Marijina (spremenjeno ime) mama je v ustanovi za dolgotrajno oskrbo že več kot pet let.
Ko je Mary prišla k meni, je svoj naložbeni račun pri možu in mamin račun (imela je pooblastilo) prenesla na moje podjetje Alliance Wealth Management.
Vprašali smo Mary, kakšni so cilji za denar njene mame, in povedala nam je, da želi mama denar prepustiti Mariji in vnukom.
Na žalost, ker je imela Maryina mama Alzheimerjevo bolezen, je bil ta precejšnji račun uporabljen za financiranje ustanove za dolgotrajno oskrbo. In na žalost so se stroški ustanove za dolgotrajno oskrbo le povečevali.
Ta nekdaj precejšen račun je zdaj popolnoma izčrpan. Če bi bilo narejeno nekakšno načrtovanje dolgotrajne oskrbe, bi še vedno obstajal precejšen račun tudi po oskrbi, ki jo je Marijina mama prejela v ustanovi.
To je le ena zgodba, ki kaže, kako pomembno je nekaj narediti načrtovanje dolgotrajne oskrbe. Ne potrebuje veliko časa za razmislek opcije. Le poskrbeti morate, da to storite.
Zavarovanje dolgotrajne oskrbe je pomembno za številne družine. Toda včasih je najbolje razmisliti o alternativah. V nekaterih primerih bi bile alternative za družine boljše od dejanskega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.
Torej, če ste nekakšna [super] oseba, ki želi poznati vse vaše možnosti, da se lahko ozaveščeno odločite, ste prišli na pravo mesto.
Sedite, se sprostite in raziščimo nekaj malo znanih alternativ zavarovanju za dolgotrajno oskrbo.
Najprej pa bomo razložili, kaj je dolgotrajna oskrba. Prav tako bomo raziskali vaše možnosti, da ga potrebujete, in še veliko več!
Tukaj je veliko, zato pojdite na kavo in se potopimo!
Samo Kaj Je Dolgotrajna oskrba?
Dolgotrajna oskrba ni enaka zdravstveni oskrbi.
Tu je nekaj stvari, ki jih vključuje dolgotrajna oskrba:
- Kopanje
- Oblačenje
- Prehranjevanje
- Prenos (v posteljo, na stol itd.)
- Gospodinjska dela
- Upravljanje denar
- Nakupovanje živil
- Komunikacija z drugimi
Te se imenujejo "vsakodnevne dejavnosti ob pomoči". Opomba: To ni isto kot zdravstvena oskrba! Zdaj lahko nekatere bolnišnice in načrti nudijo to oskrbo, če pa ne, boste potrebovali dodatno kritje.
Kakšne so možnosti, da boste potrebovali dolgotrajno oskrbo?
No, 9 milijonov Američanov, starejših od 65 let, je leta 2012 potrebovalo pomoč. To število naj bi se leta 2020 povečalo na 12 milijonov.
Pričakuje se, da bo 68% odraslih, starih 65 let, potrebovalo neko obliko dolgotrajne oskrbe! To pomeni, da možnosti niso na vaši strani. Verjetno boste potrebovali nekakšno kritje dolgotrajne oskrbe.
Kdo je odgovoren za plačilo?
Medicare lahko plača največ 100 dni ali skupaj z usposobljenim domom zdravje oskrba.
Medicaid izpolnjuje številne potrebe po dolgotrajni oskrbi, če izpolnjujete pogoje za dohodek in upravičenost. Videli smo, da morate biti na ravni revščine ali nižji, da se kvalificirate.
Oddelek VA ima tudi ločeno načrtovanje dolgotrajne oskrbe, ki ga ponujajo, in morda boste tam lahko dobili nekaj kritja. Drugače pa... .
Plačati boste morali, če drugje ne najdete kritja!
Koliko boste morali plačati? Videli smo kar 136.437 dolarjev na leto. Vendar se to od države do države razlikuje - vendar tudi najboljši primeri niso videti tako dobri.
Možnosti dolgotrajne oskrbe (in študija primera)
Če želite raziskati svoje možnosti financiranja za dolgotrajno oskrbo, bi bilo koristno, da jih pogledate v okviru študije primera.
Vzemite za primer »Johna in Sheilo Jones«. Oba sta stara 55 let in živita v Gruziji, kjer povprečni stroški doma za ostarele znašajo 64.000 USD letno. Za upokojitev imajo 1,5 milijona dolarjev, na splošno so dobrega zdravja in iščejo 4500 dolarjev mesečne kritja dolgotrajne oskrbe samo za Johna.
Tu so njihove možnosti:
Tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Čeprav se bo ta članek osredotočil na možnosti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, pomembno je, da dobro razumete, kako deluje tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, da boste lahko dobili dobro izhodišče za druge možnosti.
Ko pokličete in vprašate, koliko stane dolgotrajna oskrba, boste običajno prejeli cene v obliki dnevnih stroškov. V tem primeru recimo, da je največja dnevna korist 150 USD.
Pomembno je tudi vedeti največjo skupino koristi: 219.000 USD. Najdaljše obdobje kritja je štiri leta.
Zdaj pa je stvar - zadnji dve številki imata bistveno omejitev, da če bo Janeza treba pokrivati več kot štiri leta, tega ne bo. Poleg tega, če izpolnjuje znesek največje koristi, ne bo več pokrit.
Torej, recimo, da skrbi že štiri leta, vendar ni dosegel svojega zneska največje koristi. Na žalost ne bo dobil več pokritosti. Je eno ali drugo.
Poleg tega pri tem tradicionalnem zavarovanju za dolgotrajno oskrbo ni smrtnih ugodnosti.
Premija za to kritje? 387,45 USD na mesec.
Prednost te politike je torej v tem, da pokriva ali lahko dopolnjuje stroške dolgotrajne oskrbe za zaščito sredstev. Slaba stran je, da ga morajo uporabiti ali pa ga bodo izgubili. ** Poleg tega se lahko njihova premija poveča (zgodi se, včasih pa tudi znatno).
Wade Pfau, sodelavec Forbesa, opisano zakaj je tako pomembno, da ljudje kupujejo pri različnih ponudnikih. Nekateri ponudniki bodo dejansko ustvarili poceni pravilnike, s katerimi bodo stranke privabili v načrt, nato pa bodo premije kasneje povečali. Ne nasedajte tej pasti.
** Upoštevajte, da so vse politike dolgotrajne oskrbe drugače strukturirane. Prepričajte se, da razumete skupno največjo pokritost, ki jo boste prejeli za celotno obdobje stika.
1. Strategija starejšega optimizatorja
Legacy Optimizer je preprosto življenjsko zavarovanje za kolesarja z dolgotrajno oskrbo.
Verjetno že veste kaj je življenjsko zavarovanje, ampak kaj je jahač? Jahač je možnost, ki jo lahko dodate poleg pravilnika. To je kot funkcija (kot je GPS), ki jo lahko dodate v avto. Preprosto, kajne?
Pri tej možnosti je dejstvo, da ima dejansko smrtno nadomestilo (iz življenjskega zavarovanja), ki znaša 225.000 USD. Najvišja dnevna korist je 150 USD. Najvišji sklad koristi je 225.000 USD.
Najdaljše obdobje kritja je 50 mesecev, kar je v tradicionalnem primeru zavarovanja za dolgotrajno oskrbo precej blizu štirih let.
Premija za to polico znaša 3.926 USD letno (ali približno 327,17 USD na mesec-manj kot tradicionalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo.
Ne pozabite, da je to a univerzalno celoživljenjsko politiko ki omogoča pospešitev nadomestila za smrt za dolgotrajno oskrbo. Ne pozabite tudi, da strategija Legacy Optimizer ponuja ugodnosti v primeru smrti, medtem ko tradicionalno zavarovanje dolgotrajne oskrbe ne.
Nazadnje je to strukturirano v mesečni ali letni premijski različici, da sčasoma poveča stroške.
2. Dohodkovni načrt z dodatkom za dolgotrajno oskrbo
Počakaj, verjetno misliš, da sovražim rente. Pravzaprav ne sovražim rent. Sovražim spremenljive rente, ampak nekaj vrste rent morda je pravi zate.
Rente niso slabe. No, ne vsi.
Nekateri svetovalci, ki prodajajo rente, so »zli«.
Spet so situacije, ko so rente smiselne. Za zagotovitev smiselnosti rente mora obstajati podroben finančni načrt.
Ne pozabite: rente morajo imeti namen. Če vam svetovalec poskuša prodati rento, ne da bi pojasnil, zakaj je to smiselno, pojdite v drugo smer.
Vrsta rente, o kateri govorimo za naš primer, je a fiksna indeksirana renta z eno samo premijo.
John in Sheila Jones bi, če bi se odločili za to alternativo, pri 55 letih vložili pavšalni znesek, nato pa bi pri 10 letih pri 65 letih prejemali mesečno nadomestilo v višini 2300 USD na mesec.
Če bi šli v dolgotrajno oskrbo, obstaja dodatek za podvojitev dolgotrajne oskrbe, ki bi jim plačal 4600 USD na mesec, medtem ko so v dolgotrajni oskrbi. Bonus!
Najdaljše obdobje kritja za to možnost je 60 mesecev. To je večja pokritost kot doslej.
Premija? 350.000 USD enojne premije (to je pavšal, o katerem smo govorili).
Tu je nekaj ključnih točk, ki jih morate vedeti o tej alternativi:
- Na voljo je samo enemu prejemniku plačila, ne glede na uporabljeni časovni okvir -To na primer pomeni, da če bo John dve leti v dolgotrajni oskrbi, prišel iz dolgotrajne oskrbe in nato spet šel-dvojne ugodnosti ne bi bilo več na voljo. Poleg tega se lahko uporablja samo za eno osebo.
- Po tem, ko je dohodek začel uporabljati dvojnik, sta dve leti čakalne dobe - Za Johna in Sheilo to pomeni, da se dvojnika ne sme uporabljati do starosti 67 let.
3. Hibridna strategija
Temu pravimo tudi politika, ki temelji na premoženju.
Wade Pfau (prej omenjeni sodelavec pri Forbesu) razloženo da so hibridne police zavarovanja za dolgotrajno oskrbo rezultat poskusov boja proti pomislekom, povezanim s tradicionalnim zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo. Torej, če ste utrujeni od tradicionalnega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo in iščete alternativo, bi to lahko razmislili zlasti.
Ta ima smrtno nadomestilo v višini 150.000 dolarjev, največjo dnevno korist v višini 150 dolarjev in največjo skupino v višini 150.000 dolarjev.
Najdaljše obdobje kritja je 33 mesecev - nižje od nekaterih drugih možnosti.
Hibridna strategija ima enkratno premijo 72.330 USD.
Ne pozabite, da ima ta možnost smrtne koristi in lahko tudi pospešijo to smrtno korist.
Nekatere politike imajo možnost vračila premije, tako da lahko John in Sheila izvlečeta možnost in dobita nazaj premijo (kar jih stane, če to storijo).
Ta politika omogoča tudi Johnu in Sheili večje možnosti od tradicionalnih politik dolgotrajne oskrbe s pomočjo smrti.
Nazadnje, to je enotna premijska politika, ki jim omogoča uporabo denarja, ki so ga namenili, za katerega ne pričakujejo, da ga bodo upokojili za zavarovanje pred stroški dolgotrajne oskrbe.
Tu je nekaj funkcij, ki jih iščemo pri teh hibridnih politikah:
- Vračilo Premium možnosti - Radi se ne zapiramo v naložbo!
- Zakonska pomoč - Shelia v našem primeru bi imela tudi pokritost.
- Možnost doživljenjskega kolesarja -Dodatni stroški, ki omogočajo prejemanje denarja za dolgotrajno oskrbo za vse življenje (nikoli ne bi zmanjkalo).
Poglejmo alternative!
Legacy Optimizer (zavarovanje pri kolesarju za dolgotrajno nego) je lahko zelo drago in plačila se morajo nadaljevati.
Dohodkovni načrt z dodatkom za dolgotrajno oskrbo (renta z indeksom s fiksnim indeksom z dodatkom za dolgotrajno oskrbo) mora imeti ugotovljeno potrebo po dohodku in bodo pogodbena obdobja in stroški predaje.
Hibridna strategija (dolgotrajna oskrba na podlagi premoženja) ima eno samo premijo, preostala korist pa gre dedičem.
Osebno imam raje načrt dolgotrajne oskrbe, ki temelji na premoženju. S funkcijo zakonca, ki lahko pokriva moža in ženo, je 100 -odstotni donos premije funkcija in možnost doživljenjske vožnje (čeprav z doplačilom) je lahko ta »hibridni« pristop zelo privlačna.
Katero možnost izbrati?
Za trenutek pozabimo na Johna in Sheilo. Katera možnost bi morala ti izbrati?
Najslabša možnost je, da ne storite ničesar ali prekličete pravilnik, če nimate rezervnega načrta.
Tukaj je zgodba o bližnjem klicu.
Ena od mojih strank mi je povedala za svojega očeta, vdovca, ki je kupil skromen paket zavarovanja za dolgotrajno oskrbo z dvema letoma dajatev pri 75 USD na dan. Takrat je bil oče popolnoma zdrav. Ni bil kadilec, ni bil debel in je bil telesno aktiven. Zdravstvena zgodovina? Super!
Moram reči, neverjetno je, da je oče kupil to polico. Mnogi ne.
Oče pa je pri 81. letu želel polico odpovedati, ker se mu je zdelo, da so premije previsoke. Na srečo so njegovi otroci poudarili, da njihovi družinski člani živijo dolgo in da, čeprav je bil dobrega zdravja, morda ne bo vedno in bi potreboval ugodnosti.
Oče se je na srečo strinjal, da se drži politike. Tri leta pozneje je demenca od očeta zahtevala, da je šest mesecev vstopil v program pomoči pri bivanju, nato pa v zdravstveno ustanovo.
Še enkrat, na srečo je politika pokrila večino, ne pa vse njegove oskrbe. Otroci so dejali, da jih edino obžaluje, ker niso spodbudili svojega očeta k politiki, ki bi trajala dlje kot dve leti in bi imela večje dnevnice.
Torej vidite vrednost v tem, da imate nekakšen načrt. Katero možnost izbrati? No, to je odvisno od vaše posebne situacije.
Moje priporočilo je, da se usedete k finančnemu načrtovalcu, ki lahko na vašo situacijo celovito pogleda. Ne pozabite: En del vašega finančnega življenja ni ločen od drugega dela vašega finančnega življenja. Vaše finančno življenje je cela enota. Spremenite eno stvar, morda pa drugo.
Velikokrat je, kateri kos sestavljanke za dolgotrajno oskrbo, ki ga izberete, da se prilega vaši finančni podobi, odvisen od vašega trenutnega stanja. Vendar se tu ne ustavi. Tudi tisto, kar nameravate narediti v prihodnosti, je zelo pomembno.
Spomnim se strank, ki mi niso povedale o tem ali o tem, kar bodo kupile ob upokojitvi, in to jim je za vedno spremenilo finančno življenje. Če bi vedel, bi priporočil drugačno možnost. Zato je tako pomembno predvideti prihodnje stroške in zagotoviti, da vaš finančni strokovnjak pozna vaše namere.
Na koncu se prepričajte, da razumete podrobnosti vaše strategije dolgotrajne oskrbe, preden kupite polico. Obstajajo finančni "svetovalci", ki vas bodo izkoristili, če jim dovolite. Temu se najlažje izognete, če jih preprosto prosite, naj natančno pojasnijo, zakaj vam priporočajo določeno politiko. Nato se posvetujte z drugim finančnim strokovnjakom. Pridobite več mnenj. Poglejte, kaj je najbolj smiselno. Pomislite!
Če si vaš finančni svetovalec ne bo vzel časa za podrobno razlago pravilnika, ki ga priporoča in da vam pokažem alternative, morda sedite pred prodajalcem - ne finančnikom načrtovalec.
Čeprav obstaja nekaj alternativ tradicionalnemu zavarovanju za dolgotrajno oskrbo, je za vsako možnost na voljo veliko polic. Veliko je tal za pokriti. Potrebovali boste potrpežljivega finančnega načrtovalca, ki vam bo pokazal vaše možnosti.
Vzemite si čas, premislite in se odločite. Je pomemben.