Ena od glavnih pomanjkljivosti rente je, da v svoji čisti obliki ne zagotavljajo smrti. To je, če vzamete rento pri 65 letih, z idejo, da vam bo za naslednjega izplačal dohodek 20 let, a ko umreš, ko imaš 70 let, se bo preostala vrednost rente vrnila k zavarovanju podjetje.
Morda se to sliši kot nepošten kompromis, v resnici pa gre za uravnoteženje nasprotnega izida. V primeru, da v času svojega življenja izčrpate sredstva rente, je zavarovalnica zakonsko zavezana, da vam bo do konca življenja še naprej izplačevala dohodek.
Vendar obstaja način, kako se izogniti temu navidez nepoštenemu dogovoru (nepravično, če umreš prej sredstva v načrtu so popolnoma izčrpana). Večina zavarovalnic zdaj ponuja rente v primeru smrti v obliki vračila ali vrnitve premierja.
Dodatek kolesarja pomeni, da boste vsaj nekaj premije, ki jo boste vplačali v renta bo izplačana vašim dedičem, če umrete, preden je renta v celoti izpolnjena izčrpan.
Kaj je donos Premium Riderja in kako deluje?
Vrnitev vrhunskega kolesarja nastavite na skoraj enak način kot vi
življenjsko zavarovanje. Imenujete enega ali več upravičencev in v primeru vaše smrti bo ta oseba (ali ljudje) upravičena do prejemanja nadomestila ob smrti.Zdaj za razliko od a tradicionalno življenjsko zavarovanje, ta vrsta nadomestila v primeru smrti ni fiksna vsota denarja. Če kupite polico življenjskega zavarovanja z nominalno vrednostjo 100.000 USD, bodo vaši upravičenci v času vaše smrti prejeli 100.000 USD, ne glede na to, kdaj se to zgodi.
Ampak z vrnitvijo premije jahač, dajatve v primeru smrti delujejo padajoče. To pomeni, da dlje ko je renta v veljavi, nižja bo nadomestilo ob smrti. To je zato, ker je zaslužek, izplačan ob vaši smrti pod tem jahačem, samo vračilo vložene premije.
Deluje takole…
Recimo, da za 300.000 dolarjev kupite rento, v pričakovanju, da vam bo vse življenje zagotavljala 15.000 dolarjev letnega dohodka. Toda pet let po izplačilu dohodka umreš. V petih letih svojega življenja ste zbrali 15.000 USD na leto ali skupaj 75.000 USD.
Zavarovalnica bo nato vašim upravičencem plačala 225.000 USD. To je 300.000 USD za vašo naložbo v rento, zmanjšano za 75.000 USD izplačil dohodka. Tako predstavlja vračilo premije namesto dajatve v primeru smrti.
Ponovno je treba poudariti, da je nadomestilo ob smrti, izplačano ob vračilu premijskega kolesarja, a padajoče koristi. To pomeni, da dlje ko vam renta izplačuje dohodek, nižja bo nadomestilo ob smrti.
Medtem ko bi lahko ob koncu petih let nadomestilo za smrt znašalo 225.000 USD, bi lahko padlo na 150.000 USD, če umrete 10 let po obdobju izplačila dohodka (15.000 USD na leto za 10 let). Možno je celo, da po 20 letih prejemanja dohodka sploh ne bo nobene smrti.
Če prejemate 15.000 USD na leto za 20 let na podlagi rente v višini 300.000 USD, bo načrt ob koncu tega časa popolnoma izčrpan in nadomestilo za smrt ne bo izplačano.
To pomeni, da vračilo premijskega kolesarja ni tako velikodušno kot tradicionalna polica življenjskega zavarovanja. Ponuja pa nekakšno smrtno nadomestilo, povezano z velikim premoženjem (renta), če umrete v prvih letih izplačila dohodka.
Nekaj vračila vrhunskih kolesarjev dodaja obresti tudi vaši premiji. To je izboljšava, ki bo povečala znesek smrtne pomoči. The zavarovanje družba bo vključevala obresti na preostalo premijo do izplačila nadomestila ob smrti.
Poseben znesek obresti, plačanih na premijski saldo, bo določen v izračunu rente samega.
Prednosti vrnitve vrhunskega kolesarja
Ena glavnih prednosti vrnitve vrhunskega kolesarja je, da vam nudi oboje živeti dajatev in dodatek v primeru smrti v istem rentnem načrtu. Primarni namen osnovne rente je zagotoviti dohodek za vse življenje. To predstavlja vašo življenjsko korist, dohodek, ki vam bo omogočil življenje, ko se začnejo plačevati rente.
Kot sem že omenil na začetku tega članka, se bodo rente v primeru vaše smrti, tudi če je to pred izplačilom celotne vrednosti rente ven.
Vrnitev premier jahača je možnost, ki doda življenjske ugodnosti, ki jih prinaša renta, v korist smrti. Koristi izplačil dohodka lahko uživate, medtem ko ste živi, če pa umrete pred tem ko je pogodba v celoti izplačana, se vam vrne preostanek premije upravičencev.
To ne prinaša le življenjske in smrtne koristi, ampak tudi odpravlja potrebo kupite ločeno polico življenjskega zavarovanja, poleg vaše rente.
Še ena velika prednost vračila vrhunskega kolesarja je, da vam bo zagotovil (ali natančneje, vaši dediči) z možnostjo vsaj izterjave neto zneska premije, ki ste ga plačali za renta.
V bistvu bi zagotovilo, da se vam celotna naložba v rento bodisi vrne - v obliki preživnine - bodisi vašim dedičem - v obliki smrti. Zmagaš z glavo, zmagaš tudi z repom!
Cena vračila vrhunskega kolesarja
Stroški vračila premijskega kolesarja se od ene zavarovalnice do druge zelo razlikujejo. Večji razlog za to je, da ima vsako podjetje svoj nabor funkcij in koristi, vključenih v kolesarja. Poleg tega se posebna metoda za izračun dejanskega zneska vrnjene premije razlikuje tudi med podjetji.
Če se odločite, da boste tega kolesarja dodali k svoji premiji, lahko pričakujete, da bodo letni stroški kolesarja nekje med 0,25% in 1,50% zneska premije. Če torej od vaše rente pričakujete 6,5%letno donosnost, dodate še donos premije kolesar z letnimi stroški 0,75%, se bo čisti donos vaše rente znižal na 5,75% na leto (6,50% minus 0.75%).
Nekatere zavarovalnice lahko dodajo tudi letno pristojbino za vrnitev premierja. To je lahko od 50 do 150 dolarjev na leto. Vendar pri renti v vrednosti nad 100.000 USD ta dajatev ne bo pomembno vplivala na stopnjo donosa v okviru vaše rente.
Zakaj bi lahko svoji renti dodali donos Premium Riderja
Vrnitev vrhunskega kolesarja je možnost, ki jo boste morda želeli upoštevati v več različnih okoliščinah. Prvi je lahko tam, kjer je večina vašega premoženja vključena v vašo rento, in bi radi po svoji smrti pustili vsaj nekaj denarja svojim dedičem.
Dodajanje kolesarja k renti je lahko tudi odlična ideja, če nimate veljavne druge vrste življenjskega zavarovanja. In še bolj smiselno bi bilo, če nimate drugega življenjskega zavarovanja in drugih pomembnih sredstev, ki bi jih prenesli na svoje dediče.
Če nimate dedičev, ki bi jim morali zapustiti denar, potem jahača ne bo treba dodajati v rento. Če ste v odličnem zdravstvenem stanju in imate dolgo zgodovino ljudi v vaši družini, ki živijo veliko dlje od povprečja, bi lahko želite prihraniti denar, ki ga boste plačali za stroške kolesarja, in stavite na preživetje premije, ki ste jo plačali za rento.
Na tej točki je Zavarovalnica vam bo iz lastnega premoženja še naprej izplačeval dohodek.