Kaj jim prodati ti želim, ne kaj oni potreba.
Na žalost se to v naši industriji veliko dogaja.
Senčni finančni svetovalci bodo prodajali vzajemne sklade, rente, REIT, življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti - v bistvu vse, kar bi bilo zanje bolj smiselno (v obliki naročnine) namesto stranka.
Zdi se, da je tako skoraj v vseh univerzalno življenjsko zavarovanje situacijo, na katero sem kdaj naletel.
Pogosto se oglašuje kot "odlična naložba", ki ponuja stvari, kot je denar brez davka, tako kot Roth IRA, garancija glavnice, in še in še.
Če ste brali blog, boste vedeli, da trdno verjamem, da je v pravi situaciji a finančni produkt bi lahko deloval, a tako kot vidim, da se rente neustrezno uporabljajo, velja enako univerzalno vrste življenjskih zavarovanj.
Nedavno srečanje potencialnih strank to odlično dokazuje.
Univerzalno življenjsko zavarovanje Rabljeno narobe
Tako mož kot žena sta trenutno v zgodnjih 40. letih in nimata veliko prihrankov.
Mož je imel dobro službo v vladi, vendar je bil prisiljen odstopiti in trenutno dela s krajšim delovnim časom. Pri upokojitvi nimajo skoraj ničesar prihranjenega, velik del preteklih prihrankov pa je bil izčrpan, ko so pomagali bolnemu družinskemu članu.
Pred sedmimi leti jim je zavarovalniški agent prodal a Politika za 1 milijon dolarjev (ki ga popolnoma podpiram) in univerzalno življenjsko politiko v višini 100.000 USD (ki je popolnoma ne podpiram).
Stranke sem vprašal, zakaj so za začetek sprejeli univerzalno življenjsko politiko, in njihov odgovor je bil, da si mož želi nekaj, kar bi skrbelo za njegovo ženo, če bi se mu kaj zgodilo.
Izraz politika deluje odlično za to. To počne tudi univerzalno življenje, vendar je veliko dražje.
Plačeval je 101 dolar na mesec za univerzalno življenjsko politiko in 88 dolarjev na mesec za 20-letno politiko. Če je bil njegov cilj pri sklenitvi obeh polic skrbeti za skrb za njegovo ženo, je po mojem mnenju svetovalec padel. Stranka bi lahko kupila veliko daljšo polico in uporabila razliko, da bi začela financirati svojo upokojitev. Agent je to polico poskušal prodati kot naložbo za kasneje.
Tukaj je še slabše.
Poglabljanje v številke: stranka je polico umaknila oktobra 2007 in od takrat plačuje 101 dolar. Konec prejšnjega meseca, maja 2014, je stranka imela skupaj vložili 7.949 dolarjev v politiko.
Skupna nabrana vrednost denarja je bila 6.000 USD, z vrednost predaje 5.900 USD.
Kako je to z naložbo?
Ne pravim, da je univerzalno življenjsko zavarovanje grozna naložba, vendar je večkrat kot nič preveč prodano nekomu, ki ga ne potrebuje. Mož in žena nista prispevala k nobenemu pokojninskemu načrtu ali načrtom IRA, ko sta vzela polico, kar bi moral svetovati svetovalec.
Namesto da bi denar vložili v drago univerzalno življenjsko politiko, bi morali financirati 401k ali a Roth IRA.
Če razmišljate o nakupu univerzalne police življenjskega zavarovanja, morate upoštevati naslednja pravila:
Pravila univerzalnega življenjskega zavarovanja:
1. Bolje, da imate zavarovalno potrebo.
Nekoč sem naletel na situacijo, ko je bila 26-letna ženska, 26-letna samski ženski, je bila prodana univerzalna življenjska polica za milijon dolarjev. Zavarovalni agent ji je to ponudil kot zajamčeni varčevalni račun, ki je ponudil nekje v razponu od 6 do 7%. Rekli so ji, da nikoli ne more izgubiti glavnice in da bo svoj denar odlično vrnila.
Izkazalo se je, da je v resnici imela univerzalno polico življenjskega zavarovanja v višini milijona dolarjev. Za to je plačevala dober kos na mesec, in ko je prišlo do motenj v tem, kako je plačevala svojo četrtletno premijo, je to spodbudilo raziskati, kaj točno ima, ker v kratkem času, ko ga je imela, ni videla teh 6% obresti, o katerih je govoril agent.
Ko se je obrnila na agentovo domačo pisarno, je izvedela resnico. Prodali so ji univerzalno polico življenjskega zavarovanja za milijon dolarjev. Ko je to izvedela, se je takoj vprašalo, zakaj 26-letna ženska, ki ni poročena, brez otrok in ima 100.000 dolarjev študentskega posojila, potrebuje življenjsko zavarovanje v višini milijon dolarjev?
Seveda zaledni urad ni mogel odgovoriti na to vprašanje in je to preložil na svojega zastopnika. Nobenega dvoma ni, da ni imela zavarovalne potrebe in zato ni potrebovala univerzalne življenjske police.
2. Prav tako je bolje, da imate sklenjeno zavarovanje.
Moti me do konca, ko svetovalec ali zastopnik življenjskega zavarovanja prodaja univerzalno življenjsko zavarovanje kot naložbo, ki ima tudi zaščito. Če pri tem vodijo in tega sploh niso imeli razprava o življenjskem zavarovanju, so takoj dodani na moj seznam finančnih svetovalcev, ki bi jih rad udaril v obraz. Življenjsko zavarovanje je poceni, in tu morate začeti, preden kupite kakršno koli univerzalno življenjsko politiko.
Za primerjavo sem kupil a Življenjsko zavarovanje za 2,5 milijona dolarjev za 2.500 USD na leto kot letno premijo. Ko sem začel raziskovati univerzalno življenjsko politiko zase, sem ugotovil naslednje.
Ne pozabite, da v moji osebni situaciji zaradi omejitve dohodka ne morem vstopiti v Roth IRA. Na univerzalno življenjsko politiko sem gledal tudi kot na orodje za dolgoročne prihranke. (opomba: politika, ki sem jo pregledoval, je bila indeksirana univerzalna življenjska politika).
Če bi strukturiral univerzalno življenjsko politiko tako, da bi plačal 10.000 USD na leto premije, in to storil 10 let, bi mi to pomenilo 285.743 USD smrtne pomoči. Politika ponuja možnost kopičenja denarne vrednosti, vendar je zajamčena stopnja 3% pred stroški.
Ko sem dopolnil 60 let, sem lahko zajamčil neverjetnih 104.000,65 USD. S trgom obstaja nekaj vezi, kjer bi lahko bila vrednost veliko večja. Če bi v povprečju znašal 5,5%, bi bilo to skupaj 249.365 USD, vendar, kot vidite, bi imeli 285.000 USD smrti vzemite mi 10.000 dolarjev na leto za 10 let in kar precej presega premije za življenjsko zavarovanje politiko.
3. Roth IRA in/ali 401 (k) sta nujna.
Če oseba, ki vam izda univerzalne police življenjskega zavarovanja, uporabi stavek »To je naložba, kot je Roth IRA«, zakaj potem za vraga ne predlagajo, da najprej odprete Roth IRA? Roth IRA bi vam morala dati več denarja in pri tem ne bi imela visokih stroškov zavarovanja. Enako velja za 401 (k).
Predvsem bi rad videl nekoga, ki bi povečal tako 401 (k) kot Roth IRA, preden sploh razišče kakršno koli univerzalno življenjsko politiko. Če vam oseba predstavlja univerzalno življenjsko zavarovanje in se sploh ni vprašala, ali denar vplačujete na svoj pokojninski račun ali ne, veste, da so skromni. Hitro naprej.
4. Primerjali ste stroške več prevoznikov.
V zgornjem prvotnem primeru, kjer posameznik plačuje 101 USD na mesec za univerzalno življenjsko politiko v višini 100.000 USD, sem je lahko primerjal stopnje in preveril, ali bi sploh lahko plačali manj od tistega, kar plačujejo, če bi želeli obdržati to.
Izkazalo se je, da sem našel več prevoznikov, ki so bili precej manjši od 101 USD na mesec, ki so jih plačevali, od najboljših življenjskih zavarovalnic v Združenih državah. Najboljša možnost, ki sem jo našel, je bila dejansko 40 USD na mesec cenejša od tistega, kar so plačevali, za skupni prihranek slabih 500 USD na leto.
Če ste v celoti zavezani k sprejemanju univerzalne življenjske politike, poskrbite, da bo oseba, ki vam jo prodaja, sposobna sodelovati z več prevozniki. Če delajo za veliko podjetje, ki lahko ponudi samo eno rešitev, potem raje vsaj dobite ponudbo z nekom drugim.
Je univerzalno življenjsko zavarovanje res ripoff?
Kratek odgovor je ne. Univerzalno življenjsko zavarovanje ni prepir, vendar bi bilo bolje, če bi poskušali doseči. Na primer, videl sem, da se te vrste politik, ki se uporabljajo za načrtovanje nepremičnin, več prenesejo na dediče strank. V teh primerih je univerzalno življenjsko zavarovanje veliko smisla.
Paru, ki je bil zgoraj prodan univerzalno življenjsko polico, sem predlagal, naj se obrnejo na svojega zastopnika in ugotovijo, zakaj so pravzaprav sploh prodali polico.