako je to v primerjavi z življenjskim obdobjem. Tu je bil njegov odgovor:

»Ponujamo ga s hipotekarnimi posojili. Premije se razlikujejo glede na obseg posojila, starost posojilojemalcev in uporabo tobačnih izdelkov. Ena prednost je pridobitev življenjskega zavarovanja z nekaj vprašanji na odgovor in skoraj brez zavarovanja. Pomanjkljivost je, da so stroški nekoliko višji od pogoja na ravni, vendar se življenjska doba hipoteke zmanjšuje in posojilojemalcu ne daje nobenih koristi. Posojilojemalcu in banki se izplača ugodnost pri poplačilu hipoteke. Posojilojemalcem priporočam, da preučijo raven ravni, preden se odločijo za eno in drugo, da primerjajo stroške in koristi. Raje bi prejemke prejemal upravičencu, nato pa se lahko odločijo, kako bodo ta sredstva uporabili. Dober primer je v obrestnem okolju, ki ga imamo trenutno. Če imam obrestno mero pod 5%, je morda v interesu mojega zakonca, da vzame sredstva za življenjsko zavarovanje in izplačajte jim mesečno nadomestilo ali vložite celoten znesek, namesto da bi plačali nizke obresti hipoteka. S hipotekarnim življenjem te možnosti nimate. "

Za konec še nekaj konkretnega. Lepo je bilo slišati, da je moj bankir rekel, da ima raje življenjsko zavarovanje, vendar je ob nakupu hipotekarnega življenjskega zavarovanja imel nekaj smisla.

Ko je hipotekarno življenjsko zavarovanje smiselno (Mogoče)

Hipotekarno življenjsko zavarovanje velja za poenostavljeno izdajo, kar pomeni, da vam za odobritev ni treba opraviti vrste zdravstvenih pregledov in krvnih preiskav. Za nekoga, ki ima že obstoječe pogoje, bi to lahko bilo smiselno. Prav tako, če nekdo ne želi prenašati težav pri izpolnjevanju dodatnih ton obrazcev in pripeljati medicinsko sestro na vaš dom, bi lahko smiselno.

Prosimo, upoštevajte: Obstajajo terminski zavarovalni produkti, ki se imenujejo "Brez izpita življenjsko zavarovanje", ki bi lahko bili primerna možnost v primerjavi s hipotekarnim življenjskim zavarovanjem.

Še vedno želim več

Še vedno nisem popolnoma zadovoljen z dosedanjimi informacijami, zato sem se za nasvet obrnil na zavarovalnega strokovnjaka Aarona Pinkstona. Aaronu sem zastavil naslednja vprašanja v upanju, da bom osvetlil več hipotekarnih življenjskih zavarovanj in njihovo primerjavo z izrazi.

Kako se premije za hipotekarno življenjsko zavarovanje primerjajo z ravnjo? (Ob predpostavki dobrega zdravja)

Življenjsko zavarovanje hipotekarnega zavarovanja je razprodano zaradi udobja. To dodatno udobje pomeni, da so stroški običajno višji, ker postopek zavarovanja ne more biti tako natančen. Z natančnejšim postopkom zavarovanja bo večina življenjskih politik na več ravneh cenejša od primerljive življenjske politike hipoteke.

Ali lahko pojasnite pojem, da se morate vsakič, ko refinancirate, znova prijaviti za novo politiko hipotekarnih življenj?

Življenjsko zavarovanje je namenjeno zaščiti vaše družine pred finančno katastrofo v primeru vaše prezgodnje smrti (to je drugače kot PMI). Tudi če se prijavite za življenjsko zavarovanje, ki zahteva vaše hipotekarne dokumente kot del postopka finančnega zavarovanja, potem ko sprejmete življenjsko polico, je vaša. Dokler življenjske zavarovalne police ne dobite zaradi lažnih izjav (aka. laž), življenjske zavarovalnice, ki izdajajo ti ga ne morem vzeti. Prav tako ne morejo zahtevati, da se znova kvalificirate za kritje samo zaradi finančnih ali zdravstvenih sprememb. Mislim, da je to odlična novica.

Kaj bi predlagali nekomu, ki nakupuje med obema?

Če sta udobje in hitrost na prvem mestu, razmislite o hipotekarnih življenjskih zavarovanjih skupaj z drugimi poenostavljenimi policami izdaje. Če so vam pomembnejše druge stvari, kot so cena, kakovost podjetja itd. še ena možnost življenjskega zavarovanja bi lahko delovalo bolje. Vsi smo različni - za vse ni enega pravega odgovora.

Bi morali kupiti hipotekarno življenjsko zavarovanje ali življenjsko zavarovanje za določen čas?

Če želite resnično odgovoriti na ta vprašanja, je odvisno od številnih vprašanj:

• Koliko si stara?
• Kako je tvoje zdravje?
• Ali ste kadilec?
• Koliko zavarovanja potrebujete?
• Ali vaš primarni conern odplačuje hipoteko? ali
• Zagotavljanje dohodka za svojo družino po vaši smrti?

Mislim, da je varno reči, da je v večini primerov nakup življenjskega zavarovanja bolj smiseln kot nakup življenjskega zavarovanja. Če ste zamudili, sem napisal objavo, v kateri je bilo govora koliko življenjskega zavarovanja sem kupil. Namen mojega življenjskega zavarovanja je bil odplačati hipoteko in skrbeti za svojo družino, če me ne bi bilo tukaj. Če imate podobno željo, potem resno preglejte življenjsko zavarovanje. Ko greste po ponudbe, obvezno nakupujte. Od vaše starosti in zdravja bo med drugim odvisno, kateri zavarovalni prevoznik bo imel najboljšo ceno za vas.