V Kako izračunati svojo resnično neto vrednost Zajel sem osnove neto vrednosti in kako jih izračunati. Toda dejansko obstaja več kot ena vrsta neto vrednosti.
V tem članku smo obravnavali tisto, kar bi bilo najbolje opisati skupna neto vrednost, kar je res nekaj pretiravanja. Veliko natančnejša definicija je likvidna neto vrednost.
Upošteva isto splošno metodologijo izračuna celotne čiste vrednosti, vendar upošteva transakcijske stroške in druge dejavnike, povezane s pretvorbo nelikvidnih sredstev v dejanska denarna sredstva.
Zaradi tega je likvidna neto vrednost nižja od skupne neto vrednosti.
Poglejmo, zakaj je tako.
Zakaj je tekoča neto vrednost pomembna
Navesti je lahko celotno neto vrednost, saj je res optimizirana številka. Vzamete bruto vrednost svojega premoženja in odštejete svoje obveznosti, kar vam daje največjo neto vrednost.
Tekoča neto vrednost je pomembna, ker bolje odraža znesek denarja, ki ga imate na voljo, če ste morali v kratkem času likvidirati svoja sredstva.
Kot sem poudaril v
Kako izračunati svojo resnično neto vrednost, skupna neto vrednost uporablja naslednji izračun:Sredstva - Obveznosti = Neto vrednost
Toda če vaša sredstva niso v zelo likvidni obliki, je vaša likvidna neto vrednost res vaša prava vrednost. To je zato, ker bo trajalo vse upoštevati stroške likvidacije.
Če bi morali plačati za celotno nepremičnino nujni stroški, vaša tekoča neto vrednost je vse, kar bi bilo resnično pomembno.
Izračun tekoče neto vrednosti je videti tako:
(Sredstva - Obveznosti) - Stroški likvidacije vaših sredstev = Neto vrednost
Stroški likvidacije vašega premoženja so osnovna razlika med skupno neto vrednostjo in likvidno neto vrednostjo.
Skupna neto vrednost vs. Tekoča neto vrednost
Če je bruto vrednost vašega premoženja 500.000 USD in imate 300.000 USD obveznosti vseh vrst, bo vaša skupna neto vrednost 200.000 USD. Toda vaša likvidna neto vrednost bo nekaj manj.
Recimo, da ste morali likvidirati vse svoje premoženje, da bi plačali večji zdravstveni poseg, pomagali družinskemu članu v stiski ali začeti novo podjetje. Ker bi se likvidacija morala zgoditi dokaj hitro, morda tudi ne boste dobili celotne tržne vrednosti sredstev, ki jih likvidirate.
V tem primeru lahko svojo hišo prodate za 10% manj od poštene tržne vrednosti, da ustvarite hitro prodajo. Enako bi lahko storili s prodajo drugega avtomobila ali počitniške hiše.
V primeru prodaje nepremičnine boste morali odšteti tudi transakcijske stroške. Enako bi veljalo, če prodajate finančna sredstva, na primer delnice ali obveznice.
Življenje je nepredvidljivo. Vaš pokojninski načrt ne bi smel biti.
Stopite v stik z neodvisnim finančnim strokovnjakom, da preverite, ali ste na dobri poti, da dosežete svoje upokojitvene cilje. Za začetek kliknite svojo državo.
ZačetiStroški transakcije bodo vedno vključeni v likvidacijo vseh nedenarnih sredstev. Stopnja, do katere boste morda morali diskontirati sredstvo za hitro prodajo, je odvisna od tega, kako hitro ga je treba prodati.
Če morate pri likvidaciji svojih 500.000 USD skupnega premoženja diskontirati za 50.000 USD, nato pa imeti 30.000 USD stroškov likvidacije, bi se vaše skupno premoženje zmanjšalo na 420.000 USD. Ko odštejete 300.000 USD obveznosti, bo vaša likvidna neto vrednost 120.000 USD.
To je 80.000 USD manj od vaše celotne neto vrednosti, vendar predstavlja vašo dejansko neto vrednost.
Kolikor je vredno, če zaprosite za posojilo pri banki, bodo verjetno sprejele vašo skupno neto vrednost kot dejansko število. Toda v razmerah, ko morate dejansko likvidirati svoja sredstva, da bi zbrali denar, bo likvidna neto vrednost resnična številka.
Potrebujete posojilo? Kliknite tukaj, da v nekaj sekundah preverite svojo stopnjo.
Dejavniki, ki vplivajo na neto vrednost tekočine
Ti dejavniki bodo za vsakogar različni glede na sestavo njihovega gospodarstva.
Na primer, če je večina vašega premoženja v nepremičninah ali pri upokojitvi, bo vaša likvidna neto vrednost veliko nižja od nekoga, ki ima večino svojega premoženja v denarju in denarnih ustreznikih.
Za vsak razred premoženja obstajajo likvidacijski faktorji.
Resnična likvidna sredstva
Ti vključujejo denar in denarne ustreznike. Primeri so:
- Gotovina pri roki
- Preverjanje in varčevalni računi
- Računi denarnega trga
- Potrdila o pologu (Zgoščenke)
Ker pri nobenem od teh sredstev na splošno ni pristojbin ali pomislekov na tržno vrednost, se ob likvidaciji ne bodo znižale.
Čeprav boste v primeru zgoščenk običajno plačali majhno kazen za predplačilo, če certifikat likvidirate pred iztekom navedenega roka.
Upokojitveni načrti
Pokojninski načrti za likvidno neto vrednost so morda najbolj napačno razumljeni od vseh osebnih sredstev.
Večina ljudi domneva, če imajo 200.000 dolarjev v a 401 (k) načrt, kar v celoti prispeva 200.000 USD k njihovi neto vrednosti.
To nikoli ni res, vsaj ne v primeru likvidne neto vrednosti.
Razlog so davki na dohodek. Načrti za upokojitev so odloženi, vendar neobdavčeni. Če boste danes morali likvidirati svoj načrt 401 (k), boste morali od dvignjenega zneska plačati navadno dohodnino. Če ste mlajši od 59 ½, boste morali plačati tudi a 10% kazen za predčasni umik V večini primerov.
Če so vaše kombinirane državne in zvezne dohodninske stopnje 20%, boste ob likvidaciji plačali 30% zneska načrta (vključno z 10% kazni). Ta davčni ugriz bo zmanjšal načrt za 200.000 USD na 140.000 USD.
Obstajajo lahko tudi stroški likvidacije, ki jih je treba plačati skrbniku načrta, pa tudi provizije za prodajo sredstev v načrtu. To bi lahko potencialno zmanjšalo vrednost vašega načrta za nekaj tisoč dolarjev.
Edina omejena izjema je a Roth IRA, potem pa le, če si vsaj ti 59 ½ in so v načrtu sodelovali najmanj pet let. Če izpolnjujete te pogoje in likvidirate celoten načrt, ne boste potrebovali davka ali kazni. V načrtu bi dobili celotnih 200.000 USD.
Seveda, če ste mlajši od 59 ½, bi morali plačati navaden davek na dohodek in 10 -odstotno kazen za predčasni umik na del dobička od naložb vaše Roth IRA.
Nepremičnina
Ko gre za tekočino, nepremičnina je verjetno najbolj zapleteno sredstvo od vseh. Tudi na močnem stanovanjskem trgu lahko prodajo hiše trajajo tedne. Toda na počasnem trgu lahko trajajo meseci.
Natančno, koliko lahko prodate, bo odvisno od tega, kako hitro želite prodati. Če morate takoj prodati, morate znižati ceno pod prevladujočo tržno vrednost. Če ima hiša poštena tržna vrednost 300.000 USD, vendar morate hitro prodati, boste morda morali znižati ceno na 280.000 ali celo 270.000 USD.
Seveda, če ste pripravljeni čakati toliko časa, kolikor je potrebno za prodajo, boste verjetno dobili celotno tržno vrednost.
Stroški transakcij z nepremičninami
Toda poleg tržnih dejavnikov obstajajo tudi transakcijski stroški. Te so lahko strme.
Tradicionalni nepremičninski posrednik bo za prodajo stanovanja zaračunal 6% provizije. Z lahkoto lahko dobite storitev, ki jo bo prodala za bistveno manj, vendar se lahko storitve, ki jih ponujajo, močno zmanjšajo. Če potrebujete hitro prodajo, to morda ne bo pomagalo vašemu cilju.
Toda poleg provizije za prodajo nepremičnin obstajajo še drugi stroški. Na splošno lahko sklepate, da boste morali plačati med 1% in 2% končnih stroškov. Ti lahko vključujejo odvetniško provizijo, vse davke na transakcije v vaši državi ali druge pristojbine, ki se zaračunajo prodajalcem na vašem trgu.
Odvisno od nepremičninskega trga na vašem območju boste morda morali plačati prodajalec je kupcu plačal stroške zapiranja. Plačilo kupčevih zapiralnih stroškov je dragocena spodbuda, da bodoči kupci ponudijo ponudbo za vaš dom. To je dober del.
Slaba stran je, da boste morali dejansko plačati te zapiralne stroške. To bi lahko bilo še 2% ali 3% prodajne cene vašega doma.
Skupaj se lahko transakcijski stroški za prodajo vašega doma približajo 10%. Če želite izračunati likvidno neto vrednost, jo morate odšteti od poštene tržne vrednosti vašega doma - tudi če ne nameravate prodati v bližnji prihodnosti.
Poslovni interesi
Vključitev poslovnega kapitala v vašo neto vrednost je težavno. V najboljših okoliščinah je vrednotenje podjetja napačna znanost in nič boljša od ocene. V najslabših okoliščinah morda ni mogoče najti razumnega števila.
Poleg težav pri vrednotenju podjetja morate tudi razumno ugibati o prodajnosti podjetja. Preprosto povedano, nekatera podjetja je lažje prodati kot druga. In če je podjetje osebno preveč tesno povezano z vami, na primer, če bi poskušal prodati "Jeff Rose, Inc.", morda podjetje sploh nima velike tržne vrednosti. V tem primeru sem podjetje, zato brez mene morda ne bo imelo velike vrednosti.
Večina ljudi samo ugiba o vrednosti svojega podjetja. Če pa želite natančnejšo številko, boste morali občasno oceniti podjetje strokovnjaka iz panoge. In tudi to verjetno ne bo ustvarilo nič drugega kot merilo.
Problematična je tudi pretvorba podjetja v denar. Če je to vaš glavni vir dohodka, prodaja morda niti ni praktična. In tudi če ga prodate, lahko vsak ugiba, kako dolgo bo to trajalo. Od vrednosti podjetja boste morali odšteti tudi vse poslovne dolgove.
Za večino samozaposlenih je najbolje popolnoma izključiti poslovni kapital iz likvidne neto vrednosti.
"Pohištvo in nakit"
Večina ljudi precenjuje svoje osebno premoženje, ker ocenjujejo vrednosti na podlagi maloprodajnih stroškov. Če pa bi jim morali pretvoriti denar, bi bila maloprodajna vrednost popolnoma nepomembna. Pomembno je le, za kaj bi jih lahko prodali. To bo odvisno od iskanja voljnega kupca.
Na splošno velja, da vaše osebno premoženje verjetno ne presega 10% do 20% njihove maloprodajne vrednosti. Izjema bi bili nekateri nakit ali umetnine, za katere obstajajo uveljavljeni trgi.
Upoštevati morate tudi vpliv prodaje osebnega premoženja na vaš življenjski slog. Lahko se zgodi, da ne morete prodati več kot polovico svojega osebnega premoženja in samo tistega, ki je najmanj pomembno za vaše vsakdanje življenje.
Skratka, vrednost 50.000 USD pohištva in drobnarij ima lahko prodajno vrednost v višini od 5.000 do 10.000 USD. In to bo še nižje, saj verjetno ne morete vseh prodati.
Primer, kako izračunati neto tekočo vrednost
Naredimo hiter primer, s katerim pokažemo razliko med skupno neto vrednostjo in likvidno neto vrednostjo.
Skupna vrednost vašega premoženja je 600.000 USD, vaših obveznosti pa 300.000 USD. To vam daje skupno vrednost 300.000 USD.
Za določitev likvidne čiste vrednosti pa poglejmo vsako sredstvo posebej:
- Osnovno prebivališče: Poštena tržna vrednost je 400.000 USD, neporavnano hipotekarno stanje pa 250.000 USD. Če želite hišo hitro prodati, lahko vrednost znižate na 380.000 USD. Če se prodaja po tej ceni, bodo nastali še 10%ali 38.000 USD transakcijskih stroškov. Po odplačilu hipoteke bo neto denar od prodaje vaše hiše 92.000 USD.
- Avtomobili: Imate dve vozili s pošteno tržno vrednostjo 50.000 USD. (Vrednost morate preveriti z Kelley Blue Book ali drugo spoštovano storitev avtomobilskega vrednotenja.) Obstajajo neporavnana posojila v višini 30.000 USD, zaradi česar je neto vrednost vaših avtomobilov ob prodaji 20.000 USD.
- Prihranki ob upokojitvi: Skupna vrednost je 100.000 USD. Za popolno likvidacijo načrta bi morali plačati 30% davkov in kazni ter 1% transakcijskih stroškov. S tem se zniža na 69.000 dolarjev. Imate pa tudi 401 (k) posojilo v višini 10.000 USD proti načrtu. Ker bi to morali po likvidaciji vrniti, je denarna vrednost vašega pokojninskega načrta 59.000 USD.
- Pohištvo in nakit: Tem dodelite vrednost glede na maloprodajne stroške 50.000 USD. Toda ob prodaji prinesejo le 10.000 dolarjev. Ker pa imate tudi 10.000 USD dolga s kreditno kartico, ki se večinoma uporablja za nakup teh stvari, je neto denarna vrednost vašega pohištva in drobnarij enaka nič.
Glede na vse zgoraj navedene dejavnike je vaša likvidna neto vrednost videti tako:
- Osnovno prebivališče: $92,000
- Avtomobili: $20,000
- Prihranki ob upokojitvi: $59,000
- Pohištvo in nakit: $0
- Skupna neto vrednost likvidnosti: $171,000
Zadnje misli o tekoči neto vrednosti
Kot lahko vidite iz zgornjega primera, obstaja velika razlika med skupno neto vrednostjo in likvidno neto vrednostjo.
V primeru smo začeli s skupno neto vrednostjo 300.000 USD. Toda po odštetju tržnih dejavnikov, davkov in transakcijskih stroškov smo na koncu dosegli 171.000 USD.
To je razlika 129.000 USD, kar je še daleč od menjave žepa in napak pri zaokroževanju.
Vaša skupna neto vrednost ni popolnoma nepomembna, preprosto ni tako natančna, kot bi morda želeli verjeti. V vsakem primeru pomaga vedeti tako vašo skupno kot likvidno neto vrednost.
Morala zgodbe je, da je likvidna neto vrednost bližje vaši pravi neto vrednosti. In to je močan razlog za varčevanje in vlagati še več denarja kot mislite, da bi morali. Ko ste pretopili vse, kar imate, in odplačali vse obveznosti, ste verjetno vredni manj, kot si mislite. In pri tem veliko manj.