Verjetno ni nenavadno, da ljudje z visoko neto vrednostjo domnevajo, da ne potrebujejo življenjskega zavarovanja.
Konec koncev, ko imate določeno količino denarja, bi se lahko imeli za samozavarovanega.
Toda samozavarovanje ni zavarovanje.
To lahko velja tudi za posameznike z visoko vrednostjo.
Ljudje z visoko neto vrednostjo imajo običajno tudi visoke življenjske stroške in velike dolgove.
Tudi veliko posestvo je mogoče izsušiti v presenetljivo kratkem času, če družina ne zasluži primarnega dohodka.
Zakaj je življenjsko zavarovanje pomembno za ljudi z visoko neto vrednostjo?
Zato je življenjsko zavarovanje za ljudi z visoko neto vrednostjo veliko pomembnejše, kot se običajno domneva.
Kateri so nekateri razlogi?
Plačati končne stroške in nepokrite zdravstvene stroške
The povprečni stroški pogreba je več kot 8.700 USD.
Toda za posameznike z visoko neto vrednostjo bi bila ta številka lahko nekajkrat višja.
To je morda precej enostavno upravljati, če zapustite posestvo z 1 milijonom dolarjev ali več finančnih sredstev.
Toda zdravstveni stroški so lahko druga zgodba.
Seveda imajo police zdravstvenega zavarovanja fiksne franšize in najvišje zneske iz lastnega žepa.
Toda situacija, ki vključuje dolgotrajno smrtno bolezen, ki traja eno leto ali več, bi lahko povzročila veliko višje neposredne stroške.
Ni neobičajno, da se eksperimentalni postopki in zdravljenja dajejo terminalnemu bolniku.
Potem je tu še vprašanje razširjene zdravstvene nege.
Ali ste vedeli, da trenutni stroški doma za starejše presegajo 100.000 USD ali več kot 8.000 USD na mesec?
Z nekaterimi vrstami smrtnih bolezni ste lahko v zdravstveni ustanovi eno leto ali več.
To bo povzročilo šestmestne stroške, ki morda niso nič boljši od delnega kritja zdravstvenega zavarovanja.
Tudi z dobrim zdravstveno zavarovanje ali a načrt zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, lahko še vedno dobite šest števk nepokritih zdravstvenih stroškov in stroške pogreba.
Če je vaše finančno premoženje med 500.000 in recimo 2 milijoni dolarjev, bi lahko vaši ljubljeni imeli bistveno manj denarja.
Življenjsko zavarovanje bi pokrilo te stroške vaše celotno posestvo svoji družini.
Za plačilo davka na nepremičnine
V preteklosti so bili davki na nepremičnine eden glavnih razlogov, da imajo ljudje visoko neto vrednost življenjsko zavarovanje.
Davek na nepremičnine lahko odvzame velik del vašega premoženja, kar bi vašim dedičem pustilo manj.
Zvezni prag davka na nepremičnine je visok pri 11,4 milijona dolarjev za leto 2019, v primerjavi z 11.180.000 USD v letu 2018. To je precej znatno povečanje.
Tako kot se lahko zvezni prag poveča, se lahko tudi zniža.
To zmanjšanje se lahko zgodi, če želi vlada povečati davčne prihodke, da bi zapolnila luknjo v prihodnjih proračunskih primanjkljajih.
Na splošno je politično bolj priljubljeno - in manj tvegano - zvišanje davkov bogatim kot uveljavljanje povečanj, ki bodo vplivala na splošno prebivalstvo.
Zvezni davek na nepremičnine ni edini, s katerim se morate ukvarjati.
Vsaj a ducat držav ima prag davka na nepremičnine, ki je precej pod zvezno mejo.
Tako na primer Massachusetts in Oregon uvajata davek na nepremičnine za posestva v vrednosti več kot milijon dolarjev.
Pri davku na nepremičnine je še en ulov, ki velja tako za zvezne kot za državne davke.
Za namene davka na nepremičnine je vaša nepremičnina vaša celotna osnova premoženja, ne le finančna sredstva, kot so potrdila o vlogi, delnice in posredniški računi.
Druga sredstva, vključena v vašo nepremičnino, so:
- Prihranki za upokojitev
- Življenjsko zavarovanje
- Osebno prebivališče
- Drugi domovi in časovni zakupi
- Naložbene nepremičnine
- Poslovni interesi
- Neopredmetena sredstva (patenti, avtorske pravice itd.)
- Osebna lastnina, na primer pohištvo, oprema za zabavo, nakit, umetnine in starine
Ta sredstva vas morda še vedno ne bodo potisnila v okvir zveznega davka na nepremičnine.
Toda milijoni ljudi so vredni več kot milijon dolarjev ali 2 milijona dolarjev, ki bodo potrebni za sprožitev davka na državni ravni.
S polico življenjskega zavarovanja lahko na pravi način skrbite za svojo družino.
Če bi se vam kaj zgodilo, boste svojim ljubljenim pustili finančno gnezdo za njihovo dobro počutje. Če želite izvedeti več, kliknite svojo državo.
ZačetiZa poplačilo osebnih dolgov
Ni redkost, da posamezniki z visoko vrednostjo podcenjujejo znesek dolga, ki ga imajo.
Na primer, če je vaša bruto vrednost nepremičnine 3 milijone dolarjev, vendar dolgujete 1,5 milijona dolarjev različnih posojil, bi lahko bili vaši ljubljeni prisiljeni likvidirati velik del vaše nepremičnine, da bi poravnali te dolgove.
Težava je v tem, da ko vas odide, lahko vaše posestvo ostane, vendar bodo vaši prihodki ostali z vami.
Čeprav si lahko udobno privoščite trenutne dolgove, vaša družina morda ne bi mogla storiti enako brez vaših dohodkov.
Še več, nezmožnost servisiranja teh dolgov bi lahko povzročila, da vaša družina likvidira sredstva po pošteni tržni vrednosti.
To se zgodi, ko se računi kopičijo in denarja primanjkuje.
Druga možnost je, da vaša družina poskuša obdržati premoženje za zavarovanje teh dolgov.
Pri tem lahko izčrpajo likvidna in finančna sredstva.
Ob tem se bo njihova sposobnost, da se vzdržujejo in črpajo dohodek iz teh sredstev, postopoma zmanjševala.
Sčasoma, lahko bi ostali zlomljeni - medtem ko so še vedno lastniki zadolženih fizičnih sredstev, jih ne bodo mogli več nositi.
Pogosto se tako tudi zelo velika posestva za vedno izgubijo.
Za poplačilo poslovnih dolgov
Veliko posameznikov z visoko neto vrednostjo ima znatne poslovne interese.
Toda skupaj s poslovnimi interesi pridejo tudi poslovni dolgovi.
Še enkrat, te dolgove je mogoče zlahka servisirati, medtem ko ste živi in vodite svoje podjetje.
Toda vaša smrt lahko povzroči upad bruto poslovnega dohodka, kar bo pustilo manj denarnega toka za poplačilo dolgov.
In seveda, samo zato, ker vas ni več, ne pomeni, da bodo dolgovi izginili.
Eden od glavnih razlogov, zakaj imajo posamezniki z visokim premoženjem življenjsko zavarovanje, je poslovni dolg.
Pogosto družina ni povezana s podjetjem in ga po vaši smrti ne bo mogla vzdrževati.
Dolgovi bodo še vedno prisotni in jih je treba bodisi servisirati bodisi v celoti poplačati.
Vnesite življenjsko zavarovanje, ki lahko krije pokritost vaše družine.
Druga možnost je možnost (ali celo verjetnost), da vaši poslovni dolgovi nosijo vaše osebno jamstvo.
V tem primeru se bodo vaši poslovni dolgovi razširili na vaše osebno premoženje.
Življenjsko zavarovanje za namene odplačevanja poslovnih dolgov morda ne bo omogočilo vaši družini, da nadaljuje s poslovanjem za nedoločen čas.
To pa jim bo dalo čas, da prodajo podjetje ali ga zaprejo, če ni potrebe po odplačilu dolga, povezanega s podjetjem.
Poskrbeti za ljubljene na način, na katerega so navajeni
Če živite do zrele starosti, ko le vi in vaš zakonec živite od dohodkov od upokojitve in dohodkov od naložb iz vašega finančnega premoženja, življenjsko zavarovanje morda ni tako pomembno.
Večina ali večina dohodka bo še naprej prihajala vašemu zakoncu tudi po vaši smrti.
Drugače pa je, če imate vzdrževano družino, zlasti otroke in zakonca brez dela.
Ker ste posameznik z visoko vrednostjo, verjetno tudi imate visok dohodek.
Ta denar bo po vaši smrti zagotovo izginil.
Življenjski stroški vaše družine pa ne.
Na primer, recimo, da trenutno zaslužite 500.000 USD na leto.
Zdaj ste morda predani varčevalcu in vsako leto prihranite 200.000 USD od te plače.
Toda to pomeni, da vaša družina živi naprej $300,000 letno.
Če ta dohodek izgine, bodo morda morali živeti z veliko manj.
Ker je to manj kot zaželen rezultat, boste za njihovo preživetje potrebovali veliko življenjsko zavarovanje.
Fakulteta je še posebej velik družinski strošek.
Pošiljanje otroka v visokokakovostno šolo lahko stane nekaj sto tisoč dolarjev.
Če imate več otrok ali če kdo od njih želi nadaljevati kariero, ki zahteva daljše izobraževanje, so skupni stroški še višji.
Zaradi velike police življenjskega zavarovanja, tudi samo za izobraževanje, se to lahko zgodi po vaši smrti.
Kakšna je najboljša vrsta politike za ljudi z visoko neto vrednostjo?
Tudi če ste posameznik z visoko vrednostjo, ne želite plačati preveč za življenjsko zavarovanje ali pa ga imeti več, kot ga potrebujete.
Pokritost lahko prilagodite posebnim potrebam.
V večini primerov, življenjsko zavarovanje bo najbolj stroškovno učinkovit.
Je veliko cenejši od življenjskih zavarovanj in drugih naložbenih polic.
To ne samo, da znižuje stroške premij, ampak vam omogoča tudi večjo pokritost.
Poleg tega se ponavadi bolje ujema s posebnimi stroški.
Na primer, recimo, da ima vaše posestvo bruto vrednost 4 milijone dolarjev, vendar imate tudi 2 milijona dolarjev dolga.
Če pričakujete, da bo ves dolg v celoti poplačan v 20 letih, lahko vzamete 20-letno zavarovalno polico 2 milijona dolarjev da jih vmes pokrijemo.
Ko bodo v celoti plačani, ne bo potrebe po kritju in lahko pustite, da pravilnik poteče.
Situacija je podobna šolanju za vaše otroke.
Morda boste potrebovali samo politiko, dokler ne zaključijo izobraževanja.
V vsaki od zgornjih situacij je življenjsko zavarovanje najboljša izbira.
Morda pa boste morali pogledati neko obliko trajnega zavarovanja, če želite svojemu zakoncu pustiti dodatna sredstva.
Politike pogojev sčasoma potečejo in jih po določeni starosti ne boste mogli zamenjati.
Po drugi strani pa a celoživljenjsko politiko bo dobesedno trajalo do konca vašega življenja.
Seveda to pomeni, da bodo letne premije stale več.
Če pa ste posameznik z visoko vrednostjo, bo vredno razmisliti o najboljši kombinaciji kritja in stroškov.
Spodnja črta
Ko kupujete življenjsko zavarovanje, si oglejte moj pregled deset najboljših ponudnikov življenjskih zavarovanj v ZDA da zagotovite najboljšo ceno in politiko za svoje potrebe.
To je najboljši način, da svojim bližnjim zagotovite, da bodo po vaši smrti izkoristili vse vaše posestvo.