Ko pomislimo na stečaj, ga pogosto obravnavamo kot en velik proces. V mnogih primerih domnevamo, da stečaj lahko odpravi dolgove in reši denarne težave (kar ima za posledico uničenje kreditne sposobnosti). Vendar temu ni tako. Stečaj ne bo nujno poravnal vseh dolgov, obstaja pa več vrst stečajev. Dejansko stečajna zakonodaja dopušča različne situacije, zato boste morali razmisliti, katera vrsta stečaja je najprimernejša za vas.
Poglavje 7 Stečaj
Ta vrsta stečaja je znana po svoji likvidaciji. To lahko uporabijo tudi podjetja, vendar pogosto pomislimo na stečaj v 7. poglavju kot na tisto, kar so posamezniki bolj nagnjeni k uporabi. Je preprost in razmeroma preprost, pa tudi hiter. Pri tej vrsti stečaja vse svoje nepremičnine, ki niso izvzete (vaš dom je pogosto izvzet), predložite skrbniku. Izjeme se razlikujejo glede na državo in lahko vključujejo trgovinska orodja, knjige, socialna zavarovanja in brezposelnost. Nepremičnina se likvidira, plačilo pa razdeli nezavarovanim upnikom. V nekaterih primerih dobite razrešnico preostalega dolga. Obstajajo pa nekateri primeri, zaradi katerih niste upravičeni do odplačila dolgov, vključno s prikrivanjem evidenc. Poleg tega nekaterih dolgov ni mogoče odplačati. Tej vključujejo:
- Študentska posojila
- Nekaj davčnega dolga
- Podpora zakonca
- Podpora otroku
Leta 2005 so bile v zakon uvedene nove kvalifikacije za vložitev zaščite pred stečajem v poglavju 7. Zdaj se opravi preizkus premoženja in če sodnik, ki nadzoruje primer, meni, da imate sredstva za izvajanje plačil boste morda ugotovili, da je vaš stečaj zavrnjen - ali pa boste prisiljeni preiti na poglavje 13. Zaradi teh ukrepov so stečaji v poglavju 7 padli po izvajanju zakona o reformi iz leta 2005. Poglavje 7 je spet v porastu, verjetno deloma zaradi nedavne recesije.
Poglavje 13 Stečaj
Namesto predaje nepremičnine, ki ni izvzeta, in takojšnjega odplačevanja nekaterih dolgov, stečaj 13 poglavje vključuje oblikovanje načrta za poplačilo upnikov vsaj nekaj dolga. Načrt temelji na tem, kar si lahko privoščite. Ustvarite načrt, ki traja tri do pet let, pri čemer plačate skrbniku, ki nato izplača denar. Če je vaš dohodek dovolj nizek, plačujete tri leta. Tisti, katerih dohodek je višji, morajo plačevati celih pet let. Morebitni preostali dolg po izteku roka plačilnega načrta se odplača. Za sodelovanje v stečaju 13. poglavja ne morete imeti več kot 922.975 USD zavarovanega dolga in 307.675 USD nezavarovanega dolga.
Vaši upniki lahko ugovarjajo načrtu, vendar pri tem nimajo besede. Sodnik se odloči, ali bo sprejel vaš predlagani načrt plačila. 13. poglavje stečaj je v pomoč, če želite zaščititi nekaj zavarovanega premoženja, na primer posojilo za avto. Če je vaš dohodek višji od povprečja za družino v vaši državi stalnega prebivališča, vam ne preostane drugega, kot da vložite 13. poglavje, saj vam 7. poglavje ni na voljo.
Obe vrsti osebnega stečaja zahtevata, da v okviru zahtev opravite kreditno svetovanje, in vaš kreditna ocena bo zelo močno udarjeno. Preden nadaljujete s katero koli vrsto, se posvetujte s stečajnim odvetnikom.
Poglavje 11 Stečaj
Če imate podjetje in imate težave, lahko uporabite poglavje 11 Stečaj za reorganizacijo svojih financ. Podjetja lahko uporabljajo stečaj poglavje 7 za likvidacijo, vendar omejitve poglavje 7, zlasti dejstvo, da podjetje mora prenehati s poslovanjem, zaradi česar je stečaj 11. poglavja bolj zaželen kot stečaj 7. poglavja podjetja. V stečaju 11. poglavja so odobreni dodatki za nadaljevanje poslovanja v stečaju in tam so določbe za prepis kolektivnih pogodb in prestrukturiranje pokojnin in drugo obveznosti.
Med stečajem v poglavju 11 lahko upravitelj vodi dolžnikovo dejavnost. To pomeni, da medtem ko skrbnik vodi vaše podjetje, lahko podjetje pridobi financiranje pod zelo ugodnimi pogoji (čeprav imajo novi posojilodajalci prednost pri zaslužku). Poleg tega, ko opravite 11. poglavje, vaše podjetje in vi kot dolžnik prejmete samodejno prekinitev, tako da sodni spori proti vam ne morejo nadaljevati, dokler se stvari ne uredijo. To pomeni, da se sodni spor bodisi reši kot del stečaja ali pa se nadaljuje po izstopu podjetja iz 11. poglavja.
Tako kot stečaj v poglavju 13 za posameznike se lahko tudi za stečaj v poglavju 11 ustvari načrt poplačila. Za razliko od 13. poglavja pa lahko upniki v 11. stečaju glasujejo za sprejetje načrta. Preden podjetje izide iz stečaja 11. poglavja, lahko traja mesece - ali celo leta - proces prestrukturiranja je lahko dolg in zapleten. Če vaše podjetje dolguje več, kot ga ima v premoženju, pa lahko 11. poglavje pomeni, da lastniki podjetij nimajo lastništva v podjetju. Namesto tega lahko prestrukturiranje družbe povzroči upnike, ki so lastniki družbe.
Druge vrste stečaja
Obstajajo tudi vrste stečaja. Ti vključujejo 9. poglavje za občinske oblasti. Če imate kot družinski kmet ali ribič posebne potrebe, si oglejte stečaj 12. Poglavje 15 je v stečaju namenjeno pomoči v mednarodnih zadevah in tujim dolžnikom.
Poglavje 9 Stečaj
: Bistvo stečaja 9. poglavja je pomagati mestom pri prestrukturiranju financ brez zvišanja davkov. Včasih je bilo mogoče, da bi upniki v mestih prisilili občine, da dvignejo davke, da bi plačale upnike. To bi lahko povzročilo težave za nekatere državljane. Kot odgovor in več desetletij se je končno pojavilo 9. poglavje. Stečaj v 9. poglavju omogoča mestom, da z lahkoto prepišejo kolektivne pogodbe, kot je razvidno iz 11. poglavja. Državno delovno zakonodajo je lahko resnejše od 9. poglavja. V nekaterih državah pa morajo mesta za vložitev stečaja imeti dovoljenje države.
Poglavje 12 Stečaj
Ker kmetje in ribiči delajo v drugačnih okoliščinah in pod stresom kot mnogi navadni prejemniki plač, so zanje v stečajnem postopku sprejete posebne določbe. Stečaj v 12. poglavju je precej podoben stečaju v 13. poglavju. Vendar so zgornje meje dolga višje in obstaja več izjem za nepremičnine, ki jih je mogoče uporabiti za poplačilo dolgov. Prvotno naj bi bil stečaj v poglavju 12 začasen, vendar so ga s spremembami stečajne zakonodaje leta 2005 postale trajne.
Poglavje 15 Stečaj
Pomembno je omeniti, da stečaj v poglavju 15 bolj kot karkoli drugega zadeva pristojnost. Vzpostavlja protokole za sodelovanje z drugimi državami v primerih čezmejnega stečaja podjetij. Ker podjetja postajajo vse bolj globalna, je treba sprejeti določbe za izmenjavo informacij. Čeprav je pomoč tistim v drugih državah pri stečaju v poglavju 15 dovoljena, je treba omeniti, da je obseg diskrecijski, in sodišča v ZDA odločajo, kako naprej.
To je gostujoča objava Mirande Marquit, novinarsko usposobljene samostojne pisateljice in profesionalne blogerke, ki dela od doma. Je sodelavka za Mainstreet.com, Personal Dividends in številna druga spletna mesta. Miranda ni povezana ali podprta z LPL Financial. Mnenja, izražena v tem gradivu, so za splošne informacije in niso namenjena zagotavljanju posebnih nasvetov in/ali priporočil za vsakega posameznika.