Glede na AIG študija življenjskega zavarovanja IQ, 51% Američanov bodisi ne ve, ali ima življenjsko zavarovanje ali ga sploh nima. Čeprav je 70% anketirancev priznalo, da bi življenjsko zavarovanje lahko zaščitilo možnosti njihove družine za finančno stabilno življenje, mnogi še vedno niso zavarovani.
Mnogi se ne zavedajo, da so premije življenjskega zavarovanja najbolj dostopne, ko ste mladi in zdravi. In nikoli ne boste mlajši ali bolj zdravi kot danes, kar pomeni, da bi lahko bile vaše premije najnižje. Tudi če imate kronične zdravstvene težave ali niste več tako mladi, je še vedno vredno poskrbeti za življenjsko zavarovanje in ne čakati, da bo še dražje.
Ne glede na to, ali kupujete prvo zavarovalno polico ali drugo polico, ker so se vaše potrebe spremenile, preberite več o možnostih, ki so na voljo.
Kako pridobiti ponudbo življenjskega zavarovanja
Vsekakor lahko greste od spletnega mesta do spletnega mesta in dobite ponudbe od vsake posamezne zavarovalnice. Ampak lahko tudi uporabite posrednike življenjskih zavarovanj, da poiščete najboljše police za vašo situacijo, ali celo tržnice življenjskih zavarovanj pri nakupu.
Večina ljudi na ta način pridobi življenjsko zavarovanje, vendar bodite opozorjeni: postopek zavarovanja lahko traja dolgo (celo mesece) in od vas zahteva veliko težav. Druga možnost, če potrebujete življenjsko zavarovanje hitreje in bolj priročno, je uporaba podjetja, kot je Podariti ali Lestve, ki vam omogočajo v nekaterih primerih dobite kritje v nekaj minutah.
Če ste zaskrbljeni zaradi dobrega počutja svoje družine, vam lahko življenjsko zavarovanje da mir.
Če bi se vam kaj zgodilo, boste svojim ljubljenim pustili finančno gnezdo za njihovo dobro počutje. Če želite izvedeti več, kliknite svojo državo.
Pridobite brezplačno ponudboPrimerjajte povprečne cene
Poleg zbiranja ponudb iz več virov je pomembno tudi primerjati stopnje med različnimi vrstami pravilnikov. Za zdaj se bomo osredotočili na življenjsko zavarovanje.
Življenjsko zavarovanje je lahko cenejše kot celo življenje - običajno 10% ali manj za primerljivo nadomestilo ob smrti. Ima tudi enostavno nastavljivo pokritost glede na vaše življenjske dogodke.
Za primerjavo bomo uporabili zavarovalno tržnico Quotacy, da si premije za terminske police ogledamo v treh korakih:
Za primerjavo bomo uporabili Quotacy, zavarovalno tržnico, da pogledamo, kje lahko na splošno pričakujete, da se bodo obrestne mere začele primerjati v več podjetjih. Premije za terminske politike bomo obravnavali v treh korakih:
- $250,000
- $500,000
- 1 milijon dolarjev
Primerjali bomo tudi te prirastke v različnih dolžinah (10 let, 20 let in 30 let) na podlagi starosti 25, 35, 45, 55 in 65 let.
Ponudbe življenjskih zavarovanj za moške
| Starost pri nakupu police | Prednost smrti | 10-letna mesečna premija | 20-letna mesečna premija | 30-letna mesečna premija |
| 25 | $250,000 | $9.75 | $12.26 | $17.72 |
| 25 | $500,000 | $13.64 | $19.11 | $28.68 |
| 25 | 1 milijon dolarjev | $20.04 | $30.59 | $48.25 |
| 35 | $250,000 | $9.77 | $13.45 | $21.09 |
| 35 | $500,000 | $14.06 | $21.24 | $35.24 |
| 35 | 1 milijon dolarjev | $21.92 | $33.99 | $64.51 |
| 45 | $250,000 | $16.81 | $26.42 | $42.88 |
| 45 | $500,000 | $27.62 | $46.44 | $79.38 |
| 45 | 1 milijon dolarjev | $46.81 | $87.87 | $151.21 |
| 55 | $250,000 | $37.48 | $61.26 | $120.71 |
| 55 | $500,000 | $67.57 | $114.74 | $232.23 |
| 55 | 1 milijon dolarjev | $123.24 | $221.61 | $457.05 |
| 65 | $250,000 | $101.76 | $199.16 | Samo ponudba po meri* |
| 65 | $500,000 | $191.29 | $385.08 | Samo ponudba po meri* |
| 65 | 1 milijon dolarjev | $362.69 | $743.72 | Samo ponudba po meri* |
*Na voljo samo po ponudbi po meri, saj se 30-letna polica razširi na 95 let, kar praktično zagotavlja izplačilo nadomestila ob smrti. Zavarovalnica bo morala ponuditi celotno zavarovanje za ponudbo.
Ponudbe življenjskih zavarovanj za ženske
| Starost pri nakupu police | Prednost smrti | 10-letna mesečna premija | 20-letna mesečna premija | 30-letna mesečna premija |
| 25 | $250,000 | $8.61 | $10.79 | $14.68 |
| 25 | $500,000 | $11.22 | $15.72 | $22.73 |
| 25 | 1 milijon dolarjev | $15.81 | $23.05 | $37.82 |
| 35 | $250,000 | $8.92 | $11.94 | $18.28 |
| 35 | $500,000 | $11.96 | $17.87 | $29.69 |
| 35 | 1 milijon dolarjev | $18.92 | $29.91 | $52.15 |
| 45 | $250,000 | $15.15 | $21.33 | $33.51 |
| 45 | $500,000 | $24.22 | $37.41 | $61.32 |
| 45 | 1 milijon dolarjev | $38.24 | $67.91 | $116.36 |
| 55 | $250,000 | $28.21 | $45.38 | $91.54 |
| 55 | $500,000 | $50.05 | $84.39 | $176.50 |
| 55 | 1 milijon dolarjev | $90.94 | $158.86 | $330.74 |
| 65 | $250,000 | $64.97 | $134.30 | Samo ponudba po meri* |
| 65 | $500,000 | $122.14 | $257.70 | Samo ponudba po meri* |
| 65 | 1 milijon dolarjev | $223.86 | $485.77 | Samo ponudba po meri* |
Kaj razkrijejo termini življenjskih zavarovanj
Citati v zgornjih tabelah razkrivajo pomembne dejavnike, ki vplivajo na ponudbo življenjskega zavarovanja. Tukaj je nekaj odlomkov:
- Premije so višje za moške kot za ženske.
- Močno-ženska varianca se s starostjo povečuje.
- Premije so z daljšim trajanjem politike znatno višje.
- Premije so znatno višje, če jih kupite pozneje v življenju.
Upoštevajte, da je za 30-letno politiko za 65-letnike potrebna ponudba po meri, ne glede na nadomestilo ob smrti. To je verjetno zato, ker bo po določeni starosti vaše zdravje bolj verjetno postalo velik dejavnik tveganja.
Prav zato je tako pogosto priporočljivo, da življenjsko zavarovanje kupite čim prej v življenju.
Drugi dejavniki, ki vplivajo na premije življenjskega zavarovanja
Čeprav je res, da sta starost in spol dva najosnovnejša dejavnika pri določanju življenjskih zavarovanj, jih je veliko, veliko več.
Tvoje zdravje
To je zapleten dejavnik, saj so možnosti tako velike. Lahko imate relativno majhne zdravstvene razmere, na primer dobro nadzorovano hipertenzijo, ki povzročijo le rahlo povečanje mesečne premije.
Resnejše zdravstvene razmere, kot so sladkorna bolezen, bolezni srca ali ledvice, lahko povzročijo dvig premij. Enako velja za enkratne dogodke, na primer boj z rakom.
Če ste v preteklosti imeli ali ste imeli katero od teh stanj, se lahko vaša vloga na podlagi osebnih razmer pregleda individualno glede dejavnikov tveganja. Morda boste morali opraviti tudi zdravniški pregled.
Če imate določene zdravstvene težave, je to še en dejavnik. Na primer, epizoda raka pred 10 leti bo imela manjši vpliv na vašo premijo kot nedavna diagnoza. Drugi dejavniki, povezani z zdravjem, so vaše razmerje med težo in višino, merjeno z indeksom telesne mase (ITM), in vsa zdravila, ki jih jemljete.
Družinska zdravstvena anamneza
Čeprav je to dejavnik, na katerega popolnoma ne morete vplivati, lahko vpliva na vašo premijo. Večina vlog za zavarovanje sprašuje, ali ima kdo iz vaše ožje družine kakšne hujše zdravstvene težave.
Ožja družina bo na splošno omejena na vaše starše in brate in sestre. To vključuje huda zdravstvena stanja, kot so rak, bolezni srca, sladkorna bolezen ali odpoved ledvic. Večina življenjskih zavarovalnic se ukvarja predvsem z družinskimi člani, ki so imeli pred 70. letom hude zdravstvene razmere, zlasti tiste, ki so povzročili zgodnjo smrt.
Kajenje in uporaba tobaka
Kajenje in uporaba tobaka sta največja najpomembnejša determinanta, na katero imate nadzor. Z vidika premije življenjskega zavarovanja je biti nekadilka morda največja prednost, ki si jo lahko podarite.
Najboljši način ponazoritve vpliva kajenja je primerjava premijskih stopenj za kadilce in nekadilce med moškimi in ženskami. Spodnja tabela prikazuje najnižje ponudbe za več podjetij iz mreže Quotacy za življenjsko politiko 20-letnega mandata v višini 500.000 USD.
| Starost pri nakupu police | Moški nekadilci | Moški kadilec | Ženska nekadilka | Kadilka |
| 25 | $19.11 | $53.33 | $15.72 | $34.58 |
| 35 | $21.24 | $84.14 | $17.87 | $68.33 |
| 45 | $46.44 | $205.27 | $37.41 | $150.44 |
| 55 | $114.74 | $471.74 | $84.39 | $333.19 |
| 65 | $385.08 | $1131.34 | $257.70 | $844.89 |
Upoštevajte, da so premije za kadilce nekajkrat višje od kadilcev.
Na primer, premija za moškega kadilca pri starosti 25 let je skoraj trikrat višja kot za nekadilca. Večkratniki so pri kadilkah približno enaki. Pri 35 letih se to dvigne na štirikratno raven premije, kjer se pri višjih letih nadaljuje enako.
35-letni moški bi za enak znesek življenjskega zavarovanja plačal dodatnih 63 USD na mesec-v bistvu bi letno plačal več kot 750 USD za "privilegij", da je kadilec.
Dramatično višje premije za kadilce ponazarjajo vpliv kajenja na dolgoživost in potrebo zavarovalnic, da se z višjimi premijami prilagodijo večjemu tveganju.
Glede na Centri za nadzor bolezni, kajenje povzroči več kot 480.000 smrti na leto. Spodaj so primeri, kako kajenje povečuje tveganje za nastanek nekaterih resnih zdravstvenih stanj.
- Koronarna bolezen srca: 2X do 4X
- Hod: 2X do 4X
- Pljučni rak: 25X za moške in 25.7X za ženske
- Kronična obstruktivna pljučna bolezen: 12X do 13X
Vedeti morate tudi, da družbe za življenjsko zavarovanje razmišljajo o občasnem kajenju, kajenju cigaret, žvečenju tobaka in uporabi e-cigaret (vaping) v enaki luči.
Druga vedenja
Drugi dve zabavi, ki imata podoben učinek na premije življenjskih zavarovanj, sta prekomerno uživanje alkohola in prepovedana uporaba drog. Oboje povečuje verjetnost zgodnje smrti.
Prikriti teh navad ni tako enostavno, kot si mislite. Na primer, prekomerno uživanje alkohola lahko odkrijemo z enim ali več DUI/DWI ali celo z zapori, povezanimi z alkoholom.
Nezakonito uporabo drog je mogoče ugotoviti s preverjanjem kriminala ali celo s preiskavami krvi, opravljenimi v preteklih letih, ki so pokazale prisotnost snovi v vašem krvnem obtoku.
Tvoj poklic
Res je, ta večino ljudi popolnoma ujame. To je v veliki meri zato, ker velika večina poklicev ne predstavlja nobenega dejavnika tveganja. Za majhno skupino poklicev je bilo ugotovljeno, da so visoko tvegani.
Glede na Urad za statistiko dela 10 najbolj nevarnih poklicev (po številu smrtnih poškodb pri delu) je:
- Delavci sečnje
- Ribiči in z njimi povezani ribiški delavci
- Piloti letal in letalski inženirji
- Krovci
- Zbiralci odpadnih in recikliranih materialov
- Vozniki/prodajni delavci in vozniki tovornjakov
- Kmetje, rančarji in drugi kmetijski menedžerji
- Konstrukcijski delavci iz železa in jekla
- Prvovrstni nadzorniki gradbenih obrti in delavci za pridobivanje
- Prvovrstni nadzorniki delavcev pri urejanju okolice, travnika in vzdrževanju zemljišč
To je le 10 najbolj nevarnih. Obstajajo pa tudi drugi poklici, kot so policisti in gasilci, ki veljajo tudi za poklice z visokim tveganjem.
Če se uvrstite v eno od teh poklicnih klasifikacij, boste plačali prilagojeno premijo glede na visoko tveganje smrti za vaš poklic.
Dejavniki tveganja, ki vplivajo na vašo premijo življenjskega zavarovanja
Visoko tvegani hobiji. Kar počnete v prostem času, vpliva na vaše premije življenjskega zavarovanja. Nekatere dejavnosti, kot so padalstvo, dirke vseh vrst, globokomorsko potapljanje, smučanje v ozadju, plezanje po skalah in mnoge druge, veljajo za visoko tvegane.
Vaš vozniški rekord. Če imate več premikov pri premikanju ali eno ali več nesreč zaradi okvare, boste plačali višjo premijo, še posebej, če imate v evidenci DUI/DWI.
Vaša kreditna zgodovina. Življenjske zavarovalnice so odkrile povezavo med slabim kreditom in višjo stopnjo umrljivosti. To je lahko posledica finančnega stresa, ki vpliva na kredit, lahko pa tudi vpliva na vaše zdravje in vedenje.
Vaša kazenska evidenca. Če ste bili v preteklosti obsojeni, zlasti v zadnjih nekaj letih, bi to lahko vplivalo na vašo premijo. Starost in narava incidenta sta pomembna. Na primer, kazenska obsodba pred 25 leti morda sploh nima vpliva. Mogoče pa ena izpred petih let.
Celotno življenjsko zavarovanje
Nekatere potrošnike bi lahko zanimalo celotno življenjsko zavarovanje. Če je tako, se vsi zgoraj navedeni dejavniki tveganja, ki določajo premije za življenjsko kritje, uporabljajo za celotno življenjsko zavarovanje.
Glavne razlike med življenjskim zavarovanjem in življenjskim zavarovanjem so:
- Celotno življenje je trajno. Ko se prijavite za polico, zagotavlja vseživljenjsko kritje, razen za neplačilo premije.
- Celotno življenje lahko vključuje kopičenje denarne vrednosti. Del vaše premije lahko gre v denarno vrednost vaše police. Denarna vrednost prinaša tudi obresti, kar dodatno poveča stanje. Proti tej denarni vrednosti lahko vzamete posojila.
- Premija se nikoli ne spremeni. Ne glede na to, ali plačujete letno, četrtletno ali mesečno, vam bo celotna življenjska zavarovanja ostala nespremenjena do konca življenja. To je za razliko od življenjskega zavarovanja, pri katerem se premija prilagodi, če polico podaljšate po izteku prvotne.
- Celotno življenjsko zavarovanje lahko stane veliko več. Celotno življenjsko zavarovanje je na splošno 10 do 15 -krat višje od časovnega zavarovanja za enakovredno nadomestilo ob smrti, glede na Quotacy. Razlika med obema premijama je del premij za celo življenje, ki gredo v smeri vaše denarne vrednosti.
Spodaj so vzorci citatov iz vsega življenja Kvota, o podobnih zneskih politike v različnih starostih za moške in ženske. Še enkrat, tukaj se začnejo stopnje, če primerjate več podjetij, ne nujno povprečja ali celo tistega, kar bi lahko plačali.
*Slika z dovoljenjem Quotacy
Zavarovalni zastopniki pogosto promovirajo idejo o denarni vrednosti celovitega življenjskega zavarovanja. Lahko zaslužite zajamčeno obrestno mero, čeprav je lahko nižja, kot bi jo lahko dobili drugje. Najbolje pa je, da kupite celoletno življenjsko politiko, ki temelji na zaslužku v primeru smrti, in denarno vrednost obravnavate le kot dodatno ugodnost. Nekaj premije za celo življenje gre za provizije in provizije - zlasti v prvih nekaj letih politike.
Kako kupiti življenjsko zavarovanje
Ko se prijavljate za življenjsko zavarovanje, navedite čim več podrobnosti o svojem osebnem profilu, zlasti o svojem zdravju, poklicu, hobijih, statusu kajenja in zdravstveni anamnezi družine. Bolj natančne informacije, ki jih posredujete, bolj zanesljivo boste prejeli ponudbo premije.
Če imate kakršna koli zdravstvena stanja ali dejavnosti, ki bi lahko vplivale na vašo premijo, oddajte vlogo pri enem od najboljše življenjske zavarovalnice priporočali smo, kdo lahko sprejme posebne dejavnike tveganja, ki jih imate. Znano je, da so nekatere zavarovalnice specializirane za posebne situacije. Na primer, nekatere zavarovalnice ponujajo prilagojene police življenjskega zavarovanja za starejše od 50 let.
Močno je priporočljivo, da najprej pogledate življenjsko zavarovanje. Življenjsko zavarovanje je lahko ugodnejša možnost. Na primer, če imate mlado družino. V tem primeru boste potrebovali več življenjskih zavarovanj, vendar boste verjetno imeli majhen proračun za delo. Življenjska doba lahko kupi več pokritosti, ki jo lahko prilagodite navzgor ali navzdol, ko se stvari v vašem življenju spreminjajo.
Ne glede na to, ali se prijavljate za mandat ali celo življenje, se postopek začne s pridobitvijo ponudbe. Od tam boste verjetno morali izpolniti podrobnejšo vlogo pri zavarovalnici, ki bo zagotovila vašo polico. Od vas lahko zahtevajo ali ne, da opravite zdravniški pregled.
Ko izberete polico življenjskega zavarovanja, bo zavarovalnica vnaprej zahtevala prvi obrok premije. S plačilom vaša politika začne veljati z dnem vložitve vloge, seveda pod pogojem, da to odobri zavarovalnica.
Pogosta vprašanja o življenjskem zavarovanju
Nekateri finančni svetovalci priporočajo, da imate vsaj 10 -kratnik svoje letne plače v življenjskem zavarovanju. Na primer, če je vaša plača 50.000 USD, je 500.000 USD minimalni priporočeni znesek.
Življenjsko zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec je dobra korist, vendar v večini primerov ne zadostuje. Običajno pokriva le enkrat ali dvakratnik vaše letne plače. Druga pomanjkljivost zanašanja na življenjsko zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, je, da je povezano z vašo zaposlitvijo. Če zapustite službo ali ste odpuščeni, izgubite življenjsko zavarovanje.
Morda ni pomembno, če nimate vzdrževanih oseb, na primer zakonca, otrok ali koga drugega, ki bi bil lahko odvisen od vašega dohodka. Če pa to storite, brez življenjskega zavarovanja bi lahko v primeru vaše smrti ogrozili njihovo finančno preživetje. Življenjsko zavarovanje lahko pomaga skrbeti za vaše ljubljene po vaši smrti - ali vsaj pokriti vaše zadnje stroške.
Morda boste morali upoštevati a življenjsko zavarovanje z zajamčenim sprejemom. To je vrsta police, ki jo ponuja zavarovalnica, če ne izpolnjujete pogojev za tradicionalno življenjsko zavarovanje.
Zaslužek ob smrti je omejen na največ 50.000 USD, pogosto pa tudi veliko manj. Tudi premija je visoka v primerjavi z nadomestilom v primeru smrti. Vsaj nekaj življenjskih zavarovanj vam lahko pomaga, če ste slabega zdravja, in lahko zagotovi dovolj sredstev za kritje vaših končnih stroškov.
Iskanje prave police življenjskega zavarovanja
Življenjsko zavarovanje je neverjetno prilagodljiva finančna storitev. Izberete lahko, koliko kritja potrebujete ali želite, kako dolgo ga želite obdržati (v primeru termina) in celo imejte malo nadzora nad premijo, ki jo boste v nekaj primerih plačali, na primer za politike, ki omogočajo prilagodljivost premije.
Močno priporočamo - tako kot nekateri finančni svetovalci -, da se odločite za polico življenjskega zavarovanja. Ne gre le za to, da je cenejši, ampak tudi osvobodi vaš denarni tok za druge namene, na primer, če ga naložite sami ali si zagotovite nov dom.
Premije se razlikujejo glede na spol, starost, osebni profil in celo geografsko območje, zato nakupujte in pridobite največ pokritosti po najnižjih stroških.